Что за «зверь» мобильный банк? Насколько он полезен?

Что такое мобильный банк? Его часто путают с интернет-банкингом и вообще с дистанционным банковским обслуживанием (ДБО, remote banking). ДБО, вообще говоря, имеет несколько разновидностей. Вот они в порядке убывания надежности:

• Система клиент-банк (PC banking): компьютер клиента связан с банком отдельной или выделенной кодированной физической линией связи. Абсолютно надежная, но очень дорогая система, ею пользуются топовые корпоративные клиенты.
• Интернет-банкинг (I-banking, iBANK): связь клиента с банком по интернету. Клиенты бывают «толстые» (thick, fat) и «тонкие» (thin). Первые работают по выделенному интернет-каналу через предоставляемое банком шифровальное устройство (скремблер); вторые – по общей сети с авторизацией кодами-паролями, которые нужно вводить вручную. Надежность «толстых» почти такая же, как персональных, но и абонплата по карману только богатым физлицам или фирмам среднего уровня. «Тонкие» могут не опасаться за свои сбережения: для жуликов труды по взлому системы не стоят «навара», абонплата же невелика, до 100 — 120 руб./мес.
• Мобильный банкинг (mobile banking, «мобила») производится по сети сотовой связи. Идентификатором считается телефонный номер и вводимый абонентом пин-код карты. Абонплата примерно вдвое ниже, чем за iBANK, но надежность не выше телефонной, поэтому по мобильному банкингу можно управлять только карточным счетом, да и по нему круг доступных операций ограничен. Система страхования вкладов на мобильный банкинг не распространяется.
• АТМ-банкинг осуществляется через банкоматы и банковские терминалы. Вся надежность – 4 цифры пин-кода карточки, да в некоторых банкоматах камера, фотографирующая клиента, то есть защита от мошенников – дело рук держателя карты, а банк никогда ни при чем.

Виды мобильного банкинга

Сейчас любой более-менее приличный банк предоставляет карточным клиентам и «мобилу». В России самый развитой мобильный банкинг у Сбербанка, почти не уступают ему «мобилы» ВТБ 24 и Альфа-банка. У прочих частенько наблюдаются «заморочки» с отдельными операторами, отказы от обслуживания в роуминге да и просто глюки.

Как правило, банки-эмитенты карт по умолчанию подключают к карточке эконом-пакет без абонплаты и предлагают подключить за 40-80 руб./мес. полный. Тем, кто регулярно пользуется картой, толку будет только от полной «мобилы», так что разберемся поначалу с полным пакетом.

Полная «мобила»

Что такое мобильный банк «Полный пакет»? Самое важное, что он дает – немедленное СМС-информирование о всех операциях по карте. Лежит карточка в бумажнике, и вдруг смска: «Оплата там-то такая-то». Деньги на счет жуликов придут не ранее, чем за 10 мин., банки специально на такой случай организовывают в своих софтах так называемую relay, небольшую искусственную задержку оплаты. «Слить» себе все террористские миллиарды, просто набрав в окошке SWORDFISH, можно только в голливудском триллере. Итого, если я, что называется, ушами не щелкаю, у меня есть эти 10 мин. на отказ от операции и блокировку карты.

Вторая важная функция «полной мобилы» – возможность в любой момент получить выписку по последним операциям. Вдруг мошенники оказались ловчее (они ведь потому и жулики), у меня будет какой-никакой документ для обращения к правоохранителям. А если я надежный дебетовый клиент, то по результатам расследования мне и банк может возместить потерю. Но, как уже сказано, только по своей доброй воле, чтобы не терять со скандалом рентабельного клиента.

Расчеты в мобильном банкинге любого уровня возможны только со своей карточки, и получать средства можно только на нее. Оплачивать не карточные счета все-таки можно, но только юрлицам, организациям. Перевод с карты на чужую карту большинство банков запрещают. Пополнять телефон или оплачивать интернет можно любой, не только свой. Но на все операции, и на пополнение коммуникационных устройств тоже, налагаются ограничения как по сумме, единовременной и дневной, так и по количеству ежедневных операций. «Прогудевшись» в отпуске на Кикладах или Капри, получить сразу 1 млн. на простую карту нельзя, нужна как минимум золотая. <p>Казино Фавбет предлагает своим игрокам возможность играть в любимые азартные игры на своих устройствах с помощью мобильного приложения, которое можно Фавбет скачать с официального сайта. Скачав приложение, вы получите доступ к множеству игровых автоматов, а также сможете делать ставки на спортивные события и играть в режиме реального времени.</p>

Почему так? Чтобы не пустить ворье в святая святых – банковское ПО, иначе им, чтобы «слить» из всего банка очень много, и SWORDFISH’а не понадобится. Карточка — это, образно говоря, окошечко с лотком в бронированной двери, через которое кассир дает-берет. По «тонкому» iBANK’у вас пустят в операционный зал поговорить с клерком, по «толстому» – к управляющему для обсуждения серьезной сделки, а вот по PC banking’гу с охраной проводят и в хранилище.

