Open banking: qué es y por qué está cambiando la manera en que pedimos préstamos

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El mundo financiero está cambiando a gran velocidad, y una de las revoluciones silenciosas que más impacto está teniendo sobre cómo pedimos y conceden préstamos se llama open banking. Si aún no has oído hablar mucho de este concepto, imagina por un momento que en lugar de llevar miles de papeles o capturar capturas de pantalla de tu banca online para solicitar un préstamo, puedes dar permiso a una entidad para que acceda de forma segura y estandarizada a tus datos financieros y, a partir de ellos, recibir una oferta personalizada en minutos. Eso es, en esencia, parte de la promesa del open banking: más control para el cliente, más datos útiles para el prestamista y procesos más rápidos y, en teoría, más justos. En este primer bloque te voy a contar qué significa realmente el término, de dónde viene y por qué deberías prestar atención si alguna vez vas a solicitar un préstamo, seas consumidor o trabajes en el sector financiero.

Primero, el nombre. Open banking (banca abierta) se refiere a la apertura y estandarización del acceso a datos bancarios mediante interfaces de programación de aplicaciones (API). No es abrir cuentas a todo el mundo ni exponer contraseñas; se trata de permitir que terceros, con el consentimiento del cliente, puedan consultar datos de cuentas, movimientos o incluso iniciar pagos de forma controlada. Esa apertura crea un ecosistema donde bancos tradicionales, fintech, empresas de crédito y aplicaciones de gestión financiera pueden interoperar. La idea surgió por la creciente demanda de servicios digitales más ágiles y por la presión regulatoria en mercados como Europa (la directiva PSD2) para fomentar la competencia y la innovación. En otras regiones la llegada ha sido más lenta, pero el espíritu es similar: mover del monopolio de datos hacia modelos centrados en el usuario.

Segundo, por qué esto es relevante para los préstamos. Tradicionalmente, solicitar un crédito implicaba rellenar formularios, entregar nóminas o extractos y esperar la evaluación manual o semiautomática de un analista. Con open banking, los prestamistas pueden (con la autorización del solicitante) acceder directamente a registros de transacciones, ingresos regulares, recibos de alquiler, suscripciones y hábitos de gasto. Eso permite calcular riesgo con mayor precisión, detectar ingresos ocultos, ver la estabilidad financiera real y ofrecer condiciones más ajustadas. Al mismo tiempo, los procesos se agilizan: menos documentación que escanear, menos verificaciones manuales y respuesta en menos tiempo. Todo esto cambia la experiencia del solicitante y la forma en que las entidades valoran la solvencia.

Breve historia y marco regulatorio

La historia del open banking es una mezcla de innovación tecnológica y empuje regulatorio. En Europa, la PSD2 (Payment Services Directive 2) fue un punto de inflexión porque obligó a los bancos a abrir ciertos datos y a permitir el acceso por parte de terceros proveedores autorizados. En Reino Unido se impulsó el Open Banking Implementation Entity (OBIE) que creó estándares compartidos para APIs. En otras zonas, las iniciativas han sido más voluntarias o impulsadas por asociaciones entre bancos y fintechs. Pero la tendencia global es clara: los reguladores, al ver que los datos financieros pueden potenciar la competencia, han ido creando marcos que obligan o incentivan la apertura segura.

Tecnológicamente, el desarrollo de APIs estandarizadas y protocolos de seguridad (OAuth, certificados, cifrado) permite que este acceso sea robusto. Ya no se trata de ‘scraping’ de cuentas —eso es, pedir al usuario sus credenciales y entrar en su banca para descargar movimientos—, sino de conexiones autorizadas y auditables. Ese cambio técnico, junto con regulaciones de protección de datos (como el GDPR en Europa), define los límites: la autorización debe ser explícita, los datos solo pueden usarse con fines consentidos y hay obligaciones de transparencia.

