Где взять деньги на покупку автомобиля?

Лишь немногие соотечественники могут позволить себе купить автомобиль, не откладывая на дорогостоящую покупку деньги. Таких счастливчиков наберется едва ли считанные проценты.

Для большинства россиян вопрос: «Где взять деньги на машину?» сейчас оборачивается трудноразрешимой проблемой, а решение вопроса покупки «автомобиля своей мечты» откладывается на отдаленную перспективу, измеряемую годами.

Однако, значительный процент покупателей транспортных средств использует для оплаты заемные средства, в 2016 г. на их долю приходилось 43% всего количества приобретенного автотранспорта.

Существуют разные мнения о покупке автомобиля

Всех потенциальных приобретателей автомобилей можно условно разделить на две группы. Одни принципиально против привлечения заемных средств, особенно автокредитов, считая заимствование добровольной «кабалой», а условия предоставления ссуд грабительскими.

Представители этой группы предпочитают опираться на собственные силы, возмездную/безвозмездную помощь знакомых и родственников. Вторые, напротив, считают кредиты наиболее подходящим инструментом и единственной реальной возможностью быстро обзавестись дорогостоящим автомобилем.

Опора на собственные возможности, накопления и помощь родственников

В пользу первой точки зрения приводятся следующие аргументы:

• затраты на «обслуживание займа» при существующей процентной ставке банка с рассрочкой на несколько лет сравнимы/ превышают размер тела самого кредита;
• надо оплачивать полис «КАСКО», что составляет около 8% в год от стоимости автомобиля, страховку жизни и здоровья на протяжении всего кредитного периода, а это существенно увеличивает «цену вопроса»;
• если не выполнить условия кредитного договора в случае потери основного заработка (кризис пока никто не отменял), банк конфискует автомобиль или обеспечительный залог;
• покупка Trade-in в автосалоне с одновременной продажей старого «железного коня» заметно снижает стоимость покупки, чем можно воспользоваться при наличии в собственности б/у автомобиля;
• правильно планируя финансы, можно ежемесячно откладывать 10–15% доходов на покупку машины, от этого семейный бюджет существенно не пострадает.

Если вы решили откладывать или пополнять вклад деньгами на покупку автомобиля, рассчитайте реальный срок, который пройдет до совершения сделки и возврата взятой взаймы помощи. Он зависит от стоимости модели авто и уровня дохода.

Для этого нынешнюю стоимость транспортного средства (за минусом накоплений, невозвратной материальной помощи от родственников) разделите на ежемесячно откладываемую сумму и разделите на 12.

Получите количество лет, которые придется оставаться «безлошадным», пользуясь в период накопления общественным транспортом.

При всех неоспоримых преимуществах, накопление имеет слабые стороны, о которых следует напомнить:

1. В реальности срок ожидания увеличится к моменту покупки на полгода-год по причине инфляционного подорожания «машинки».
2. Новые импортные европейские-японские-американские автомобили к моменту покупки могут заменить китайской или отечественной сборкой, заметно уступающей по качеству и надежности оригинальным.
3. Ослабление или девальвация национальной валюты по аналогии с 2014г. может привести к удорожанию иномарок и российских моделей, использующих импортные материалы и комплектующие.
4. Весь период накопления придется себя ущемлять, ограничивать в комфорте и затрачивать на первоочередные дела больше времени. Нельзя будет совершать поездки с семьей, использовать как персональный транспорт для работы.
5. Если хотите купить новенький автомобиль, а приобретение отложено на 5-6 лет, приглянувшаяся модель морально устареет и возможно будет снята с производства. Произойдет ее заменена тюнингованной версией или моделью нового поколения. Это обычный для автопроизводителей цикл периодического обновления модельной линейки автомобилей.

В последнем случае произойдет удорожание авто на 15-20% по сравнению с существующими аналогами. Готовы вы так долго ждать и насколько очевидна выгода?

