Последствия ситуации, когда нечем погасить микрозайм

Перед выдачей займа микрофинансовая организация обычно задает вопросы, чтобы убедиться, что новый клиент в состоянии справиться с выплатой долга.

Правда, делают они это не слишком настойчиво, поскольку проценты, которые начисляются на выданные суммы заранее включают в себя все возможные риски. Следует сразу принять факт, что в любом случае МФО не будет в убытке.

Тем не менее, договор займа является вполне валидным с точки зрения закона, а значит деньги, полученные на время, придется возвращать. Но если нечем платить микрозаймы, что делать, что будет, как вести себя и как поступать?

А если нечем платить микрозаймы?

Что делать, если нет денег на погашение долга? Что будет, если его не платить? Как нужно вести себя в такой ситуации?

Вообще, обращаться к микрозайму стоит только в крайней ситуации, так как процентные ставки МФО способны побудить искать какой-либо иной путь решения проблемы.

Просто можно посчитать – при начислении 1 % в день, например, в месяц набежит 30 %, за год – 364%. А это далеко не максимальная процентная ставка. То есть понятно, до какой степени человек должен быть задавлен обстоятельствами, чтобы одалживать деньги на таких условиях.

При отсутствии денег клиент оказывается на счетчике, сотрудники МФО начинают «выбивать» из него долг, могут подключить коллекторов. Конечно, это скажется на нервах неплательщика.

Почему появляется проблема с выплатой займа?

Причины для возникновения задолженности могут быть разные. рассмотрим наиболее часто встречающиеся.

Неверная оценка своих финансовых возможностей

Здесь следует уточнить, что чаще за займами МФО обращаются люди, и без того замученные долгами в разных кредитных организациях.

Возможно, под давлением их служб безопасности и отделов просроченной задолженности должник может вообразить, что с помощью микрофинансового займа он сможет решить свои проблемы, однако сразу можно сказать, что это только усугубит ситуацию.

За затишьем на некоторое время настанет пора выплачивать сумму, значительно большую, чем висела на должнике до этого.

Поэтому прежде чем принимать решение о взятии нового займа для погашения старых долгов, стоит внимательно изучить его условия.

Сложно отдавать «свои» деньги

Бывает, что должнику удается, тем не менее, заработать деньги на погашение долга, но по каким-то причинам он его не погашает. Человек просто не может взять и отдать все только появившиеся деньги кредитору.

Эта проблема скорее психологическая, в этом случае можно дать лишь совет взять себя в руки и заплатить долги.

Если деньги будут потрачены, а проблема останется, то в дальнейшем работать придется намного больше, поскольку расти долг будет намного быстрее, чем зарплата.

Возникли непредвиденные расходы

Самый тяжелый вариант развития событий – если возникают непредвиденные обстоятельства, которые приводят к тому, что человек вынужден потратить приготовленные для выплаты деньги на иные цели.

Такие случаи нередки, ведь никто не застрахован от болезни, например, или неприятностей другого рода.

Получить микрокредит легко, намного проще, чем кредит в солидном банке. Но трезво обдумывая, во сколько может обойтись такое с виду простое решение проблем, следует вспомнить, что за месяц МФО зарабатывает на деньгах больше, чем банк за год – и обойти его стороной.

Но если неоплаченный долг доставляет все больше проблем?

Долги вовремя не внесены, начислены штрафы, что теперь делать? Ведь денег по-прежнему нет, все ближайшие зарплаты пройдут мимо кармана в счет уплаты долгов, а теперь еще будут проблемы со стороны МФО.

Рассмотрим подробнее, какие неприятности могут ожидать неплательщика.

Назойливые звонки

Причем звонить могут как самому должнику, так и его родственникам, соседям, на работу. Фактически, при этом сотрудники нарушают гражданские и человеческие права заемщика.

Обращение МФО в суд

В крайнем случае суд назначит принудительное взыскание суммы долга.

По решению суда часть имущества может быть конфискована и продана, деньги пойдут на уплату кредитору. Может быть наложено взыскание на доходы: 40% ежемесячно будет переводиться в счет долга, 25% — если есть иждивенцы.

