Cómo calcular tu nivel de endeudamiento (ratio DTI): la guía práctica que necesitas

Imagina que estás a punto de pedir una hipoteca, una línea de crédito o simplemente quieres entender si tus finanzas están bajo control. El primer número que casi siempre te pedirán o que deberías conocer es tu ratio DTI, la relación deuda-ingreso. No es un número misterioso ni inaccesible; es una herramienta simple y poderosa que te dice cuánto de tus ingresos mensuales se destina a pagar deudas. En este artículo vamos a desmenuzar paso a paso qué es el DTI, cómo calcularlo, cómo interpretarlo y, sobre todo, cómo reducirlo si está demasiado alto. Te prometo lenguaje claro, ejemplos reales y recursos prácticos para salir con una cifra en la mano y un plan de acción claro.

Voy a hablarte con la naturalidad de quien explica algo útil a un amigo: sin tecnicismos innecesarios, pero sin perder precisión. Al final tendrás fórmulas, una tabla con ejemplos, listas de pasos y errores comunes para evitar. Y si hoy no sabes ni por dónde empezar, cuando termines de leer sabrás exactamente cómo calcular tu ratio DTI y qué decisiones tomar para mejorar tu salud financiera.

¿Qué es exactamente el ratio DTI y por qué importa?

El ratio DTI, conocido como debt-to-income ratio en inglés, es simplemente la relación entre tus pagos mensuales por deudas y tus ingresos mensuales. Se expresa como porcentaje y refleja la carga de deuda que soportas en relación con lo que ganas. Por ejemplo, si tus pagos mensuales suman 800 euros y tus ingresos mensuales son 2.000 euros, tu DTI es 40%.

¿Por qué tanto ruido alrededor de este número? Porque bancos, prestamistas y asesores financieros lo usan como una medida rápida de riesgo: cuanto más alto sea tu DTI, mayor es la probabilidad de que tengas dificultades para asumir nuevas obligaciones y, por tanto, menor confianza te darán para aprobar un crédito o te ofrecerán condiciones menos favorables, como mayores intereses o mayores garantías.

La fórmula básica y las variantes que debes conocer

La fórmula básica del DTI es muy sencilla. Se puede aplicar de dos maneras principales: usando ingreso bruto (antes de impuestos) o ingreso neto (después de impuestos). Los prestamistas suelen preferir el ingreso bruto para estandarizar evaluaciones, pero algunas instituciones o contextos pueden usar ingreso neto. Aquí tienes las fórmulas:

– DTI (general) = (Pagos mensuales totales por deuda / Ingreso mensual) × 100

– Front-end ratio = (Pago mensual de vivienda / Ingreso mensual) × 100

– Back-end ratio = (Pagos mensuales totales por deuda / Ingreso mensual) × 100

El front-end ratio se centra en la vivienda (hipoteca o alquiler) y es útil especialmente para evaluar la carga que representa tu vivienda. El back-end ratio es el que generalmente llamamos DTI y considera todas las obligaciones.

Ingreso bruto vs. ingreso neto

El ingreso bruto es tu salario antes de impuestos y deducciones. El ingreso neto es lo que realmente recibes en la cuenta. Usar uno u otro cambia el resultado: calcular con ingreso neto generalmente produce un porcentaje mayor. Los bancos suelen calcular con ingreso bruto para uniformar criterios, pero si quieres una visión realista de tu capacidad de pago, calcula ambos y compara.

Consejo práctico: si estás planeando pedir una hipoteca, infórmate con el prestamista cuál método usa. Si solo quieres gestionar tu presupuesto personal, usa el ingreso neto para entender cuánto te queda realmente.

Qué se cuenta como “deuda” en el cálculo

No todas las obligaciones aparecen de igual forma. Para calcular tu DTI debes sumar los pagos mensuales que realmente restan de tu liquidez y que el prestamista considerará como compromisos permanentes. Entre ellos están:

• Pagos mensuales de hipoteca o alquiler (cuando se pide crédito, el alquiler también puede contarse como gasto de vivienda).
• Cuotas de préstamos personales, automóviles y préstamos estudiantiles.
• Pagos mínimos de tarjetas de crédito.
• Pagos de líneas de crédito con cuota fija.
• Pensiones alimenticias y otras obligaciones legales recurrentes.

En general, no se incluyen gastos variables como compras puntuales, facturas de servicios o alimentación, a menos que exista una obligación contractual. Tampoco se incluyen pagos que se vayan a extinguir pronto, excepto si el prestamista decide considerarlos según su política.

Qué no incluir o revisar con cuidado

Hay casos dudosos: por ejemplo, préstamos familiares informales sin pago mensual establecido o deudas pequeñas que pagas en un solo pago anual. Lo mejor es contrastar con la entidad que evaluará tu solicitud. Si existe un compromiso mensual real, en la mayoría de los casos se incluirá.

Si tienes deudas en otros países o en monedas distintas, conviene convertirlas a tu moneda local y dejar claro su importe mensual al calculador o al banco, porque también afectan al DTI.

