Потребительские кредиты: как взять в Хоум Кредит Банке и стоит ли?

Хоум Кредит энд Финанс Банк, известный более как просто Хоум Кредит или ХК, до самого последнего времени считался одним из лидеров на российском рынке потребительского кредитования. По итогам прошлого 2013 г. он был в целом на 3-м месте после Сбербанка и ВТБ24. По кредитованию непосредственно в точках продаж – на первом, по эмиссии кредитных карт – на 9-м. В официальном банковском рейтинге занимал 20-е место, в народном – 26-е, т.е. входил в число ведущих банков РФ. Выражение «кредит в Хоум Кредит» стало нарицательным.

Популярность ХК заработал отнюдь не легкими условиями: его ставки на те же суммы и сроки были существенно, до полутора раз, выше, чем у прочих. Но ХК не задавал лишних вопросов: паспорт, код – получите денежку. И за всю его историю всего один раз был обвинен в мошенничестве. «Отмазался», судя по всему, честно: обвинение? действительно, сразу выглядело надуманным.

То есть, в Хоум Кредит шли за небольшими суммами, которые требовались срочно и без хлопот ненадолго. И ХК их давал, а при коротких сроках займов и общая переплата по высокому проценту не выглядела пугающей. Заемщики понимали: за все нужно платить, и репутация ХК как «финансового магазина», где можно сразу купить деньги за деньги сверху, прочно держалась. До самого последнего времени. А сейчас?

Кто вы, домашний кредит?

Чтобы понять, стоит ли брать кредит в Home Credit банке и как это сделать, придется немного углубиться в его прошлое и настоящее. А оно, хотя колоссом на глиняных ногах назвать никак нельзя, выглядит, откровенно говоря, мутновато. Начиная с названия: Хоум Кредит энд Финанс Банк – российский коммерческий банк. Коммерческий-то он коммерческий, но российский не более, чем Фольксваген или Форд.

Начинал ХК действительно как банк российский. Точнее, советско-горбачевско-перестроечный: в 1990 г. как «Инновационный банк Технополис». «Лохматые годы» сумел пережить неплохо и в 2000-м попал в поле зрения голландской Home Credit Group, давно уже специализировавшейся на мелком потребительском кредитовании. На необъятный и совершенно не разработанный российский рынок тогда облизывалась вся Европа, и HCG, надо сказать, приглядела себе отнюдь не самый тощий его сегмент.

В 2002-м Технополис был куплен, но не самой HCG. Она к тому времени вошла в чешскую PPF, а средства на Технополис были перечислены от польского ХК. Кто что на этом выгадал, их дело. Нам же существенно одно: основной капитал как был, так и остался в Нидерландах. Все публичные ключевые фигуры, как утверждают люди сведущие, слова не вымолвят без звонка из Голландии.

Что сейчас?

На сегодняшний день положение ХК на территории бывшего СССР таково: вся сеть на Украине продана. Политик из этого сделает вывод, что либерально-демократический дранг нах остен захлебнулся еще быстрее, чем в свое время нацистский, и Европа просто тянет время, чтобы сохранить то, что у нее еще осталось от лица.

Но мы не политики, нас денежки интересуют. А в обители национальной евродемократии ХК оставил едва ли не треть своего кредитного портфеля: те, кто кредитуется с умом, среди тамошних потребителей – редчайшее исключение.

В РФ же ХК первый квартал 2014 г. закончил с убытком, впервые за всю историю своего существования. И не просто с убытком: на графике стремительный взлет прошлых лет внезапно сменяется резким обвалом. И геополитика сказывается, и кризис все-таки научил народ думать, прежде чем влезать в долги.

Ничего ужасного HCG не ждет: капитал из-за рубежа они на восток не перегоняли. Видать, голландские «серые кардиналы» отнюдь и отнюдь не глупы. Но кредитная политика ХК в РФ изменилась так же резко, как и его финансовые показатели.

Условия на сегодня

На сегодняшний день российский Хоум Кредит предлагает клиентам аж 2 вида кредитных продуктов: «Большие деньги» и «Быстрые деньги». Они существовали и ранее и прославились своей доступностью, но на сегодня условия выдачи серьезно изменились.

«Большие деньги» выдаются на срок до 5 лет (60 мес.) по следующей линейке ставок:

• До 100 000 руб. – от 23,9%.
• До 400 000 руб. – от 21,9%.
• До 700 000 руб. – от 19,9%.