Además, el marco regulatorio ha impulsado la aparición de roles nuevos: proveedores de servicios de información financiera (AISPs) y proveedores de iniciación de pagos (PISPs). Los primeros agregan y analizan datos; los segundos pueden iniciar pagos en nombre del cliente. Para el sector de préstamos, los AISPs son especialmente relevantes porque facilitan la evaluación y el scoring con datos más ricos.

Cómo funciona técnicamente el open banking (explicado sencillamente)

El funcionamiento, a grandes rasgos, es más simple de lo que suena cuando se explica paso a paso. El mecanismo básico consta de tres elementos: el cliente, su banco (proveedor de datos) y el tercero (por ejemplo, una fintech que ofrece préstamos). El cliente inicia la solicitud en la fintech, que le pide permiso para acceder a los movimientos y saldos de su cuenta. Mediante una API segura, la fintech solicita los datos al banco, el cliente autoriza la petición (habitualmente con una autenticación fuerte) y el banco proporciona los datos por un tiempo y para un propósito concretos. Todo queda registrado y sujeto a controles.

Las APIs usan estándares que permiten que diferentes bancos y proveedores intercambien la información con seguridad. Además, el consentimiento del cliente es granular: puedes autorizar solo determinados periodos, determinadas cuentas y revocar el acceso cuando quieras. Esa trazabilidad es clave para la confianza, porque el usuario no pierde el control sobre su información.

Impacto directo en el proceso de concesión de préstamos

Aquí es donde vemos el cambio más palpable. Open banking interviene en varias etapas del ciclo de préstamo: desde la pre-evaluación del cliente hasta el seguimiento posconcesión. Veamos cómo cambia cada fase.

– Captación y preselección: Con datos agregados, las plataformas pueden hacer ofertas preaprobadas a usuarios basadas en su comportamiento real. Por ejemplo, si un cliente muestra ingresos estables y baja rotación de descubierto, puede recibir una oferta personalizada con mejores condiciones.

– Evaluación de riesgo (scoring): Tradicionalmente apoyada en historiales crediticios y documentación, la evaluación puede incorporar patrones de gasto, ingresos adicionales (trabajos freelance, ventas), pagos recurrentes y la existencia de gastos fijos que indiquen capacidad de pago. Esto permite distinguir mejor entre quien tiene riesgo real y quien está en una situación temporal.

– Verificación rápida: La comprobación de nóminas se sustituye, muchas veces, por la lectura directa del ingreso en cuenta. Esto reduce fraudes por documentación falsificada.

– Precio y personalización: Las ofertas se adaptan al perfil real del cliente. Un prestatario con buen comportamiento puede recibir una tasa más baja al demostrar baja probabilidad de impago según sus datos.

– Monitoreo y gestión: Tras la firma, el prestamista puede (con permiso) monitorizar la cuenta para detectar señales tempranas de desajuste (por ejemplo, descenso sostenido de ingresos o gastos extraordinarios), lo que permite ofrecer soluciones preventivas como reestructuración del plan de pagos.

Cada una de estas mejoras tiene el potencial de reducir costes y tiempos para el prestamista, y mejorar la experiencia para el usuario. Pero no todo es automático ni exento de riesgos; más abajo hablaré de las limitaciones y de cómo se gestionan.

Ejemplos prácticos de uso en préstamos

Para entenderlo mejor, pensemos en ejemplos concretos. Imagina a Ana, que trabaja por cuenta ajena y quiere un préstamo personal para reformar su cocina. En el proceso tradicional, tendría que subir las últimas nóminas y tal vez una declaración de empleo. Con open banking, la fintech solicitante accede a sus movimientos y confirma que recibe una nómina estable, sin necesidad de subir documentos. La oferta llega en minutos. Otro ejemplo: Carlos es autónomo con ingresos variables. Sus extractos muestran cobros periódicos de clientes importantes; un análisis de open banking distingue patrones y proyecta un ingreso medio mensual, permitiendo ofrecer un préstamo con condiciones adaptadas a su realidad, cosa que un scoring tradicional podría rechazar por falta de nóminas.

