Кредит: виды, формы и что это такое

Казалось бы, сейчас все без исключения знают, что такое кредит и что значит его оформление на практике. Финансовые услуги стали настолько распространенными и доступными, что практически у каждого совершеннолетнего гражданина сейчас имеется кредитная карта. Но о том, как оформляется такой договор, какие условия в нём должны быть предписаны, чем отличается кредит от рассрочки — многие даже не догадываются. Разбираемся со всеми юридическими тонкостями касательно этих финансовых инструментов.

Что такое кредит в целом

 

Кредит — это договор между двумя субъектами (это могут быть люди, компании и даже целые государства), согласно которому одна из сторон — кредитор, предоставляет денежные средства другой стороне — заемщику. Деньги предоставляются на определенный срок и на заявленных условиях. В большинстве случаев — это вознаграждение в форме простого или сложного процента. И как работает кредит или кредитная карта — указывается только в самом кредитном договоре. Его условия не могут меняться, если это не было оговорено заблаговременно в условиях документа.

Какие бывают формы

Какие формы и формулы кредитов бывают? Условно их принято разделять на 3 большие категории:

1. Банковские. Это те договора, в которых в качестве кредитора выступает банк или микрофинансовая организация (МФО).
2. Коммерческие. Речь идёт о кредитах, которые одна компания предоставляет другой. То есть в качестве заемщика выступает предприниматель, юридическая организация.
3. Государственные. В них в качестве кредитора или заемщика выступает государство.

В отдельную категорию относятся индивидуальные кредитные договора. Они подписываются между равноправными гражданами. Нюанс: такие кредиты регулируются именно гражданскими правовыми отношениями. А поэтому в них могут оговариваться абсолютно любые положения.

Рассказывая про виды и суть кредитов, следует упомянуть, что их делят на:

1. Целевые. То есть финансы предоставляются для их использования в оговоренных целях. Например, покупка жилья (ипотека), автомобиля, техники и так далее. То есть имеется конкретная цель, для чего заемщик желает получить деньги.
2. Нецелевые. Заемщику предоставляются денежные средства. А как он ими будет распоряжаться — это не указывается в договоре. Он вправе потратить деньги на свои персональные нужды. Главное — это соблюдать с его стороны условия кредитного договора.

Какие документы нужны для оформления кредита

 

Какие документы нужны для кредита — это уже решает сам кредитор. Его задача — убедиться, что заемщик сможет своевременно вносить платежи по кредитному договору и что условия контракта не будут нарушены. Чаще всего запрашиваются следующие документы:

• удостоверение личности;
• справка о доходах или выписка из банковского счета;
• документы, подтверждающие право собственности на недвижимость, прочие ценности (если речь идёт о залоговых кредитах);
• прочие документы, которые доказывают платежеспособность.

Как узнать есть ли кредиты на данный момент у гражданина? Эта информация частично содержится в его кредитной истории. Это своего рода база данных, куда вносятся данные о каждом заемщике. И эта информация хранится аж на протяжении 5 лет минимум.

И именно к кредитной истории банк или другое финансовое учреждение обращается в процессе скоринга потенциального заемщика. Потому что там содержится информация и о ранее допущенных просрочках. По ней же можно узнать текущую финансовую нагрузку на гражданина.

Можно ли получить доступ к своей кредитной истории

А самостоятельно, где взять историю кредитов и как их списать? Выписку 1 раз в год можно получить в бюро кредитных историй по запросу. Последующие разы — платные. Но нужно учесть, что в кредитной истории могут не отображаться абсолютно все оформленные кредитные договора. Некоторые банки сотрудничают с собственными бюро кредитных историй. А частные кредиторы вообще не передают эту информацию в БКИ.

Можно ли удалить информацию о себе из бюро кредитных историй? Да, это тоже делается по запросу самого гражданина. Но удаление этой информации не приводит к списанию кредита. Более того, сам факт подачи такого заявления — регистрируется. И именно из-за него те же банки в дальнейшем могут отказывать в предоставлении кредитов.

Со скольки лет можно взять кредит

Согласно действующим законодательным нормативам, выдаются кредиты и кредитные карты с 18 лет. Если речь идёт о банках и микрофинансовых организациях, то эти компании обязаны проводить скоринг и оценивать риски при выдаче кредитных средств. Если они этого не делают или проверка оказывается лишь поверхностной, то это считается с их стороны правонарушением, за что предусмотрены санкции со стороны контролирующих органов.

Что будет если не возвращать кредит

 

От ситуации, когда заемщик не может исполнить свои финансовые обязательства — никто не застрахован. А что будет если не платить кредит? В большинстве случаев последствия будут следующими:

1. Сначала кредитор предлагает лояльные условия выхода из ситуации. Это может быть реструктуризация, частичное списание задолженности, кредитные каникулы, временная отсрочка от внесения ежемесячных обязательных платежей.
2. Если решить проблему не удается, то кредитор может продать кредитный договор факторинговой компании (коллекторам).
3. Если и в этом случае взыскать задолженность с должника не получается, то кредитор обращается в суд.
4. По решению суда предоставляется исполнительный лист. С ним кредитор обращается к судебным приставам.
5. Далее запускается процесс принудительного взыскания задолженности.

Как закрыть и погасить кредит до наступления этих последствий? Исполнить ранее оговоренные условия кредитного договора.

Кстати, информация о неуплате вносится в кредитную историю. Из-за этого в будущем у заемщика могут возникнуть сложности с оформлением новых кредитов. То есть банки и даже микрофинансовые организации могут ему отказывать в предоставлении финансовых средств. Это — их законное право.

Можно ли вернуть кредит, если кредитор уже обратился в суд? На любом этапе стороны конфликта могут заключить мирный договор на любых условиях. Но их рекомендуется подкреплять письменно, то есть договором. Это может быть гарантийный лист, новый кредитный договор, заверенное у нотариуса обязательство и так далее.

Где взять кредит

Какие банки дают кредит и где взять? Сейчас практически все финансовые учреждения такого типа предоставляют кредитные услуги. Причем, в разных форматах:

• банковские карты с овердрафтом (лимитом);
• целевые кредиты;
• нецелевые кредиты;
• рассрочки;
• залоговые кредиты.

И хоть названия у них разные, но ключевая цель и функции кредита во всех случаях будут одинаковыми. Отличия будут заключаться разве что в формате выплаты вознаграждений за использование полученных денежных средств.

Заключение

Разобравшись с составляющими кредита и как брать кредит, можно понять, что не только банки имеют право их выдавать. Такой договор может быть заключен даже между двумя гражданскими лицами. Но прибыль, полученная в результате выдачи кредитных средств, обязательно облагается подоходным налогом. Декларацию гражданин обязан подавать самостоятельно в представительство налоговых органов.

Опубликовано: 17 июля 2024 / Обновлено: 20 июля 2024