Все о механизме реструктуризации займов

В жизни каждого человека могут случиться  ситуации, когда выплачивать кредиты практически нет возможности. Каждый заемщик знает, чем это может грозить: судом, общением с коллекторами или описью имущества.

Но финансовые организации прибегают к таким мерам крайне редко, предлагая должнику провести реструктуризацию кредита.

Что такое реструктуризация займов?

Реструктуризация займов – это изменение порядка и условий выплаты заемщиком задолженности. Данный процесс проводится для уменьшения уровня просрочки выплат и облегчения обслуживания кредита.

Но реструктуризация доступна не всем клиентам. Чтобы ее сделать, заемщик должен предоставить веские аргументы и доказательства, подтверждающие его неплатежеспособность.

Если банк посчитает причины серьезными, ваша заявка на пересмотр условий погашения долга будет одобрена.

Разновидности

Реструктуризации подвергаются следующие пункты договора:

• График выплат. Могут меняться даты внесения денежных платежей;
• Валюта. Банк может заменить иностранную валюту национальной, если заемщику так будет легче гасить долг;
• Срок выплат. Продлевается срок выплаты займа, но при этом сумма долга становится больше;
• Кредитные каникулы. Период, когда заемщик выплачивает только проценты по кредиту, а не основную сумму;
• Уменьшение процентной ставки. Применяется только в тех случаях, если за раз была внесена крупная сумма долга.

Преимущества

Реструктуризация имеет неоспоримые достоинства для заемщика:

1. Сохранение положительной кредитной истории.
2. Возможность избежать затяжных и эмоционально тяжелых судебных исков.
3. Погашение кредита на более выгодных условиях.
4. Недопущение личного банкротства.
5. Банк может снять штраф и пеню за просроченные платежи.
6. Предотвращение описи и конфискации имущества.

В свою очередь кредитное учреждение тоже имеет от реструктуризации положительные моменты: отсутствуют задолженность и убытки, заемщик в итоге платит большую сумму, что увеличивает прибыль кредитора.

Как оформить реструктуризацию

Чтобы реструктуризировать кредит, заемщик должен выполнить следующее:

1. Заполнить анкету. В ней вы должны указать основную информацию кредитного соглашения, причины написания анкеты, полные сведения об имуществе, своих доходах и расходах.
2. Указать удобный для вас способ изменения условий погашения долга.
3. Отправить анкету в отдел, курирующий должников.
4. Пройти беседу с представителем кредитной организации и выбрать оптимальную для обеих сторон схему выплаты кредита.
5. Собрать пакет документов (копия паспорта, справки о доходах, оригинал договора).

После подачи всех документов банк рассматривает заявку должника. При положительном решении будет оформляться новый договор. Если же банк отказывает в реструктуризации, анкета и приложенные к ней документы будут возвращены заемщику назад.

Стоит обратить внимание на то, что все заявления и ответ банка подаются только в письменной форме.

Кто может получить реструктуризацию займа?

Существуют определенные категории людей, которые имеют больше шансов на изменение кредитного договора. К таким относят уволенных наемных работников,  граждан, получивших официальное уведомление от работодателей о снижении зарплаты, предпринимателей, потерявших бизнес и валютных заемщиков, попавших под  девальвацию.

Помимо этого, существуют еще дополнительные критерии, влияющие на положительное решение банка касательно реструктуризации:

• заявление подается впервые;
• указывается веская причина, подтвержденная документально;
• у заемщика хорошая кредитная история и нет просрочек по платежам;
• в залог предоставляется движимое или недвижимое имущество;
• возраст должника не превышает 70 лет.

Чтобы заявление на реструктуризацию имело больший успех, специалисты рекомендуют заемщику обратиться в банковское учреждение как можно раньше и не ждать просрочки. Также он должен предоставить информацию о том, как он сможет выплачивать свой долг уже по новым условиям.

Иногда кредитные учреждения могут выступать инициаторами реструктуризации долга. Чаще всего это происходит в случае с проблемным клиентом или просроченным договором.

В случае ипотечного кредита банк может изменить условия выплаты, если ипотечная недвижимость является единственной, должник не имеет движимого или недвижимого имущества или у него снизился доход на каждого члена семьи до трех МРОТ с учетом выплаты ипотеки.

Несмотря на все положительные стороны реструктуризации, не следует воспринимать ее как единственно правильное решение кредитной задолженности. Не стоит забывать, что банк не снизит размер долга, а только продлит срок его погашения.

В итоге вы отдадите намного больше денежных средств, чем планировали изначально. Поэтому подавайте просьбу на реструктуризацию только в самых крайних случаях.