Kredit mit Bürgen – Vor- und Nachteile verständlich erklärt

Ein Kredit mit Bürgen kann für viele Menschen eine attraktive Möglichkeit sein, um eine Finanzierung zu erhalten. Doch was verbirgt sich genau hinter dem Begriff „Kredit mit Bürgen“? Welche Vorteile und auch Risiken sind damit verbunden? In diesem umfangreichen Artikel gehen wir detailliert auf die wichtigsten Aspekte eines Kredits mit Bürgschaft ein und erläutern, wann sich diese Form der Kreditabsicherung wirklich lohnt. Dabei betrachten wir die Funktionsweise, die rechtlichen Rahmenbedingungen sowie die Auswirkungen auf beide Parteien – Kreditnehmer und Bürge. Außerdem liefern wir hilfreiche Tipps, wie man die Bürgschaft rechtlich sicher gestaltet und was man als Bürge unbedingt beachten sollte.

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Was ist ein Kredit mit Bürgen?

Ein Kredit mit Bürgen bedeutet, dass neben dem eigentlichen Kreditnehmer mindestens eine weitere Person – der Bürge – die Verpflichtung eingeht, für den aufgenommenen Kredit einzustehen. Konkret heißt das: Sollte der Kreditnehmer seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommen und in Verzug geraten, muss der Bürge die Rückzahlung übernehmen. Damit stellt die Bürgschaft eine zusätzliche Sicherheit für die Bank dar, besonders wenn das Einkommen oder die Bonität des Kreditnehmers nicht ausreicht, um den Kredit allein zu gewährleisten.

Die Bürgschaft ist im deutschen Recht klar definiert und gehört zu den sogenannten akzessorischen Sicherheiten. Dies bedeutet, dass die Verpflichtung des Bürgen immer von der Hauptschuld (dem Kredit) abhängig ist. Das führt dazu, dass die Bürgschaft endet, wenn auch der Kredit vollständig zurückgezahlt ist.

Unterschied zwischen Bürgschaft und anderen Sicherheiten

Oft verwechseln viele Kreditnehmer eine Bürgschaft mit anderen Formen der Kreditsicherung wie einer Grundschuld oder einer Hypothek. Während bei einer Grundschuld eine Immobilie als Sicherheit dient und ein Pfandrecht eingetragen wird, geht es bei der Bürgschaft um eine persönliche Verpflichtung einer dritten Partei. Die Bürgschaft beeinflusst nicht das Eigentum des Bürgen, sondern betrifft ausschließlich seine persönliche Haftung.

Wie funktioniert eine Bürgschaft beim Kredit?

Wenn eine Bank einem Kunden einen Kredit anbietet, prüft sie zunächst dessen Bonität sehr genau. Erscheint das Risiko zu hoch, verlangt sie zusätzliche Sicherheiten. Die Bürgschaft ist eine dieser Sicherheiten.

Der Weg zur Bürgschaft

Um als Bürge zu fungieren, müssen einige Bedingungen erfüllt sein. Zunächst muss die Person, die bürgen soll, die Bonität der Bank erfüllen, das heißt, selbst wirtschaftlich in der Lage sein, den Kredit zurückzuzahlen. Die Bank fordert daher oft Einkommensnachweise, Schufa-Auskunft und andere Unterlagen auch vom potenziellen Bürgen ein.

Rechte und Pflichten des Bürgen

Der Bürge verpflichtet sich mit der Unterschrift auf dem Bürgschaftsvertrag dazu, für die Rückzahlung des Kredits einzustehen. Das bedeutet konkret, dass der Kreditgeber erst den Kreditnehmer in Verzug setzen muss, bevor er vom Bürgen die Zahlungen verlangen kann. Es gibt jedoch auch sogenannte selbstschuldnerische Bürgschaften, bei denen die Bank sofort den Bürgen in Anspruch nehmen kann, ohne zuerst den Kreditnehmer mahnen zu müssen.

