Срочные займы на карту — это кредит или нет?

Срочные займы онлайн на карту – услуга в мире довольно востребованная. Не следует путать ее с заявкой на кредит онлайн, она рассматривается обычным банковским порядком. В конце концов все равно придется идти в отделение с паспортом, другими бумагами и подписывать там документы.

Есть такая финансовая услуга – кредит онлайн с переводом на карту. Их выдают МФО «Народная казна» и «Финотдел», до 100 000 на срок до года. Но работают они больше по мелкому бизнесу. Реально взять из них в долг возможно, только имея счет юрлица. Ставки – 0,5-0,9% в день. Здесь далее речь пойдет о срочных онлайновых займах физ лиц, это не кредиты в обычном понимании.

Срочный заем на карту через интернет берут чаще всего в выходные, ночью, в отъезде на отдыхе. Процедура в целом такова: зашел на нужный сайт, оформил заявку, подождал несколько минут, максимум день – пришла СМС с извещением о поступлении средств на карту.

Есть две разновидности интернет-займов: первая – вот прямо сейчас нужно, «прогорел» малость. Вторая – «до зарплаты». Тут уже можно подождать часа 2 — 3 или до следующего дня. Соответственно, существуют и две системы организаций-кредиторов, и две заметно отличающиеся системы условий кредитования.

Законодательно заем через интернет относится к микрокредитованию, поэтому банки им не занимаются. Просто права такого не имеют. Онлайновые займы выдают микрофинансовые организации (МФО). Для заемщика тут важно то, что фактически никакой ответственности по закону за выдаваемые деньги он не несет. «Развели» на жульнические условия, попался мошенникам со стороны – извините, ваши проблемы.

Примечание: формально онлайновые займы физлицам сразу на карту выдает Хоум Кредит. Собственно, Home Credit Group на этом и «поднялся» в свое время. Раньше для предоставления возможности получить такой заем требовалось быть клиентом банка с положительным сальдо дебетового счета за последние полгода, т.е. пополнять средств в целом больше, чем снимать. Но после Нового года ни одного случая получения онлайнового займа в ХК мне не известно.

Условия

Понятно, что давать деньги человеку «с улицы» – дело чрезвычайно рискованное. Поэтому онлайновые МФО отыгрываются на процентах. 0,8% в день – это сказочные, невероятные, райские условия. Как правило, ставки начинаются с 1,2 — 1,5% в день и могут достигать 4% дневных.

Что это значит? Допустим, перехватил я 5 «тыр» до зарплаты на неделю под 1,5% в день. Ежедневно мне будет «накапывать» по 75 руб., а за неделю нащелкает их же 525. То есть вернуть нужно будет 5525. Добрый потребкредит на полгода-год всего за неделю.

Второе, много не дают. Реально при первичном кредитовании можно получить до 20 000 руб. Вторичное предлагают уже до 80 000 — 200 000 руб. Но, откровенно говоря, кто раз этого понюхал, потом обходит десятой дорогой.

Третье – штрафы за просрочку. По сравнению с ними бандитский «счетчик» из лихих 90-х – советская касса взаимопомощи: сдирают от 8 — 10% в день. И с нормальными, официальными коллекторскими агентствами по неплательщикам не работают. А возникают перед гражданином очень даже реально, и их повадкам позавидует любой вышибала.

Однако в любой бочке дегтя отыщется ложечка меда. Время от времени онлайновые МФО ради завлечения клиентов устраивают акции – первый заем бесплатно. Разумеется, при условии своевременного погашения.

Тут обнаруживается то ли секрет, то ли их недоработка: во внутренних базах данных кредитные истории клиентов хранятся полгода-год. Организовав свой собственный мониторинг онлайн-МФО и обходя их по кругу, можно, например, таким способом без всяких дополнительных расходов собрать сумму, которая ляжет в основу долгосрочного депозита. А заработок свой тратить на себя, как всегда.

