Где и как все-таки взять кредит с плохой кредитной историей?

Ну вот, разболелся, потерял работу. Поправился – денег нет, и просроченный кредит на шее висит. Чтобы опять встать на ноги, нужны деньги. Единственный вариант – еще кредит, но КИ у меня испорчена. Возможно ли где-то взять кредит с плохой кредитной историей? Если получится – очень хорошо. Помимо того, что сам поднимусь, КИ исправится, жить можно будет, как и прежде. Что ж, попробую разобраться, как тут выкрутиться, предложив несколько вариантов.

Скверное обстоятельство. Есть такое понятие в банковском деле – криминальный кредит. Это вовсе не подпольное кредитование бандитов. Это значит – кредит с просрочкой более года, по которому было выплачено не более 3-х ежемесячных взносов. Единственное, что можно сделать в таком случае – идти с повинной в банк, которому должен, и договариваться с кредитным менеджером, как все-таки погасить. С собой нужно взять побольше документов, оправдательных и подтверждающих платежеспособность: счета на лечение, справки о доходах, квитанции оплаты за коммуналку и пр. КИ по выплате не исправится, реабилитироваться нужно будет отдельно. Как – и разговор отдельный.

Вариант №1: Залог

Если есть ликвидный залог – недвижимость, ювелирные изделия, ценные металлы и т.п. – можно смело идти в любой банк. Кредит в 70-75% от рыночной стоимости залога дадут, только обязательно нужен документ, подтверждающий право владения. К сожалению, то и другое вместе у протратившихся бывает в наличии в единичных случаях.

Вариант №2: Поручитель

Второй вариант – родственник, друг или хороший знакомый с безупречной КИ, согласный за меня поручиться. Тут опять без проблем – идем в любой понравившийся банк и оформляемкредит наличными или любой другой на меня. И просматривается интересный ход, неформальный, но вполне законный: я отдаю поручителю в залог драгоценности из бабушкиной шкатулки, или свой автомобиль/трактор в безвозмездную аренду до выплаты мною займа и т. п.

Вариант №3: Ростовщики

К частным заимодавцам лучше не обращаться – требуют залог, ставка – от 100% годовых, КИ не исправится. Всего 2-3 года тому назад было море разливанное микрофинансовых организаций. Проценты брали тоже кровопийственные, но все-таки – легальный заем без сложных формальностей. К сожалению, финансовый кризис и политические передряги МФО подкосили: те, что еще остались, проверяют клиента так же строго, как и солидные банки.

Вариант №4: Брокеры

Ходить по банкам и трепать нервы неприятными разговорами не хочется. Можно ли рассчитывать на действенную помощь в получении кредита с испорченной КИ? Слыхал вот, что есть такие люди – кредитные брокеры, которые за 7–12 % от занимаемой суммы подберут банк, который согласится меня выручить?

Предостережение: есть и другие люди, которые охотно соглашаются помочь кому угодно при любых обстоятельствах, за некоторый аванс наличными – «за информацию», «на оплату работы по поиску». Это – жулики, ничего искать они и не думают. Добросовестный брокер оплату берет только по получении клиентом наличных из банка.

Да, кредитные брокеры существую и реально работают. В сущности, они профессиональные поручители. Чаще всего они работают с определенным банком. Свои брокерские сети имеют, на март 2014 г.:

• Абсолютбанк.
• GE Money Bank.
• Банк Москвы.
• Ситибанк.
• Райффайзен Банк.
• СМП Банк.

Есть и независимые брокерские фирмы, имеющие свой собственный капитал и работающие на свой страх и риск. Они, рассмотрев все обстоятельства клиента, подбирают банк, который откликнется на его нужду. Но оплата независимых брокеров выше (до 25 %, смотря по тяжести КИ) и сейчас уверенно держащихся на плаву осталось всего ничего, из-за тех же финансово-политических пертурбаций:

• Независимость-Финсервис.
• Домашние деньги.
• Фосборн хоум.

Списки относятся к Москве. Что касается провинции, то нужно узнавать в местном отделении, буде таковое найдется. Проблемный кредит просто так не дают, учитываются экономические показатели и социальная статистика региона. Тот же Раффайзен в Воронеже под плохую КИ дает по собственному выбору, но стабильно, а в Ростове-на-Дону то дает, то нет без объяснений, почему.

Примечание 1: в Москве насчитывается более 650 банков с кредитными брокерами и брокерских фирм. Отобраны те, по которым имеется достоверная информация. Но это не гарантия, что я не проглядел какого-то мелкого, но вполне добропорядочного, и ситуация меняется буквально день ото дня. Анкеты красивых индивидуалок тут: https://sex-tumen.prostitutki72.com Они помогут воплотить Ваши фантазии в реальность. Поэтому при нужде прежде всего смотрите у себя под боком. Есть офис со стационарным телефоном, есть в нем люди, с которыми можно разговаривать, предоплаты наличными не требуют, условия подходящие – можно обращаться. В худшем случае просто кредита не будет.

Условия везде примерно одинаковые: потребительский кредит от 10 000 – 20 000 руб. до 300 000 – 500 000 руб. под 20-35% годовых на 1 – 1,5 года с аннуитетной выплатой. Конкретно по банкам и брокерским фирмам сразу расписать нельзя, поскольку точные условия предлагают смотря по клиенту. Проштрафились – не извольте привередничать.

Агентские сети есть еще в Москомприватбанке, ВТБ24, Uni Credit Bank’е, «Русском Стандарте», Уралсибе, в «Возрождении» и Хоум Кредите, но именно по кредитам с плохой историей они не специализируются, так что нужно спрашивать на месте.

