Минимальный платёж по кредитной карте: что это такое и как его рассчитать? Выгодно ли так погашать кредит?

Любой, кто пользовался кредитной картой, получал в начале текущего месяца СМС наподобие: «Вам начислен платеж в такой-то сумме. Рекомендуем внести его до такого-то числа». Это и есть минимальный платеж по кредиту («обязаловка») – сумма денег, которые вы должны вернуть кредитору в установленный срок, чтобы избежать штрафа/пени за несвоевременное погашение долга – просрочку.

Однако, во-первых, в зоне роуминга (а ведь в РФ до сих пор есть внутренний роуминг) СМС может не прийти, разве что карта премиальная высокого класса. Во-вторых, этот самый минимальный платеж – излюбленное средство недобросовестных кредиторов, чтобы «держать карася на крючке». Поэтому давайте разберемся, что такое минимальный платёж, как его рассчитать и проверить правильность выставленной суммы.

Структура «обязаловки»

Минимальный платеж слагается из следующих частей:

1. Погашение задолженности.
2. Комиссионные сборы (например, плата за обналичивание).
3. Оплата дополнительных услуг (СМС-информирование и т.п.).
4. Оплата штрафов и пеней за ранее допущенные нарушения графика погашения.
5. Годичная плата за обслуживание карты.

«Обязаловка» должна быть внесена до истечения расчетного периода данного банка. Чаще всего это 20-е или 21-е число текущего месяца. Иногда – 25-е или 27-е, или 1-е следующего месяца. Запомните эту дату из СМС или спросите в банке, иначе можно, добросовестно погашая, копить и копить просрочку!

В расчетный срок не входит грейс – льготный период кредитования, без начисления процентов. Он у разных банков от 55 до 200 дней, но распространяется только на товары и услуги, оплаченные картой. При первом же обналичивании или безналичном переводе на чужой счет грейс сгорает.

Долг

Погашение задолженности банки считают в основном по 4 схемам:

1. 5 — 6% от общей суммы долга ( Сбербанк, Раффайзен, ТКС и др.).
2. 5 — 10% от величины кредитного лимита (АК БАРС, ОТП). По этой схеме из суммы платежа вычитывается набежавший процент по долгу, а остаток идет в погашение его тела.
3. Фиксированные ставки на процент и тело, напр. 3,5% по кредиту и 1,8% в погашение тела долга. GM в заграничных филиалах и некоторые другие.
4. Фиксированный в деньгах размер выплаты. Напр. Связной – от 1000 до 5000 руб./мес в зависимости от тарифа по данному кредиту.

Скажу сразу: всячески избегайте банков, взимающих погашение по п. 3. Расчет без компьютера и знания рабочих параметров банковской программы невозможен. Фактически платить придется, сколько скажут, а долг при этом может нарастать и нарастать.

По п. 1 платить лучше тем, кто влез в долги от безысходности: сумма платежа при этом минимальна. Но и погашение может растянуться до бесконечности, а общая переплата в разы превысит сумму, реально доставшуюся на руки.

Пп. 2 и 4 это фактически одно и то же: «обязаловка» больше, но долг реально погашается. Тут «Связной» не оригинальничает: они просто, чтобы не путать клиента, сразу назначают ему долговую часть обязаловки в рублях, смотря по открытому лимиту.

Сборы и допы

Банковские комиссии и дополнительные оплаты имеют одно общее свойство: в долг они не входят. Если, к примеру, я обналичился на 10 000 при ставке в 1%, это не значит, что мне считают, будто я взял 10 100. Нет, я должен 10 000, на которые упадет процент, и еще 100 должен внести отдельно. У любителей часто снимать наличные по мелочи этих «отдельно» может накопиться за месяц в несколько раз больше, чем суммы в собственно погашение.

Штрафы и пени

Штрафы и пени, как и комиссии с допами, нужно вносить своевременно, до отчетного числа. Но у них есть еще одно скверное свойство: даже если они уплачены как полагается, величина процентной ставки по кредиту возрастает как минимум на ступень, а то и до максимума по данному тарифному плану.

В Сбербанке, например, «просрочникам» сразу назначают 38% годовых, и считают их уже на текущий месяц. «Сбить» процент обратно до договорного можно, не менее трех месяцев подряд погашаясь с превышением «обязаловки» не менее чем вдвое.

Абонплата

Плата за обслуживание за первый год взимается сразу при выдаче карты. За последующие может требоваться:

• До истечения календарного года активного пользования картой, т.е. после первой операции по ней после активации – очень редко.
• То же, но считая с дня активации карты – редко.
• До истечения текущего календарного года, т.е. до 1 января следующего – чаще всего.
• До расчетного числа января следующего календарного года – тоже редко.

Получая кредитку, не забудьте спросить, и в договоре прочитать, как нужно вносить абонплату. СМС о просрочке, если картой сразу не воспользовались, может и не быть, а потом «обязаловка» ухнет такая, что глаза на лоб полезут.

Об СМС-информировании

Также не забудьте разобраться, как платить за СМС: по факту совершения операций или постоянно. В Сбербанке, например, платят по факту – если карточка валяется в столе, на нее ничего не поступает и ничего с нее не уходит, то и за СМС платить не нужно. Если же пришла хоть копейка, и СМС об этом меня известила, уже нужно вносить полную плату за текущий месяц, до расчетного числа следующего. Оно, кстати, в Сбере 20-е.

