Какими условиями и правилами руководствуются МФО при выдаче зайчов

Микрофинансовые организации являются официально зарегистрированными юридическими лицами, состоящими в государственном реестре МФО, поэтому у них существуют определенные общие правила предоставления микрозаймов.

Регламент выдачи должен соответствовать требованиям Гражданского кодекса РФ, Федеральных законов, Устава организации. Они утверждаются директором организации.

Правила содержат основные требования к микрозаймам и заемщику, условия получения займов, ответственность сторон, иные положения.

Основные определения

Рассмотрим основные понятия и определения, которые используются при заключении договоров на получение микрозаймов в микрофинансовых организациях.

Кредитор. Кредитором выступает микрофинансовая организация (МФО). МФО – финансовая организация, предоставляющая микрозаймы частным лицам.

Заемщик — частное лицо, обратившееся за займом.

Микрозайм — предоставленная заемщику сумма на условиях срочности, платности, возвратности.

Заявление, анкета — предоставляемая заемщиком информация о своем финансовом положении, контактных телефонах, работе и т. д. в целях рассмотрения возможности выдачи ссуды.

Договор микрозайма представляет собой договор, сторонами которого выступают Кредитор и Заемщик.

Он содержит в себе все условия займа и требования к заимодавцу и заемщику. В договоре прописываются обязанности и права обеих сторон.

График платежей— таблица с суммами ежемесячного платежа по кредиту и процентам, полную стоимость займа.

Основные условия выдачи займов

Для возможности оформления и выдачи займов необходимо соблюдение следующих условий:

• Займы предоставляются гражданам России, имеющим постоянную регистрацию в районе обслуживания офиса МФО.
• Минимальный возраст заемщика 18 лет, максимальный — 75 лет.
• Обязательное представление оригинала паспорта гражданина РФ.
• При необходимости МФО имеет право запросить справку о доходах с подтверждением занятости заемщика, иные дополнительные документы (загранпаспорт, страховое свидетельство и т. д. )
• Валюта займа – рубли РФ.
• Микрозаймы выдаются без обеспечения. При предоставлении крупной суммы, организация может потребовать наличие обеспечения в виде поручительства или залога (к примеру, автотранспорта или недвижимости).
• Заем предоставляется после получения от клиента информации о доходах, целевого использования кредита, ознакомления с условиями ссуды и подписания договора.
• Менеджер организации делает фотографию заемщика для формирования досье, копирует паспорт заемщика с оригинала.
• При необходимости уполномоченный сотрудник посещает место работы заявителя или его местожительства. При наличии залога – проверяет его состояние и сохранность.
• Менеджер организации несет личную ответственность за соблюдение коммерческой тайны. Исключением является передача данных заемщика для проверки службой безопасности, а также по запросам суда при возникновении конфликтных ситуаций.
• Кредитный специалист имеет право отказать в выдаче кредита, изменить его существенные условия (сумму, срок, обеспечение).

Критерии выдачи микрозаймов

Основные критерии выдачи микрозаймов представлены в таблице:

Наименование	Минимум	Максимум
Сумма	2000 руб.	500 000 руб. – 1 000 000 руб.
Срок	2 дня	365 дней.
Процентная ставка	182% годовых	730% годовых

Максимальная сумма переплаты по краткосрочному микрозайму не должна превышать трехкратный размер первоначальной выдачи за год.

Например, если сумма микрозайма составляет 5000 рублей, выдан сроком на год, максимальная сумма возврата долга составит 20000 рублей.

В эту сумму включается первоначальная сумма 5000 рублей и проценты 5000 рублей* 3 =15000 рублей.

Причины отказа в выдаче займа

МФО имеет право отказать в выдаче займа по следующим причинам:

• Непредставление паспорта гражданина РФ.
• Отсутствие постоянной регистрации.
• Некорректно заполненная анкета с ложной информацией и ошибками.
• Слишком молодой возраст заявителя.
• У клиента отрицательная кредитная история, неуплаченные налоги или иные платежи.
• Если ранее было принято положительное решение о выдаче займа, но он не был взят.
• Клиент не согласился на обработку персональных данных.
• Наличие неблагоприятной информации о клиенте.
• Сомнения в платежеспособности заявителя.

Порядок принятия заявки на микрозайм

В различных микрофинансовых организациях для оформления заявки на получение займа необходимо произвести ряд действий, которые сводятся к одинаковому алгоритму.

Собеседование

Заявитель предоставляет информацию о необходимой сумме кредита, сроке, целевом назначении займа, источниках его погашения, данные об организации-работодателе, номера контактных телефонов.

Информация отражается в анкете по образцу МФО.

Заполнять анкету заявитель может лично, чаще это делает менеджер банка. Далее клиент проверяет данные и подписывает собственноручно.

Уполномоченный специалист организации знакомит заявителя с правилами получения займов, требованиями и условиями предоставления.

Согласие на обработку данных

Менеджер организации предоставляет на подпись клиенту Согласие на обработку данных.

Снятие копий

Специалист организации делает копии с предоставленных документов.

Рассмотрение анкеты-заявления

Уполномоченные специалисты организации производят оценку добропорядочности, платежеспособности Заявителя. Проверяются предоставленные в анкете контактные данные, место работы, телефоны родственников.

Срок рассмотрения заявки занимает от 1 часа до 2-х дней.

При необходимости, менеджер организации запрашивает дополнительные документы.

В случае отказа в выдаче займа, Заявитель информируется лично. Организация вправе не объяснять причину отказа.

Выдача микрозайма

При положительном решении о выдаче микрозайма Кредитор информирует заявителя об основных индивидуальных условиях и необходимых требованиях договора.

На получение кредита Заявителю предоставляется до 5 рабочих дней. В день получения микрозайма готовится договор о его предоставлении. К нему прикладывается график погашения.

Способы получения денег:

• Наличными средствами из кассы по расходному кассовому ордеру.
• Безналичным перечислением по предоставленным Заемщиком реквизитам (на карточку, на электронный кошелек, на счет).

Погашение микрозайма

В зависимости от условий договора погашение микрозайма может производиться следующим образом:

• при единовременном погашении заемщик вносит денежные средства вместе с процентами одной суммой согласно договору займа наличными денежными средствами в кассу организации либо безналичным перечислением на ее счет;
• при погашении по графику платежи производятся ежемесячно согласно условиям договора;
• датой погашения считается дата погашения задолженности по ссудному счету.

Изменение условий договора

Изменение условий договора возможно только при письменном согласии обоих сторон. Срок договора можно продлить, уведомив заранее МФО.

Пролонгация договора производится при предъявлении паспорта Заемщика.

Досрочный возврат займа

При досрочном возврате займа происходит следующее:

• Наличие комиссии за досрочный возврат отражается в условиях договора займа.
• Начисление процентов производится только фактическое время пользования займом.
• При возврате займа в день его получения, проценты начисляются за 1 день.

Прочие условия

Начисление пени за несвоевременное погашение займа производится только на сумму остатка основного долга. При достижении двукратного увеличения суммы, проценты прекращают начисляться.

Например, при невозврате долга в сумме 10 тыс. рублей, максимальная неустойка составит 10 тыс. руб.

Прочие условия содержат иные правила выдачи микрозаймов микрофинансовой организацией.