Cómo calcular tu DTI: paso a paso

Vamos a hacerlo de forma práctica. Sigue estos pasos y anota los números. Necesitarás tus recibos, extractos y una calculadora o una hoja de cálculo.

• Paso 1: Suma todos tus ingresos mensuales estables. Incluye salario, ingresos por autónomo promedio, pensiones, rentas, y cualquier ingreso recurrente que puedas demostrar.
• Paso 2: Suma tus pagos mensuales por deudas. Considera hipoteca, préstamos, pagos mínimos de tarjeta, alquiler si procede, pensión alimenticia, etc.
• Paso 3: Aplica la fórmula: DTI = (Total de pagos mensuales por deudas / Ingreso mensual) × 100.
• Paso 4: Interpreta el resultado según los umbrales recomendados y el contexto (préstamo que quieres pedir, tu meta financiera, etc.).

Si quieres precisión, haz dos cálculos: uno con ingreso bruto y otro con ingreso neto. Te dará dos perspectivas: la que usan los bancos y la que afectan tu presupuesto real.

Ejemplo práctico con números

Para que no quede duda, vamos a ver un ejemplo completo paso a paso y con una tabla. Supongamos que Laura tiene los siguientes ingresos y deudas mensuales:

Concepto	Monto mensual (€)
Salario (bruto mensual)	3.500
Salario (neto mensual)	2.700
Hipoteca	950
Préstamo coche	220
Pago mínimo tarjetas	130
Préstamo personal	75
Total pagos mensuales por deuda	1.375

Ahora calculamos el DTI:

– DTI con ingreso bruto = (1.375 / 3.500) × 100 = 39,29%.

– DTI con ingreso neto = (1.375 / 2.700) × 100 = 50,93%.

Interpretación: Con ingreso bruto, Laura está cerca del umbral que muchos bancos consideran límite (aprox. 40-43%); con ingreso neto, su ratio es superior a 50%, lo que indica que en la práctica su capacidad de maniobra es limitada y debería priorizar reducir deudas o aumentar ingresos antes de solicitar nuevo crédito importante.

Tabla comparativa de escenarios

Escenario	Ingreso mensual (€)	Total deuda mensual (€)	DTI (%)
Escenario A (salario 2.000)	2.000	600	30,0
Escenario B (salario 3.500)	3.500	1.375	39,3
Escenario C (salario 4.000)	4.000	2.000	50,0

Como ves, el mismo monto de deuda produce distintos niveles de DTI según el ingreso. Por eso trabajar en ambos frentes —aumentar ingresos y reducir deudas— es la mejor estrategia.

Umbrales recomendados: ¿qué porcentaje es “bueno”?

No existe un número universal, pero hay guías prácticas que puedes usar como referencia:

• DTI menor al 20%: excelente salud financiera en general.
• DTI entre 20% y 36%: razonable y manejable.
• DTI entre 36% y 43%: aceptable para muchos préstamos, pero empieza a limitar opciones.
• DTI entre 43% y 50%: riesgo moderado; difícil obtener crédito favorable.
• DTI superior al 50%: alto riesgo; conviene actuar para reducir la carga.

Para hipotecas específicas, muchos prestamistas usan el 43% como límite superior aceptable del back-end DTI, aunque hay excepciones según la solvencia y el tipo de producto. Para préstamos personales o tarjetas de mayor importe, buscan DTI más bajos.

Cómo interpretan los bancos y qué piden adicionalmente

Además del DTI, los bancos suelen valorar tu historial crediticio (score), estabilidad laboral, antigüedad en el empleo y capacidad para aportar entrada o garantías. Tener un DTI bajo no garantiza la aprobación si otros factores son débiles, pero sí aumenta significativamente tus posibilidades y te permite acceder a mejores condiciones.

Algunas entidades calculan ratios adicionales, como el ratio de endeudamiento a largo plazo, o revisan el flujo de caja real. Por eso es bueno preparar documentación clara: nóminas, extractos, contratos y prueba de ingresos extra.

Estrategias prácticas para reducir tu DTI

Si tu DTI es alto, no todo está perdido. Aquí tienes estrategias con impacto real, ordenadas desde las más rápidas hasta las que requieren más disciplina:

• Aumenta ingresos: negocia un aumento, busca trabajos complementarios o fuentes de ingreso pasivo. Un aumento de ingresos reduce rápidamente el DTI.
• Prioriza pagar deudas de alto interés: usa la estrategia avalanche (priorizar intereses altos) o snowball (priorizar saldos pequeños) según tu personalidad financiera.
• Refinancia deudas a tasas más bajas o alarga plazos con cuidado: reducir la cuota mensual baja el DTI, aunque puede aumentar el coste total.
• Consolida deudas solo si te baja la cuota mensual: un préstamo de consolidación puede simplificar pagos y reducir la cifra mensual si logra mejor tasa o plazo.
• Evita nuevas deudas: no abras tarjetas o préstamos adicionales mientras mejoras tu DTI.
• Utiliza ingresos extraordinarios para reducir capital: primas, herencias o ventas puntuales aplicadas a principal reducen la deuda y por tanto el DTI.

