Как вернуть похищенное, если украли деньги с карты?

Спрос рождает предложение, а соблазн рождает преступление. Развитие системы карточных и электронных расчетов породило мафию мирового масштаба, соперничающую по преступному обороту с торговлей наркотиками. Методы виртуального воровства все изощреннее, и сейчас любой человек может внезапно обнаружить, что у него украли деньги с карты, причем действовали мошенники на другом конце света.

Отказ от электронных расчетов и возврат к наличности, чекам, распискам, векселям невозможен: мировая финансовая система рухнет, так как полноценного обеспечения денежных знаков в наше время нет и быть не может. Поэтому банкиры скрепя сердце согласились: нужно сначала вернуть пострадавшему украденное c карты, а уж потом искать вора. Выражается это в так называемых законах о нулевой ответственности.

Суть их такова: клиент, заключая с банком договор, дает расписку, что предупрежден об уголовной ответственности и ложную кражу сам у себя не устроит. А банк взамен обязуется, если деньги с карты уворуют, восстановить баланс клиента, а уж с жуликами разбираться потом по-своему.

До недавнего времени Россия оставалась в стороне от этой системы. В РФ действовал принцип по песне Высоцкого: «Так тебе и надо/Не будь такой болван/Неча тебе было глазеть на ероплан». То есть ограбленному клиенту, во-первых, нужно было самому доказать, что средства стащили, а не он сам снял. Во-вторых, по закону банки были обязаны компенсировать потерю не более, чем полиция – вернуть украденное из квартиры добро. Если вор успел его сбыть – извините, наше дело ловить.

Сейчас ситуация, к счастью, изменилась. Закон «О национальной платежной системе», вступивший в силу с 1 января 2014 года, вводит в РФ стандарт нулевой ответственности. Ч. 15 ст. 9 этого закона ясно и недвусмысленно предписывает банку вернуть клиенту украденные деньги, если не доказано, что тот сам аферист. Исходя из этого, и разберемся, что делать, если украли деньги с банковской карты, и как их вернуть.

Предварительные меры

Лучший способ борьбы с преступлениями – их профилактика. Поэтому, если вы читаете эту статью не по факту уже совершившейся кражи, а из предосторожности, рекомендую следующее:

• Не держать на карте много. Банковская карточка – не сейф, не кубышка и даже не чулок под подушкой, а расчетный документ. Никто никогда не держит все свои накопления при себе, тем более что и дебетовые проценты по карточным счетам невысокие.
• Подключить, если еще не подключено, СМС-информирование о движении ваших средств. Если банк предоставляет услугу мобильного банкинга – подключиться к ней.
• Держать телефон, на номер которого оформлены СМС и мобил, постоянно включенным и заряженным.
• Регулярно, не реже раза в сутки, заходить в свой электронный банкинг, проверять баланс, читать сообщения. Если банк уведомляет о движении по счетам электронной почтой – параллельно читать E-mail.
• Прочитать в договоре, как нужно уведомлять банк о личном форс-мажоре: звонком по горячей линии, СМС, E-mail, факсом, личным обращением в отделение.

О схемах карточного воровства

Хороший сыщик тот, который умеет мыслить, как преступник. Поэтому и клиентам с карточками нужно знать хотя бы самые основы карточного воровства.

Во-первых, все деньги сразу с карточек не воруют. Почему? Нужно проверить валидность карты и убедиться, что объект достаточно лоховат, сразу не всполошится. Поэтому преступный съем проводят в 2 — 3 этапа: 1 — 2 мелких суммы, а уж затем весь остаток.

Во-вторых, злодеи боятся нарваться на спецсчета, предназначенные для их вычисления и отлавливания. Поэтому они не перегоняют деньги себе немедленно, а замораживают их на некоторое время (резервируют) на каком-то промежуточном счете в том же банке. Вдруг что – извините, это там у них что-то глюкануло, вот, пожалуйста, все обратно в целости. Нет состава преступления – нет и уголовного преследования.

То и другое, вместе взятое, дает потенциальной жертве:

• Время для оперативного реагирования на ситуацию.
• Возможность вернуть свои деньги, если действовал быстро и правильно.

О факторе времени

Закон о платежной системе, ч. 14 ст. 9, дает жесткий срок на подачу в банк заявления о неправомерной операции: в течение дня, следующего за днем события. Любого дня, не только рабочего. Кто не успел – тот опоздал. Но, если банк не проинформировал клиента своевременно о движении средств, то по ч. 13 ст. 9 у человека будет уже 30 стандартных дней на подачу заявления, плюс над банком нависает денежная компенсация. Именно поэтому и нужно подключаться к быстрому информированию и горячей обратной связи. Прописано в договоре call-центр, был туда звонок – все, заявление есть. А в отделение для подробных разборок идем немедленно в ближайший рабочий день. Быстро и правильно нужно действовать, если потеряли карту.

