Кредит на образование: не только для вуза и не только отличникам

Кредит на образование – жесткое, но правильное условие должного качества интеллектуального труда. Если общее среднее образование непременно должно быть бесплатным, то бесплатные профессиональные учебные заведения любого уровня неизбежно превращаются в «деревообрабатывающие» на основе «Принимаем дуб – выпускаем липу». Многим памятны советская народная расшифровка ГПТУ: «Господи, помоги тупому устроиться!», «инженера», за приличную зарплату перекладывавшие на столе бумажки, а то и дипломаты, не знающие разговорного английского и уверенные, что Заир – «где-то в Бразилии».

Но и бросать еще неопытного в жизни и не имеющего стабильного дохода молодого человека в мясорубку «потребиловки» нельзя: даже в лучшие вузы придут только достаточно обеспеченные. Которые далеко не всегда самые умные, собранные и целеустремленные. И все старания лучших преподавателей не дадут ничего, кроме той же «деревообработки».

В России ситуация до недавнего времени выглядела вообще плачевной: советская система ВО к началу перестройки закоснела до полной окаменелости, и тут же как грибы после дождя пачками пошли плодиться коммерческие вузы. Их персонал в большинстве случаев интересовало только, сколько денег можно взять со студента, а что он знает и умеет, получив диплом – это его проблемы.

Что такое образовательный кредит

Тем не менее, в феврале 2008 г. хоть со скрипом, но стартовала первая российская экспериментальная программа образовательного кредитования «Кредо» на основе банка «Союз». По ее результатам в Федеральный закон от 29 декабря 2012 г. № 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» была внесена ст. 104, определяющая, что это такое – кредит на образование. Фактически новая программа кредитования учебы по нему включена с текущего 2014 г. Суть ее такова:

1. Вид обучения – любое специальное или профессиональное, в том числе повышение квалификации уже работающего.
2. Минимальный возраст заемщика – 14 лет, но тогда требуется разрешение родителей. По получении паспорта, то есть с 16 лет, можно кредитоваться самостоятельно.
3. Гражданство – РФ.
4. Подтверждение дохода, залог, поручители – не требуются.
5. Подтверждение факта обучения (студенческий билет, справка из учебного заведения) – обязательно.
6. Мораторий на досрочное погашение, дополнительные комиссии – отсутствуют.
7. Срок погашения – не менее 5 лет.
8. Отсрочка погашения тела кредита до окончания учебы – по желанию заемщика. Если плата взимается сразу за полный срок обучения, отсрочку подтверждает диплом, иначе – неподъемные пени и штрафы. При посеместровой оплате нужно будет, сдав сессию, нести в банк справку о факте обучения и отсутствии академзадолженности, иначе придется погашать и тело долга до окончания учебы.
9. Частичное погашение выплат по кредиту за счет государственного субсидирования – обязательно.
10. Форма выдачи – безналичная на р/с учебного заведения, наличные на руки заемщику не выдаются.
11. Процентная ставка – 0,25 текущей ставки рефинансирования ЦБ + 3%.
12. Платежи – ежемесячные аннуитетные.
13. Размер кредитования – устанавливается индивидуально по требованиям учебного заведения.
14. Сумма тела долга – 100% размера оплаты за учебу.

Примечание: «сачкам» лучше учиться за свои. Академотпуск по любой причине, кроме внезапной тяжелой болезни, снимает отсрочку погашения.

Это, конечно, не панацея, но последние два пункта все-таки приоткрывают двери вузов для малоимущих: на текущий момент ставка по образовательному госкредиту составляет 5,06%. Учеба в самом престижном вузе обойдется не дороже 3 000 000 руб. Тогда при условии отсрочки до окончания платить придется только проценты, что в месяц составит 12 650 руб. Если повозиться с масштабами цен сегодняшних и первой половины XVIII в, то окажется, что Ломоносову приходилось хуже.

Закон об образовательном кредитовании пока оставляет только одну препону, для абитуриентов. Взять кредит на учебу возможно, только уже поступив в вуз, колледж или ПТУ, а в солидных учебных заведениях вступительные экзамены часто платные, уж больно много круглых отличников дает внешнее независимое тестирование. Тут можно посоветовать следующий ход:

1. Взять на экзамены потребкредит.
2. Провалился – ничего не поделаешь, придется погашать.
3. Прошел – со свеженьким студенческим билетом идем по банкам-спутникам программы (см. далее), какой-то да прокредитует.
4. Погашаем потребкредит, пока грейс не закончился, а по сопутствующему условия будут гораздо легче.

О госсубсидировании

По программе госсубсидирования погашаются 15% от ежемесячной выплаты процентов по долгу. В описанном случае это будет 1897,5 руб., и самому нужно будет отдать 10 752,5 руб. Подрабатывая по выходным в областном городе средней полосы, можно уже не теребить родителей.

