Кредитная история. Как её узнать и скорректировать?

Кредитная история часто всплывает во взаимоотношениях с банком. Готовясь взять серьезный кредит, весьма желательно узнать: а каково же мое реноме как заемщика? Дадут – не дадут, это еще вопрос не главный. Не дадут в одном банке, дадут в другом, более либеральном. К примеру, в Сбербанке просрочка очередного платежа в 5 календарных дней – это уже плохо. А в мелком местном могут закрыть глаза на просрочку до месяца, да еще и вычтут выходные с праздниками. Деваться некуда – хочешь выживать, нужно рисковать.

Главный вопрос в другом: от состояния КИ клиента напрямую зависят условия кредита в пределах вилки по данной конкретной программе кредитования. И вполне может оказаться, что привлекательные вроде бы условия в ведущих банках на самом деле для меня невыполнимы, а кредит в банке-аутсайдере окажется легче. Не пишу «выгоднее»; выгодный кредит – противоречие в определении. Кредит для должника всегда убыточен.

Итак, разберемся в следующем:

Что такое КИ
Какие бывают КИ
Как узнать кредитную историю свою или чужую
Что можно сделать, чтобы исправить плохую КИ

Содержание

О терминах

Субъект КИ – это тот, кто брал в долг или, по крайней мере, может одолжиться. К примеру, не резиденту РФ без официального источника дохода и/или залгового имущества кредит не оформят, т.е. он не субъект. КИ отражает добросовестность плательщика по кредиту по принципу «да-нет-нет данных».

Пользователь КИ – юридическое или физическое лицо, желающее удостовериться в платежеспособности потенциального должника и его готовности ее использовать для погашения кредита. Т.е., пользователь – не обязательно банк. Пользователем может быть телефонная компания, интернет-провайдер, домовладелец и т.п. Если заем был оформлен документально, пользователь обязан информировать БКИ о всех нарушениях процедуры выплаты должником.

Примечание 1: хвалить должника кредитор не обязан. Нет жалоб – значит, должник чист. Это аналогично презумпции невиновности в юриспруденции.

БКИ – бюро кредитных историй. БКИ – коммерческие организации, хранящие информацию о субъектах и пользователях. По Закону РФ «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 2005 г. любой субъект имеет право один раз в год бесплатно ознакомиться со своей КИ.

Примечание 2: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), несмотря на громкое название, такая же коммерческая организация и действует на тех же основаниях, что и прочие БКИ. По аналогии: Bank of America или First National Bank – не казначейство США, которое US Treasury.

Код субъекта – уникальный цифровой код, присваиваемый субъекту уже при подаче заявки на кредит. Т.е., если я и раздумал кредитоваться, но заявку давал, моя КИ все равно будет в БКИ. Код нужен для защиты личных данных субъекта. Получить без него КИ невозможно. Однако, если код утерян или просто неизвестен, можно получить новый код. Для этого нужно обратиться в любой (!) банк или БКИ и удостоверить при этом свою личность.

Процедура получения нового кода платная, до 500 руб. Так что, даже если раздумали кредитоваться, спросите, возвращая банковскому клерку неподписанный договор – а какой у меня код? Сморщиться он сморщится, но сказать обязан.

Что такое кредитная история

КИ – массив данных, состоящий из 3 частей:

личные данные: серия, номер и дата выдачи паспорта (или военного билета для военнослужащих), сведения о работе, образовании, код, в общем, все, что было внесено в банковскую анкету при заключении договора;
сведения о субъекте, как погашал – по графику, досрочно, с задержками выплат, неплательщик;
закрытая часть – сведения о пользователях, кредитовавших субъекта.

Не возмущайтесь наличием закрытой части. Она – в интересах граждан. Зная, где и как он кредитовался, злоумышленники получат множество зацепок, как «опустить лоха на бабки». Кредитные же организации любителям брать взаймы без стеснения накручивают процент. Зачем тогда нужна она вообще? Для макроэкономических расчетов и прогнозов, как выборка данных для статобработки.

В настоящее время КИ имеются более чем на 40 млн. россиян. На всех, кто брал кредиты с начала 2006 г., заведены КИ более чем в 30 бюро. Свыше 95% их сосредоточено в 5 бюро:

НБКИ, Москва, Скатертный переулок, 20, стр. 1.
«Экспириан-Интерфакс», Москва, ул. 1-я Тверская-Ямская, 2, стр. 1.
«Инфокредит», Москва, ул. Большая Якиманка, 42, стр. 3.
Поволжское бюро кредитных историй, Казань, ул. Университетская, 22.
Северо-Западное бюро кредитных историй, Санкт-Петербург, ул. Садовая, 21.

