Что такое льготный период погашения долга – грейс? И где найти честный грейс?

Грейс, или льготный период погашения кредита, штука весьма удобная, если нужно быстро обернуться с деньгами при небольшой их нехватке. Умело им пользуясь, можно одалживаться до бесконечности, внося только фиксированную абонплату за обслуживание кредитки. А если пускать «грейсовые» деньги в оборот, то можно и прибыль извлекать.

Но в то же время свыше 60% жалоб клиентов-должников приходится на тот факт (действительно, факт), что грейс оказывается не грейсом, а средством вовлечения в долговую кабалу. Я не единожды пользовался грейсом у разных банков и с полным основанием могу сказать: верно и то, и другое. Поэтому и решил расписать поподробнее, что такое грейс и как с ним обращаться, чтобы не прогореть.

Что есть грейс

Схема кредитования с льготным погашением такова: если клиент не перебрал своего кредитного лимита, или овердрафта по дебетовой карте, и, если вернул всю сумму долга до истечения определенного времени, то проценты по ней не начисляются. Вроде бы беспроцентный кредит. Однако это всего лишь верхушка айсберга с довольно шатким основанием. И подтаивают его нарочно так, чтобы неосторожный клиент сам на себя опрокинул огромную долговую глыбу.

Небольшое назидание

Если разобраться, то большинство проблем с грейсом возникает из-за того, что его путают с товарищеской кассой взаимопомощи или дружеским долгом. Мол, взял до получки – получил и положил обратно столько же. Но вспомним: карту с грейсом выдает банк. Он должен себе вернуть хотя бы стоимость этого кусочка пластика, расходы на эксплуатацию обслуживающего его оборудования и зарплату сотрудников, состоящих при всем этом.

А в чем же назидание? В том, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Первое. Второе – добрых банкиров не бывает, но бывают умные. А следствие из этого простое: умная мышка может обгрызть кусочек сыра – приманку так, что от него останется только тоненький столбик, еле удерживающий пружину.

Но бывают и мышеловки-норки. В такой до сыра не доберешься, не перегрызя нитку-чеку. А чтобы куснуть ее, нужно стать так, чтобы пружина оказалась как раз над хребтом. В такую мышеловку лезть не нужно, как бы соблазнителен ни был сыр.

О честностях и нечестностях

Думаю, вам и так ясно, что грейс абсолютно честный, т.е. действительно беспроцентный – явление фантастическое. Но совсем глупых банкиров тоже не бывает, поэтому грейсовые мышеловки-норки вышли из употребления еще в середине нулевых. Зачем убивать мышек, оставляющих в мышеловке золотые крупинки? Пусть уж сырка покушают. Поэтому будем разбираться, что такое льготный период погашения не совсем честный, т.е. со скрытыми подвохами. И как их избежать, наевшись сыра.

Плата за пользование

Все карты с грейсом требуют годичной платы за обслуживание. Это страховка банка от ушлых должников вроде меня. Не хвастаюсь, факт констатирую. Если продолжить мышеловочную аллегорию – золотая крупинка в мышеловке.

Вот тут нужно смотреть на соотношение кредитного лимита и абонплаты. Если вы пускаете заемные средства в оборот (мышка очень умная и осторожная), то нужно выбирать лимит побольше, это слабая пружина, которая удержится на тонком столбике сыра. Если же перехватываете до зарплаты (чуть надкусываете приманку, лишь бы червячка заморить), то нужно выбирать меньшую абонплату, т.е. сыр не столь вкусный, но потверже.

Первый случай, к примеру – «Мои правила» Альфа-Банка. По ней можно отхватить до 750 000 руб. Вторая – Сбербанк Моментум. Первый год она вообще бесплатная, а потом переоформляется в персонифицированную за 750 руб. в год. У других абонплата – от 1000. Есть еще Тинькофф Платинум с 590 руб. в год, но ее механика рассчитана на мышек явно незаурядных, о чем далее.

Точка отсчета

Карточек, по которым грейс начинает исчисляться от дня первой покупки или первого съема, похоже, почти не осталось. Я, по крайней мере, из таковых обнаружил по банковским сайтам только Альфа-Банк. Причина понятна: уж очень много, при нашей низкой кредитной культуре, возникает поводов для путаницы.

Почти по всем очно оформляемым картам грейс стартует в день одобрения заявки. Не в день вручения карты! Если пришлось ждать 5 —10 дней, их нужно из грейса вычесть! Сбер, ТКС и Русский Стандарт считают от даты заключения договора, можете и не справляться.

По картам, высылаемым или доставляемым, нужно читать договор, прежде чем заказать. Если грейс начинается с дня активации – хорошо. Если с дня одобрения – плохо, период доставки из него улетает. Если по договору неясно – спросить, пусть пальцем покажут этот пункт. Не могут – ищем других.

Обналичка

Тут, как говорится, две новости: хорошая и плохая. Хорошо то, что теперь никакая обналичка грейс не «сжигает», как прежде бывало. А плохо то, что банков, распространяющих льготный период и на снятие наличных, похоже, тоже не осталось. Разве что Сбер с Моментумом и Траст Банк с Unembossed. Но первый не прощает ни малейшей оплошки в погашении, о чем далее. А у второго условия договора прописаны так, что платить придется, сколько насчитают и нигде ничего не докажешь.

