Кредит наличными. Где выгоднее взять?

Казалось бы, эка невидаль – кредит наличными. Их только что на улице вразнос не предлагают. Но когда встает вопрос: где взять необременительный, «подъемный» кредит наличными, дело существенно усложняется. И уж совсем усложняется, если деньги нужны быстро и без особой возни с документами. А если нужно еще и много (1 000 000 руб. и более), то перед нами встает серьезная проблема. Которая становится едва разрешимой, если нет местной регистрации. И почти неразрешимой для иностранного гражданина без постоянной регистрации. В таком порядке и пойдем.

Я или брокер?

Прежде всего нужно решить: самому искать банк, или обратиться к брокерам в кредитное агентство. Им, конечно, тоже жить нужно, и услуги ищущих кредит посредников придется оплатить. Но дело не только в простоте, скорости и удобстве получения требуемой суммы. Поискать «не злого» брокера желательно в следующих случаях:

• деньги нужны очень быстро, в течение дня, а моя КИ(кредитная история) неважная;
• денег нужно много, но официальный доход невелик;
• нужно легализовать доход;
• я не местный, возможно – иностранец.

В первом случае даже у опытного заемщика, вполне владеющего интернетом, поиск банка, который, в принципе, может предоставить ему кредит, займет никак не менее 3–4 часов. Затем придется идти туда – актуальности компьютерных данных никто не гарантирует. И решение по моей заявке, если КИ подпорчена, в течение дня вряд ли будет принято. В итоге вероятность получить кредит в день обращения при таких условиях составит вряд ли более 5 %.

Во втором и четвертом случае – брокеры, непосредственно не формирующие денежные потоки, не так жестко связаны законодательством, как банки. Попросту говоря, им важно только знать, способен я отдать долг или нет. Если я, к примеру, работаю сторожем на полставки от 10 000 руб., а от продажи на базаре меда с дачной пасеки выручаю 50 000 в месяц, то в банк за 500 000 идти бесполезно. А брокеры примут радушно.

Третий случай вовсе не значит, что я какой-то там жулик-грабитель. Допустим, хочу я купить машину в Германии и на ней же оттуда приехать. Там не продадут, если мой доход, по их понятиям, сомнителен, а 2-НДФЛ или 3-НДФЛ там ничего не значат. А кредитный договор, допустим, с Раффайзеном, если я сразу, чтобы не тратиться потом на переводчика с нотариусом, запасся его дубликатом на английском, решает дело безо всякого труда.

Как найти брокера

Вообще говоря, поиск подходящего кредитного агентства – задача не менее сложная, чем банка, и требует отдельного разговора. Я пока коснусь только, так сказать, первичных признаков отсева неподходящих. Порядочный и опытный брокер:

• В названии не «шифруется» и дает четкое указание своей сферы деятельности: «1 кредитное агентство»; «Рускредит»»; «03 кредит» и т.п.
• Никогда не требует никакой предоплаты. Расчет за услуги – только по факту получения клиентом наличных денег на руки.
• Обработка заявки и извещение о конечном результате поиска банка-заимодавца – в течение одного рабочего дня.
• От клиента требуется только один визит в банк – за деньгами.

Примечание 1: указанные выше названия кредитных агентств приведены только для примера; исследования их деятельности и достоверности отзывов о них не производились.

Ищем банк сами

Но, допустим, по какой-то причине обращаться к брокерам мне не с руки. Может быть, я и дальше намерен кредитоваться и просто хочу поднатореть в этом деле. С чего начинать самостоятельный поиск банка-кредитора?

Прежде всего определимся, к чему стремиться. «Выгодный», «легкий», «процент поменьше», «небольшая переплата» – это общие фразы, а чего реально можно добиться? Процентная ставка по кредиту зависит более всего от платежеспособности клиента, т.к. она определяет банковский риск невозврата. А надежность заемщика определяется по документам. Поэтому, в зависимости от моей бумажно-удостоверенной состоятельности, в теперешних условиях, можно рассчитывать:

• Со справкой 2-НДФЛ (это значит, что я – официал, т.е. официально трудоустроен) и по двум документам можно найти кредит по ставке от 12% годовых.
• С 3-НДФЛ, это справка о доходах на бланке банка, где работодатель должен указать сведения о себе – от 15 % годовых.
• Без подтверждения дохода, но местному – от 17–18 % годовых.
• Не местному – от 20–30 % годовых, и только при подтверждении дохода.
• Иностранцу, при любом официально/неофициально подтвержденном доходе – от 20 % годовых.

Примечание 2: при наличии залоговой недвижимости в РФ любой заемщик может рассчитывать на минимальный процент. При наличии местных поручителей – на снижение ставки на одну-две ступени сообразно списку. Но покупать регистрацию ради кредита ныне бессмысленно: в свете борьбы с «резиновыми квартирами» и последних политических пертурбаций банки быстро научились отсеивать потенциальных невозвратчиков издалека. Дешевле и проще обратиться к брокерам, что, кстати, вполне законно.