Besonders wichtig zu wissen: Die Bürgschaft gilt bis zur vollständigen Rückzahlung des Kredits. Der Bürge haftet in voller Höhe – nicht nur im Falle eines kleinen Zahlungsverzugs.

Vorteile eines Kredits mit Bürgen aus Sicht des Kreditnehmers

Für Kreditnehmer bietet ein Kredit mit Bürgen einige entscheidende Vorteile, die oft den Ausschlag für die Entscheidung geben:

Verbesserte Kreditkonditionen

Dank der Bürgschaft kann die Bank das Ausfallrisiko besser einschätzen und kalkulieren. Das wirkt sich häufig positiv auf die Konditionen des Kredits aus: Die Zinssätze sind niedriger, und der Kreditnehmer erhält leichter einen höheren Kreditbetrag. Gerade für Selbstständige, Studenten oder Personen mit mäßiger Bonität kann dies der Schlüssel zur Finanzierungszusage sein.

Schnellere Kreditentscheidung

Mit einem Bürgen an der Seite ist die Bonitätsprüfung oft einfacher – die Bank nimmt den Bürgen als zusätzliche Sicherheit wahr. Das verkürzt die Bearbeitungszeit und führt oft zu einer schnelleren Entscheidung für den Kredit.

Zugang zu Krediten, die sonst schwer zu bekommen wären

Personen mit einem unregelmäßigen Einkommen, befristeten Arbeitsverträgen oder geringer Eigenkapitalausstattung können dank eines Bürgen eine Finanzierung erhalten, die sonst nicht möglich wäre.

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Nachteile eines Kredits mit Bürgen aus Sicht des Kreditnehmers

Trotz der Vorteile gibt es auch einige Nachteile, die Sie als Kreditnehmer auf dem Schirm haben sollten:

Abhängigkeit von einer dritten Person

Die Kreditaufnahme mit Bürgen macht Sie von der Zustimmung und der Zahlungsfähigkeit einer dritten Person abhängig. Verweigert der Bürge seine Zustimmung, ist der Kredit oft nicht möglich. Darüber hinaus kann es zu persönlichen Konflikten kommen, wenn die Rückzahlung problematisch wird.

Verantwortung für den Bürgen

Sollten Sie den Kredit nicht bedienen können, gerät der Bürge in die Haftung. Dies belastet Beziehungen und kann langfristig negative Auswirkungen auf Freundschaften oder Familienbande haben.

Weniger Flexibilität bei Kreditgesprächen

Bei Anwesenheit eines Bürgen sind Banken oft strenger in ihren Regeln und Genehmigungen, weil auch dieser abgesichert werden muss. Das kann zu weniger Kulanz bei Sondertilgungen oder Kreditänderungen führen.

Vor- und Nachteile aus Sicht des Bürgen

Viele Menschen unterschätzen die Verantwortung und die Risiken, die mit einer Bürgschaft einhergehen. Für einen Bürgen bedeutet das vor allem: Es geht nicht nur um Vertrauen, sondern um eine potentielle finanzielle Bedrohung.

Vorteile für den Bürgen

– Vertrauensbeweis: Indem sie Bürgschaften übernehmen, zeigen Bürgen ihre Unterstützung und ihr Vertrauen zu Freunden oder Familienmitgliedern.
– Positiver Einfluss auf die Kreditkonditionen: Je besser die Sicherheit, desto besser die möglichen Vertragsbedingungen für den Kreditnehmer.
– Keine sofortige Zahlungspflicht: In der Regel muss der Bürge erst zahlen, wenn der Kreditnehmer ausfällt.

Nachteile für den Bürgen

– Hohe finanzielle Haftung: Der Bürge haftet in voller Höhe für den Kredit, was zu erheblichen finanziellen Schwierigkeiten führen kann, wenn der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nicht nachkommt.
– Belastung der eigenen Bonität: Die Bürgschaft erscheint in der Schufa-Auskunft und wirkt sich negativ auf die Kreditwürdigkeit des Bürgen aus. Dies kann eigene Finanzierungen erschweren.
– Komplizierte Entlassung aus der Bürgschaft: Die Befreiung von der Bürgschaft ist oft schwierig und stellt eine Einschränkung der finanziellen Freiheit dar.

