Кредит на машину с пробегом: взять автокредит или потребительский?

Спрос на подержанные автомобили не падает. Причин тому множество, но здесь не место в них разбираться. Есть куда более актуальный и сложный вопрос: ездить нужно, денег мало, на новую своих никак не хватает. Нужно брать б/у. Что лучше взять: авто или потребительский кредит? Говорят, выбор неоднозначен, все, мол зависит от личных обстоятельств и местных условий. Все ли?

Чудес не бывает

Есть грубая, но верная схема: среднегодовая инфляция за срок кредитования + ставка рефинансирования нацбанка + минимальный уровень рентабельности банка-кредитора. Он, в свою очередь, только ради выживания равен той же среднегодовой инфляции + 3–5 % Теперь считаем: за 2014 итоговая инфляция предполагается 5–7 % Считаем от банка; ему нельзя прогореть, поэтому берем 7 %. Тогда, чтобы выжить, нужно забить минимум 10 % рентабельности за отчетный период. Ставка рефинансирования – 7,5 %. Плюсуем, получилось 22,5 %.

Если заемщик берет в долг на год, он должен переплатить именно столько, какой бы кредит он ни брал. Иначе банку капут. Чтобы приводить клиентов, целевые кредиты нужно давать по ставке ниже потребительских, допустим, 12–15 % Где взять еще 10% как минимум? А на то есть целый штат квалифицированных специалистов, конечный итог плодотворного труда которых – пунктики мелким шрифтом в кредитном договоре. И дополнительные условия

Мне же, рядовому потребителю, 22,5 %, или сколько там у них выйдет по точному подсчету, придется отдать – мама, не горюй. Иначе кредит просто негде взять будет.

Что делать

То есть, если я хочу купить подержанный авто в кредит, вопрос не только в том, где прокредитоваться дешевле будет. Хотя и это имеет значение; солидные банки с господдержкой или серьезными активами «за бугром» (Сбер, Россельхоз, ВТБ, Газпром, Раффайзен, Нордеа) ставки по кредитам могут считать по минимуму внешних условий. Мне нужно решить такие задачи:

1. Где меньше переплата.
2. Какой кредит на данную сумму легче будет отдать.
3. Как меньше потерять, вдруг со стальным конем что-то случится.
4. Вдруг не смогу выплачивать, как оставить машину себе и отделаться чем-то менее ценным.

Условия

Автокредит

Возраст машины – не более 5–7 лет на момент погашения для «иностранцев» и не более 3 лет для «нашенских». Т.е., если у меня есть на примете вполне еще ездовой «кореец» 6-летней давности, то проще будет поискать банк с потребкредитами полегче. Ставка по автокредиту, будет «7-летний» банк и найдется, выйдет максимальной, а отдать нужно будет за год. В банк нужно идти уже с готовым предложением от продавца и с копиями документов на машину.

Годовой пробег – не более 30 000 км. Иначе ясно, что на машине таксовали, гоняли ее для развоза и т.п. Внешне приличная на вид, такая до конца срока погашения может не дожить. Вдруг я перестал платить, банку как залог останется драндулет-развалюха. И автомобиль за весь срок должен пройти не более 2 перерегистраций. В целом выходит, что покупать нужно «почти что новую», и стоить она будет никак не вдвое ниже совсем новой.

Далее, на б/у со стороны кредит без первоначального взноса никак не дадут. Если брать в аффилированном салоне, вроде бы дадут. Но! Во-первых, в цену там включена стоимость предторгового ремонта, а покататься на ней по дорогам с продавцом, чтобы оценить техсостояние на реальном ходу, не дадут. Во-вторых, за оформление сделки придется платить салону. В-третьих, ПТС (паспорт транспортного средства) остается в банке до полной выплаты. В-четвертых, от КАСКО никак не отвертеться.

Вообще-то КАСКО не повредит, но страховаться нужно будет только у их страховщиков, с их, а не по моему выбору, расценками. Если же идти на кредит с первоначальным взносом, то можно найти банк, где КАСКО не навязывают. Но тут возможна другая «навязка».