Кто дает кредит и кому

Кредит на образование с государственным субсидированием дают два банка: Сбербанк России и Росинтербанк. Условия описаны, главное отличие – подход к соискателям. Росинтербанк по программе «Отличник» действительно кредитует только отличников: средний балл за первый семестр у получивших кредиты – 4,7. Сбер подходит либеральнее, в нем можно получить кредит, не имея троек за сессию. Но дают в большинстве тем, кто берет работающих родителей в созаемщики. Хотя по закону они не нужны, но и не запрещены.

Программа «Кредо» в банке «Союз» формально еще не закрыта, но фактически денег по ней не дают. Более того, тем, на ком еще висит долг по ней, можно прокредитоваться по-учебному в Сбере или Росинтере на погашение остатка по «Кредо». Есть постановление Правительства Российской Федерации 18 ноября 2013 г. № 1026 «Об утверждении правил предоставления государственной поддержки образовательного кредитования» на сей счет, а условия по новой программе куда легче.

Бежать за кредитом с новеньким хрустящим студенческим или ученическим билетом смысла нет, не дадут. Нужно успешно проучиться хотя бы семестр. Как же его продержаться, если для учебы есть только голова на плечах? Об этом немного далее.

О «коммерческих» студентах

В законе не сказано, что программа учебного кредитования касается исключительно госвузов. По идее, кредитоваться могут и студенты коммерческие. Но, по заявлению заместителя министра образования и науки РФ Владимира Миклушевского, в предстоящем учебном году предполагается прокредитовать 10 тыс. учащихся коммерческих учебных заведений. А всего коммерческих студентов будет 4,7 млн. Сурово, но, как ни крути, справедливо: уж больно много этих самых коммерческих вузов специализируется по «деревообработке».

Банки-спутники

Условия одобрения заявки Сбером и Росинтером довольно жесткие. Фактически, они кредитуют только потенциальных Ломоносовых, с ходу вошедших в учебу и ясно видящих свою цель после нее. А как быть студентам-середнякам, из которых могут получиться вполне компетентные специалисты? Да тройки не всегда показатель. Что Эйнштейн учился плохо, всем известно. Или вот Ивара Гиавера, нобелевского лауреата по физике, в бытность студентом два раза хотели выгнать за неуспеваемость.

Кредит на образование для студентов дают еще такие банки:

• Сбербанк, своя отдельная программа «Образовательная» — 12% годовых на срок до 11 лет с возможностью отстрочки.
• Газпромбанк, Россельхозбанк, Транспортный Банк, «Балтийский банк», НС Банк, банк «Финансовый стандарт» – условия уже потребительские, 16 — 19% годовых, но дают на срок до 10 лет без подтверждения дохода по студенческому с паспортом.

Несколько особняком стоит кредит на образование ВТБ 24: до 3 000 000 руб. на срок до 5 лет под 18% годовых с 21 года, с подтверждением дохода 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, копией трудовой или трудового соглашения. Казалось бы, что это за учебный кредит? Но – гражданство РФ не требуется, достаточно быть резидентом. Залога и поручителей тоже не нужно, доп. комиссий нет. То есть постоянно работающий в РФ иностранный гражданин на эти деньги может обучиться заочно или повысить свою квалификацию. А с рабочим дипломом или сертификатом, или хотя бы корочкой КПК он уже не умелец-самоучка, но дипломированный мастер.

От стипендии до стипендии

Как дотянуть до «стипухи» – животрепещущий студенческий вопрос с тех пор, как студенчество вообще существует. На такой случай вот три «наводки» на кредитки, которые можно получить по студенческому:

• Сбербанк, «Молодежная» – грейс 50 дней на покупки, 150 руб./год абонплата, 24% годовых.
• Русский стандарт – кредитка для студентов с лимитом в 150 000 руб. под 29% годовых и грейсом на покупки в 55 дней. Дают с 18 лет по студбилету или зачетке и паспорту. В общем, для матерых старшекурсников.
• Банк Москвы, «Айс» – грейс 55 дней, абонплата для студентов великовата, 800 руб./год, 25% годовых. Лимит всего 10 000 руб. Ни рыба, ни мясо, на тот случай, если другие откажут, а хоть немного денег очень нужно.

Можно найти еще с пяток банков, предлагающих «студенческие» или «образовательные» кредиты. Общего у них, кроме того, что дают с 18 лет, то, что требуется или обеспечение, или немедленное погашение 10 — 20% тела долга. Ставки – от 20%. Дают 90% от суммы оплаты за учебу. К этим идти не нужно, это грабительские потребкредиты под шумок образовательной программы.