Стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты?

Проблема просроченной задолженности физических лиц всегда была в России достаточно острой, в первую очередь для банков. К сожалению, банковские организации далеко не всегда законно требуют выданные клиентам кредиты через суд в случае длительной неуплаты.

Понимая, что таким способом вернуть долг проблематично (или просто не желая вступать в юридические тяжбы), они стараются сократить убытки и вернуть хотя бы часть средств. Для этого банки продают просроченные кредиты коллекторам. Но что нужно делать в такой ситуации заемщику? Стоит ли платить?

Какой банковский заем может оказаться в распоряжении коллекторов?

Далеко не все банки работают с коллекторами, и не по всему массиву имеющихся кредитов. В случае серьезных просрочек по следующим видам займов право истребования переходит к коллекторским организациям наиболее часто:

• овердрафтные кредитные карты и кредиты на потребительские нужды;
• общая сумма долга с процентами – до 300 тысяч рублей;
• нет обеспечения в виде поручительства или залога.

Именно такие займы составляют значительную часть банковского кредитного портфеля, и попытки их принудительного взыскания для кредитора очень сложны – это большая нагрузка, ведь подобных просрочек тысячи.

Судебные издержки – весьма значительные, и банку намного проще продать плохие долги, ведь потерять на самостоятельном истребовании он может еще больше.

Также схему с продажей долгов применяют банки, которые в будущем рискуют стать банкротами. У них нет возможности ждать годами, пока клиент рассчитается по кредиту, пока полностью заплатит всю сумму. В краткосрочной перспективе банк не станет банкротом и несколько исправит свое финансовое положение, уступив долг другой организации.

Как происходит продажа задолженности

Почти все банковские организации еще на этапе заключения кредитного договора с клиентом предусматривают возможность продажи долга, если он станет «плохим». Данный пункт редко оговаривается отдельно, и потому нужно внимательно изучить договор перед подписанием.

Стоит отметить, что включение пункта об «уступке права требования» происходит в полном соответствии с гражданским законодательством, никаких нарушений здесь нет.

Когда между банком и клиентом заключается кредитный договор, кредитор получает право требования основного долга и процентов.

Продажа задолженности происходит без согласия самого заемщика, и повлиять на эту процедуру невозможно. Через некоторое время кредитополучатель получит уведомление от коллекторов, и по закону платить кредит нужно будет им.

Требуют долг коллекторы абсолютно законно, так как им принадлежит право требования. Вопрос лишь в том, какие меры предпринимаются для взыскания, и вот они уже могут оказаться незаконными.

Как действуют коллекторы, и какие их действия законны?

Несмотря на то, что право требования коллекторские организации приобретают за незначительный процент от суммы долга, требовать они будут всю сумму с процентами, нередко «накручивая» дополнительные проценты и пени. Стоит ли платить все это, зависит от ситуации.

В первую очередь, нужно попробовать договориться с коллекторами – многие подобные фирмы соглашаются на погашение даже части долга, после чего отказываются от претензий. Еще один вариант – рассрочка выплаты кредита на несколько месяцев или лет.

Суть работы коллекторов по закону сводится к тому, чтобы напоминать должнику о необходимости погасить долг, предлагать варианты, разъяснять права и обязанности.

На практике это сводится к постоянным звонкам и даже личным визитам с целью заставить должника платить. Стоить подобное погашение будет неоправданно дорого. Некоторые коллекторские фирмы прибегают к незаконным методам:

• Сотрудник не представляется по телефону, не предъявляет документы при личном визите. Если эти действия не выполняются, не стоит даже продолжать общение.
• Сотрудник коллекторской фирмы оскорбляет должника, применяет в общении грубости.
• Телефонные звонки в ночное время.
• Фирма разглашает информацию о кредите, тогда как эти сведения относятся к категории банковской тайны.
• Угрозы насилия и тому подобные методы. В ответ на такие действия стоит немедленно обратиться в полицию.

Если принято решение платить долг коллекторам, ни в коем случае нельзя отдавать наличные деньги. Задолженность нужно погашать только безналичным переводом через банк.

Объявление себя банкротом (банкротство физических лиц)

Появление закона, по которому физическое лицо может объявить себя банкротом, дало возможность должникам избавиться от претензий банков и коллекторов.При этом гражданин должен отвечать определенным требованиям неплатежеспособности, а размер долга должен быть больше 500 тысяч рублей.

Если последствия признания себя банкротом не страшны, это будет самым действенным методом избавления от выплат по долгам. После того, как банкрот подает заявление в суд, платить что-либо по кредитам он уже не имеет права.

Единственный нюанс – необходимость оплаты услуг финансового управляющего – это стоит 10 тысяч рублей и дополнительно 2 процента от суммы, возвращенной кредиторам (платить нужно из собственных средств, а не из дохода от продажи имущества).

Банкрот отвечает перед своими кредиторами большей частью имущества и прочих активов – кроме тех, которые не могут быть изъяты по законодательству (например, единственное жилье).

Несмотря на то, что банкротство избавляет должника от претензий коллекторов и кредиторов, необходимо учитывать возникающие негативные последствия:

• повторно признать себя банкротом можно только через 5 лет;
• три года нельзя занимать руководящие должности;
• вероятность получения новых займов – минимальная;
• распродажа имущества, которое может быть реализовано в счет погашения долга;
• пока не прекращено дело о банкротстве, запрещен выезд за границу.

Если подобные последствия неприемлемы, можно рассмотреть альтернативные варианты решения проблем с кредитами и долговыми претензиями – реструктуризацию или мировое соглашение.

Мировое соглашение и реструктуризация долгов

Если сумма долга достаточная для того, чтобы объявить себя банкротом, но сталкиваться с последствиями полноценного банкротства желания нет, можно прибегнуть к процедурам реструктуризации или мирового соглашения. Действуют они не только с коллекторами, но с банками.

Не стоит платить деньги в счет погашения долга до того момента, пока суд не примет окончательное решение. Обычно сумма выплат по кредитам снижается, растягивается на более продолжительный срок.

Суть в том, что процесс инициируется заемщиком, когда кредитор не желает идти на уступки. По новым правилам стоит платить в должном объеме и своевременно, чтобы не нарушать установленные судом обязательства.

После реструктуризации или мирового соглашения кредитополучатель не будет банкротом и не окажется временно ущемленным в правах. Платежи нужно совершать строго по установленному судом графику.

Итак, стоит ли платить коллекторам по просроченной задолженности?

Если право требования по кредиту перешло от банка к коллекторам, платить целесообразно только в случае, когда удается найти взаимовыгодное решение, без всевозможных «накруток» и дополнительных платежей.

Если же сделать это не удается, альтернативой будет либо предложение обратиться в суд для установления конкретной суммы долга и ее принудительного взыскания, либо процедура банкротства.

В ряде случаев это позволит выйти на реструктуризацию или на мировое соглашение, что создаст приемлемые условия по погашению долгов.