Кредит на автомобиль в Сбербанке: как получить самые выгодные условия?

Что касается автокредитования, то наследник советских сберкасс в 2016 году, похоже, начинает отходить от давних традиций: сравнительно легких условий кредитования, но крайне суровых требований к заемщику и долгого срока рассмотрения заявки. Ныне кредит на автомобиль в Сбербанке мало чем отличается от любого другого автокредита.

Текущий год принес фактически только два новшества: первое – хотя программа оформления сданного в утилизацию старого автомобиля формально еще не закрыта, реально она не действует. Кто не успел – тот опоздал.

Второе: начатая с размахом в прошлом 2013 г. партнерская программа льготной продажи автомобилей формально приказала долго жить, но реально идет. Причина – затеяло ее государство для поддержки ВАЗа и УАЗа, но на самом деле доля продаж машин отечественной разработки по ней составила всего 23%

На «дубовые» машины, которые долго живут, но часто ломаются и которые легко починить самому, спрос неуклонно падает. Нынешний автомобилист уже не фанат из субкультуры, который больше ковыряет своего коня в гараже, чем ездит на нем. Теперь ездят рядовые граждане, для которых «колеса» – насущная необходимость.

Поэтому Сбер, совокупившись с BNP Paribas, тайно родили Сетелем Банк, наказав ему продавать авто в кредит со скидкой. Но не ищите Сетелем в банковских рейтингах: любимое дитя действует через автосалоны, причем без рекламы. Поэтому, если вы рассчитываете на льготу, нужно пойти в свой Сбер и выяснить там, где в окрестностях таковой имеется.

Случай из жизни. Пошла некая дама в Сбер, выяснить, где тут в окрестностях льготный салон. Отморозились вчистую: «Простите, вы о чем это?». Открыла карточный счет, положила туда 1000 руб., открыла на них депозит. Через неделю спросила опять, у другого менеджера. Оказалось – под боком, на работу мимо него ходит.

Какие могут быть льготы?

Прежде чем взять автокредит в Сбербанке, давайте-ка разберемся, что и как по нему можно будет скостить.

• Прежде всего, 1% от ставки по кредиту однозначно снимут, если вы клиент банка с депозитом. Зарплатчику Сбера или работнику ассоциированного с ним предприятия могут и «проехать», но клиенту с деньгами в банке снимут точно.
• Тот же 1% снимают, если покупается через салон новая машина отечественного производства стоимостью от 600 тыс. руб. Подчеркиваю – именно производства, а не только разработки, как по безвременно сгинувшей в небытие программе. К примеру, «Форд Фокус» питерской сборки таким образом взять возможно.
• Но 2% по той и другой статье не сбавляют. Или то, или другое. У других банков, кстати, льготы тоже весьма относительные, а то и обратные. Уж очень велик процент невозвратов по автокредитам, а пробег обесценивает машины очень быстро.

На материнский капитал пока рассчитывать нечего. Всем ясно, что автомобиль ныне не роскошь, а насущная необходимость. Но законодатели, похоже, напуганы опытом прошлых льготных программ, когда граждане с явно несоразмерными доходами массово кинулись покупать «крутые тачки». Решение принято, но когда будут готовы подзаконные акты, регламентирующие процесс приобретения, никому не ведомо.

Условия получения кредита

Клиент

Заемщик, претендующий на покупку автомобиля в кредит, должен быть гражданином РФ от 21 лет на начало кредита и до 75 лет на момент погашения. Иметь права не обязательно, его может возить личный шофер, знакомый или родственник по доверенности. Однако нужно не иметь конфликтов с законом, но иметь легальный доход, составляющий не менее 60% от суммы ежемесячного взноса. Для облегчения кредитного бремени допустимо, и это никак не влияет на условия выдачи кредита, обзавестись созаемщиком – членом семьи. Тут опять нюанс: не всяким близким родственником, а именно членом семьи.

Кроме того, нужно иметь «белую» КИ, и не только в Сбере. «Проскребут» на совесть. Если ранее не кредитовался (нулевая КИ), то могут и отказать. Выплачивать кредиты – своего рода искусство. Автокредит тяжеленький, и неопытный заемщик может его и не потянуть при изначально совершенно добрых и чистых намерениях.

Последний момент – отношение к воинской обязанности. Пытаться прокредитоваться или вступить в созаемщики с приписным свидетельством – гиблое дело. Нужно или уже отслужить, или быть освобожденным от военной службы («белый билет»). Вторая категория запаса – крайне негативный фактор. Ее дают чаше всего отсидевшим.

Да, еще. О регистрации. Если она временная, то автокредит дадут на срок, не больший ее действия. При продлении регистрации потом кредитный договор не пересматривают, срок погашения остается тем же.

