Кредитная карта с плохой кредитной историей: куда обратиться и как доказать свою платежеспособность

Если верить кредитным новостям за последние полгода, финансовые учреждения РФ более не намерены допускать отклонений от проверенного во всем мире принципа кредитования физлиц: или КИ белее снега белого, или вон к ростовщикам исправлять ее под неподъемный процент. Политика жесткая, но цивилизованная, однако предстоит преодолеть довольно обширные последствия кредитной безалаберности и пересмотреть сам подход к кредитованию граждан и формированию КИ.

В Англии, к примеру, просрочка выплаты по болезни или потере работы не по своей вине автоматически дает кредитные каникулы и на КИ не влияет, лишь бы потом долг был погашен. Но уж если сам проштрафился – спуску не жди.

Насколько затянется эта метаморфоза, сказать трудно, но кредитная карта с плохой кредитной историей для желающего заиметь ее гражданина становится реальностью уже безо всяких черно-серых махинаций и мучительного исправления КИ методом «Спасение утопающих – дело рук самих утопающих». Ныне в России с плохой КИ кредитуют уже несколько ведущих банков, а не только мелкие неоперившиеся и/или провинциальные.

Степень и обстоятельства греха

Вероятность получения кредитки при плохой КИ зависит не только от тяжести прегрешений, но и от сопутствующих им обстоятельств. Вообще степень испорченности КИ в любой скоринговой (определяющей надежность клиента) модели любого банка имеет 3 градации:

• Грубое нарушение финансовой дисциплины – невыплата, полная или частичная.
• Нарушение средней степени тяжести – просрочка уплаты очередного платежа (платежей) длительная, более 5 дней, или неоднократная.
• Мелкое нарушение – единичная просрочка до пяти дней в текущем или предыдущем году, или до трех таких же в совокупности в более ранние годы.

Примечание 1: по Федеральному закону №218-ФЗ «О кредитных историях» любое физлицо может единожды в год получить свою КИ бесплатно, для этого достаточно заявить в любой банк. Можно получать ее хоть ежедневно, но придется платить. В КИ отмечены все нарушения и указана степень их тяжести. Неверные сведения можно оспорить в Бюро кредитных историй (БКИ) или в суде.

В зависимости от тяжести нарушения меняется как политика банка в отношении данного клиента, так и оптимальный для соискателя кредита способ его действий. В последние 2-3 месяца просматривается отрадное обстоятельство: банки, в принципе лояльные к людям с подпорченной КИ, никакие заявки не отвергают не глядя; «мертвых» КИ для них уже нет. Вызвавшие неуплату обстоятельства обязательно будут рассмотрены, и кредитную карту с плохой кредитной историей и просрочками сейчас может получить любой платежеспособный гражданин или работающий резидент РФ. Поэтому сначала поглядим, как тут можно повернуть дело в свою пользу.

Примечание 2: на днях был принят закон, по которому стать резидентом РФ и получить потом российское гражданство можно не работая официально, но имея счет в любом российском банке. Однако подзаконные акты и нормативные документы, определяющие размер необходимой для этого суммы на счете, еще не готовы, поэтому де-факто этот закон пока не действует.

Грубое нарушение

Ужасный ранее грех ныне может все же позволить получить кредит, если к нему привела не злая воля заемщика. Соискателю в таком случае нужно знать простительные с точки зрения банков обстоятельства, приведшие к неуплате:

• В случае валютного кредита – пик глобального кризиса в 2008-2009 гг, а сейчас – санкционирование РФ от США и ЕС.
• Естественные обстоятельства непреодолимой силы: наводнение, землетрясение и т.п.
• Форс-мажор государственного уровня: национализация или рейдерский захват активов работодателя за границей, внутренние санкции РФ в отношении него (лишение лицензии, возбуждение уголовного дела и т.п.), «зависание» собственных активов крымчан и пр.
• Личный непредвиденный форс-мажор: внезапное тяжелое заболевание, травма, пожар и т.п.

В этих случаях, чтобы получить кредит, карточный, наличными, авто, ипотеку, все равно какой, нужно прежде всего:

1. Постараться обосновать документально прежнюю невыплату – поднять счета на лечение, по извещении об увольнении получить в органе, прикрывшем фирму, где вы работали, справку об этом, запастись актами (актом) о величине причиненного бедствием ущерба.
2. Подтвердить свою теперешнюю платежеспособность: взять 2-НДФЛ или другое подтверждение дохода, снять копии квитанций о платежах по коммуналке, за ТВ, интернет, уплате налогов, если вы ИП, аренды любого рода, если платите, оплаты за учебу, выплаты алиментов, в общем, подтвердить все свои регулярные платежи.
3. Пойти к кредитору, которому остались должны, взять на себя письменное обязательство по погашении невыплаты и уплатить по нему хоть немного.
4. Пойти к кредитному брокеру, попросить подобрать банк, который вас не отвергнет. Или дочитать статью до конца и найти такой самостоятельно. Но к тому времени могут появиться новые лояльные к грешникам банки, им всем без кредитных портфелей не жить.
5. С кассовой квитанцией и копией платежного обязательства пойти в банк, где собираетесь кредитоваться, и предложить им реструктуризировать ваш долг. Если вы сейчас платежеспособны, то один из перечисленных ниже банков скорее всего согласится и прокредитует.