Un caso más sofisticado: una startup que ofrece microcréditos en tiempo real puede evaluar la liquidez intradía de un usuario para dar un crédito instantáneo que se devuelve el día del cobro. Esto es posible gracias al acceso directo a movimientos y saldos.

Beneficios para prestatarios y prestamistas

Open banking trae ventajas claras, pero conviene distinguir entre quién gana qué. Aquí te lo explico de forma directa y simple.

Para prestatarios:
– Rapidez: menos burocracia, respuestas más rápidas.
– Ofertas más ajustadas: tasas y plazos que reflejan tu situación real.
– Inclusión financiera: personas con ingresos no tradicionales (freelance, gig economy) pueden acceder a crédito evaluado con datos reales.
– Control: tú decides qué datos se comparten y puedes revocar permisos.

Para prestamistas:
– Mejora en la calidad del scoring: acceso a datos en tiempo real reduce incertidumbre.
– Reducción de fraude: menos falsificación de documentos.
– Eficiencia operativa: menos procesos manuales y menos costes de verificación.
– Nuevos modelos de negocio: producto dinámico, créditos hiperpersonalizados y seguimiento posconcesión.

Tabla comparativa: proceso tradicional vs. open banking en préstamos

Aspecto	Proceso tradicional	Open banking
Tiempo de aprobación	Días o semanas	Minutos u horas
Documentación requerida	Nóminas, extractos impresos, certificados	Acceso a movimientos y saldos por API
Precisión del riesgo	Basada en historial y datos declarados	Basada en datos reales y en tiempo real
Posibilidad de personalización	Limitada	Alta
Coste operativo	Alto (verificaciones manuales)	Menor (procesos automatizados)

Riesgos, preocupaciones y cómo se mitigan

Abrir datos financieros trae beneficios, pero también preocupaciones legítimas. Aquí te explico los principales riesgos y las medidas que se aplican para mitigarlos.

Privacidad y consentimiento: Muchos usuarios temen que sus datos se usen sin control. La normativa exige que el acceso sea por consentimiento explícito y limitado en tiempo y alcance. Además, las empresas deben informar claramente qué datos van a usar y con qué finalidad. Las buenas prácticas implican interfaces claras donde el usuario puede ver y revocar permisos.

Seguridad y fraude: Acceder a datos financieros implica responsabilidad. Los proveedores de servicios deben cumplir con estándares de seguridad, cifrado y autenticación fuerte. Los bancos y terceros autorizados implementan controles para evitar accesos no autorizados. Sin embargo, hay riesgo residual de ataques, por lo que es esencial que el ecosistema se mantenga actualizado y auditado.

Calidad de datos y errores: Los datos pueden ser incompletos o contener errores, lo que afecta el scoring. Para ello, los modelos robustos incorporan verificaciones, limpieza y redundancia de fuentes. Además, los prestamistas deben mantener procesos de apelación y verificación manual en casos dudosos.

Desigualdad y sesgos: El uso de nuevos tipos de datos puede introducir sesgos si los modelos no están bien diseñados. Por ejemplo, incorporar patrones de gasto que reflejen discriminación sistémica puede perjudicar a ciertos grupos. La solución pasa por transparencias en los modelos, auditorías de sesgo y supervisión regulatoria.

Consentimiento mal informado y phishing: Los usuarios podrían ser engañados para dar acceso a apps fraudulentas. Para reducir este riesgo, existen listados de proveedores autorizados y advertencias sobre no compartir credenciales. La transición de ‘scraping’ a APIs seguras también ayuda porque ya no se pide al usuario que entregue su contraseña.

Lista de buenas prácticas para usuarios y prestamistas

• Verifica siempre que la plataforma que solicita acceso esté autorizada y tenga buena reputación.
• Lee con atención los permisos: limita el tiempo y las cuentas a las que das acceso.
• Revoca permisos que ya no uses y revisa regularmente a quién has dado acceso.
• Para prestamistas: implementa auditorías de sesgo y explica cómo se usan los datos para decisiones de crédito.
• Para prestamistas: mantén procesos de apelación y intervención humana en decisiones críticas.
• Aplica autenticación multifactor y cifrado extremo para las comunicaciones API.

