Как пополнить кредитную карту в срок с минимальными потерями

Казалось бы, что за вопрос – как пополнить кредитную карту? Через свою бухгалтерию из зарплаты, в кассу банка, через терминал или банкомат, да и все тут.

Во-первых, «тут» еще не все. Есть тонкости, которые могут стоить штрафа за просрочку или повышения ставки по кредиту без уведомления. Во-вторых, существует по меньшей мере 10 способов пополнения кредиток, и некоторые могут оказаться удобнее обычных, особенно в отъезде. В-третьих, многое зависит от банка – эмитента карты: способы, которые приветствуют одни, неприемлемы для других. Итак, пойдем по порядку.

О платежных реквизитах

Чтобы с платежами не возникло проблем, первое, что нужно сделать, это переписать себе на бумажку:

• Название банка-кредитора.
• Номер кредитного договора.
• Дату его заключения.

Листок с этими данными нужно всегда держать в кошельке или бумажнике. Второе – сразу, при заключении договора (или потом в любой момент) взять в банке платежные реквизиты для внутренних и международных платежей. Переписать или скопировать и тоже держать в бумажнике. Зачем? Только по номеру карты можно производить лишь отдельные виды расчетов, и с развитием систем финансовой безопасности их число уменьшается. Мечты 80-х – 90-х о всемирной системе электронных денег оказались только мечтами. Мир в XXI веке и не думает добреть.

Бухгалтерия

Процедура на первый взгляд проста: пишем заявление с просьбой регулярно перечислять из зарплаты необходимую сумму. Но перед этим нужно трижды подумать и перебрать по косточкам все нюансы своего положения на работе и отношений с коллегами, бухгалтерией, начальством.

Вот один из нескольких известных мне случаев. «Ошиблась» бухгалтерия – штраф, пеня. Потом еще и еще. Главбух руками разводит: ну, простите, виноваты. Никаких признаков враждебности, а человек попал в долговую кабалу, в итоге сорвался и оказался на улице с неподъемным кредитом на шее.

И что же оказалось? Он некогда не обратил внимания на некую юную особу, которая того хотела. Ее мать к фирме, где работал бедолага, никакого отношения не имеет, но, как выяснилось… тайная любовница тамошней главбухши! При том, что обе замужем и при детях. И никто бы ничего так и не узнал, если бы истеричная девица не начала сама трезвонить вовсю, как это она «опустила» самца, не оценившего ее прелести. В конце концов частный сыск все подтвердил, суд человек выиграл, виновницы получили должное и даже вынуждены были выплатить компенсацию, полностью погашавшую кредит. Но, как вы понимаете, раскрутить такую интригу можно только по счастливой случайности.

Надумав погашать кредит через бухгалтерию, вы автоматически вводите между собой и банком человеческий фактор. Который помочь вам ничем не сможет, но имеет лазейки, чтобы навредить.

Второй существенный минус выплат через бухгалтерию – отпуск. Банк не примет двойную оплату как сразу два месячных платежа, излишек уйдет в погашение тела долга. Что значит – приходящийся на отпуск платеж придется вносить самому. А не имея привычки самостоятельного регулярного погашения, можно и забыть, захлопотавшись на даче или разнежившись на курорте. Со всем вытекающим.

Касса банка

В ближайшем будущем, скорее всего, все банки станут взимать дополнительную оплату за кассовое обслуживание. С развитием электронных платежей штатную единицу живого кассира все труднее становится делать окупаемой. Подвохов тут не обнаруживается: вам ясно говорят, что нужно внести еще отдельно 50 — 200 руб. независимо от суммы платежа.

Если погашать долго минимальными платежами, то это, конечно, невыгодно. Общая переплата в итоге вырастет до микрофинансовых значений. Но если погашаете сразу весь остаток, пусть и маленький, и закрываете кредит, то лучше делать это через кассу:

• С кассовой квитанцией тут же идем к кредитному менеджеру или экономисту банка.
• Заявляем о полном погашении, требуем расторгнуть кредитный договор.
• Клерк выдает справку, что долга нет и договор расторгнут. Если «забыл» – напоминаем, они строго обязаны.

В чем тут суть? Если погасить другим способом, а для расторжения прийти назавтра, у банка останется по меньшей мере день, чтобы организовать вам недоплату хоть в 5 коп. А как их тихо-мирно, без шума и пыли превратить в 5000 руб. и более штрафов и пеней, банкиров учить не надо. Если договор расторгнут не в день погашения.

Имея же на руках справку и квитанцию, датированные одним числом, при возникновении претензий можно их посылать в любой суд. Хоть подальше, хоть поближе – ничего они нигде не докажут. Если и в самом деле оплошали, это уже их проблемы.