Кредитные истории хранятся в бюро 15 лет. После этого – чист даже злостный неплательщик.

Виды КИ

нулевая – либо так и не взял кредит, либо никогда не брал;
положительная – нареканий не было;
отрицательная – были задержки выплат.

Однако КИ не ограничиваются схемой «да-нет-не знаю». В них зафиксирован и своего рода финансовый дневник клиента, и для банка при выработке решения по заявке на кредит он имеет большое значение. К примеру, отказчиков от кредитования абсолютно все банки не любят. Поэтому, сомневаясь, брать ли, до договора доводить не нужно. Точнее, до заполнения анкеты со своими данными. Лучше заранее взять подробные условия, дать обязаны любому без удостоверения личности, и ознакомиться обстоятельно.

Также не любят банки слишком уж быстро погашающих. Если человек умеет обернуться с деньгами, то зачем ему кредит? Либо он безалаберный и надеется на удачу, либо что-то тут не так. И, наконец, ведущие банки серьезно относятся даже к копеечным задержкам на день-два. Но и здесь простительной считается просрочка от 5 до 35 дней, смотря что за банк. Как правило, чем меньше процент на ту же сумму, тем строже банк к просрочкам. В целом «минусовые» субъекты делятся на следующие категории:

Кредит так и не был погашен – злостный неплательщик («криминальный кредит» по банковской терминологии).
Был погашен частично или полностью за счет имущества, с помощью коллекторов или по суду – неплательщик.
Был погашен с задержками выплат свыше 90 календарных дней – нарушитель средней тяжести.
Задержки до 90 дней – легкое нарушение.

Первым двум категориям рассчитывать на новый кредит без оспаривания КИ через суд – «глухо, как в танке». «Средне тяжелым» нужно исправить КИ (см. далее), прежде чем снова кредитоваться. Ну, а «мелким хулиганам» в большинстве случаев достаточно поискать банк, закрывающий на это глаза. Как правило, такой находится и КИ по своевременной выплате исправляется автоматически.

Как узнать КИ

За сумму от 300 до 1000 руб. можно справляться о своей КИ хоть по 5 раз в день каждый день. Сделать это можно следующими способами:

Прийти в любой, абсолютно любой, банк или БКИ с паспортом, спросить бланк заявления на выписку из КИ, предъявить документ и оплатить. Ответ приходит в течение 10 дней.
Дать телеграмму (именно телеграмму) в НБКИ с запросом и с заверенной подписью. Заверяет оператор связи по паспорту. Текст примерно такой: «Прошу выслать наложенным платежом выписку из кредитной истории такого-то, паспорт номер, серия, выдан тогда-то тем-то, по адресу – адрес».
Нотариально заверенный запрос в НБКИ. Самый долгий (около 30 дней) и затратный, но и самый надежный способ. Опять же, по паспорту.

Примечание 3: адрес в телеграмме нужно указывать по месту регистрации, туда же придет и ответ. О паспортах – см. ниже.

О паспортах

При любом виде запроса данные паспорта должны быть те, по которым оформлен кредитный договор, или договоры. Если, к примеру, дама четырежды была замужем и каждый раз меняла фамилию, и паспорт, и в каждом замужестве кредитовалась, то нужно указать 4 набора паспортных данных. Так что совет – храните старые договоры, там указаны данные, по которым они введены в базу данных БКИ.

Примечание 4: желающим словчить – единого БКИ в РФ пока нет. Но деньги шуток не любят. Если прятаться от плохой КИ, меняя фамилию, то все равно раскопают. А это уже пахнет не отказом в кредите, а тюрьмой.

Как узнать кредитную историю онлайн?

Бесплатно же, как уже сказано, возможно получение информации о кредитной истории онлайн единожды в год для каждого гражданина. Процедура такова:

Заходим насайт Банка России.
Выбирает пункт «Центральный каталог кредитных историй», ЦККИ.
Справа внизу выбираем закладку «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй».
Отмечаемся как «субъект»; пытаться словчить, представляясь «пользователем», бесполезно – придется дать достоверную информацию о запрашивающем лице.
Знакомимся с условиями предоставления информации, отмечаемся там как физлицо.
Заполняем форму; в ней нужно, кроме личных данных, указать код пользователя и адрес электронной почты, куда прислать выписку.
Если код неизвестен, на странице по п. 4 есть инструкция, что делать. Но об этом уже сказано – пойти и получить новый.