Impacto en distintos actores: bancos tradicionales, fintech y reguladores

La banca abierta no altera igual a todos los actores del mercado. Cada quien tiene que adaptarse de forma distinta.

Bancos tradicionales: Por un lado, la apertura supone pérdida de control sobre los datos y mayor competencia; por otro, es una oportunidad para ofrecer servicios de valor añadido, integrar con ecosistemas de terceros y monetizar datos de forma consentida. Muchos bancos están construyendo sus propias plataformas API y lanzando marketplaces para terceros.

Fintech: Las startups fintech son, claramente, las grandes beneficiadas en términos de capacidad de innovación. Pueden acceder a datos y competir ofreciendo productos hiperpersonalizados. Sin embargo, también enfrentan retos de confianza y escalabilidad.

Reguladores: Buscan equilibrar innovación y protección. La mayoría exige transparencia, auditorías y estándares mínimos de seguridad. Además, promueven la interoperabilidad para evitar silos.

Consumidores: Ganan en opciones y conveniencia, pero necesitan informarse y aprender a gestionar permisos. La alfabetización financiera digital es clave.

Casos de uso más allá del préstamo tradicional

El open banking no solo sirve para préstamos personales; sus aplicaciones son diversas y algunas afectan indirectamente al mercado crediticio. Por ejemplo:

– Refinanciación automatizada: servicios que analizan tus deudas y proponen consolidaciones adaptadas.
– Pago directo desde cuenta: reducir costes de traspaso y permitir pagos más baratos que tarjetas.
– Suscripción inteligente: identificar suscripciones poco usadas y optimizar gasto, mejorando perfil crediticio.
– Productos basados en flujo de caja: préstamos basados en ventas de un negocio, pagos por adelantado de facturas, etc.

Estos servicios cambian el ecosistema de deuda porque permiten una gestión más proactiva y personalizada del crédito.

Cómo preparar a un solicitante para beneficiarse del open banking

Si vas a pedir un préstamo y quieres sacar ventaja del open banking, hay pasos prácticos que puedes seguir. No es necesario ser un experto técnico; se trata de buenas prácticas sencillas.

Mantén tus cuentas ordenadas: movimientos claros y recurrentes facilitan la evaluación. Evita mezclar demasiado gastos personales y profesionales si eres autónomo.

Conoce qué datos compartes: antes de autorizar, revisa el alcance y la duración del permiso.

Actualiza tus datos y controla tus permisos: revoca accesos antiguos que no uses.

Explora ofertas: varias plataformas usan open banking para ofrecer preaprobaciones; compáralas y evita dar tu consentimiento a múltiples apps si no es necesario.

Pregunta por la política de uso de datos: solicita claridad sobre quién accede, por cuánto tiempo y qué consecuencias tiene revocar el consentimiento después de haber recibido una oferta.

Checklist para solicitantes

1. Verificar la identidad y autorización del proveedor que solicita acceso.
2. Limitar el período temporal del permiso a lo estrictamente necesario.
3. Revisar si la entidad necesita acceso a todas tus cuentas o solo a una.
4. Guardar capturas o registros del consentimiento otorgado.
5. Preguntar cómo afecta la revocación del permiso a una solicitud en curso.

Retos técnicos y de interoperabilidad

Aunque la idea es simple, la implementación tiene retos. Uno de los principales es la falta de estándares universales: diferentes países y bancos implementan APIs con diferencias, lo que complica que una fintech opere uniformemente en varios mercados. Existen iniciativas para estandarizar, pero es un proceso gradual.

La calidad y latencia de las APIs también varía: hay bancos con interfaces robustas y otros con conexiones lentas o intermitentes. Además, la estandarización semántica (qué significa cada campo) no está siempre alineada, por lo que la normalización de datos y la gestión de excepciones son cruciales.