Un mix de aumentar ingresos y reducir pagos mensuales es lo ideal. Cada reducción de 50-100 euros en pagos puede bajar significativamente tu DTI y abrir posibilidades de crédito o mejorar tu tranquilidad financiera.

Plan de acción de 6 meses para bajar tu DTI

Si quieres un plan rápido, te propongo uno estructurado para seis meses que combina ingresos y pagos:

• Mes 1: Haz inventario de deudas, tasas y plazos. Identifica la deuda con mayor interés.
• Mes 2: Negocia condiciones (banking, tarjetas) y calcula opciones de consolidación. Ajusta presupuesto para liberar 100-200 euros mensuales.
• Mes 3: Aplica ahorro de gastos y destina extras al pago prioritario. Busca ingreso extra puntual (freelance, ventas).
• Mes 4: Evalúa refinanciación si reduce la cuota. Si es viable, procede.
• Mes 5: Intensifica pago extra al préstamo priorizado. Revisa progreso y ajusta metas.
• Mes 6: Recalcula DTI y decide si estás listo para solicitar crédito o buscar mejores condiciones.

Este esquema es flexible, pero lo importante es medir, actuar y recalcular. La disciplina y la constancia marcan la diferencia.

Errores comunes al calcular el DTI y cómo evitarlos

Muchas personas cometen errores que distorsionan la cifra y llevan a malas decisiones. Aquí los más frecuentes y cómo solucionarlos:

• No incluir pagos mínimos de tarjetas: soluciona revisando extractos y sumando los mínimos mensuales.
• Usar ingresos irregulares sin promediar: si eres autónomo, promedia ingresos de 6-12 meses para un dato realista.
• Ignorar gastos legales o pensiones: incluye obligaciones legales fijas como pensiones alimenticias.
• Usar ingreso neto sin saber que el banco usa bruto (o viceversa): calcula ambas versiones y pregunta al prestamista.
• No actualizar el DTI tras cambios: recalcula siempre que tu situación cambie (nuevo préstamo, aumento salarial, pago importante).

Evitar estos errores te dará una visión fiel y evitara sorpresas cuando solicites financiamiento.

Herramientas útiles: calculadoras y hojas de cálculo

Hoy en día hay múltiples calculadoras online gratuitas, pero también puedes crear una hoja de cálculo sencilla. En esencia, necesitas dos celdas: una para total ingresos mensuales y otra para total de deudas mensuales, luego una fórmula que divida y multiplique por 100.

Si prefieres usar una calculadora online, verifica que permita distinguir entre ingreso bruto y neto y que incluya la posibilidad de sumar pagos mínimos de tarjetas. Guarda la hoja con tus números para actualizarla periódicamente y medir avance.

Plantilla rápida para tu hoja de cálculo

Celda	Contenido
A1	Ingreso mensual bruto
A2	Ingreso mensual neto
B1	950 (ejemplo hipoteca)
B2	220 (ejemplo coche)
B8	=SUM(B1:B7) -> Total deudas mensuales
C1	=B8/A1*100 -> DTI bruto (%)
C2	=B8/A2*100 -> DTI neto (%)

Con esto puedes jugar con números, simular pagos extra y ver el impacto inmediato en tu DTI. Es una herramienta mental además de numérica: ver el efecto real en percentiles te motiva a seguir.

Casos especiales y consideraciones finales

Hay situaciones particulares a considerar: si tienes ingresos inestables, si eres autónomo, si recibes ayudas o si estás en proceso de divorcio. Cada caso puede requerir documentación adicional y, a veces, criterios de evaluación distintos por parte de prestamistas. Lo importante es ser transparente y aportar comprobantes de todo aquello que quieras incluir como ingreso o excluir como deuda.

También recuerda que un DTI bajo no sustituye una falta de ahorro. Mantener un fondo de emergencia y un colchón de liquidez te protege ante imprevistos incluso si tu DTI es excelente. Piensa en DTI como una pieza importante, pero no la única, de una buena salud financiera.

Conclusión

Calcular tu nivel de endeudamiento (ratio DTI) es un ejercicio sencillo y revelador: suma tus pagos mensuales por deudas, divide entre tus ingresos mensuales y multiplica por 100; repite con ingreso bruto y neto para obtener dos perspectivas. Este número te indica cuánto de tus ingresos se destina a pagar obligaciones y es clave para tomar decisiones sobre pedir crédito, refinanciar o ajustar tu presupuesto. Mantener un DTI razonable —idealmente por debajo del 36% y al menos por debajo del 43% si buscas hipoteca—, junto con un fondo de emergencia y disciplina para reducir deudas, te colocará en una posición financiera más sólida y con mayores opciones. Si ya has calculado tu DTI y no te gusta lo que ves, comienza por priorizar pagos, negociar condiciones, aumentar ingresos y usar cualquier ingreso extraordinario para bajar el principal; con pasos constantes verás cómo baja el porcentaje y aumenta tu tranquilidad financiera.

Опубликовано: 19 septiembre 2025