Разница между кредитом и займом простым языком

В настоящее время долгосрочные кредиты и займы пользуются большой популярностью. Особенностью современных кредитных отношений является тот факт, что деньги в долг могут предоставлять не только банки, но и другие организации или частные инвесторы.

Займы и кредиты имеют одинаковую природу происхождения, но могут отличаться по своим качественным характеристикам. Для того, чтобы понимать в чем разница между займом и кредитом, необходимо изучить основные условия и принципы возникновения кредитно-денежных отношений.

Характеристика займов

Заём представляет собой передачу денежных средств (или иных ценностей) кредитором заемщику во временное пользование на определенных условиях. Обязательными требованиями являются возвратность и срочность.

Деньги в долг предоставляют микрофинансовые организации или иные предприятия, которые могут заниматься коммерческой деятельностью, а также частные инвесторы.

Для этого не требуется специальная лицензия. Занимать деньги могут все совершеннолетние граждане и предприятия, устав которых не запрещает коммерческую деятельность.

Один из видов ссуд – предоставление коммерческого займа между предприятиями. Это означает наличие в договоре поставки условия отсрочки платежа или предоставления аванса по контракту. Сделку нельзя отнести к категории кредитов, так как она заключается между хозяйствующими субъектами и не имеет принципа платности.

Характеристика кредитов

Кредит определяется как один из видов займов, предоставляемый деньгами для определенной цели. Кредит характеризуется рядом принципов, а именно:

1. Возвратность. Предполагает обязанность вернуть деньги по истечении оговоренного срока.
2. Срочность. То есть изначально должен быть оговорен период, на который будут выданы кредитные средства. Бессрочных и «до востребования» кредитов не бывает. В этом они отличаются от займов, ведь там ссуды могут выдаваться на неопределенный срок.
3. Платность. На заемные средства по кредиту обязательно должен быть наложен процент за их использование, хотя бы минимальный. Процент оговаривается изначально при заключении договора.

Финансовое учреждение выступает в роли посредника сделки, так как размещает аккумулированные ранее денежные средства.

Классификация

В связи с тем, что природа передачи денег в долг одинакова, классификация ведется по одинаковым параметрам, тем самым различая виды кредитов и займов.

Сумма

У займов обычно отсутствует минимальная сумма выдачи, взять в долг можно и одну, и две тысячи рублей. В банках имеется минимальный порог кредитования. Обычно он составляет 20-25 тыс. рублей (по потребительским ссудам).

В случае, когда требуется незначительная сумма денег на короткий срок, проще обратиться в микрофинансовую организацию. В МФО можно оформить займ в размере от 500-1000 рублей. При этом переплата будет незначительна в виду малой суммы одалживаемых средств и соизмерима сэкономленному времени, которое пришлось бы потратить, обратившись в банк.

Срок

Все займы бывают долгосрочными (более года), среднесрочными (от шести месяцев до года) и краткосрочными (до полугода). При оформлении займов, в отличие от кредитов, деньги в долг можно взять до востребования. Согласно законодательству РФ, погашение долга необходимо произвести в течение 30 дней после направления кредитором требования о возврате.

Процентная ставка

Займы бывают процентные и беспроцентные. К беспроцентным сделкам можно отнести помощь родственников или внесение средств в оборот предприятия его учредителем. Условие беспроцентной сделки оговаривается в обязательном порядке в договоре, иначе по договору будут начислены проценты по ставке рефинансирования.

Процентный частный заем предоставляется инвестором, который вкладывает собственные денежные средства в различные проекты с целью получения прибыли.

Оформление денег в долг между физическими лицами на сумму до 10 МРОТ может быть произведено по устной договоренности, более крупным суммам требуется письменное подтверждение сделки.

Кредит – это процентный заём, он заключается только в письменной форме.

Цель

Ссуды бывают целевыми и без определения цели кредитования. Обычно крупные суммы предоставляются на определенную цель: покупка жилья, автомашины и т. д. Зачастую объект, на приобретение которого был выдан кредит, является залоговым имуществом. И в случае невозврата кредитных средств он взимается заимодателем.

При этом кредитор имеет право проверять целевое использование денежных средств, и накладывать санкции вплоть до досрочного погашения кредита, если выявляются нарушения условий договора. У займов это требование не является обязательным.

Обеспечение

Средства в долг на небольшие суммы могут быть выданы без обеспечения, крупные суммы предоставляются под залог или поручительство. Наличие обеспечения снижает риски выдачи для кредитора, поэтому от него напрямую зависит величина процентной ставки.

Бухгалтерский учет категорий одинаков. Ссуды, выдаваемые на срок более года, учитываются на счете 67 «расчеты по долгосрочным кредитам и займам». Если же средства предоставлены на срок менее 12 месяцев, их учитывают на счете 66 «расчеты по краткосрочным кредитам и займам».

Различия понятий

Так чем отличается займ от кредита? Согласно гражданскому законодательству РФ договор займа реальный, то есть обязанность заемщика вернуть долг наступает в связи с передачей ему средств (по факту получения денег). Кредитный договор консенсуальный, так как обязательства наступают после подписания договора.

Основные различия между этими понятиями представлены в таблице.

Наименование показателей	Кредит	Заём
Законодательная база	Гражданский кодекс РФ, закон о банковской деятельности	Гражданский кодекс РФ
Субъекты сделки	Банк выступает в роли посредника сделки	Заимодатель размещает собственные средства
Кто предоставляет	Кредитные организации, имеющие лицензию на осуществление банковской деятельности	Иные не кредитные организации, частные лица
По платности	Обязательно начисление процентов	Возможны процентные и беспроцентные
По оформлению	Кредитный договор	Договор займа, расписка
Объект сделки	Денежные средства	Денежные средства и иные ценности или вещи

Особенности оформления

Не важно, выступаете вы в роли кредитора или в роли заемщика, правильное заключение договора – гарантия безопасной сделки. Законодательно не предусмотрена обязательная форма таких договоров, но существует ряд моментов, которые необходим в нем указать, а именно:

• назначение, сумма и срок кредита или займа;
• условия выдачи и порядок погашения;
• при обеспечении займа необходимо обязательно указать наименование объекта залога, желательно приложить документы, подтверждающие право собственности заемщика на него;
• процентную ставку и порядок погашения процентов. Порядок выплат может быть, как единоразовым в конце срока, так и периодическим (например, каждый месяц или еженедельно).

Заключение

Понятие кредитов и займов с точки зрения законодательства имеет совершенно разные значения. Кредит – частная производная от займа. Выдавать кредиты разрешено лишь лицензированным кредитным организациям. Займы не требуют наличия у выдающей их организации лицензии, однако, если микрокредит (займ) оформляется в МФО, необходимо, чтобы организация была внесена в единый государственный реестр.

Оформляя кредит или займ, необходимо изучать условия, на которых передаются в долг средства. Особенно пункты, касающиеся сроков возврата и процентных ставок. Своевременное погашение кредитов и процентных займов поможет избежать начисления штрафов и неустоек.