Aufgaben und Pflichten des Bürgen

Um die Pflichten und Risiken übersichtlich darzustellen, haben wir die wichtigsten Punkte in Tabelle 1 zusammengefasst:

**Tabelle 1: Pflichten und Risiken eines Bürgen bei einem Kredit**
Aufgabe	Beschreibung	Risiko
Prüfung der eigenen Bonität	Sicherstellen, dass man selbst den Kredit im Notfall tragen kann.	Überforderung bei hoher Kreditsumme
Unterschrift des Bürgschaftsvertrags	Rechtlich verbindliche Verpflichtung, den Kredit zu garantieren.	Verpflichtung zur Zahlung bei Ausfall
Übernahme der Rückzahlung bei Ausfall	Finanzielle Belastung im Ernstfall.	Hohe finanzielle Belastung, evtl. Pfändung
Bonitätsauskunft an Kreditgeber	Angabe persönlicher wirtschaftlicher Daten.	(Vorübergehende) Verschlechterung der eigenen Kreditwürdigkeit

Welche Formen der Bürgschaft gibt es?

Es gibt unterschiedliche Arten von Bürgschaften, die sich in ihren rechtlichen Rahmen und ihren Auswirkungen auf die Vertragsparteien unterscheiden.

einfache Bürgschaft: Die Bank muss zuerst den Kreditnehmer in Anspruch nehmen, bevor sie den Bürgen belasten kann.
selbstschuldnerische Bürgschaft: Hier kann die Bank sofort den Bürgen zur Zahlung auffordern, ohne erst beim Hauptschuldner zu mahnen.
höchstbetragsbürgschaft: Der Bürge haftet bis zu einem vorab bestimmten Höchstbetrag.

Diese Unterschiede sind entscheidend, wenn es um das Risiko und die Verpflichtungen des Bürgen geht. Die Wahl der Bürgschaftsform sollte deshalb immer gut überlegt sein.

Rechtliche Rahmenbedingungen für Kredite mit Bürgen

In Deutschland ist die Bürgschaft im Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB) klar geregelt, insbesondere in den §§ 765 ff. Wichtig für alle Beteiligten ist, dass der Bürgschaftsvertrag schriftlich abgeschlossen und alle Bedingungen exakt dokumentiert werden müssen. Nur so ist die Bürgschaft rechtlich bindend und für den Kreditgeber durchsetzbar.

Eine weitere wichtige rechtliche Regelung betrifft die sogenannte Einrede der Vorausklage, die dem Bürgen das Recht gibt, zunächst vom Gläubiger zu verlangen, dass dieser seine Forderung beim Hauptschuldner geltend macht, bevor er den Bürgen belangen darf – es sei denn, es handelt sich um eine selbstschuldnerische Bürgschaft.

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Was passiert, wenn der Kredit nicht zurückgezahlt wird?

Sollte der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nicht nachkommen, hat die Bank das Recht, den Bürgen in Regress zu nehmen. Das bedeutet: Der Bürge muss den offenen Betrag begleichen und kann anschließend versuchen, das Geld vom eigentlichen Kreditnehmer zurückzufordern. Dies ist jedoch oft ein langwieriger Prozess.