Безо всякого

Далее пойдем, начав с самого актуального и в то же время самого сложного: кредита наличными без справок и прочих дополнительных условий, т.е. только паспорту. Под дополнительными условиями понимаются:

• Штрафы за досрочное погашение.
• Мораторий на досрочку, т.е. запрет погашать до истечения определенного срока (чаще всего это 3 месяца, без учета дня получения) или до выплаты определенного количества обязательных взносов.
• Залог, поручительство, дополнительные комиссии.
• Обязательное страхование жизни в пользу кредитора.
• Ограничения по возрасту заемщика, роду его занятий, цели кредита и месту его фактического использования.

Примечание 3, к последнему пункту: некоторые кредитные организации предлагают кредиты на очень соблазнительных условиях, но только если деньги будут потрачены, допустим, в определенной торговой сети. В противном случае – прописанные в закутке договора меленьким ужасные санкции.

Примечание 4: мораторий на сверхбыстрое погашение – пережиток «лихих 90-х», когда «новые» рвачи рвали «бабло из воздуха». Ныне мораторий банки почти не практикуют, предпочитая в сомнительных случаях назначать штрафы за досрочку.

Возможность найти такой, «без разговора», кредит зависит уже более от его суммы. 1 000 000 и более найти невозможно. Меньше возможно, но – только местным официалам и не пенсионерам; возраст заемщика на момент погашения не должен превышать 59 лет. Можно попытать счастья в следующих банках:

• Ренессанс Кредит – до 500 000 под 15,9 % годовых, и на срок до 60 мес., в день обращения.
• ДжиМани – под 16,9 % на 60 мес. «Универсальный», до 500 000, и «Удобный», до 300 000; но оформляются за 3 банковских дня.
• «Хоум Кредит» – «Большие деньги» 400 000 (19,9 %) и 700 000 (21,9 %), до 60 мес. за 3 дня.
• Банк Москвы – до 150 000 под 23,5 % годовых на 60 мес., но срок оформления тоже 3 банковских дня.

Требования к заемщику такие же: местный официал в продуктивном возрасте. И более-менее стабильно дает только Ренессанс. У остальных велик процент отказов по непонятным причинам. Отказов меньше с утра в понедельник, т.е. можно предположить, что дают, пока предыдущие счастливчики не выгребли всю наличность, ведь к концу недели в местные отделения сдается торговая выручка и т.п. стабильные платежи.

Примечание 5: для иностранцев кредит «безо всякого» – «глухо, как в танке» под любой процент при любых доходах.

Как искать онлайн

Онлайн заявка на кредит наличными ныне считается обязательной услугой, и банки, которые непременно требуют личного визита к себе, можно просто пропустить побоку. Современные информационные системы не требуют личного контакта с человеком для того, чтобы получить о нем цельное и достоверное представление. Однако для потенциального заемщика здесь таится подводный камешек, небольшой, но острый.

Дело в том, что банки предпочитают клиентов не столь состоятельных, сколь обстоятельных. Что банку толку, если у невозвратчика миллиарды, если с ним потом за 100 000 придется год судиться? Но причем тут я, рядовой гражданин?

При том, что, сидя в любимом кресле перед компьютером, разбрасывать заявки пачками не нужно. Банки могут отследить такой «частый невод», и это будет для них признаком безалаберности. Причем объясняться потом с менеджером толку мало: обрабатывает данные и делает вывод компьютерная программа, а клерк просто сообщает клиенту результат. Поэтому не торопитесь нажимать «Сделать заявку». И не выбирайте один, если только вы там раньше не кредитовались. Подберите 2-3, устраивающих вас, и со сходными условиями; эти заявки и дайте. Вот это будет как раз признаком вашей рассудительности, и где-то заявка и пройдет даже при мелких грешках в КИ.

По минимуму

Внешние обстоятельства

Теперь подойдем с другой стороны. Нужно не срочно, бумажная волокита не пугает, но выплачивать хочется полегче, а всего переплатить поменьше. Здесь прежде всего нужно внимательно прочитать кредитный договор: не запрятано ли там где-то индексирование тела долга без обязательного извещения клиента?

Если да – идем к другим. Это жулики, затягивающие в кредитную кабалу. Впрочем, серьезные банки РФ, пекущиеся о своей репутации, такие мелкие пакости давно уже не пускают в ход.

Второе обстоятельство – в договоре должно быть четко прописано, что банк понимает под обстоятельствами непреодолимой силы (форс-мажором). Форс-мажор должен обосновываться законодательно и вводиться властными структурами. К примеру, девальвация рубля должна быть объявлена Нацбанком, и т.п.

