Бывают ли лучшие карты с кэшбеком? Или просто хорошие?

Cashback (амер., англ – cash back, произносится раздельно) – операция возврата части наличных средств клиенту при расчете за товар или услугу. Кэшбек пришел в финансы из игорного бизнеса, а туда – с Дикого Запада времен Билли Малыша и Кактуса Каплана. Орудовавшие в салунах шулеры делились с хозяином заведения, шерифом и местными громилами. А трактирщик, дабы не срывать бизнес, выделял проигравшимся в пух ковбоям мелочишку, дабы не стали тут же стрелять во все подряд, и порцию выпивки для успокоения души. Это и называлось кэшбек.

Зачем кэшбек нужен сейчас? Казалось бы, снизь процент по кредитным картам, набрось его же по вкладам, да и кинь клич: «Все сюда, у нас условия лучше, чем у конкурентов!».

Не все так просто, и суть кэшбека в XXI веке не изменилась со времен фронтира. Фактически, это средство доставить удовольствие азартным шопперам, а не экономия. Кому-то, держа «лицо игрока в покер», нравится созерцать комбинацию из разрисованных кусочков картона. Кому-то – следить с замиранием сердца, как кувыркаются игральные кости или бегает по желобку шарик рулетки. А кому-то, зайдя в свой банк онлайн, подсчитывать бонусные рублики с копейками.

Разберем на примере. Допустим, у меня кредитка с 3% кэшбека и 20% годовых. 24/12 = 1,67% в мес. Вроде бы, экономия. Но ведь никто не покупает в кредит, если достаточно своих. И очень немногие погашают до конца отчетного периода. Средний по РФ срок погашения мелкотоварного кредита – 3 мес. Итого банк (кэшбек дает не торговец, а аффилиант, лицо, юридическое или физическое, привлекающее клиентов), вернув мне 3%, назад возьмет 5%. Это за 3 мес. За год надбавки набежит 1,67% х 12 = 20%. Реальная годовая ставка для меня будет уже не 20, а 40%. Тут мы уже подходим к сути, но нужно прояснить еще один вопросик.

Кэшбек дают ведь и по дебетовым картам, верно? Как же тут дело крутится? В основном действуют такие схемы:

• Ставка возврата по дебетовым картам меньше кредитной: 0,5 — 1% против от 3%, а ставка роста по вкладу на столько же меньше, чем по простой карте.
• При наличии на счете суммы, меньше определенной банком, взимается плата за обслуживание карты, в целом, по всей массе клиентов, перекрывающая средний кэшбек в денежном выражении.
• Возврат – только в своих торговых сетях, а там отдача заранее заложена в цену. Для всех покупателей и для тех, кто ни о каких кэшбеках никогда и слыхом не слыхивал. Все довольны, все смеются, покупатель ничего не знает.
• «Откат» везде, но только на определенные категории товаров. Их меняют время от времени без уведомления, или сообщают где-то в уголке мелким шрифтом.

Так зачем же все это нужно? Современные экономические модели предполагают медленный, но непрерывный рост ставок по кредитам и такое же их падение по вкладам. И это имеет не столько и не столько денежное значение.

Даже совершенно несведущий человек интуитивно отслеживает динамику денег. 4% базовая ставка или 24% не суть как важно. Если она стоит нерушимо, то извернуться всегда можно. А если дела все хуже и хуже, это раздражает все общество. И очень сильно.

Если взять все страны, в которых на данный момент наблюдаются серьезные социальные потрясения – Таиланд, Пакистан, Ирак, Сирию, Египет, Грецию, Испанию, Нигерию, Украину – то у них в предыдущие 3-7 лет четко прослеживается не оптимальная финансовая политика. То ли слишком жесткая, то ли чрезмерно либеральная. Заевшийся и оголодавший бесятся одинаково. Противоположные примеры – Иордания и Черногория. Казалось бы, в самых осиных гнездах торчат, а живут и в ус не дуют.

Конечно, кроме финансовой бестолковости везде есть и другие общие причины того, что не бедные вроде бы страны сходят с ума в буквальном смысле слова. Но и неналаженная банковская система присутствует везде, где бузят.

Одно из средств позолотить тяжелеющую кредитную пилюлю и подсластить горчающую накопительную и есть кэшбек. Видимость экономии совмещается в нем с азартом. Для ординарной психологии сочетание непробиваемое.

Но выяснять, как мир, в котором мы живем, дожился до того, что приходится самого себя душить за горло, чтобы не «колбасило», – разговор отдельный. Мы же попробуем разобраться, какими картами лучше играть в кэшбек.

Кредитки

Кредитные карты с кэшбеком ординарного уровня выпускают практически все банки, эмитирующие карты. Кредитка без кэшбека скоро станет редкостью. Базовые условия в общем однообразны: 3% возврат, ставка по кредиту – 20 — 24% годовых, грейс (период бесплатного погашения) – 30 — 55 дней. При наличии задолженности, как правило, более 500 руб. на конец отчетного периода, начисляется плата за обслуживание, порядка 150 руб. Впрочем, о российских кредитных картах я уже писал, и с тех пор в этом сегменте ничего существенно не изменилось.