Терминалы и банкоматы

Инструкций, как нажимать клавиши или трогать поля на сенсорном экране, в сети предостаточно. Также всем известно, что погашаться нужно через «родные» АТМ. Сторонний банк может взять скрытую комиссию из суммы платежа – недоплата, штраф, пеня.

Я остановлюсь на другом. Первое – приемники наличных, как известно, мелочь не берут. Вообще-то, существуют банкоматы, принимающие и монетки (см. рис.), но не российские, поэтому у нас их в обиходе нет.

Чем это чревато? Тем, что точное и полное погашение через терминал или банкомат невозможно. Кредитов с круглой суммой к полному погашению не бывает: при насчете процентов копейки набегут.

Хорошо, погашая по полной, перекормим машинку немного. Сколько уже переплатил, что там рубль-десятка! Очень даже что. Договор расторгается, если клиент вышел точно на ноль. Пусть за банком осталась хоть копейка, договор остается в силе, пока вам ее не выдадут на руки. А значит – у банка есть время для маневра, который описан выше. Поэтому еще раз: окончательное погашение – только через кассу с немедленным получением справки!

О купюрах

Раздражает, когда АТМ выплевывает и выплевывает обратно деньги. На руках-то может быть точно под расчет. В таком случае:

• У подозрительной расправляем уголки.
• Сворачиваем ее трубочкой вдоль и слегка прокатываем между ладонями.
• Не помогло – осматриваем «чистые» поля. Если там есть какие-то галочки-закорючки или просто отпечаток грязного пальца – АТМ такую не примет, нужно менять на хорошую в кассе.

Дело в том, что действительно свободных полей на современных деньгах нет. Там или водяные знаки, или УФ-голограмма, или еще какая-то степень защиты. Не сходится точно с формой в памяти машины – не примет.

Особо внимательным нужно быть со старыми долларами (официально ходят любые, начиная с первых, 1861 года выпуска). Их подлинность менялы проверяют, поддевая иголочкой включенные в бумажную массу цветные ворсинки. Естественно, там, где их лучше видно. А банкомат или терминал, не найдя ворса на более чем 10% площади купюры, считает ее фальшивой.

Другие банки

Чужие банки вовсе не обязательно берут комиссию за платеж. Большинство банков объединены в группы, лояльные к общим клиентам. Чтобы не прогадать и не искать свой, действуем так:

• Если платим в отделении с живыми сотрудниками – показываем клерку свои реквизиты и спрашиваем, будет ли доп. Говорит, нет – платим, но квитанцию ни в коем случае не теряем, иначе потом не подтвердишь: в своем этот платеж пройдет как перевод от партнера.
• Если АТМ стоит сам по себе, не упускаем из виду сообщения на экране: «Комиссия такая-то» – можно платить, если не жалко лишку. «Возможно взимание комиссии банком-эмитентом» – от таких лучше держаться подальше.

Примечание 1: при оплате наличными через чужой терминал обязательно понадобятся номер кредитного договора и дата его заключения. Время поступления – 2 — 7 суток.

С дебетовки на кредитку

Самый простой, безопасный и быстрый способ положить деньги на кредитную карту – перечислить их через свой терминал прямо с дебетовой карты (скажем, зарплатной). Комиссия – ноль, поступление – мгновенно, в поле суммы в большинстве случаев можно вводить копейки. Можно даже полностью погашаться, но обязательно – в тот же день в свое отделение с квитанцией, за справкой.

В онлайне

Еще лучше погашаться в своем банкинг-онлайне с дебетового счета. Преимущество в том, что операции мгновенно, помимо людей в банке, записываются в БД, и возможностей «мухлежа» практически нет. Разумеется, и суммы – любые с копейками.

Платежные системы

В РФ сейчас насчитывается около 20 платежных систем, а в мире – несколько сотен международных систем денежных переводов (МСДП). Самые известные – Вестерн Юнион, MoneyGram, Юнистрим, Контакт. Общая особенность – довольно высокая комиссия за перевод, до 6% от суммы. Время поступления на счет – от 15 мин. до 3-х суток. Если погашаться из отпуска, то нужно рассчитывать на большее.

Следующий момент – пополнение карт Electron не проходит. С них можно только снимать. И, наконец, по умолчанию максимальная сумма одного платежа – эквивалент 15 000 руб., а дневного с разных терминалов – 145 000 — 600 000 руб. То есть, не всякий обязательный платеж можно погасить.

В России активно развивается платежная система «Город». Начавшись с Москвы и области, она действует уже почти во всех областных городах. Только пунктов обслуживания пока маловато. Зато деньги приходят в течение суток.