Хотите побыстрей сесть за руль? Что лучше – кредит, заем или лизинг?

Вопрос срочного приобретения автомобиля в настоящее время решается быстро.  Организаций, предлагающих финансовые услуги тем, кому нужна машина (новая или подержанная), очень много.

Количество предоставляемых справок, документов и критерии отбора за последние годы заметно снизились. Однако безоглядно увлекаться простотой и оперативностью оформления не стоит, часто она компенсируется повышением процентной ставки. Готовы помочь с покупкой следующие субъекты рынка автокредитования:

• банки, финансовые компании и другие кредитные учреждения;
• МФО (микрофинансовые организации);
• лизинговые компании.

Заключаемые кредитные, лизинговые и договора займа мало отличаются в плане требований, предъявляемым к заемщикам. Ими могут стать граждане РФ, достигшие 18 лет, включая работающих пенсионеров, не достигших предельно устанавливаемого возраста.

В месте регистрации клиента должно находиться подразделение/офис финучреждения. Должна быть предоставлена заверенная печатью справка с места работы, содержащая сведения о доходах за последний год с разбивкой по месяцам, стажем работы и сроком заключения трудового договора.

Для некоторых учреждений достаточно предоставить справку по форме 2-НДФЛ, другие организации могут дополнительно потребовать справку о составе семьи. Подтверждением поступлений дохода может также являться банковская выписка с лицевого счета клиента.

Для студентов и неработающих граждан, потребуется залог и, скорее всего, поручительство платежеспособного лица или работающего члена семьи.

Охотнее всего с молодыми людьми работают банки и МФО, создавая специально кредитные продукты, рассчитанные на эту категорию граждан.

Срочные займы МФО и экспресс-автокредиты

Наиболее простое оформление без бюрократических проволочек, особенно подходящее для не состоящих официально в трудовых отношениях граждан, в МФО. Чтобы срочно получить займ на покупку автомобиля, не требуется сбора документов и ожидания согласования.

Однако существуют высокие риски невозврата займа, этим объясняются более высокие проценты, которые берет микрофинансовая организация за предоставляемую услугу.

Банки также выдают экспресс-автокредиты до 0,5–4,0 млн рублей, процент по которым выше, чем по обычным потребительским кредитам.  В зависимости от конкретного банка и условий кредитования, он составляет от 13,5% до 29% в год.

Срочный займ выдается сроком до 3–7 лет. Для заключения такого договора обычно не требуется справок о трудоустройстве, достаточно предъявить паспорт и водительское удостоверение. Оформление занимает 15 минут.

А при подаче предварительной заявки по интернету достаточно явиться в банк для подписания кредитного договора, взяв с собой только два документа. Недостатком такой программы в банках является необходимость внесения первоначального взноса в размере 15–30 % размера кредита. А денег нет на вступительный взнос – ты не клиент?

Наши советы потенциальным автовладельцам

Откладываемые на покупку деньги лучше не хранить «под подушкой», а воспользоваться общедоступными инструментами дополнительного пополнения сбережений, например, вкладами или депозитами банков.

С апреля 2017 г. года средства разумно размещать в облигациях федерального займа (ОФЗ) под 10,5% в год на трехлетний срок, что ускорит процесс накопления.

Вклады в рублях и валюте до 1,4 млн. рублей (кроме сберегательных сертификатов на предъявителя) на 100% застрахованы государством, поэтому могут без риска размещаться в любом банке, включенном в программу страхования.

Прежде чем делать заем в финансовой организации, обращайте внимание на лояльность потенциального партнера к нарушению графика платежей и договорной дисциплины. Этим вы подстрахуете себя на случай возникновения непредвиденных обстоятельств в будущий период.

Возьмите договор и внимательно изучите пункты, в которых прописан механизм взыскания, размер неустойки и условия рефинансирования долга.

Опубликовано: 10 ноября 2017