Через брокеров можно оформить только потребительский кредит; в лучшем случае – без определенной цели. За ипотекой и автокредитом нужно идти самому в банк.

Вариант №5: Прямо в банк

Прежде всего идем в банк, которому должны, с паспортом, ИНН (или правами, или пенсионным удостоверением, короче, со вторым документом, удостоверяющим личность) и ворохом бумаг, подтверждающих платежеспособность, см. вначале, и обстоятельно разговариваем с кредитным менеджером. Если входят в положение, то действовать чаще всего предлагают по такой схеме:

• погасить задолженность;
• открыть депозит без права промежуточного съема;
• хоть понемногу, но регулярно его пополнять;
• перевести на банк свои регулярные платежи – ту же коммуналку, единый налог или НДФЛ.

По окончании срока депозита здесь же можно будет прокредитоваться «по-плохому», а по погашении в БКИ пойдут сведения, что я теперь хороший. Но это идеальный случай; чаще всего приходится выслушивать долгие витиеватые объяснения, смысл которых сводится к следующему: «Расплачивайтесь, и мы к вам претензий не имеем. И – будьте здоровы, остальное – ваши проблемы».

Что ж, тогда нужно идти к другим. Банки клиентуру друг у друга отбивают активно. Вспомним «Семь самураев» Куросавы: «Вы боитесь противника, и это естественно. Но не забывайте – он вас тоже боится».

Итак, какие же банки ныне дают кредиты с плохой историей?

Из тех, что сами об этом заявляют, остался, похоже, только Запсибкомбанк. К ставке пакета «Персональный» они добавляют 0,5 п.п. (что в итоге даст 22,5% годовых), и – берите до 1,5 млн. руб. на полтора года. Но не сразу:

1. К заявке, помимо 2-х удостоверяющих личность документов, нужно приложить 2-НДФЛ (справку о доходах) и 3-НДФЛ (то же, но по форме банка).
2. Банк делает запрос работодателю, т.е. безработному или работающему «по-черному» кредит не дадут
3. Решение по кредиту принимается в течение 4-х банковских дней.

Можно еще попытаться взять «Проще простого» в ОАО «Первый республиканский банк». Его могут дать и без справки о доходах, и в день обращения, но:

• Только работающим от 20 до 60 лет.
• Ставка, смотря по тяжести КИ – до 55 % годовых.
• Сумма – только до 100 000.
• Обязательна постоянная регистрация на месте обращения и стационарный рабочий телефон клиента.

Последнее условие значит, что могут дать только работающим в достаточно представительных организациях местным жителям. Поскольку банк этот не из ведущих, отделений его немного и в больших городах, а чужому точно не дадут. И опять же – при плохой КИ смотрят по клиенту; гарантии положительного решения – никакой.

Из солидных банков с широкими сетями отделений с «плохими кредитчиками» работают:

• ВТБ24 – до 500 000 работающим под 18 % годовых на срок от полугода до 5 лет при наличии справки о доходах и местной регистрации.
• Кредит Европа Банк – до 100 000 под 21–29 % годовых на 1–5 лет, тоже со справками о доходах и местной постоянной регистрацией, тоже только работающим не менее 4 месяцев на последнем месте и при не менее года общего стажа. С поручителем здесь можно взять до 750 000 руб.
• ОАО Банк Москвы. На 6-60 мес. до 150 000 под 23,5 % годовых и 151 000–3 000 000 под 19 % годовых. С плохой КИ – только москвичам на постоянной работе с приличным заработком.

Во всех случаях «работают с плохими» значит, что заявка будет принята и рассмотрена. Но вовсе не значит, что кредит все же дадут. Можно еще попробовать в Сбербанке, но, по последним сведениям, со штрафниками они еще разговаривают, но реально кредитов не дают. Карточку «Моментум» не дают при плохой КИ.

Примечание 2: во всех случаях большое значение имеет продолжительность просрочки до погашения. До 7 дней – скорее всего не обратят внимания. Более 3 месяцев – можно и не пытаться. В промежутке – можно поговорить и дать заявку, а там как выйдет.

Срочно нужно

Бывает, что при плохой КИ деньги нужны срочно, позарез. Хотя бы на то же лечение. Можно ли получить срочный кредит с помоченной КИ? Три вышеуказанных банка (ВТБ24, Кредит Европа и Банк Москвы) принимают решение по заявке в день обращения; ВТБ вообще обещает рассмотрение в течение 15 мин.

ИП-москвичам срочный заем под бизнес можно попытаться получить еще в банке «Кредит-Москва». Условия таковы:

• Сумма – от 400 000 до 2 000 000 руб.
• Срок – до 36 месяцев.
• Ставка – 17,5 % годовых.
• Время существования бизнеса заявителя – не менее 6 месяцев.

Но «Кредит-Москва» работает только с предпринимателями. Физлицам сюда можно не обращаться.

Вывод

Мест, где можно прокредитоваться при подпорченной КИ, даже в столице всего ничего. Ничуть не удивительно, общая обстановка в мире и в РФ такова, что и «белым»-то заемщикам дают не всегда. Поэтому, если уж в КИ образовалась прореха, нужно поскорее ее залатать, т.е. исправить историю: погасить долг и прокредитоваться по-маленькой, чтобы восстановить реноме.

Совет напоследок: вдруг отказали в кредите из-за плохой КИ – потребуйте ее. Обязаны предоставить как обоснование отказа. БКИ отнюдь не безупречно, ошибки в кредитных историях не редкость. Обнаружив, требуем исправления. Возможно, понадобится документальное подтверждение с соответствующими хлопотами; зато – проблемы канули куда-то сами собой.