Что это значит для меня? Мне, в случае чего, должны прислать письмо, электронное или по почте, или хотя бы СМС, с извещением, что, согласно такому-то нормативному документу, изменяется размер ежемесячной обязательной выплаты и/или процентной ставки. Но не тела долга! Банк не обязан, да и не должен, работать себе в убыток, но и требовать с меня больше, чем я брал, тоже не имеет права.

Пояснение: внешние обстоятельства одинаковы и для меня, и для банка. Они согласуются с макроэкономическими показателями, с уровнем инфляции, к примеру. Поэтому банк, чтобы не прогореть, может увеличить мою выплату, чтобы нам вместе поскорее выпутаться, хоть и с натугой. Но, если я брал и фактически потратил 100, то требовать назад 200 – грабеж и мошенничество.

Какой процент искать

Далее определимся, какой кредит считать «подъемным». В одной из статей я уже писал, что степень «подъемности» кредита определяется в конечном итоге запасом выносливости человеческого организма на достаточно долгий срок, который составляет в среднем 20% Но к запасу нужно дать еще запасец на тот самый форс-мажор; возможно, личного плана.

Российский рубль – валюта весьма надежная. Вы удивлены? Но RUR на 100%, и много более, обеспечен запасами природных ресурсов, за что его и не любят воротилы мирового масштаба, вынужденные довольствоваться виртуальностью. Попросту говоря, матушка-Россия худо-бедно, но прокормит. Поэтому запас на форс-мажор можно брать небольшой, где-то 15% от всего запаса выносливости, т.е. предельные 20 % просто умножаем на 0,85. Получается 17 %.

Вот кредиты со ставкой до 17% годовых и нужно искать, они и будут «подъемными», а прочие условия выбираем, исходя из личных обстоятельств. Результаты, опять же на конец марта 2014, помимо приведенных ранее, таковы:

• Если нужно до 1 000 000, но не более – ДжиМани Банк, кредитный план «Особый», на год под 12,9 %. Местным официалам, с подтверждением дохода, в день обращения.
• Банк «Открытие», кредит «Нужные вещи» – ставка от тех же 12,9 %, но до 31,9 %, поэтому нужна безупречная КИ. До 800 000 при прочих условиях, как в ДжиМани. Для краткости далее будем считать их условиями по умолчанию.
• «Запсибкомбанк», «Персональный» – до 1 500 000 под 14,5 % годовых, если брать на 18 мес. На больший срок – ставка возрастает до 20–22 %. Прочие условия – по умолчанию.
• ОАО КБ «Центр-инвест» дает «Потребительский» под 14,5 %, до 100 000 на год, и с возможностью отсрочки платежа, по предварительному заявлению заемщика, но только своим клиентам, а срок рассмотрения заявки – до недели и более. Реально – остаток банковской недели от дня подачи заявления и вся следующая.
• ООО КБ «Инвестиционный союз» тоже дает до 100 000 на срок до года, но под 16 % и при таком же долгом рассмотрении заявки. Однако здесь есть важное преимущество – дифференцированная система выплаты, т.е. размер ежемесячного платежа по мере выплаты уменьшается. Это немаловажно для малоимущих заемщиков, которых нужда заставила влезть в долги.
• Росэнергобанк «Потребительский» – до 400 000 под 15,5 % годовых, и оформляют за 3 дня. Но до оформления дело доходит далеко не у всех; дают спорадически.

Примечание 6: в список не попали такие «киты», как Сбербанк, ВТБ и др. Дело не только в том, что у них потребкредиты идут от 18% Крупнейшие банки постепенно переходят на карточную систему кредитования, она проще и выгоднее, особенно, если все же будет введена национальная карточная платежная система.

Без гражданства

И, наконец, еще актуальный случай: живу в России, работаю, но – иностранный гражданин. За кредитом реально можно обращаться только в «Банк Москвы», у которого, между прочим, довольно отделений и в других больших городах. Есть еще некоторое количество мелких предложений, но пока только БМ имеет собственную информсистему, позволяющую надежно определять платежеспособность иностранцев. Другие прямо или косвенно к ней обращаются, поэтому и условий полегче предложить не могут.

Иностранцам «Банк Москвы» дает до 150 000 под 23,5 % годовых и 151 000–3 000 000 под 19,9 % на срок от 6 до 60 месяцев. Очень помогает в получении положительного решения по заявке поручительство, но не «левое» купленное, а надежное. На первом месте – работодатель клиента, затем – обеспеченные родственники – граждане РФ.

Итог

Всего объять невозможно, и рассмотреть все обстоятельства кредитования тоже. Поэтому я постарался выделить что-то вроде ключевых пунктов, вершин треугольника, в который вписывается все прочее. Надеюсь, материал статьи поможет вам найти в этом поле нужное конкретно для себя, и подскажет, что искать и как. Как вариант можно взглянуть на выгодные кредитные карты, если нет необходимости получить именно наличные.