Когда нужен эконом

Как видим, «полная мобила» дает не очень-то много. Но тогда, что такое мобильный банк «Экономный пакет»? Экономный – стало быть, бесплатный, но урезанный. Он что, вообще ничего не дает? В полный-то включено, казалось бы, куда уж меньше.

Эконом-пакет дает возможность осуществлять все те же платежи, что и полный, причем безо всяких дополнительных комиссий. Что, безусловно выгоднее, чем терять проценты в банкоматах. Из эконом-пакета можно еще узнать сумму остатка на карточном счете и выписку на несколько последних операций, но за отдельную плату. Сбербанк, например, берет по три рубля за каждый запрос баланса и по 15 руб. за выписку по пяти операциям.

Как защита от жуликов эконом-«мобила» бесполезна, так как оперативного информирования о движении средств в ней нет. Но карту, которая держится на всякий случай, эконом-пакетом снабдить стоит. Вдруг тот самый случай случился, и заначку приходится пустить в ход, можно быстренько свериться, сколько там осталось, и расплатиться.

Однако это касается в полной мере только дебетовых карт с небольшой суммой и без овердрафта. В противном случае, например, для кредитки ворам будет достаточно на полчаса-час завладеть вашим телефоном без вашего ведома, чтобы получить в свое полное распоряжение весь кредитный лимит, а его погашение оставить вам.

Мобильный Сбербанк

Сбер практикует мобильный банкинг давно, с 2004 года, и система их вполне отлажена. Жалобы, конечно, есть, но, если разобраться, чаше всего от неумения с непониманием. У сберовской «мобилы» есть некоторые особенности, а карточек они выпускают много, поэтому не помешает разобраться, что такое мобильный банк «Полный пакет» в Сбербанке, эконом у них такой же, как и у всех.

1. Первое, «полная мобила» Сбера дает возможность менять коды-пароли в Сбербанк Онлайне. Жуликов это не радует, скорее наоборот: ведь в онлайне каждую операцию нужно удостоверять кодом подтверждения, который банк высылает смской. По личному опыту могу сказать: если вы, отдыхая далеко в теплых краях, пополнили карту из компьютерного клуба или кафе, меняйте пароль через «мобилу». Говорят, что российские хакеры не имеют себе равных. По-крупному, возможно. Но до «забугорного» мелкого компьютерного ворья нашим пока далеко.
2. Второе, полный пакет Сбер подключает к картам по умолчанию, и 60 руб./мес. абонплаты за него будут списываться автоматически. Чтобы перейти на эконом или вовсе отказаться от мобильного банкинга, нужно или лично прийти в отделение с паспортом, телефоном и картой, или позвонить в колл-центр. Отключаться через АТМ вроде бы и можно, но работа с банкоматом или терминалом официальным визитом не считается, так что запросы оттуда на отключение чаще всего игнорируются. Неохота терять абонплату, что поделаешь…
3. Третье, на один номер можно подключать до 8 карт. Разумеется, сберовских. Но – только не через АТМ! Подключать-то они подключат без сбоев, на за каждое подключение возьмут по 100 руб. А в офисе при личном визите подключают все скопом.
4. Четвертое, перейти с полного пакета на эконом или обратно нельзя. Нужно прийти в отделение или позвонить в колл-центр, отключиться от прежнего пакета и подключиться к новому. Если это делать по звонку, то звонить придется два раза: на отключение и новое подключение. При переключении звонками оператор идентифицирует личность дотошно, и на его вопросы нужно отвечать немедленно и без ошибок.
5. Наконец, мобильные лимиты в Сбере небольшие: по деньгам 10 000 руб. в день на выплаты и 3000 руб. на пополнение. И там, и там допустимо 10 операций в день. Если оперировать издалека по роумингу, то от пополнения остается кот наплакал. Да и 10 «тыр» в пересчете на евро на тех же Кикладах никаких проблем не решали еще пять лет тому назад.

Так нужен ли он, мобильный банкинг?

У меня были «мобилы» трех упомянутых банков и еще приватская, и от всех отказался: толку никакого. Да еще и телефонные операторы по-честному подворовывают: если телефонный счет истощается, втихаря сами, без ведома хозяина, подпитывают его деньгами с карты. А мне, может быть, эти денежки очень нужны совсем не там и не для того.

В последние годы мобильному банкингу появилась убийственная альтернатива: смартфоны. Любой из них – полноценный коммуникатор с интернетом, Wi-Fi зон становится все больше и больше, а банкинг-онлайн куда функциональнее и надежнее. К примеру, в том же Сбере он стоит 60 руб./мес, как и «полная мобила». Но, помимо оперативного извещения о движении средств, позволяет работать со всеми своими счетами. Так что я в будущее мобильного банкинга не очень-то верю.