La escalabilidad y el coste de infraestructura también son retos: manejar accesos en tiempo real a millones de cuentas exige inversión en plataformas seguras y resilientes.

Tabla: riesgos técnicos y medidas de mitigación

Riesgo técnico	Impacto	Medidas de mitigación
APIs inconsistentes entre bancos	Error en procesamiento de datos, mayor complejidad	Normalización de datos, adaptadores por banco, estandarización sectorial
Latencia o caídas de servicio	Procesos lentos o fallos	Cache inteligente, retries, fallback a verificaciones alternativas
Falsificación de autorizaciones	Accesos no autorizados	Autenticación fuerte, monitorización de patrones, listas de proveedores autorizados
Errores en datos (missing, duplicados)	Decisiones erróneas de crédito	Validaciones cruzadas, modelos tolerantes a datos faltantes

El futuro del open banking y su impacto a largo plazo en los préstamos

Mirando hacia adelante, el open banking probablemente evolucionará hacia lo que algunos llaman «data sharing» más amplio: no solo movimientos bancarios, sino integración con sistemas fiscales, de nómina, plataformas de comercio y servicios de pagos. Eso permitirá modelos de scoring todavía más precisos y productos de crédito dinámicos que se adaptan al ciclo de ingresos del usuario.

La competencia entre proveedores favorecerá a consumidores que sepan gestionar sus permisos y comparar ofertas. También veremos más préstamos basados en flujo de caja, productos posconcesión que ayudan a evitar impagos y más opciones de reestructuración temprana basadas en señales en tiempo real.

Por otro lado, la regulación seguirá afinándose para gestionar riesgos de privacidad, sesgo y concentración de datos. Es probable que aparezcan auditorías obligatorias de modelos algorítmicos y mayor exigencia de explicabilidad de decisiones crediticias automatizadas.

En términos tecnológicos, la interoperabilidad aumentará con estándares comunes y la adopción de protocolos más seguros. También es posible que aparezcan plataformas de «data wallets» donde el usuario guarda y gestiona accesos a sus datos financieros de forma independiente.

Qué pueden esperar los consumidores en los próximos cinco años

Los consumidores verán ofertas más transparentes y rápidas. La preaprobación personalizada será común y la decisión de crédito podrá darse casi instantáneamente para muchos productos. Además, la educación financiera digital será más importante: quienes sepan controlar permisos y comparar ofertas obtendrán mejores condiciones.

¿Qué preguntas deberías hacer antes de autorizar acceso en una solicitud de préstamo?

Antes de aceptar que una plataforma acceda a tus datos, pregúntate y pide respuestas claras a estas cuestiones:

– ¿Qué datos concretos van a solicitar (saldos, movimientos, identificadores)?
– ¿Durante cuánto tiempo tendrán acceso?
– ¿Con qué propósito usarán los datos?
– ¿Compartirán los datos con terceros? ¿Quiénes?
– ¿Cómo puedo revocar el acceso y qué efectos tiene eso sobre la solicitud?
– ¿Qué medidas de seguridad aplican para proteger mis datos?
– ¿Están regulados o autorizados por la autoridad financiera del país?

Con respuestas claras a estas preguntas tendrás mayor control y menos riesgo de sorpresas.

Conclusión

Open banking está transformando la forma en que se conceden los préstamos al proporcionar accesos seguros y consentidos a datos financieros en tiempo real, lo que permite evaluaciones de riesgo más precisas, ofertas más personalizadas y procesos más rápidos para solicitantes y prestamistas; aunque trae beneficios claros como inclusión financiera, reducción de fraude y eficiencia operativa, también plantea desafíos importantes en privacidad, seguridad, calidad de datos y potencial sesgo en modelos automatizados, por lo que su implementación exige marcos regulatorios sólidos, prácticas transparentes por parte de las entidades y una mayor educación para los usuarios para que controlen y gestionen sus permisos de forma informada.

Опубликовано: 22 septiembre 2025