Правда, нередки случаи и вынесения решения суда в пользу должника, если условия начисления процентов по займу кабальные. Кроме того, на время рассмотрения дела, сумма долга фиксируется и проценты начисляться прекращают.

Поэтому МФО нечасто подают в суд на своих должников, а решают вопросы другими методами.

Начисление штрафов

Сейчас введены новые нормативы, по которым МФО придется стать поскромнее – на данный момент общая сумма долга по микрозайму (вместе со штрафами, начислениями, комиссиями, процентами и неустойками) не может превышать 4 сумм изначального долга.

Более того, разрабатывается поправка к закону, по которой эта сумма будет уменьшена до двукратного размера.

Личные визиты сотрудников

Работники компании могут попытаться войти на личную территорию должника. Такие «посещения» параллельно с постоянными звонками, безусловно, действуют на нервы.

Привлечение коллекторов

На торги выставляют долги с пропусками платежей от 3 месяцев, так что если на ежемесячно вносить деньги, риск попасть в лапы коллекторов значительно уменьшается.

Дополнительные сложности

Кроме этого, могут иметь место такие неприятности:

• арест счетов;
• запрет выезда за пределы страны;
• испорченная кредитная история.

Что делать, чтобы расплатиться

Если еще не дошло до суда, то можно попытаться урегулировать вопрос с кредитором мирно. Сотрудники МФО обычно идут навстречу должникам, ведь они тоже заинтересованы в получении денег.

Для решения вопроса может быть предложено несколько вариантов решения.

Пролонгация договора

Высокая вероятность получения этого предложения объясняется тем, что в МФО невероятно много невозвращенных долгов.

Это такая разновидность кредитных каникул, во время которых выплачиваются только проценты. Пролонгацию можно получить несколько раз, до решения проблем. Это оптимальный вариант, доступный – если будет чем платить по истечении предоставленного срока.

Реструктуризация долга

Перерасчет суммы долга таким образом, чтобы платежи стали подъемными для заемщика. Об этом следует попросить письменно, указав причины, по которым выплата по прежним платежами затруднительна.

Договор реструктуризации будет однозначно составлен в пользу кредитора, поэтому заранее нужно заручиться помощью грамотного юриста, попытаться показать его до подписания.

Не нужно воспринимать этот договор эмоционально и с благодарностью – по существу это попытка выдоить из клиента как можно больше.

Рефинансирование

Этот способ представляет собой кредит в другом банке с целью рефинансирования – выдачи денег с целью погашения долга. При этом платежи рассчитываются так, чтобы заемщик мог их выплачивать, не голодая.

Выбирать кредит следует по процентной ставке, она должна быть меньше, чем в предыдущем. Иногда банк сам переводит деньги кредитору, это еще более удобно.

Обращение в суд с просьбой признать договор недействительным

Задача заемщика в этом случае – доказать суду, что условия договора кабальные. Для этого лучше посоветоваться с юристом, показать ему договор.

Стоит ознакомиться с реестром микрофинансовых организаций – если организации, с которой заключен договор, там нет, можно подавать в суд о признании договора недействительным.

Объявление себя банкротом

Воспользоваться законом о банкротстве физического лица нужно с помощью юриста, тогда это будет выгодно и материально, и морально – при грамотном подходе можно будет вообще ничего не платить и списать долги полностью.

Правда при этом конфискуется имущество, поэтому такой шаг может быть крайней мерой.

Как вести себя с коллекторами

Если долг передан коллекторам, и начались бесконечные звонки с угрозами, не следует впадать в панику.

Поняв, что дела приняли совсем не желательный оборот, нужно позаботиться о возможности записывать разговоры. О том, что ведется запись, собеседника нужно предупреждать – это заставит их поостеречься с угрозами.

Если записывающее устройство имеет возможность фиксации номера звонящего, времени и даты звонка – то можно не предупреждать, а наоборот, дать человеку высказаться – это даст возможность собрать материал для обращения как минимум к юристу (нужно постараться выяснить имя, фамилию собеседника, чтобы он их внятно произнес).