Кто дает в займ онлайн

К сожалению, получить срочный заем на карту становится все труднее: количество заимодавцев неуклонно сокращается, а выжившие и приспособившиеся работают все осторожнее. Сейчас (июнь 2014 г.) онлайн-долг можно реально взять у следующих:

• МаниМэн (MoneyMan) – от 2% в день, до 15 000, максимум на 31 день, рассматривают за минуту.
• Просто! Кредит24 – от 1,8% в день, до 35 000 на срок до 7 месяцев.
• Pay P.S. – от 1,9% в день, до 5000 максимум на 25 дней, рассматривают мгновенно.
• Eurozaem – от 3000 до 15 000 под 0,8 – 1,5% в день, срок до 15 дней с возможностью продления. Рассмотрение – от 15 мин, реально – в течение часа. Об отказе не сообщают, просто «глохнут».
• Нано Финанс – до 50 000 на срок до 65 недель под 2-6,5% в неделю, но онлайновые кредиты изредка выдаются только повторным клиентам.
• PLATIZA – до 15 000 руб. под 1% в день на срок до 30 дней, при любой кредитной истории. Выводят, кроме карты, на кошелек Quiwi и Яндекс Деньги (ЯД) в течение 30 мин.
• VIVUS (Вивус) – 500 – 7500 руб, 1% в день, до 30 дней, положительная КИ. Выводят за 3 мин. на карту или по системе CONTACT.
• e-zaem (Ё-заем) – 3000 – 6000 руб. на 14 – 30 дней, от 20 до 65 лет, положительная КИ, вывод на карту, Quiwi, CONTACT. Именно вот эти на данный момент дают первый заем бесплатно, но выводят в течение дня.
• Zaimo (Займо) – 2000 – 75000 руб. под 1,5% дневных на срок до 30 дней. Это условия первого займа, на последующие ставка немного снижается. Положительная КИ, вывод на карту за 15 мин.
• МигКредит – в прошлом году буквально гремел в этой сфере, но после Нового года отзывов о нем не нашлось. Возможно, «загремел» или перешел на бизнес, там риск невозврата меньше.

Примечание 3: положительная КИ значит, что ранее клиент кредитовался и отдал кредит без проблем. Нулевая, у тех, кто раньше жил на свои – все равно что плохая, не дадут. И еще нюанс: похоже, что положительная КИ должна быть именно в сфере микрокредитования. Отмечены случаи беспричинных отказов с положительной КИ по банковским кредитам.

Есть в онлайновом микрокредитовании одно, хоть и относительно, но все-таки отрадное обстоятельство: процентные ставки колеблются не в таких пределах, как банковские, потому-то и «вилки» в списке не приведены. У МаниМэн’а, к примеру – 2 – 2,5%. Если «перехватываться» до зарплаты или за недельку-другую обернуться с партией ходкого товара, то на фоне общей тяжести не заметно.

О Qiwi

Приведены не все орудующие на онлайновом рынке МФО. Есть и другие, работающие исключительно с электронными валютами. И тут прослеживается интересная закономерность: Вебмани (WM, ВМ) и ЯД’а они боятся как черт ладана. Qiwi, и только Qiwi. Почему так?

На мой взгляд, объясняется это тем, что Qiwi-кошелек привязан к номеру мобильного, и его несложно взломать хакеру средней квалификации. В России владельцы мобильных более-менее защищены (не мешало бы помнить об этом поборникам беспредельной личной свободы), но кто мешает вломиться в Qiwi-кошелек, например, с Украины? Там изготовление поддельных сим-карт – доходный криминальный бизнес, а российская система локации абонентов не действует.

Как искать заем

Если нужен срочный заем по интернету, то его поиск существенно отличается от обычного в банке. Банковский кредит ищут, обстоятельно перебирая потенциальных заимодавцев на предмет поиска лучших условий.

С «онлайнщиками» ситуация другая. Они, образно говоря, не клюют по зернышку, как курочка, а хватают мошек на лету, как ласточка. Поэтому могут отказать просто потому, что на данный момент нужной суммы в наличии нет. Плюс какие-то скрытые «заморочки» с КИ, о чем уже сказано.

Так что онлайновый заем прямо на карту нужно искать, не выбирая, а хватать у первого попавшегося. Дают – бери. Все следующие могут и не дать, а там и первый иссякнет. А условия у всех примерно одинаковы, и при кредитовании на неделю-две разница почти неощутима.