Единственное отличие – появляются чисто игорные разновидности возврата. «Классика», похоже, сразу же достигла насыщения. Первая – рейкбек (rakeback). «Откатные» выплаты начисляются не по общей сумме закупок на конец отчетного периода, а по бонусным баллам, около 1 руб. за 100 бонусов. Бонусы начисляются не только на сумму, но и на количество покупок.

Причина ясна – возврат покупателю, однажды купившему что-то дорогое, часто оказывается невыгодным. Ведь он может с зарплаты, пока не кончился грейс, погасить и получить хоть маленькую, но чистую экономию. А рейкбек поощряет безалаберных шопперов, совершающих много мелких покупок не считая. Они-то и есть золотое дно для аффилиантов.

По той же причине вводится вэльюбек (valueback). Он не что иное, как кэшбек временный, акционный, или так называемый VIP. Как говорится, и ежику в тумане понятно: чтобы «дослужиться» до випа, нужно просадить столько, что до 20% вип-возврата банк может платить не глядя.

Дебетовки

Дебетовые карты с кэшбеком можно разделить на две категории. Первая уже описана: рост меньше, возврат меньше, фиксированный минимум вклада. Тут, между прочим, возможна реальная экономия. До $100 в год, если постоянно лежит $2000 и более. Что-то вроде преферанса получается: выигрыш чисто символический, но по-уму приятно.

Вторая – честный кэшбек. Безо всякого, без кавычек. Вполне реально отдают до 10% и более. Но только богатым. Эту категорию карт условно можно назвать «шаркнуть ножкой».

Разберем на примере MasterCard Platinum Русского Стандарта. Если на счете более 700 000 руб. – кэшбек дают, платы за обслуживание не берут. Почему – ясно. Пуская в оборот такую сумму, банк и так не останется в накладе. Но если на счете оказалось меньше – плати за обслуживание 3000 руб. в год. А если обеднел до 30 000, то и ставка роста снижается до 8%. По сути, разоряющимся указывают на дверь.

Бывает ли честный кэшбек?

Как ни странно, бывает. Ведь и картами с тузами-валетами играют не только в покер, буру или очко. Но и в вист, бридж, преферанс. А там игра не заканчивается за один кон, и общий выигрыш зависит не столько от расклада, но более от правильных действий игрока. Только в финансовой игре расклад более приходится учитывать банкомету – эмитенту карты.

Описанная выше MasterCard Platinum от РС тоже честная. Но есть и карты с нормальным кэшбеком и для не очень богатых. Например, «Доходная карта» Бинбанка. Неприкасаемый остаток по ней – 10 000 руб. Бин, кажется, намерен подняться до следующей категории банков: «Доходную» можно переоформить в MasterCard Platinum с условиями примерно такими же, как у РС.

Еще более желание перейти из всероссийского ростовщика в «тяжеловесы» заметно у г-на Тинькова. «Дебетовка» MasterCard Platinum от ТКС (Тинькофф Кредитные Системы) при неприкасаемых 30 000 дает 8% годовых. К кэшбеку 1%, максимальному по дебету, автоматически, при увеличении активности пользования, приплюсовывается рейкбек до 5%, и регулярно запускаются вэльюбеки до 20%.

Олег Тиньков явно не глупец: преимущества онлайн-банкинга и свои наработки по клиентуре он раскручивает вовсю. Такой резкий поворот в финансовой политике буквально за последние месяцы говорит о многом. Особенно если учесть, что его партнеры – Goldman Sachs и шведский Vostok Nafta Investments.

А совсем нечестный?

Таких пруд пруди, но явно лидирует Хоум Кредит. При 3% возврате по кредиткам от каждого возврата отнимают 2,61% НДФЛ. Остается 0,39%, чего даже по дебетовкам не бывает. А процентики по кредиту – «хомяковские», всем известные. И еще сюрприз чисто «по-хаковски»: кэшбек идет только при условии использования кредитных средств. Я лично никак не могу понять, что за люди к «хомякам» в клиенты идут.

Спецкэш

Завершая тему, нельзя не упомянуть о спецкартах с возвратом. Помимо всем известных «телефонки» Уралсиба и мильных на топливо «Газпромбанка», есть варианты подороже, рассчитанные на более интенсивное использование.

К примеру, «Черная карта» банка «Связной». 3000 руб. в год за обслуживание отдай – не греши. Но если много ездить за границу и разговаривать по роумингу, она оказывается выгоднее домашней «телефонки».

И еще путешественникам, особенно отпускникам, желательно захаживать на сайт Джи Мани банка. Он к своей Cash+ в начале отпускного сезона систематически подключает кэшбек до 10% на авиабилеты.

Совет напоследок

Не то что лучших, а просто хороших карточек с кэшбеком в России, да и во всем мире, раз-два, и обчелся. Стоящие внимания перечислены в тексте.

Если же игра в кэшбек интересует вас просто как процесс, выбирайте на свой вкус по рисунку и расцветке рубашки. В буквальном смысле слова: напротив вас за зеленый стол все равно сядет шулер.