На мейл придут либо выписка из КИ, либо точные данные о БКИ, где она хранится, включая его официальный сайт. Тогда нужно будет и там заполнять форму и давать запрос. Хлопотно, но времени отнимает, как правило, не более часа. Только, как сказано – единожды в год.

О «вечно бесплатном онлайне»

Имеется множество сайтов, предлагающих предоставить КИ. Некоторые так и пишут: регистрируйтесь, платите, и – пожалте! Другие об оплате умалчивают, но! Если прокрутить главную страничку до конца, там обнаружится: «Мы принимаем в оплату то-то и то-то». А разобравшись в процедуре получения, видим, что давать им личные данные и удостоверять подпись все равно нужно. Оплата в конечном итоге получается выше на 10-20%, чем если сбивать ноги самому. Деятельность такая вполне законна, это те же брокеры, так что решайте, как вам лично удобнее будет.

Как исправить КИ?

Прежде всего, нужно дать запрос в НБКИ на проверку; результат будет в течение 30 дней. Деньги без следа никуда не ухнут; с тех пор, как появилась двойная бухгалтерия, это просто невозможно. Но возможна, скажем, следующая ситуация.

Плачу я через терминал или банкомат в приемником купюр в конце предпраздничного дня. Банковский компьютер перегружен – не я же один умный такой – и платеж прошел уже после праздников. А другая программа, которая «стучит» в БКИ, тем временем засчитала задержку платежа.

Примечание 5: особенно часто такие казусы возникают с кредитными картами. Многие банки, ничего клиентам не говоря, для себя разделяют срок льготного погашения на две части – на покупки и на возврат. Человек думает, что у него есть еще несколько дней, но на самом деле ему уже несколько дней незаметно штраф нащелкивает. Зачем? А чтобы он еще раз прокредитовался по маленькой ради исправления КИ, см. ниже.

В принципе, запрос можно дать тоже в онлайне с сайта НБКИ. Но на практике огрехи вышеописанного рода 100% обнаруживаются и исправляются только в том случае, когда сохранился договор и/или квитанции об уплате. Их копии нужно нотариально заверить и через нотариуса же отправить запрос. Все квитанции ксерить или сканить не нужно; в выписке из КИ будет указано, когда была задержка. Вдруг после 30 дней КИ так и остается с ошибкой – увы, теперь только через суд.

Если же грех действительно был, то мелким нарушителям достаточно раз-другой прокредитоваться по мелочи (не по кредитной карте, а с договором). Для «средних» действует негласное правило: сумма «исправительного» кредита должна быть не менее 30% «штрафного». Т.е., замыслив ипотеку с подпорченной КИ, нужно брать как минимум дорогой автокредит и отдать его без сучка, без задоринки.

Примечание 6: досрочное погашение в таком случае – отрицательный фактор в смысле исправления КИ. Для банка это значит – нашкодил, а теперь изворачивается.

Об исправителях-кудесниках

На околокредитной сцене подвизается немало субъектов, берущихся исправить КИ за мзду в несколько сотен долларов. Некоторые намекают на связи в каких-то верхах, вплоть до «самого-самого», и никто почему-то не спрашивает: а чего это, мил человек, коли ты так крут, сайтик твой в УКОЗЕ сделан? Встречается и вовсе экзотика, вроде экстрасенсов – корректоров КИ. Ну, кто в экстрасенсов верит, тем лучше ничего и не объяснять. А что касается положительных результатов – таковых ни в том, ни в другом случае не обнаруживается.

Как все-таки лучше

Если нужно взять крупный кредит, то и получать КИ, и править ее надежнее всего через нотариуса. За онлайновыми КИ неоднократно замечено: вроде бы чиста, а в банке говорят – был грех, особенно если паспорт менялся, или скажем, один кредит брался по внутреннему паспорту, а другой по заграничному. В случае пользования кредитной картой не стесняйтесь брать квитанции и храните их наряду с товарными чеками, пока карта не будет закрыта. И напоследок – безнадежных КИ не бывает. Только действовать придется уже через суд. Как – тут нужен отдельный разговор.

Опубликовано: 21 августа 2016 / Обновлено: 20 февраля 2017

(21 оценок, среднее: 4,95 из 5)

Загрузка...