Автомобиль

Тут всего один общеизвестный нюанс: подержанный кредитный автомобиль отечественного или китайского производства не должен быть старше 5 лет. Все прочие – до 10 лет. Но, как правило, уже на 7-летний кредит не дают, если он не идет через свой салон.

Кредит

Сумма – от 45 000 руб. до 5 млн. руб. или резервными валютами (доллар США, евро) по внутреннему курсу банка на момент выдачи кредита. Т.е. при резких скачках курса можно как выгадать, так и прогадать. Стоимость автомобиля должна составлять 85% от тела кредита. 15% идет на КАСКО, и тут Сбер поблажек не дает.

Рублевая ставка – 14,5 —16% клиентам «с улицы» и на 1% меньше льготникам. В резервных валютах – от 10,5 до 14%. Но вилка, о которой чуть ниже, для валютных кредитов нечеткая, как банк решит именно для вас, так и будет. Как правило, ближе к минимуму дают зарабатывающим в соответственной валюте. И 1% скидка по валютным автокредитам в Сбере не отмечена.

В зависимости от срока кредитования, ставки по умолчанию распределяются так:

• До года – минимальная, 14,5% без льготы и 13,5% с ней.
• От года до трех – 15,5%, льготу не клиентам могут дать при условиях, указанных ниже.
• 3 — 5 лет – максимум, 16%, и льготу не дают никому, кроме клиентов.

На не клиентскую льготу при самом распространенном сроке погашения в 1 — 3 года вполне можно рассчитывать, если первоначальный взнос давать не базовый — 15%, а от 25%. При взносе в 15 — 24% нередко проходит при покупке через свой салон. Если машина поддержанная со стороны, безразлично из салона или с рук, не проходит никогда.

Выплаты по кредиту – аннуитетные. Досрочное погашение возможно, если уже произведено не менее четырех обязательных выплат. Срок рассмотрения заявки – в течение двух рабочих дней.

Документы

Пакет документов для автокредита Сбербанка состоит из двух частей. Первая – на заявку:

1. Паспорт гражданина РФ с регистрацией.
2. Справка 2-НДФЛ, и только 2-НДФЛ.
3. Ксерокопия (не скан!) техпаспорта приобретаемого автомобиля.
4. Для состоящих в браке или имеющих совершеннолетних иждивенцев – письменное, в произвольной форме, согласие их (его) или супруга (супруги).
5. Если иждивенец недееспособен по закону – заключение на бланке строгой отчетности опекающей/лечащей организации.
6. При наличии у заемщика матподдержки от какого-либо государственного или частного фонда или программы – справка оттуда о ее размере и сроке действия.

Собрав, идем в банк, предъявляем клерку по автокредитам. Он дает бланки заявки на кредит, заполняем. Срок рассмотрения – до двух рабочих дней без сегодняшнего, т.е. дня подачи заявки. По одобрении – идем к продавцу покупать, пока условно. Лучше, конечно, брать через салон: частника никто не может заставить придержать машину до получения денег наличными или на счет. Подвернулся покупатель повыгоднее – будьте здоровы, а с кредитом своим разбирайтесь, как хотите.

Далее, в зависимости от того, в салоне берем или с рук, оформляем следующее:

1. Договор о намерениях, если с рук.
2. В этом же случае – автостраховку, ее придется оформлять самостоятельно, если у владельца нет.
3. В салоне – вносим первоначальный взнос, берем на него чек.
4. Там же – оформляем договор купли-продажи, к нему автоматически прилагается страховка.
5. В салоне же берем его платежные реквизиты и (обязательно!) ксерокопии уставных документов.

С новым пакетом бумаг идем опять в банк. Если машина берется через салон, на этом мытарства заканчиваются: деньги в течение двух часов переводятся на счет продавца. Пока снова до него доберемся, они уже там; получите ключи и езжайте. Более-менее приличные автосалоны сами регистрируют автомобиль в ГИБДД.

С частником мороки больше: нужно уплатить первый взнос в присутствии нотариуса, заключить договор купли-продажи, расплатиться полностью кредитными деньгами и самому регистрировать машину. Но это уже относится к теме – как купить автомобиль в кредит.

Так все-таки Сбербанк?

Да, теперь сберовский автокредит выглядит ничуть не лучше и не хуже прочих. Но все, кто его брал, однозначно отмечают одно: скрытых комиссий или каких-то еще способов изымания дополнительных денег из кармана заемщика не отмечено. Сколько в договоре прописано, столько и заплатишь.

Отдельные жалобы объясняются либо невнимательностью самих заемщиков, подмахивающих бумаги не глядя, либо, в исключительных случаях, неумеренным рвением банковских сотрудников на местах, желающих выслужиться «накруткой» оборота. После обоснованных жалоб на тех работников их в банке не видно и не слышно.

Так что на сегодняшний день автокредит в Сбербанке РФ, пожалуй, оптимальный. Лишь бы самому под их требования подойти.