Меня зовут Александр. Я уже не молод – родился в 1956 г. – но и стареть не собираюсь. Незнакомцы ко мне иногда обращаются: «Молодой человек!» Правда, больше, если смотрят со спины.
Я инженер. Инженер II рода. I род – это те, которые бумажки на столе перекладывают. А II род может и руками сделать все, что придумал. И, как таковой, я не только головой знаю, сколько сложностей и тонкостей может таиться за невзрачными на вид циферками и буковками, но и руками немало этих самых сложностей перещупал.
Но этот блог – не о технике. Он о небольшой, но актуальной для большинства области финансовой деятельности: кредитовании физлиц. Я несколько раз кредитовался, и без проблем – считать-то и разбираться по сути я умею. Ничего такого о кредитах не думал – кредит он и в Африке кредит. Нужно взять его так, чтобы выгода была больше общей переплаты, всего-то. Это я так думал.
Но некоторое время тому назад мое внимание к проблеме индивидуального кредитования привлекли два одновременно произошедшие у меня на глазах случая.
Первый
Пришел ко мне однажды одноклассник. Он – простой советский водила, а ныне – таксист-получастник. Т.е., работает на своей машине в частном таксопарке. На такой работе, понятное дело, уездил старую «шестерку» напрочь. Но своих на новую «тачку» нет – он человек честный и, стало быть, небогатый, а тут еще дочка младшая школу закончила, в вуз поступила. Старшая, та давно уж в Канаде под девизом: «Жить нужно для себя».
Так вот, Петька (кстати, а его хозяина зовут Василь Иваныч. Водилы хохмы ради хотели даже акцию устроить – пусть, мол, фамилию на Чапаев сменит) таскал мне договор за договором из банков, а я помогал ему разбираться, где какая разводка затаилась, кто и как клиентов кидает. В конце концов нашелся более-менее честный, или поумнее других, кредитор, и Петька взял в кредит «кукушку» (Chery QQ).
Долг он полностью отдал месяцев за 8 – старая «шестерка» большую часть заработка отбирала себе на ремонт. Теперь возит пассажиров уже на подержанном, но еще вполне даже ездовом «Дастере», тоже кредитном; теперь он уже сам себе банк выбирал. Заработок вырос еще более чем вдвое – на «паркетнике» можно гораздо быстрее оборачиваться на окраинах и в пригороде, где дороги плохие. А как раз оттуда и клиентов больше всего, и клиенты «сладкие». «Кукушку» он дочке отдал – на занятия ездить.
А вот если бы откладывал на новое «точило» из своих, пришлось бы года два существенно себя ограничивать. И неизвестно еще, удалось ли бы накопить – «шестерка»-то на ладан дышала, и тогда – все. Безработный в предпенсионном возрасте. Петька, между прочим, менеджера, который ему первый кредит подписал, обязался пожизненно бесплатно возить. Чистый жест благодарности – у того «Альфа-Ромео».
Второй
Обратилась за помощью и советом некая изящная и милая, но не шибко умненькая дама. Она с год тому назад соблазнилась сладкими обещаниями агента, да и завела себе кредитную карточку украинского «Дельта-Банка». Удобно, мол – не нужно раскладывать свои до зарплаты; трать себе как хочешь, да пополняй из получки.
Когда СМС’ки с требованиями ежемесячных платежей стали «кусаться», подняла чеки на покупки. Она, между прочим, вполне порядочная и хозяйственная, только соображает все-таки туговато. Вышло по ее подсчетам, что возместила она понемногу почти все. Тогда решила весь остаток погасить, а карточку вовсе закрыть, тем более, что на нее и абонплату подняли безобразно.
Из банка пришла в истерическом ступоре и без малейших признаков миловидности: остаток под полное погашение оказался более чем вдвое больше фактически потраченного! При том, что по СМС’кам она платила аккуратно.
Механика узаконенной кабалы оказалась простой: из ежемесячного платежа 3,25% уходит банку в рост, по процентной ставке кредита, и только 2% идут в погашение тела долга. Но! В договоре, в неприметном его закутке, меленьким шрифтом прописано, что тело долга может индексироваться по показателям инфляции. Инфляция же в Благословенной Обители Национальной Евродемократии бывает 2% только в официальных бумагах, и то, если удостоверяющий их чинуша зажмурится и отвернется, подписывая. А банк считает по реальным показателям. И себе не в убыток, ясное дело.
Я этой даме (имя ее все-таки умолчу; вдруг прочитает – обидится) объяснять этот механизм не стал. Хорошая она, но, при всех ее женских достоинствах, не дала ей природа того, чем можно понимать этакие хитросплетения. Я просто дал ей сумму, достаточную для полного погашения, и строго-настрого наказал: никаких кредитов без совета со мной.
Зачем блог
И вот, решил я завести кредитный блог. Я не финансист, в терминологии могу и напутать чего-нибудь. Но меня самого еще никто не смог развести и затянуть в долговую паутину. А двум людям мой личный опыт, который я сам, надо сказать, не оценивал вовсе, помог.
Все есть яд, и все есть лекарство. Кредит – не обязательно средство эксплуатации. Он может быть и палочкой-выручалочкой. Сэр Астор, который, кто бы он ни был, точно не лох, выразился однажды: «Я всегда старался привлекать инвесторов. Зачем из своих денег делать свои, если можно использовать чужие?»
Если в моих статьях вы найдете хоть немного чего-то, что поможет вам прокредитоваться, как водила Петька, и/или избежать ловушки, в которую попала было моя добрая знакомая, я буду считать свою задачу выполненной.