Примечание 3: если вы ранее пытались исправить свою КИ какими-либо не вполне законными (серыми) или вовсе незаконными (черными) способами, то рекомендации выше для вас недействительны. Дальше тоже можете не читать, пока не исправите КИ по-белому, т.е. взяв и добросовестно погасив 2-3 мелких тяжелых кредита в МФО или мелких банках.

Средняя степень

Обелившись по описанной выше схеме от нарушения средней тяжести, за кредитом можно идти в любой банк, кроме «китов»: Сбера, ВТБ, Газпромбанка, Россельхозбанка. Однако, если вы проштрафились средне, то уже появляется возможность получить кредитню карту с плохой кредитной историей без визита в банк: в таком случае их выдают Тинькофф Кредитные Системы (ТКС) и Ренессанс Кредит. Здесь вам наверняка дадут до 300 000 руб. с грейсом в 55 дней, но ставку назначат индивидуально, от 50% годовых. Обычным заемщикам назначают 70-80%. Решение примут в течение 15 мин – часа.

Если есть возможность подождать ради меньшего процента, то лучше обратиться в Промсвязьбанк или Бинбанк. Там дают до 600 000 руб, а «грешная» вилка ставок начинается с 30%. Однако досье соискателя шерстят как следует, на что уходит 1-3 дня. И одобрят заявку только, если человек проштрафился средне ближе к мелкому, и не по своей вине.

По мелочи

С мелкими грехами в КИ за прошлые, не текущий, годы, можно заказывать кредитную карту с плохой кредитной историей онлайн практически в любом банке, который онлайновые карты выпускает, в т.ч. и во всех вышеуказанных. Но на годовую ставку менее 50% лучше не рассчитывать. Довольно лояльным в этом отношении показал себя в последнее время Ренессанс Кредит. Бинбанк мелким грешникам процент не сбавляет, но предельный лимит увеличивает сразу до 3 000 000 руб. Кроме этих не ломят процент сразу в максимум, не сбивают кредитный лимит до минимума и довольно охотно реструктуризируют старые долги следующие:

• Банк Москвы – до 3 000 000 руб.
• Совкомбанк и Пробизнесбанк (не Промбизнесбанк!) – до 1 000 000 руб.
• Восточный Экспресс банк – до 500 000 руб.

Прочие условия по карте все они назначают индивидуально по рассмотрении заявки. Кредитная политика в отношении должников-штрафников меняется на глазах, поэтому для сведения упомянем еще несколько банков, которые были замечены в удовлетворении заявок соискателей с мелкими грехами в КИ:

• Ситибанк.
• Банк Авангард.
• БыстроБанк.
• Банк Русский Стандарт.
• Россгосстрах Банк.
• Промтрансбанк.

Что же касается российских филиалов иностранных банков (Хоум Кредит, Джи Мани, ОТП, Приват), то у них какой-либо системы в кредитовании физлиц с плохой КИ не просматривается. Могут дать человеку с 2-3 кредитными «висяками», а могут отказать чистому, работающему, обеспеченному. То ли пользуются какими-то БД КИ, сформированными неадекватно теперешним российским условиям, то ли высматривают в досье факторы, не имеющие отношения к платежеспособности.

О залоге

Поможет ли залоговое имущество получить кредит с плохой КИ? Практика показывает, что наличие залога на мелкие карточные кредиты влияния не оказывает. Во-первых, если залог у вас не отобрали за прежний долг, то вы умеете его прятать. Во-вторых, отобрать залоговое имущество можно только по суду, а стоит он дорого и длится долго. При существующих лимитах по картам овчинка выделки не стоит, проще списать «глухой» долг. Поэтому, нацелясь на кредитку при плохой КИ, предлагать залог – только зря рисковать своим имуществом. Скоринговая программа в таком случае его просто не станет учитывать.

Сделаем выводы. Если кредитка нужна срочно на любых условиях, даем заявки в ТКС и Ренессанс Кредит. Если нарушения средне-мелкие, обращаемся сначала в Промсвязьбанк, потом в Бинбанк, а уж в случае отказа в ТКС или РК. При мелком нарушении начинаем с Восточного Экспресса: меньший лимит означает меньший риск банка и, соответственно, меньший процент. Но прежде чем открыть первый сайт и дать первую заявку, как следует думаем: а не стоит ли сначала исправить КИ?

Главное правило при кредитовании с плохой КИ: брать карту на возможно меньшие, по личным обстоятельствам, срок и кредитный лимит. А уж потом, исправив КИ, можно одалживаться как угодно. И еще помните: минимальный срок очистки от грехов перед банком – три месяца, раз, отдавать долг при плохой КИ лучше точно по графику с небольшой переплатой каждого платежа, два. Именно так вы сможете сказать скоринговой программе: «Исправленному – верить!»