Схема действий

Итак, что же нужно делать, чтобы не только пресечь злодеяние, но и обеспечить себе возврат украденных денег с карты? Алгоритм таков:

1. Снимаем с карты весь остаток, при съеме обязательно заказываем квитанцию. Если украдено все, здесь же заказываем распечатку по транзакции с нулевым доступным остатком.
2. Ищем свой банкомат, но не более часа. В нем смотрим баланс, заказываем нулевую распечатку. Если свой не нашелся – этот этап можно пропустить, но потом будет сложнее.
3. Блокируем карту.
4. Ищем живых свидетелей, желательно соотечественников.
5. Объясняем им ситуацию, показываем карту, паспорт, просим удостоверить письменно, что видели вас там-то, тогда-то, с картой такого-то банка номер такой-то в руках, приписать свои (т.е. их, свидетельские) паспортные данные и расписаться.
6. Сразу снимаем со свидетельских показаний копии для себя.
7. Заявляем в местную полицию, просим выдать справку, что от такого-то тогда-то поступило такое-то заявление.
8. Делаем копии страниц загранпаспорта с их удостоверением. Желательно в своем консульстве.
9. Не откладывая дела в долгий ящик, идем в ближайшее отделение своего банка и пишем заявление о спорной транзакции на их бланке.

Смысл всех пунктов, кроме 3 и 9 – доказать, что вас не было и не могло быть там и тогда, где произошел «левый» съем. Из Москвы или Парижа в Индию, допустим, за час никак не добраться. А отсутствие индийской визы в паспорте покажет, что вы туда и не могли попасть. Тогда из двух близких по времени транзакций законной по правилу презумпции невиновности будет та, которую вы удостоверите лично, а по незаконной банк обязан вам все компенсировать.

Пп. 1 и 2 позволяют, кроме того, спасти остаток средств, но записей от банкомата для надежного свидетельства недостаточно, особенно если он чужой. Полиция, скорее всего, ничего делать не станет, но заявление принять обязана от любого. А ее справка – очень весомый официальный документ, удостоверяющий, что вы были вне досягаемости от места, где была совершена кража.

В заявлении в банк ни в коем случае не пишите «мошенничество», «кража» и т.п. Только факт: был съем, которого я не делал и не мог сделать. В конце концов, вы не следователь и не суд. Может быть, это просто ошибка. А может быть, любимая дочурка прошлась по интернет-магазинам.

Когда вернут деньги?

Закон о платежной системе не определяет точного срока возврата. Ведь у банков есть свои неотъемлемые права, в том числе право на внутреннее расследование и другие. Так что же, дело глухо? Вовсе нет, раз есть и общие для всех законы.

В данном случае – ст. 314 ГК РФ. По ней возврат должен быть осуществлен в течение 7 дней после истечения разумного срока рассмотрения претензии. А разумный срок по гражданским делам физлиц, по комментариям к ГК и судебной практике – 2 рабочих недели. То есть ждем 2 недели, но не просто ждем. Почаще заходим в банк, интересуемся, как там дела по моему заявлению. Тихо-мирно, дружелюбно, без скандала.

Прошло разумное время – пишем еще заявление, со ссылкой на упомянутую 314-ю, просим восстановить карту и положить на нее деньги. Прошла еще неделя, а денег нет как нет – можно подавать в суд. Сейчас, правда, до этого дело почти никогда не доходит, если были собраны надежные свидетельства сомнительности транзакции, см. выше.

Если дошло до суда

Хорошо, ясно, что кража денег с карты была, а банк не отдает? Для банка второго-третьего эшелона случай возможный. Что тогда делать?

Как судиться с банком – тут нужен отдельный разговор. Здесь упомяну только об обстоятельстве, незнание которого чаще всего и гробит справедливую претензию.

Прочитайте свой банковский договор. Там наверняка будет написано, что все судебные разбирательства – по месту расположения головного офиса кредитной организации.

Так вот, этот пункт – для корпоративных клиентов с инвесторами. А для физлиц это грубое нарушение их законных прав. По п. 2 ст. 17 закона «О защите прав потребителей», ст. 29 Процессуального Кодекса РФ и другим нормативным документам государственного уровня выбор места судебного разбирательства остается исключительно за истцом. Который в данном случае – вы.

Поэтому, оформляя исковое заявление, не забудьте написать: «Согласно (статьям с пунктами, указанными выше), требую судебного разбирательства по месту моего постоянного проживания (указать адрес)». В противном случае – вы нарветесь на свору прожженных до мозга костей крючкотворов, у которых на месте «все схвачено». Плюс, придется тратиться на проезд туда-сюда.

Об ответных крючках

По тому же закону о защите потребителей, п. 8 и п. 10 той же ст. 17, банк должен информировать клиентов о состоянии их дел в наглядной и доступной форме. Это значит, что, если СМС-информирование и электронный банкинг платные, у вашего юриста, если дело дошло до суда, появляется дополнительное средство давления на ответчика. Платно – принцип доступности нарушен.

Самое главное

Криминалисты знают: свыше 90% раскрытых преступлений приходится на те, следственные действия по которым были начаты по горячим следам. Знают это и воры. В электронном воровстве их надежда на психологию: от внезапного «опускалова» клиента «заколбасит» и он потеряет драгоценное время. Поэтому главное, обнаружив кражу, – без паники. Не нужно рыдать, метаться, скандалить, впадать в ступор.

Нужно спокойно и осознанно: обеспечить сохранность остатка средств и собрать непробиваемую доказательную базу в свою пользу.

А что же делать, если забыли ПИН-код банковской карты?