Все о механизме рефинансировании микрозаймов

Займы от микрофинансовых организаций отличаются быстротой получения и краткосрочностью. Такие характеристики притягивают клиентов, которым нужны дополнительные средства «здесь и сейчас». Но дороговизна кредитного продукта (до 2% в день) часто становится причиной несвоевременного возврата полученных средств.

Поэтому для снижения долговой нагрузки финансовые организации предлагают рефинансирование микрозаймов.

Сущность процедуры

Упростить ситуацию с погашением задолженности поможет рефинансирование микрозаймов, основная цель которого заключается в представлении клиенту выгодных условий для закрытия остатка предыдущего займа. Обычно в рамках процедуры предлагается пониженная процентная ставка и больший срок пользования средствами.

По сути, рефинансирование займа МФО представляет собой получение нового кредита в сумме, покрывающей имеющийся основной долг и проценты.

Полученные деньги направляются на осуществление платежа по «дорогим» долгам, а заемщик получает новый график.

Рефинансируют микрокредиты:

• МФО, где были изначально получены деньги;
• другие микрофинансовые институты;
• банки.

В первом случае речь идет о перекредитовании, когда одна и та же организация выдает первоначальный и последующий целевой кредиты. Но на практике заемщики зачастую сталкиваются с отказом. МФО не выдают деньги клиенту, не погасившему предыдущий долг.

Обращение к другим микрооргнизациям проще. Даже не скрывая цель займа, клиент, скорее всего, получит одобрение своей заявки. Таким образом у МФО нарабатывается клиентская база. При выборе такого варианта следует отталкиваться от предлагаемых условий: процент должен быть меньше, а срок больше.

Возможность погашения микрозайма банковским кредитом

Крупные банки не предлагают программы, направленные на рефинансирование займов микрофинансовых организаций. Слишком велик риск невозврата средств. Надежные зарекомендовавшие себя на финансовом рынке банки ведут осторожную кредитную политику. Поэтому заемщику с плохой кредитной историей, скорее всего, будет отказано.

При случае с банками есть один выход – оформить не рефинансирование, а обычный потребительский кредит. В этом случае не требуется указания целевого направления средств, и они могут быть направлены на погашение микрокредита от МФО.

Банковский кредит намного выгоднее, чем заем от микроорганизации даже с пониженной ставкой. Но такой поворот возможен не для всех должников.

Для получения потребительского кредита потребуется подтверждающие наличие постоянного заработка и места работы официальные документы. Иногда может потребоваться и оформление договора залога собственного имущества заемщика.

Какие банки готовы пойти навстречу участникам и осуществить рефинансирование микрокредитов? Обычно это молодые, вновь созданные организации, заинтересованные в увеличении числа клиентов. Но, несмотря на ведение рисковой кредитной политики, они также потребуют гарантий возврата средств.

Документальное оформление сделки

Решение обратиться к банку за получением целевых средств для погашения имеющегося долга сопровождается сбором требуемых документов.

Их состав отличается по каждому кредитору, но обязательно включает:

• паспорт заемщика;
• договор займа, на погашение которого оформляется кредит;
• документ от МФО с остатком долга;
• документы, подтверждающие платежеспособность (справка о зарплате или декларация о доходах).

При оформлении нового микрозайма на погашение имеющегося достаточно лишь паспорта. Некоторые МФО предлагают оформить заем «сидя на диване», через свой официальный сайт.

Требования к клиентам со стороны банков жестче. Если имеются просроченные платежи в прошлом, то вероятность получить банковский кредит снижается.

Для МФО достаточно лишь факта отсутствия просроченных платежей по отношению к самой организации. Долги перед другими финансовыми институтами не влияют на рассмотрение выдачи денег.

Преимущества процедуры

Получить большое послабление финансовой нагрузки с помощью рефинансирования или перекредитования не получится. За увеличением срока следует длительная уплата пусть небольших, но процентов.

Тем не менее, процедура имеет ряд плюсов:

1. Увеличивается ежемесячная сумма, направляемая на личные нужды семьи.
2. Кредитная история заемщика остается «чистой».
3. Одновременное погашение нескольких займов позволяет оформить один график погашения (что удобно при расчетах).

Неспособность погасить микрозаймы требуют срочных действий по исправлению ситуации. Рефинансирование микрозаймов должно сопровождаться тщательным изучением условий заимодавцев, чтобы не оказаться в еще более печальном финансовом состоянии.