Чем отличается кредитная карта от дебетовой, простой и с овердрафтом

Многие люди прекрасно знают, что дебет – это прибыль, а кредит – долг. И что положительное сальдо означает постепенное накопление средств, а отрицательное – их истаивание, истощение. И что по дебетовой карте можно пользоваться только своими деньгами, а по кредитной – банковскими заемными. И что на остаток по «дебетке» банк начисляет процент плюсовой, который прибавляется к своим деньгам, а по кредитке наоборот, минусовой, который нужно отдать банку сверх суммы, взятой в долг.

Однако сейчас буквально все банки чисто дебетовых карт не выпускают, а снабжают их разрешенным кредитным лимитом – овердрафтом, во-первых. Во-вторых, многие практикуют взимание комиссии (как правило, 0,5 — 1%) за съем наличных по дебетовой карте. И, в-третьих, тоже многие допускают наличие положительного остатка по кредитке, и даже начисляют на него процент. Так в чем же разница?

Вообще говоря, эволюция кредитных карт идет в направлении универсальной карты. Современная экономика, что называется, аж кричит от необеспеченной наличности. По «универсалке», по идее, можно будет:

• Совершать безналичные покупки с кэшбеком.
• Снимать наличные за небольшую комиссию.
• Перебирать в случае необходимости за несколько больший процент; overdraft в переводе и означает перебор.

Однако введение действительно универсальных карт – дело будущего даже в развитых странах, а при нынешней геополитике – будущего весьма туманного. Поэтому нужно разобраться, чем сейчас дебетовая карта с разрешенным овердрафтом отличается от кредитки.

По прочтении у вас наверняка возникнет вопрос: как уменьшить кредитный лимит по дебетовой карте? Или вовсе от него отказаться? Потому что он часто оказывается не то что подводным камнем, но свалившейся на шею с дерева коброй или черной мамбой. Способы есть, вплоть до полного отказа, но это отдельная тема. Итак, к делу.

Принципиальные отличия

За кредитом клиент сам приходит в банк, а банк-заимодавец он сам же заранее выбирает. Дебетовую карту клиент тоже сам заказывает в выбранном им банке, но когда дело доходит до овердрафта, его свобода воли заканчивается: кредитный лимит банк назначает сам, чаще всего не извещая об этом клиента. А назначает, исходя из величины и динамики его сальдо.

А если я не хочу? Запретить нельзя. Юридически это вопрос тонкий и сложный, но попросту дело сводится к следующему: если запретить овердрафт без согласия клиента, то рано или поздно придется сажать в тюрьму моего соседа Васю за то, что я терпеть его не могу, а он все равно мне доверяет. А для банка овердрафт – шанс превратить меня из клиента, которому нужно начислять процент на остаток, в дойную корову, которая отдаст не только весь свой плюс, но и доходы за годы вперед. Поэтому добровольно банки от овердрафта никогда и ни за что не откажутся.

Уже из этого следует важнейшее правило: если вы, проверив баланс или получив квитанцию из банкомата, увидите что-то вроде: «Доступно 2 000 000», когда еще вчера там было 100 «тыр», не вспоминайте, нет ли у вас забытого «дяди Изи из Бруклина». Вам просто открыли овердрафт. Доступно в данном случае не значит «ваши».

Фактически овердрафт по дебетовой карте – что-то вроде векселя, который банк выписал себе от вас без вашего ведома и разрешения. А вексель – право требования в любой момент. В данном случае – право условное, а условие – любое ваше пользование овердрафтом.

Конкретно

Из этого непосредственно вытекает следующее:

• Овердрафт, в отличие от кредита, не имеет льготного срока погашения. Проценты по нему (большие, чем обычные кредитные) начисляются сразу.
• Овердрафт нельзя погасить частями. Чтобы его закрыть, нужно внести сразу весь остаток от тела долга с процентами.
• Любое поступление на дебетовую карту с овердрафтом автоматически идет в погашение долга, пока не появится положительный остаток; минимального платежа не бывает.

Последнее требует пояснений. Допустим, взял я по овердрафту зарплатной карты до получки 30 000. Заболел, провалялся полмесяца дома. Начислили всего 20 000. Все их возьмет банк в погашение, и за мной еще останется долг в 10 000 с процентами. А если бы я взял потребкредит на ту же сумму на 3 месяца под 12% годовых, то мне каждый месяц нужно было бы выплачивать по 10 300, и с урезанной зарплаты мне осталось бы 9700. До следующей продержаться можно.

А если бы я снял эти деньги с кредитки, то мог бы и отложить погашение на период грейса, пока не оправлюсь от болезни. И мог бы потом погашать минимальными платежами (в данном случае – от 1500 руб. в мес), пока и финансы не приведу в порядок.

Прочие «прелести»

Все «достоинства» дебетовки в овердрафтом этим не исчерпываются. Из прочих первое – процентные ставки по перебору куда выше самых бессовестных кредитных. 60% в год – это еще из милости. Второе – погашение исключительно аннуитетное. То есть банк может за те же 30 «тыр» выкрутить клиента с зарплатой в 40 000 руб. как доброго ипотечника.

Третье – сумму овердрафта более 200% от среднемесячного дохода за последний год не дают. Чаще всего – 80 —100% от него. То есть если я, допустим, разболелся всерьез и на лечение нужно 150 000, то овердрафт бесполезен, нужно все равно брать кредит.

И, наконец, если моя дебетка не зарплатная, а просто физлица, с процентом на остаток, то он будет раза в полтора ниже, чем по такой же без перебора. Если по простой на остаток «капает», в среднем по РФ, 9%, то по «переборной» — 6 — 7%.

Мой опыт

Лично я, заводя себе дебетовую карту, настоял, вплоть до стука кулаком по столу, в буквальном смысле слова, чтобы там в договор внесли условие: никаких овердрафтов, даже по моему требованию. Сначала отмазывались: мол, договор типовой. А где, простите, закон, по которому можно заключать только типовые договоры? Наоборот, ГК и ЗоПП однозначно разрешают включать в него дополнительные условия, не ущемляющие ни одну из сторон. А если я вам денег даю, а не наоборот, то чем мой отказ от овердрафта вас ущемляет?

А потом я, на всякий случай, выбрал другой банк. С лучшими условиями по кредиткам. И завел их кредитку. Пока не активировал, пусть лежит, есть она не просит. Вдруг потребительская экономика при моей жизни сгинет и придет нормальная – заведу универсальную карту. Но пока это только в мечтах можно.