Praktische Tipps für Kreditnehmer und Bürgen

Damit sowohl Kreditnehmer als auch Bürge bestmöglich abgesichert sind, hier eine Liste mit wichtigen Tipps:

Für Kreditnehmer: Wählen Sie einen Bürgen, der sich der finanziellen Verantwortung bewusst ist und Ihre Kreditrückzahlung aktiv unterstützt.
Für Bürgen: Lassen Sie sich vor der Unterschrift rechtlich beraten, um alle Risiken zu verstehen.
Beide Parteien: Vereinbaren Sie klare Absprachen – schriftlich! Etwa darüber, wie mit Rückzahlungen im Notfall verfahren wird.
Bonitätsprüfung: Der Bürge sollte sich seiner finanziellen Lage bewusst sein und realistisch abschätzen, ob er den Kredit im Fall eines Ausfalls tragen kann.
Bürgschaftsform beachten: Prüfen Sie genau, ob eine einfache oder selbstschuldnerische Bürgschaft vorliegt, da dies erhebliche Unterschiede in der Haftung bedeutet.

Alternativen zum Kredit mit Bürgen

Nicht immer ist eine Bürgschaft die beste oder einzige Möglichkeit, um eine Finanzierung zu erhalten. Im Folgenden stellen wir Ihnen einige Alternativen vor, die Ihnen helfen können, einen Kredit ohne Bürgschaft zu bekommen.

**Tabelle 2: Alternativen zur Bürgschaft bei der Kreditaufnahme**
Alternative	Beschreibung	Vorteile	Nachteile
Grund- oder Hypothekendarlehen	Immobilien als Sicherheit für den Kredit.	Günstige Zinsen, hohe Kredithöhen möglich.	Engere Bindung, Gefahr der Zwangsversteigerung.
Sicherheiten durch Wertgegenstände	Verpfändung von Wertgegenständen wie Schmuck oder Fahrzeugen.	Persönliche Bindung gering.	Wertverlust möglich, meist nur für kleine Kredite.
Konsumkredite ohne Sicherheiten	Kredite ohne zusätzliche Sicherheiten, basierend auf Bonität.	Bequeme Abwicklung.	Höhere Zinsen, Bonitätsanforderungen hoch.
Förderkredite	Kredite mit staatlicher Unterstützung und günstigen Konditionen.	Niedrige Zinsen, oft flexible Rückzahlung.	Beantragung aufwändig, Ausschlusskriterien möglich.

Fazit: Für wen eignet sich ein Kredit mit Bürgen?

Ein Kredit mit Bürgen ist vor allem dann sinnvoll, wenn die eigene Bonität nicht ausreicht, um den Kredit allein zu erhalten, oder wenn günstigere Konditionen erreicht werden sollen. Dennoch sollten beide Seiten – Kreditnehmer und Bürge – die Risiken sorgfältig abwägen. Für Kreditnehmer bedeutet die Bürgschaft ein entscheidendes Plus bei der Kreditvergabe, erfordert aber ein hohes Maß an Verantwortung gegenüber dem Bürgen. Für den Bürgen besteht ein erhebliches Haftungsrisiko, das oft unterschätzt wird. Wer sich für eine Bürgschaft entscheidet, sollte immer Transparenz schaffen, den Bürgschaftsvertrag genau prüfen und im Zweifelsfall professionelle Beratung in Anspruch nehmen.

Schlussfolgerung

Ein Kredit mit Bürgen ist eine Finanzierungslösung, die sowohl Chancen als auch Risiken birgt. Während der Kreditnehmer davon profitiert, leichter und meist zu besseren Konditionen Geld zu erhalten, übernimmt der Bürge eine bedeutende finanzielle Verantwortung. Diese Form der Kreditsicherheit sollte daher nur nach sorgfältiger Überlegung und umfassender Information genutzt werden. Durch klare Absprachen, rechtliche Absicherung und gegenseitiges Vertrauen kann eine Bürgschaft jedoch eine hilfreiche Lösung sein – nicht nur für Kreditnehmer, sondern auch für Bürgen, die bereit sind, ihre Hilfe zu leisten und dabei bedacht handeln. Letztlich hängt der Erfolg einer Bürgschaft davon ab, dass beide Parteien die Vor- und Nachteile kennen und verantwortungsvoll damit umgehen.

Опубликовано: 29 Juli 2025

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