Кто такой заемщик и займодавец?

Займодавец или заемщик — это участник кредитного договора, получающий во временное пользование оговоренную денежную сумму, с последующим появлением платежных обязательств перед кредитором. Кредитором может выступать финансовая организация или физическое лицо.

Целью заключения кредитного договора для заемщика является мобилизация денежных средств для достижения личных целей: организации коммерческой деятельности, приобретения жилья или других крупных покупок.

Обязанности заемщика перед кредитором

После получения транша заемщик обязуется вернуть всю сумму кредитору в оговоренные сроки с учетом процентов за пользование кредитом.

Обязанности заемщика:

1. Получатель ссуды обязуется погашать долговые обязательства в соответствии с условиями, прописанными в договоре. При этом, если он выплачивает задолженность раньше срока, это не является основанием для снижения процентов по кредиту или снятия штрафных санкций, если с его стороны были допущены нарушения.
2. Заемщик имеет право изменить свое решение о взятии денежной суммы в долг, если это оговорено в договоре. При этом он обязан поставить в известность кредитора до того, как он получил деньги в пользование.
3. Если клиент взял целевой кредит, банк имеет право контролировать расходование средств. В свою очередь заемщик обязан предоставить доступ к этой информации. Порядок и периодичность контроля стороны оговаривают до подписания договора.

Если должник не выполняет условий соглашения, заимодавец имеет право обратиться в суд для возвращения ссуды. Если кредитором выступал банк, он может передать долг коллекторскому бюро для взыскания долга.

Особенности кредитных отношений с банком

В подписании кредитного договора участвуют две стороны: кредитор и заемщик. Каждый из них преследует собственные цели: для банка это возможность получить прибыль в виде комиссии за пользование кредитом, а для заемщика – возможность немедленного получения в пользование необходимой денежной суммы без необходимости копить сбережения долгие годы.

Отношения заемщика с банковскими организациями регламентированы законом «О банках и банковской деятельности». Благодаря контролю со стороны закона, обе стороны защищены от невыполнения условий договора.

Любой субъект экономических отношений может одновременно выступать в роли и заемщика, и кредитора. Если физическое или юридическое лицо получает ссуду в банке, оно выступает в роли заемщика, а если хранит денежные сбережения в банке, тогда роль заемщика берет на себя финансовая организация.

Сумма кредита, на которую может претендовать лицо, зависит от уровня его постоянных доходов. Этот же показатель учитывается при определении размера ежемесячных платежей: он не должен превышать определенной доли от доходов. Получается, банк может отказать в выдаче кредита, если доходы клиента ниже обозначенного уровня.

В договоре с банком оговариваются все права и обязанности сторон, в том числе и сумма процентных отчислений. Банк не имеет права в одностороннем порядке менять условия соглашения, меняя процентную ставку. Вариант досрочного погашения кредита прописан отдельным пунктом, где указана возможность снижения комиссии в пользу клиента.

Условия для заключения кредитного  договора

Заключение договора с банком состоится после тщательной проверки клиента на предмет платежеспособности. Это позволяет снизить риски, связанные с несвоевременным возвратом денежных средств или невозможностью вернуть долг.

Во время проверки банк учитывает ряд факторов, указывающих на благонадежность заемщика:

• Дееспособность клиента.
• Кредитная история. В кредитной истории отражается информация о финансовых отношениях заемщика с банком. Учитывается сумма займа, сроки погашения задолженности и процентная ставка по кредиту.
• Возраст. Банки склонны выдавать денежные займы людям, возрастом от 20 до 60 лет (возрастные границы могут изменяться в зависимости от требований конкретной организации).
• Стабильные доходы и финансовая состоятельность (подтверждаются документами с места работы).
• Наличие постоянной регистрации в пределах города, в котором человек планирует получить кредит.

Требования каждой финансовой организации индивидуальны. В зависимости от назначения кредита, могут потребоваться дополнительные документы от заемщика: справка о составе семьи, семейное положение, количество детей.

В некоторых банках для оформления потребительского кредита может быть достаточно всего двух документов: паспорта гражданина РФ и идентификационного кода.

В микрофинансовых организациях, которые также занимаются кредитованием населения, достаточно одного паспорта.

Но обычно упрощенная схема выдачи ссуды оборачивается резко увеличенной процентной ставкой, короткими сроками погашения долга и сниженной суммой кредита.