Уже такая шкала говорит о многом. Хотя бы о том, что ХК в ближайшем будущем стремится покрыть, насколько это будет возможно, убытки за счет старых надежных клиентов, а на дальнейшем распускании щупалец поставил крест. В самом деле, что нужно иметь в голове вместо того, чем думают, чтобы взять 100 000 на 5 лет под 24% годовых? Это какая же общая переплата выйдет? А 700 000 на годик под 20% на теперешнем кредитном рынке России выглядит не так уж плохо.

Далее, хотя просрочка у ХК только в феврале достигла почти 4,5 млрд. руб, и всего за месяц (по сравнению с январем) выросла на 10,8%, ставки остались практически прежними. И принцип их формирования не изменился: максимальная у других – начальная в ХК.

Третий симптом – кредит «Быстрые деньги». Ставка прежняя: 46,9%. Но если раньше сумма была в 50 000 руб, то теперь дают лишь до 30 000. Скажите на милость: сколько каких проблем у рядового россиянина могут решить 30 «тыр»? Даже если они свалятся с неба бесплатно. А ХК хочет за эту малость почти 50% годовых. И выдает на срок до 2-х лет.

Затем, документы. Их обязательный пакет формально, как и прежде, невелик: паспорт, ИНН, выписка из трудовой, по которой видно, что клиент на последнем месте работы не менее 4-х месяцев или не менее месяца по окончании испытательного срока, и подтверждение дохода в любой форме: от 2-НДФЛ до тут же собственноручно нацарапанного на листике произвольного.

Однако, начиная с марта, кредит без 2-НДФЛ реально дают только своим клиентам с чистой КИ именно здесь, в ХК. Справки о ранее успешно погашенных кредитах в других банках заметного влияния на решение по кредиту в ХК не оказывают. И сразу теперь не дают: срок рассмотрения любых заявок – до 5 дней. Времена, когда в ХК приходили с улицы и через полчаса уходили с деньгами, ушли безвозвратно.

Однако отмечены единичные случаи, когда займы давались людям, должным где-то еще, по выписке из счета и справке кредитора. Что уже однозначно говорит: ХК теперь взаймы дает только тем, кто и так при деньгах. И у кого в случае форс-мажора можно сразу быстро взять весь остаток.

И наконец совершенно нетипичный для банков, да еще и ориентированных на массового потребителя, прием: пиар своих коллекторов. Да, да, тех самых, единодушно всеми ненавидимых и презираемых «калов». А ХК в новом году провел не менее трех показательных коллекторских рейдов с участием представителей СМИ. Намек ясен: хоть на йоту сомневаешься в своей платежеспособности – держись от Хоум Кредита подальше.

Так брать ли в ХК кредит?

Кредит взять, если дадут и условия такие устраивают, в Хоум Кредите, безусловно, можно. В худшем случае, придется погашать банку-правопреемнику. Но на тех же условиях и по тому же договору. Сам ХК уже вовсю предлагает рефинансирование старых кредитов до 500 000 под 19,9% годовых. Чтобы банк сам звал рефинансироваться – это тоже случай из ряда вон выходящий.

Что дальше?

Вывод однозначен – Хоум Кредит, если и не собрался уходить с российского кредитного рынка, то, по крайней мере, всерьез рассматривает такой вариант. Его низовых сотрудников уже неофициально известили: присматривайте себе другие места, пока время еще есть. Но скоро не будет: сокращения неизбежны.

Стоит ли жалеть, что не станет хоть и дорогого, но все-таки удобного и сравнительно честного кредитора? Наверное, нет.

Один мой знакомый, большой любитель «клубнички», не раз влезавший из-за своих амурных похождений и их последствий в долги, выразился о ХК вполне определенно: «Проститутка. Опытная, умелая, по-европейски вышколенная. Обслужит кого угодно любым способом за разумную плату, но настоящего удовлетворения, как своя родная баба, не даст».

Высказывание не лишено смысла. Эротомания – всего лишь привычка к неумеренному сексу, а вся потребительская цивилизация на том и стоит, чтобы выработать у граждан привычки к определенным продуктам: высокотехнологичным, финансовым, сексуальным и разным всяким прочим. Для чего, между прочим, психологи вовсю используют инструментарий разработанной в СССР в противовес фрейдизму теории психологических установок.

Беда только одна: своих, родных, да еще и порядочных, раз-два, и обчелся. А которые есть, те строги и требовательны. И в личной жизни, и в финансах, и где бы то ни было. И безалаберных бонвиванов не любят.