Фактически, грейс ныне действует только на покупки. Безналичные расчеты другого рода (переводы другим людям, интернет-расчеты, казино, букмекеры) приравниваются к обналичке, по ним грейса также нет и не бывает.

Здесь выделяется, во-первых, тот же ТКС. Грейс дают только в своих торговых сетях или на определенные товары либо услуги. Скажем, на автозаправки. Причем список «грейсовых» меняется без уведомления. Может оказаться, что на сайте банка точка еще висит, а пока добрался – она уже не своя, грейс перешел на другую.

Второй – Хоум Кредит. Эти, как у них заведено, всегда чего-то, да выдумают. При кредитном лимите в 10 000 руб. плата за каждую обналичку – 349 руб. Которые войдут в тело долга, их нужно будет погашать.

Отчет – расчет

Любой грейс по умолчанию разделяется на две части: отчетную банковскую, когда можно тратить, и расчетную, когда нужно погашать, а расходы по грейсу не проходят. Хотя он вроде бы еще не закончился. Тут особо привередничает Сбер.

Вот типичный пример жалобы клиента. Оформил «Моментум» 18-го, потратил деньги 22-го. До первого следующего месяца внес обязательный платеж (см. далее). Приходит СМС – а по ней грейса как и не было! Плюс сумма, которая после долгих разбирательств оказывается пеней за несвоевременное внесение «обязаловки»!

Дело в том, что в Сбере отчетный период заканчивается 20-го числа. В большинстве других банков тоже. Но может быть и 21-е, и 27-е, и 1-е следующего месяца, как думал неопытный клиент. Поэтому, оформляя договор, обязательно поинтересуйтесь, когда у них отчет. И запомните – тратить деньги по грейсу можно только до конца отчетного периода! И до него же внести «обязаловку»!

В этом отношении честнее всех ТКС и ВТБ24. Первые прямо пишут на сайте: по заключении договора у вас 30 дней на покупки и 25 на погашение. Это, пожалуй, единственный на сегодня банк, который привязывает грейс к карте и только к карте.

У вторых отчет по первым числам. Если оформить кредит первого или второго, получится то же, что и у ТКС: 30 дней тратим, 25 погашаем.

Некоторые банки, хотя бы тот же Альфа-Банк, дают грейс более чем на стандартные 55 дней. Альфа, кстати, до 200 дней. В таком случае помните: у вас не один грейс, а несколько с отчетами-расчетами. В начале каждого отчета покупаем, до окончания следующего погашаем.

К примеру, купил я что-то 15-го марта. До 20-го марта нужно внести «обязаловку», а до 20-го апреля погасить полностью. Взять сразу все 750 000 и отдавать постепенно 200 дней – не грейс уже, проценты пойдут начисляться с ближайшего 20-го.

ХК и тут в своем амплуа: у них 2 отчета, 1-го и 15-го. Т.е. грейс фактически не более чем 15-дневный. Затем, по идее, отсчитываться он должен от ближайшей отчетной даты. А реально – жалоба на жалобе, что, мол, оформил 12-го, а потом оказалось, что отсчет запустили с предыдущего 1-го. Обратного не замечено.

Обязательный платеж

Обязательный платеж по кредиту с грейсом сейчас составляет в подавляющем большинстве банков 5% от тела долга, хотя бывает и 10% Его, как указывалось, нужно внести до конца отчетного периода. Если, допустим, я снял 1000 18-го, то не позже, чем завтра, я должен вернуть 50 или более, иначе грейс сгорит и проценты, да еще и пеню, возьмут за все.

Прежний подвох, когда «обязаловку» исчисляли не от тела долга, а от всего кредитного лимита, умер буквально на глазах. Но не радуйтесь, это просто сыр в мышеловку кладут поароматнее и помягче. В самом деле, если, взявши ту же 1000, уже завтра нужно было вернуть 500, то этого не забудешь хотя бы от возмущения. А 50? Цену пива? Запросто вылетит даже из вполне трезвой головы. А грейс сгорает, и процент пошел щелкать.

Однажды или всегда?

Одноразовых грейсов, действовавших только спустя какое-то время после оформления карточки, тоже уже нет. По идее, можно все время брать-отдавать даром (кроме абонплаты), если соблюдать описанные выше условия. Но это та же приманка повкуснее. Просто потому, что при многократном пользовании вероятность проколоться и «влететь по полной» стремительно возрастает.

Итак

с грейсом нужно обращаться, как подрывнику или саперу с взрывчаткой: возможности исправить ошибку не будет. Придется скрипя зубами выплачивать все, что насчитали. И нужно помнить: для сапера самая опасная мина – 20-я, 50-я или сотая. Когда уверенность в себе уже есть, но абсолютная интуиция еще не выработалась.

Но если об этом не забывать, то сыра можно съесть очень много. Многократно больше, чем золотых зернышек банку достанется. Проверено на личном опыте.

Где выгодне взять кредит наличными, найдете в нашей статье.