Loan Forbearance and Deferment: Temporary Relief Options Explained

Qu’est-ce que la suspension et le report de prêt ?

Lorsque vous êtes confronté à des difficultés financières, gérer ses prêts peut rapidement devenir un cauchemar. C’est là que la suspension (forbearance) et le report (deferment) de prêt entrent en jeu : des options de soulagement temporaire qui peuvent vous offrir un peu de répit en suspendant vos paiements ou en les retardant. Mais qu’est-ce que cela signifie concrètement ? La suspension de prêt, ou forbearance, permet généralement au débiteur de cesser de verser ses mensualités pendant une période limitée, tout en laissant acumuler les intérêts. Le report de prêt, ou deferment, est similaire, mais souvent plus bénéfique, car il peut suspendre à la fois les paiements et les intérêts, selon le type de prêt et les conditions. Ces deux mécanismes sont utilisés surtout pour des prêts étudiants, immobiliers ou personnels, dans un cadre strictement réglementé.

Les différences clés entre la forbearance et le deferment

Il est important de comprendre la différence entre ces deux termes souvent confondus, car ils impliquent des conditions très différentes. Cela peut influencer votre choix en fonction de votre situation financière et de la nature de votre prêt.

Tableau comparatif : Suspension vs Report de prêt

Caractéristique	Suspension (Forbearance)	Report (Deferment)
Définition	Pause temporaire des paiements, les intérêts continuent souvent de courir	Pause temporaire des paiements avec suspension possible des intérêts
Quand l’utiliser ?	Lorsque des difficultés financières temporaires surviennent	En cas d’études, chômage, ou autres situations qualifiées
Calcul des intérêts	Intérêts continuent de s’accumuler et s’ajoutent au capital	Intérêts parfois suspendus selon le type de prêt
Impact sur le crédit	En général, pas d’impact négatif si accordée officiellement	Pas d’impact négatif si respectée
Durée maximale	Variable selon le prêteur, souvent 6 à 12 mois	Peut être plus longue, selon les conditions spécifiques

Comment fonctionne la suspension de prêt (forbearance) ?

La suspension de prêt est souvent une solution de dernier recours lorsque vous traversez des difficultés financières temporaires, comme la perte d’emploi, une maladie ou une autre urgence imprévue. Elle consiste à demander à votre organisme prêteur de mettre vos paiements en pause. Cependant, attention : pendant cette période, les intérêts continuent généralement de s’accumuler, ce qui signifie qu’à la fin de la suspension, votre solde total peut augmenter. Cela peut allonger la durée totale du prêt et le coût global. Parfois, les prêteurs permettent ce qu’on appelle une « forbearance graduelle », où vous payez des montants réduits, plutôt que de ne rien payer du tout. Cette flexibilité aide à mieux gérer l’effort financier en période difficile.

Les types courants de forbearance

• Forbearance économique : liée à des difficultés financières conjoncturelles, comme chômage.
• Forbearance médicale : en cas de problèmes de santé graves.
• Forbearance liée à une catastrophe naturelle : souvent proposée après un événement catastrophique.

Le report de prêt (deferment) : une option souvent plus avantageuse

Le report de prêt est un autre outil qui permet de mettre en pause les paiements pour une durée déterminée. La différence clé réside dans le fait que, selon le type de prêt, les intérêts peuvent également être suspendus pendant cette période. Les prêts étudiants fédéraux, par exemple, offrent souvent cette possibilité aux emprunteurs retournant aux études, en situation de chômage ou d’invalidité. Le report s’adresse aussi souvent aux prêts immobiliers dans des cas spécifiques.

Le report de prêt est souvent préféré quand il est disponible, car il limite la croissance de la dette. Néanmoins, il est soumis à des conditions strictes et souvent nécessite un dossier solide.

Exemples de circonstances permettant le report de prêt

• Reprise d’études à temps plein
• Chômage certifié
• Stage de formation professionnelle
• Service militaire actif
• Invalidité temporaire

Conséquences financières à considérer

Que vous optiez pour une suspension ou un report de prêt, il est essentiel de comprendre comment cela va affecter vos finances à long terme.

Premièrement, la suspension de prêt peut entraîner un coût supplémentaire significatif du fait des intérêts capitalisés. Contrairement au report, où les intérêts ne s’accumulent généralement pas sur certains prêts, la forbearance peut presque toujours entraîner une augmentation finale du montant à rembourser. Vous devrez donc prévoir un budget plus conséquent après la reprise des paiements.

Ensuite, pour les deux options, les paiements vont s’accumuler après la période de pause. En fonction de la durée initiale du prêt et des taux d’intérêt, cela peut augmenter la durée totale de remboursement ou faire grimper le montant des mensualités.

Impact sur le crédit

Contrairement aux défauts de paiement classiques, la suspension et le report de prêt ne doivent pas impacter négativement votre cote de crédit si votre accord est validé par votre prêteur. Il est crucial de communiquer rapidement et clairement avec votre organisme pour faire reconnaître formellement ces périodes de soulagement. Cela mettra à l’abri votre score de crédit, facteur clé pour vos projets futurs.

Comment demander une suspension ou un report de prêt ?

Pour bénéficier de ces options, il faut généralement suivre un processus rigoureux. Voici les étapes classiques :

1. Contactez votre prêteur dès que vous ressentez des difficultés.
2. Préparez un dossier comprenant justificatifs de situation (chômage, maladie, études…)
3. Remplissez une demande officielle selon le type de prêt et la forme de soulagement demandée.
4. Recevez la confirmation écrite de la suspension ou du report, avec les conditions détaillées.
5. Continuez à suivre vos relevés pour bien comprendre l’impact sur vos soldes et intérêts.