Если СМС пришла 21-го, то заплатить нужно до 20-го следующего месяца, но это будет оплата за предыдущий без пени. А за следующий, если и в нем были СМС, нужно платить отдельно. То есть, если я получил денежные СМС, например, 22 июня и 3 июля, то до 20 июля мне нужно внести двойную СМС-оплату. Чтобы в таком случае не запутаться, лучше постоянно держать на расчетном/корреспондентском счете необходимую для оплаты СМС сумму и не забывать ежемесячно ее пополнять.

О банковских днях

Бегать платить в отделение в наше время анахронизм. Тут нужно помнить следующее:

• При оплате через свой интернет-банкинг банковский день считается до полуночи текущего рабочего.
• В некоторых банках (в том же Сбере) в интернете все дни банковские. У таких банков на сайте их Е-банков висит значок 24/7.
• При оплате через терминалы и банкоматы, все равно, свои или чужие, банковские дни соответствуют таковым рабочему графику сотрудников банка.

То есть, если расчетный день пришелся на выходные, и я внес обязаловку через банкомат, это наверняка просрочка.

Рассчитываем «обязаловку»

Теперь разберемся, как рассчитать минимальный платёж по кредитке. Допустим, у меня карта на 100 000 руб. под 24% годовых, абонплата – 250 в год, за обналичку 1%, СМСки по 50 руб. в мес. по факту совершения операций. За долговую обязаловку берут 5%. Получил я карту 10 декабря, абонплата – по календарному году. Расчетное число – 1-е следующего месяца. Плачу из дому, по Е-банку или с телефона.

В любом случае до 31 декабря мне нужно:

• Внести абонплату за следующий год – 250 руб.
• Поскольку придет СМС о поступлении денег на счет, придется оплатить СМС за декабрь – 50 руб.

То есть либо сразу 300 до полуночи 31 декабря, либо 250 тогда же и 50 до полуночи 31 января.

Далее, допустим, до мая я кредиткой вообще не пользовался, а в мае пришлось снять 20 000 первого и еще 10 000 десятого (хорошо погуляли). Теперь все зависит, по какой схеме мой банк берет «обязаловку»:

• По «связной», п. 4 в первом списке – обязательный платеж в рублях, сколько там следует по договору (допустим, 3000), плюс 50 за СМС, плюс 200 за первое обналичивание и 100 за второе. Итого – 3350 руб.
• По схеме «АК БАРС-ОТП», п. 2 там же – 5% от лимита в 100 000, что составит 5000, плюс то же за обналичку и СМС. Выходит 5350 руб.
• По схеме «народных» банков, п. 1, придется считать подробнее, т.к. при этом придется учитывать дневные проценты, раз съем в течение расчетного периода набежал на съем.

Итак, за обналичку с СМС остается 350 руб. Исходя из ставки в 24% годовых, получается 2% в мес. Но далее, по дням, банки проценты не дробят, иначе запутаются в долях копеек, и годовой баланс не сойдется. Берут долю дней в месяце, в течение которой клиент пользовался данной суммой.

Я в этом примере первые 10 дней пользовался 20 тысячами. Месячный процент по ним – 20 000 х 0,02 = 400 руб. В мае 31 день, а 10 «тыр» висели на мне 10 из них, тогда процентов по ним набежит 10/31 = 0,3226 от их суммы по этому съему. Умножаем 400 х 0,3226 = 129,04 руб., округляем до 129,05.

Начиная с 10-го, на мне был долг уже в 30 000. Месячный процент по нему – 600 руб. Пользовался я ими 21 день, что составит 21/31 = 0,6774 долю месяца, и в деньгах это будет 600 х 0,6774 = 406,44 руб. Всего процентов по долгу набежало 129,05 + 406,44 = 535, 49 или 535, 50 руб.

А теперь – внимание! Независимо от расчетного дня, банки начисляют процент по обязаловке, исходя из задолженности на конец месяца. Поэтому, если бы у меня расчетный день был 20-го, то последним съемом я пользовался бы все равно 21 день!

Далее, сумму по процентам прибавляем к телу долга. Всего тогда я на 1 июня должен 30 535,50 руб. И вот (внимание – два!) те самые 5% долговой части «обязаловки» банк исчислит именно из этой суммы, и заплатить их мне нужно до 1 июля. Если же расчетное – 20-е, то до 20 июня. Считаем: 30 535,50 х 0,05 = 1526,78 руб.

И только теперь к этой сумме прибавляем те самые, за СМС и обналичку, 350 руб. Всего выходит 1526,78 + 350 = 1876,78. Именно на такую сумму мне и придет СМС об очередном платеже. Если я никуда не уеду, не прозеваю и не набежит штраф.

Расчет напоследок

А теперь посчитаем, во что мне реально выльется обязательная выплата. За месяц я взял в долг 30 000, и за них сразу нужно отдать 1876,78 БЕЗ УМЕНЬШЕНИЯ ТЕЛА ДОЛГА. Считаем: 1876,78/30 000 = 0,062559(3), или, по принятым в бухгалтерии правилам округления, 6,3% в мес. А годовых? 6,3% х 12 = 75,6%. И общая переплата за год, причем долг ничуть не уменьшится, составит 30 000 х 0,756 = 22 680 руб. Вполне приличная месячная зарплата в провинции. Неплохо для банка, а? Причем условия договора ни на йоту не нарушены.

Поэтому, уважаемые читатели, я сам ни за что не «ведусь» на «народные» условия кредитования. И вам того не желаю. Если уж нужно одалживаться, то лучше пожестче. По крайнем мере, не привыкнешь, что некая сумма регулярно уходит неизвестно куда. Это как раз тот случай, о котором американские миллиардеры говорят: «Я не настолько богат, чтобы брать дешевые вещи».