Последствия неуплаты микрозаймов. Угрозы, коллекторы, суды?

При своевременном исполнении условий договора по микрозайму потребитель порой даже не замечает немалый процент переплаты за предоставленные услуги. Но вот стоит только случиться нарушению сроков возврата займа, как образование огромной задолженности тут как тут.

Именно в  такой момент большинство заемщиков начинают опасаться последствий от разрушительных финансовых санкций и всерьёз задаются вопросом – что будет, если не платить микрозаймы?

Чтобы досконально разобраться в том, как законно не платить микрозаймы, необходимо ознакомиться с главной проблемой их возникновения, а также возможными исходами развития событий.

Лояльность финансовых организаций

Конечно, никому из должников не хочется усложнять ситуацию, но порой обстоятельства делают людей заложниками своих финансов. Порой, несмотря на предпринятые попытки для урегулирования проблем, окончательным результатом становится увеличение задолженности перед МФО.

В отличие от коммерческих банков, МФО не подвергают своих клиентов строгим проверкам. Бывает, что сотрудники микрофинансовой организации даже не запрашивают сведения о потребителях в бюро кредитных историй. То есть, они работают с БКИ в одностороннем порядке, только предоставляя им информацию о займах и ходе их исполнений.

Некоторые конторы кредитования даже предлагают для недобросовестных заемщиков многоступенчатые программы по восстановлению кредитной истории. Конечно, при этом они не забывают ощутимо повысить процентную ставку и без того уже нескромного тарифа.

В чём же тогда секрет успеха рынка микрокредитования, если граждане сознательно загоняют себя в бездонные долговые ямы? Ответ очевиден, ведь в первую очередь – это доступность.

На тот момент, когда пользователь финансовых услуг принимает решение по займу, им интуитивно овладевают мысли о срочных деньгах для разрешения своих личных проблем. А вот возвращать зачастую никому особо не хочется, да ещё и с немыслимыми процентами.

Как правило, даже ответственный заёмщик после многократного сотрудничества хоть раз да оступается при несвоевременной оплате по счетам. МФО достаточно владеют такой информацией, тем самым и обуславливая свои немалые комиссионные в связи с большим риском выдачи денег.

Вот только забывать про задолженность они вовсе не расположены, и скорей всего для возвращения вложенных средств будут предприняты всевозможные меры.

Категории злостных неплательщиков

Возможно, что из-за распространения среди населения общедоступных способов займа, в том числе и онлайн, для многих изобретателей открылись современные схемы мошенничества в сфере кредитов.

Таким образом, заёмщиков неофициально можно разделить на 2 группы: платёжеспособные (граждане, которые стараются своевременно выплачивать задолженность) и неплатёжеспособные. Среди примыкающих к последней категории стоит отметить образование нескольких направлений:

• долг, ввиду сложившихся обстоятельств (должник рад бы выплатить всё причитающееся, но не знает, где взять необходимую сумму для окончательного решения проблем);
• заём, воспользовавшись случаем (многие аферисты, заполучив чужие паспортные данные, не упустят выдавшейся возможности лазеек, например, в онлайн-кредитовании);
• с дальнейшим расчётом кинуть (тот самый процент потребителей, уверенный в своей безнаказанности, который набирает максимальное количество микрозаймов везде, где только можно, уже заранее понимая, что добровольно возвращать средства не намерены).

Необходимо сказать, что все приведённые в пример различия являются условными, и для МФО не существует рамок снисхождения к пострадавшим или вовлечённым в денежную кабалу клиентам.

Действуют финансовые организации, так сказать, по схеме «долг нужно заплатить, а дальше разбирайтесь сами».

Иногда, чтобы уберечься от дурных поступков, есть смысл задать себе несколько простых вопросов:

• как быть, если не вернуть вовремя долг;
• можно ли не платить микрозаймы и надеяться на чудо;
• когда я не плачу, какие действия стоит ожидать со стороны МФО по отношению к родственникам, друзьям, коллегам.

Возможное развитие сценария

Микрофинансовые организации никогда не стремятся к быстрому разрешению проблем в пользу заёмщика. Из-за возможных невыгодных для МФО позиций при судебном разбирательстве для урегулирования ситуации, как правило, используются другие не менее эффективные методы возврата долгов.

Усердное оповещение

В целях психологического воздействия для своевременного возврата многие МФО стараются информировать клиентов напоминанием с помощью отправки СМС ещё за два дня до окончания срока кредитования.

В случае неуплаты начинаются вплоть до провокационных методов атаки по контактным номерам телефонов и адресов, оставленным заёмщиком при оформлении займа.

Коллекторские агентства

Как показывает практика, данный метод очень эффективен, ведь главная задача коллекторов – любыми правдами и неправдами заставить должника уплатить деньги. Очень часто сотрудники таких компаний могут прибегнуть к изощрённым методам, зачастую противоречащим законодательным нормам.