При разговоре следует настаивать, чтобы:

• человек представился полностью;
• назвал номер договора, по поводу которого он звонит;
• озвучил полностью название организации, которая продала право требования денег;
• назвал сумму долга и ежемесячного платежа;
• указал реквизиты для оплаты, адрес коллекторского агентства.

Указанные данные должны соответствовать имеющимся.

Нужно знать, что предусмотрена административная и уголовная ответственность за следующие слова и действия:

• угрозы в адрес должника и его близких;
• оскорбления, применение в разговоре нецензурной лексики;
• начисление и требование выплатить сумму большие, чем предусмотрено договором;
• угрозы об изъятии собственности, и уж тем более, попытки это сделать;
• угрозы административными мерами.

Разговаривать с коллекторами следует по возможности спокойно, не впадать в крайности. При записи разговора, особенно негласной, нужно следить за своей речью, задавать вопросы, которые могут заставить коллектора сказать побольше.

Правильные действия должника при телефонном разговоре с представителями коллекторских агентств:

• если называются штрафы, попросить разъяснить, что это за начисления, по какому пункту договора, из чего сложилась такая сумма;
• не отказываться платить, наоборот, выражать полное согласие вернуть долг, но в установленных договором размерах;
• при угрозах судом не нервничать – несмотря на то, что суд обяжет выплатить долг, он попутно снизит все неправомерные начисления.;
• если коллекторы ведут себя очень нагло, необходимо постараться собрать доказательства этого: ввести разговор в присутвии третьего лица, производить видеозапись разговора и т.д.

Обязательно стоит сходить к юристу с договором, выяснить все, что можно, выработать тактику поведения. Сейчас довольно много контор, где первая консультация проводится бесплатно, там, как минимум, сориентируют посетителя в его правах.

По запросу в интернете можно найти юридическую помощь, даже если карман совсем пуст. Главное – не сидеть сложа руки, потому что вода не течет только под лежачий камень.

Если дошло до суда

Относительно судебного разбирательства с МФО или коллекторами можно заметить, что если уж они подают в суд, то стараются, чтобы разбирательство проходило без ответчика, который может оспорить какие-либо требования

Поэтому, если так произошло и вынесено решение суда, постановившее описать у должника имущество, необходимо в кратчайшие сроки подавать апелляцию. Решение суда можно и оспорить, предоставив убедительные доказательства.

Можно предпринять шаги по снижению суммы к оплате – подать заявление об отмене начислений.

Основания могут быть такими:

• От задержки платежей МФО не потерпело больших убытков, например, если ежедневно начисляется пеня 0,5% в день, то годовой процент получается более 100% — таких убытков у организации нет и не может быть. Следовательно, МФО преследовало цель получения дополнительного дохода.
• Штрафы не могут быть больше долга – начисление таких сумм говорит о том, что МФО ставит целью получение дополнительного дохода, большего, чем получило бы при своевременной оплате.
• Важна дата обращения МФО в суд – если подано было позже, чем указано в законе – значит, тянули специально, чтобы получить дополнительный доход до того, как их планы будут ограничены судебным решением.
• Проценты, взимаемые МФО, превышают установленные ЦБ ставки во много десятков раз, поэтому можно просить о признании условий кабальными.
• В заявлении следует указать причины невыплаты: проблемы со здоровьем, потеря работы и т.д., подтвержденные документально.
• Если они уже подали в суд, нужно подавать встречный иск на основании ст. 333 ГК РФ – с тем же требованием: признать договор кабальным. Цель – доказать, что неустойки и штрафы несоизмеримы с суммой долга и процентами.
• Если решение суда по прошению будет неудовлетворительным, можно подать на апелляцию.

Заключение

На самом деле легкость получения денег в МФО настораживает: в реальности им неинтересно, сможет ли человек оплатить их непроизносимые проценты. Наоборот, отчаянная ситуация клиента им на руку – доведенный до крайности и запуганный человек не сможет должным образом защищаться.

Размеры неустоек и штрафов говорят за себя – основной источник дохода МФО – проблемы клиента. Не стоит забывать, что для МФО заемщик это просто средство зарабатывания денег и они не будут давать взаймы без значительной для себя выгоды.