Чем отличаются кредитные карты между собой: только ли в процентах дело?

Здесь я попытаюсь рассказать основное о том, что всегда видимо на самой карте, но их держателями не держится в уме. Чаще всего – по причине неосведомленности.

Электрон или прочие?

Карты большинства платежных систем (о них ниже) выпускаются в модификациях электрон (Visa Electron, MasterCard Electron) и не электронные (классик, стандарт, голд, премиум и т.п.).

Электронную карту можно легко отличить от другой. Во-первых, электронные карты не эмбоссированы, т.е. на ее лицевой стороне нет выпуклых букв и цифр, образующих номер карты, имя владельца и др. Зато на обратной (рабочей) видны, кроме магнитной полоски, золотистые контактные лепестки вмонтированного в тело карты чипа.

Электронные карты задумывались как дебетовые с дополнительной защитой и повышенной надежностью: считыватели эмбосса в тогдашних банкоматах частенько «глючили», а жулики вовсю списывали магнитные полосы разными способами. Ныне и то, и другое почти преодолено, но изначально заложенная в них особенность осталась: на все время проведения операции карта должна оставаться в банкомате или ридере. Почему? Потому, что для надежности считываются параллельно и сравниваются данные с полоски и чипа.

Вы видали, как рассчитываются картами, скажем, в супермаркетах? Кассирша проводит карточкой по слоту ридера, отдает вам ее обратно, а далее покупка оформляется уже без карты. Это называется прокатать слип.

Так вот, прокатать слип с картой Electron не получится. А карточные терминалы, держащие карту все время операции, дороги и замедляют очереди, поэтому торговцы их и не покупают. И купить что-то по «электронке» получится далеко не везде. В общем, пока карты Electron доводились до ума, в них и надобность отпала. Но некоторые банки их предлагают в качестве бонусных. Если дают не даром – откажитесь, а если просто так – имейте в виду сказанное.

Платежные системы

Из платежных систем у нас более распространены MasterСard и Visa. По функционалу они практически одинаковы, но различаются по классификации карт. Как – об этом следующий раздел, а пока о самом существенном их отличии друг от друга: Visa, даже если она мультивалютная, привязана к доллару США, а MasterСard – к евро.

Дома, в России, это абсолютно все равно. Но если ехать за границу, то в Западном полушарии, в большей части Азии и в Австралии с Новой Зеландией предпочтительнее пользоваться Visa. А в Европе и Африке – MasterСard. Почему? Потери на внутреннюю конвертацию в местных банках будут меньше. Можно выгадать до 5%. Если, допустим, на отпуск отложено 100 000, то выйдет 5000 экономии. Которые как раз к его концу чаще всего и оказываются отнюдь не лишними.

Из прочих иноземных платежных систем в РФ в заметном количестве присутствуют Diners Club и American Express (Amex). Рекомендовать их не могу: требуют подтверждения операций по СМС, не всеми банкоматами MasterСard и Visa принимаются. А самое главное – компании-эмитенты их находятся в Америке, так что в случае чего ехать разбираться нужно туда, здесь просто нет представительств. Правда, Русский Стандарт обслуживает Amex, но мне не известно ни одного случая квалифицированного разбора претензий.

Есть еще карты национальных платежных систем: Юнион Кард (ныне NCC), Золотая корона, СТБ КАРТ. Но с ними ситуация обратная: за границей они недействительны.

Классы и стандарты

Низший уровень функционала и сервиса – не премиальные карты MasterСard Standart и Visa Classic. Карты как карты, все, что я уже писал о кредитках, касается преимущественно их. Но у низших карт есть существенное для рядовых граждан преимущество: многие из них выпускаются бесплатно и не требуют платы за обслуживание. В общем, смотрите предложения банков, выбирайте.

Карты Gold той и другой системы уже не бесплатны, но еще доступны простым держателям: абонплата составляет 1500 — 5000 руб. в год, в зависимости от кредитного лимита и функционала. А функционал Visa Gold составляет как минимум:

• Экстренная помощь при утере – срочный перевыпуск, выдача наличных.
• Срочная юридическая и медпомощь без дополнительной медстраховки.
• Консьерж-сервис: бронирование мест в гостиницах, резервирование столиков в ресторанах и др.

MasterСard Gold по умолчанию предусматривает только экстренную помощь при утере и участие в бонусных программах компаний-партнеров. Дополнительная помощь и консьерж предоставляются банком-эмитентом, т.к. MasterСard Co требует за них отдельной оплаты. Это не так плохо, как может показаться: абонплата за MasterСard Gold в среднем существенно ниже, чем за Visa Gold, по которой снимают за все сразу, нужное и ненужное. А MasterСardGold можно выбрать подходящую для себя.

По картам MasterСard Platinum и Visa Infinite предлагаются VIP-сервисы: отдельные очереди в аэропортах всего мира, VIP-залы ожидания без дополнительной оплаты, бронирование мест в гостиницах и ресторанах вне очереди, даже персональных экскурсоводов в некоторых музеях. Владельцам этих карт не нужно думать, как уменьшить кредитный лимит или увеличить его: компании открывают им возобновляемую кредитную линию вместо овердрафта. Но и обслуживание этих карт по карману при заработке от 100 000 руб. в мес.

О 3D Security

В классах Gold и выше сейчас автоматически применяется новая система безопасности 3D Security. В ее основе – пинг-алгоритм проверки, когда банк-эмитент и банк-эквайер (в банкомат которого вставлена карта) как бы перекликаются между собой, сверяя данные. Это позволяет, не утруждая клиента СМС и кодами подтверждения, гарантировать полную безопасность операций. Особенно – если банкомат с камерой, тогда сверяется непосредственно личность. Карты, подключаемые к 3D Security, обозначаются Verified by Visa или MasterCard SecureCode. 3D Security показала себя весьма эффективной и относительно недорогой, так что MasterCard/SecureCode можно увидеть уже и на картах не премиальных классов. Вероятно, со времением 3D Security станет обязательной для всех банковских карт вообще.

О цвете карт

Золотистый или серебристый цвет карты еще не свидетельствует о ее статусе, тем более что Platinum с Infinite предлагаются с индивидуальным дизайном. О классе карты говорит перечень услуг и сервисов, приведенный в договоре на нее. Так что рекомендация, чтобы не купить дорого низовую, тривиальная: читайте договор, прежде чем подписать.

Еще о системах платежей

О политических перипетиях последнего времени и о влиянии их на Visa и MasterCard всем известно. MasterCard с ЦБ РФ наверняка договорится и все-таки останется в России. Уж больно крепко связаны Западная и Восточная Европа, и не только газовой пуповиной.

А вот исконно американская Visa в перспективе выглядит мутновато. По крайней мере до тех пор, пока жесткие и консервативные, но умные и здравомыслящие республиканцы не оттиснут искренне любящих все сущее демократов, ничтоже сумняшеся и с милой улыбкой заявляющих всему честному люду, что почти 1,5 млн. граждан Украины вдруг все враз рванули в Россию навестить своих бабушек.

Поэтому мое личное мнение: если заводить новую карту, то MasterCard или комбинированную MasterCard/ Visa. А с чистопородной Visa лучше пока подождать.

Опубликовано: 21 августа 2016 / Обновлено: 31 мая 2017