СВИФТ

Альтернативой пополнению из-за границы через платежные системы является СВИФТ-перевод. SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) переводится как сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций. Это та же международная платежка, но чисто между банками, без посредников. Платеж от нерезидента – только «живой», по заявке в местном отделении банка.

СВИФТ медленнее МСДП (2-5 банковских дней), но на больших, $1000 и более, суммах, выгоднее: общая комиссия составит 0,15 — 2%. На мелких – фиксированная, от $5. Если же у вашего банка есть отделение в месте вашего теперешнего пребывания, т.е. банк-посредник один и он – его головной офис, то и комиссия будет близкой к минимуму. Причем в таком случае ее можно отнести на счет получателя. При погашении кредита это ни к чему, но, если родственники-друзья деньжат подбрасывают, ругани про себя в ваш адрес меньше будет.

Если у вас двойное гражданство РФ и стран, включенных в СВИФТ (из ближних – Молдова и Казахстан), то должен быть и личный IBAN (International Bank Account Number) код. При его наличии СВИФТ перевод можно делать самому через банковские терминалы на месте.

Примечание 2: Украина давно уже заявила, что приняла и поддерживает СВИФТ. Но SWIFT ее пока не принял и не поддерживает. Так что из «незалежной» СВИФТ можно провести только через банк.

Почта России

Сейчас кредитки большинства банков с российским капиталом можно пополнять почтовым переводом. Но предъявлять на почте реквизиты толку нет, нужна специальная квитанция. Бланк почта не дает, нужно брать в банке. Если предполагаете пополняться по почте, попросите распечатать в отделении и копируйте по мере надобности.

Преимущества почтового пополнения – надежность. Мошенники с почтой дел не заводят, разоблачение неминуемо. Недостаток – по России перевод идет с неделю или больше, а из-за границы из валюты в рубли может вовсе не пройти.

Электронные деньги

Проще всего по России пополняться издалека российскими электронными деньгами Quiwi. Терминалов много, практически в любом городе найдется. Допов – ноль, комиссия самой системы прозрачная и умеренная. Зачисление – почти всегда в течение получаса. Минус – до 15 000 руб. в день и до 600 000 в неделю. То есть большую выплату придется разбивать на части, вносимые до срока, что хлопотно.

У Вебмани своя «фишка»: их титульные знаки юридического статуса не имеют. Поэтому банк-получатель понимает их как перевод из-за рубежа, за который изымет из суммы невидимую отправителю комиссию. А может, и не изымет – законодательной базы нет.

В таком случае можно судить по кредитному договору: если по карте за обналичку взимается комиссия, то Вебмани придут на нее в целости. Если же обналичивание бесплатное, то банк от ВМ отберет себе 1 — 1,5%. Так что лучше, отправляя платеж, накинуть 2%, чтобы не вышла недоплата.

Банки с изюминкой

ТКС

Тинькофф Кредитные системы – банк изначально онлайновый. Поэтому карты ТКС удобнее всего пополняются дистанционно. Во-первых, пополняясь почтой, не нужно заботиться об особых квитанциях и реквизитах: достаточно показать паспорт и карту. Во-вторых, кроме Quiwi, ТКС принимает платежи через следующие системы:

• Мобил Элемент, ИОН, SprintNet, QuickPay, Альт Телеком – до 15 000 руб. за раз, зачисление за день.
• Связной, Евросеть – до 145 000 руб. моментально (до получаса).
• Элекснет – за раз до 15 000 руб., через один терминал за сутки до 90 000 руб., в общем через сеть до 585 000 руб./сутки. Зачисляются за день.
• Лидер – через терминалы до 15 000 руб. с сутки, в пунктах обслуживания по паспорту до 590 000 руб. за раз.
• Город, Контакт – без ограничений суммы, зачисление сразу
• Амиго, СДМ-банк «Платформа» – до 15 000 руб. за раз и до 60 000/30 000 руб. в мес. Зачисление – до 1 банковского дня.

Сбербанк России

Карты СБ РФ пополняются в онлайне без ограничений по месту входа в систему. Если же вам в отъезде помогают наличностью (часть которой можно пустить на пополнение), то удобен блиц-перевод СБ: 3% от суммы, приходит в течение дня, получить можно в местном отделении в рублях или местной валюте. Но самому пополнить свою карту блицем нельзя: получатель получает по секретному коду, который сообщают отправителю. Отправить блиц-перевод самому себе банк не позволяет.

В заключение – о пополнении издали

Платежные системы и электронные деньги как способы пополнения карты рассмотрены вскользь. Но не потому, что там все просто. Наоборот, особенностей и подводных камней в дистанционном пополнении более чем хватает. Поэтому описание тонкостей хотя бы одной МСДП требует отдельного разговора. Напишу со временем хотя бы об основных.