Но не всякий заёмщик готов доводить до предела накалённую ситуацию, предпочитая всё-таки оплачивать задолженность.

Исполнение приговора

В двух словах стоит заметить, что подать в суд МФО не всегда рискнёт по нескольким причинам:

• поскольку не хотят лишиться всех приписанных клиенту комиссий по задолженности;
• ввиду того, что нередко условия займа являются кабальными, кредитование, как и саму организацию, могут признать неправомерной, а в дальнейшем это повлечёт за собой дополнительные штрафы и наложения взысканий на МФО со стороны государства.

Варианты решения проблем

Прежде чем придерживаться легкомысленных стратегий типа «всё равно не заплачу» или «не плачу микрозайм, что будет, то будет» и пускать на самотёк свою кредитную историю, которая и без того хранится в БКИ до 10 лет с момента занесения последней информации, стоит хотя бы принять во внимание стандартные способы урегулирования ситуации.

Новое перекредитование

Нередким явлением становится такое предложение от МФО, с учётом накопившихся процентов и пеней. Другими словами, клиенту предлагается заново оформить кредит, только за стандартный расчёт основного долга принимается накопившийся размер задолженности предыдущего займа.

Таким образом, МФО получает новую фиксированную сумму долга, а потребителю предоставляется возможность сдвинуть сроки возврата денег.

Реструктуризация долга

Иногда от МФО поступают и такие предложения. Выражаясь простым языком, от клиента принимается заявление о просьбе приостановки кредитования, на основании которого поднакопившуюся сумму микрозайма (с учётом всех набежавших комиссионных и штрафных процентов) раскидывают на два и более фиксированных взноса, а также составляется индивидуальный график погашения займа.

Данный вариант оформляется в виде договора, который скрепляется подписями сторон. Вся суть реструктуризации заключается в полном приостановлении процентов и пени по образовавшейся задолженности.

Перезайм в других кредитных учреждениях

Очень часто в коммерческих банках предоставляется услуга по перекредитованию долга на более выгодных условиях. Например, через КБ, где оформлена зарплатная карта клиента.

Конечно, можно совершить обыкновенный заём у любых других кредитных организаций.

Но если эта операция не подразумевает более выгодный финансовый оборот, то никакого смысла просто нет, ведь сменится только владелец ваших долговых обязательств, а размер задолженности при этом может быть серьёзней прежнего.

Обращение к Антиколлекторам

Проверенный годами метод, очень часто приносящий должникам положительный результат. Но и услуги данных компаний стоят недешево.Действия таких помощников основаны исключительно на обыкновенном знании законов. Так что, не преминув потрудиться самим, легко добиться аналогичных успехов по сокращению суммы займа.

Но во всех случаях можно однозначно утверждать, что уплатить кредит или хотя бы минимальную его долю всё-таки придётся.

Разрешение спора законным путём

Во многих случаях, когда дело приходится передавать в суд, МФО использует возможность заявителя о принятии решения путём приказного производства.

Его отличие от стандартного искового процесса заключается в более упрощённой форме: минимум документов для доказательства образовавшейся суммы долга, отсутствие споров между взыскателем и должником, быстрый срок рассмотрения судебного дела (вынесение решения в течение 5 дней).

Процедура создания приказного производства при этом не обязывает присутствовать ни одну из сторон (в данном вопросе урегулирования отсутствуют как таковые истец и ответчик). До вынесения окончательного решения на обжалование приговора заёмщику даётся 10 дней.

Если должник всё-таки успевает ответить взаимно, то МФО ничего не остаётся, как отвоёвывать свои кровные уже в исковом порядке гражданского судопроизводства.

Объявление о банкротстве

Несколько сложный и практически нереальный вариант, требующий весомых аргументов, на которых основывается такое решение, конечно, если речь не идёт о большом числе невыплаченных кредитов или о гигантской сумме образовавшегося долга.

Неизвестное местонахождение должника

Конечно, при наличии у должника и его родственников железных нервов, а также учитывая отсутствие у него постоянного места работы, возможно избежать встречи с судебными приставами.

Многие заёмщики рассчитывают на так называемое истечение срока давности – 3 года с момента вынесения судебного постановления. К сожалению, не все граждане знают, что грамотно оперируя законами, можно повторно обратиться с иском.

Ничто не ограничивает истца обращаться в суд вновь за разрешением спора. Соответственно, что и срок давности возьмёт свой новый старт.

Заключение

В заключение следует упомянуть, что все попытки по воздействию на заёмщиков обязаны соответствовать законам Конституции РФ, а также ФЗ «о защите персональных данных».

При всяческих нарушениях, в том числе разглашения информации о займе третьим лицам, угрозам и т. п., потребитель имеет полное право на обращение в судебные инстанции с жалобой на неправомерные действия организации.