Conseils pour faciliter votre demande

• Soyez transparent avec votre prêteur sur votre situation.
• Demandez les conditions précises de la suspension ou du report.
• Consultez un conseiller financier si nécessaire.
• Demandez si des alternatives sont possibles, comme un plan de remboursement modifié.

Alternatives à la suspension et au report de prêts

Dans certains cas, la suspension ou le report ne sont pas la meilleure solution ou ne sont pas accessibles. Voici quelques alternatives qui peuvent vous aider :

• Refinancement : Négocier un nouveau prêt avec un taux plus bas pour réduire les mensualités.
• Extensions de durée : Allonger la période de remboursement pour diminuer la charge mensuelle.
• Plan d’amortissement modifié : Ajuster temporairement les conditions de remboursement.
• Conseil en gestion de dettes : Travailler avec un professionnel pour trouver une stratégie personnalisée.

Le rôle des organismes publics dans la suspension et le report de prêts

Dans plusieurs pays, des programmes publics existent pour aider les emprunteurs en difficulté. Par exemple, en France, des dispositifs comme le Fonds de Solidarité Logement ou l’aide au paiement des mensualités (prêt PAP) peuvent compléter les suspensions ou reports de prêts. Aux États-Unis, certains prêts fédéraux ont des clauses spécifiques encouragées par le gouvernement pour favoriser la stabilité financière des emprunteurs. Toujours vérifier si votre pays ou région propose des aides ou des mécanismes sûrs pour bénéficier de suspensions ou reports.

Tableau : Programmes publics et leurs particularités

Pays / Région	Programme	Type de prêt concerné	Particularités
France	Fonds de Solidarité Logement	Prêts immobiliers	Aide au paiement des mensualités, sous conditions de revenus
États-Unis	Forbearance fédérale	Prêts étudiants fédéraux	Suspension avec accumulation d’intérêts
Canada	Programme de report d’intérêt	Prêts étudiants	Suspension des intérêts pendant les études

Conseils pour réussir à gérer sa suspension ou son report de prêt

Entrer dans une suspension ou un report de prêt demande une certaine discipline et organisation. Voici quelques conseils pour tirer le meilleur parti de cette période :

• Ne pas ignorer votre dette : Muet à l’égard de votre prêt risquerait d’aggraver la situation.
• Préparer la phase post-suspension : Définissez un budget réaliste pour reprendre les paiements rapidement.
• Utiliser le temps gagné pour régler d’autres dettes ou constituer une épargne d’urgence.
• Surveiller vos relevés bancaires et l’évolution de votre solde principal.
• Assurez-vous de bien comprendre le nouveau calendrier de remboursement après la suspension ou le report.

Cas particuliers : Suspension et report en période de crise économique

Les crises économiques, comme celle provoquée par la pandémie de COVID-19, exacerbent les difficultés financières des emprunteurs. Dans ces contextes, les autorités financières et les banques ont souvent mis en place des mesures exceptionnelles de suspension ou de report des prêts, incluant le gel des intérêts, ou encore des arrangements personnalisés.

Cette flexibilité supplémentaire représente un véritable filet de sécurité pour éviter les défauts de paiement massifs et maintenir la stabilité financière des ménages. Toutefois, il est impératif de ne pas attendre la dernière minute avant de faire la demande car les démarches peuvent être longues et exigeantes.

L’importance de bien choisir entre suspension et report selon sa situation

Chaque cas est unique. Si vous devez suspendre vos paiements, réfléchissez bien au coût que cela entraînera en intérêts pour éviter une surprise désagréable à la fin. Si vous êtes éligible à un report, cette option est souvent plus avantageuse, mais elle est aussi plus stricte.

N’hésitez pas à demander conseil à un expert financier, un courtier ou un conseiller d’établissement bancaire pour comprendre exactement les modalités, les impacts fiscaux éventuels, et surtout définir un plan d’action réaliste.

Checklist avant de demander une suspension ou un report

• Ai-je bien évalué ma situation financière actuelle ?
• Connais-je la différence entre suspension et report ?
• Ai-je contacté mon prêteur pour discuter des options disponibles ?
• Ai-je rassemblé tous les documents justificatifs nécessaires ?
• Suis-je prêt à accepter les éventuels coûts supplémentaires liés à ces mesures ?
• Ai-je anticipé la manière dont je rembourserai mon prêt à la fin de la pause ?
• Ai-je envisagé les alternatives possibles ?

Conclusion

Face à des difficultés financières temporaires, la suspension (forbearance) et le report (deferment) de prêt se présentent comme des alternatives précieuses pour alléger la pression des remboursements mensuels. Comprendre leurs différences, avantages et inconvénients vous permettra de mieux choisir la solution adaptée à vos besoins et objectifs. La suspension offre une pause nécessaire, même si elle peut engendrer un surcoût dû aux intérêts capitalisés, tandis que le report, lorsqu’il est possible, préserve souvent mieux votre dette initiale. Dans tous les cas, une communication claire avec votre prêteur est primordiale, de même qu’une gestion rigoureuse de votre situation financière pendant et après cette période de soulagement temporaire. N’oubliez jamais que ces mesures sont temporaires et qu’un plan précis doit être mis en place pour assurer une reprise des paiements sereine et éviter un endettement excessif. Enfin, explorez également les aides publiques et alternatives disponibles : elles peuvent se révéler de précieuses alliées dans la gestion et la maîtrise de vos prêts à moyen et long terme.

Опубликовано: 26 juillet 2025