Допустим, я езжу лет 20. По такому стажу КАСКО выходит где-то 40 000. А жена права вчера получила, и умалчивать это нельзя. В банке заявляют: «Где гарантия, что ваша благоверная за руль не сядет? Хотя бы и без вашего ведома? Только КАСКО, причем кредит – только на жену!» А для нее выходит до 100 000. Потом, правда, по мере обесценивания машины, будет уменьшаться, но сразу все равно много.

Хорошо, буду брать на стороне. И тут – опять, внимание! – оценку машины делает оценщик банка. В чью пользу – вопрос риторический. И ему еще, возможно, придется заплатить наличными около 5000. И банку комиссию примерно в таком же размере.

В конечном итоге выходит, что мне сразу нужны примерно 150 000. И с учетом всех расходов переплатить за год придется 20-22%, при указанных в договоре 13% И все честно, никто ничего не нарушил. А в Москве вполне еще ходовую KIA можно сторговать за 250 000 руб. наличными.

Потребительский

Потребкредитов в 250 000 на год под 20% – бери, не хочу. Как говорится, только свистни. Причем можно найти мелкий местный банк с более выгодными условиями. Можно взять подъемную сумму и не спеша подыскать подходящий автомобиль с рук, вплоть до автобазара.

Еще можно договориться о дифференциальных выплатах. Это важный момент по части обременительности долга или если вдруг нависнет угроза невыплаты. Но об этом далее.

Как отдавать

Платежи по автокредитам аннуитетные, каждый месяц нужно выплачивать строго определенную сумму. Потребкредит можно найти дифференциальный – по мере погашения суммы выплат уменьшаются. Разница не столь уж проста, как может показаться.

По аннуитету я большую часть срока буду платить проценты. Погашение тела долга пойдет только в конце. По дифференциалу каждая выплата разбивается на две доли: одна – процент на остаток за прошлый месяц, а другая – в погашение тела. По мере выплаты тело долга равномерно тает. Для автокредита это важно. Почему – разберемся.

В целом по сумме в 300 000 по автокредиту ежемесячно придется платить где-то 10 000, а по потребительскому – 12 000 вначале с постепенным уменьшением до 7000-8000. Нужно еще иметь в виду, что, имея на шее тяжелый автоаннуитет, переплачивать от себя в погашение тела долга смысла нет. А вот добавлять к выплатам по автодифференциалу хотя бы по 100-500 своих ежемесячно смысл имеет большой. Почему? Далее поговорим.

Авария и страховка

КАСКО, как сказано уже, не помешает. Но! Если я взял автокредит, застраховался у страховщиков банка и вдруг разбился, то оценка ущерба будет адекватной и страховую выплату я получу наверняка. Но страховаться так дорого, аффилированные требуют по всем пунктам и торговаться с ними по этому поводу тяжело. Если машина «почти как новая» и достаточно дорогая, то и смысла нет – разбитый фонарь может обойтись дороже, чем вся подвеска у старенького «Логана».

С потребительским кредитом я могу сам выбрать себе страховщика подешевле и «забить» в договор только ущерб и угон. Но если дело доходит до страхового случая, то с выплатами частенько возникают проблемы. Мелкие дешевые страховщики нередко просто стригут купоны, а их юридическая поддержка однозначно ориентирована на то, чтобы страховые случаи делать нестраховыми. Чего им заботиться о репутации, раз ее по определению нет.

Неуплата

По автокредиту я однозначно сижу на аннутитете. Кредитная машина – мой же залог. Вдруг что-то стряслось, и я не могу больше платить – автомобиль отберут однозначно. Но – более ничего. К коллекторам, если до них дело дойдет, я могу выйти с «Ролексом» на запястье и с каратным уральским изумрудом травяной воды на пальце – пусть пооблизываются.

С потребительским кредитом при дифференциальной выплате дело сложнее. Если дошло до ареста имущества, а по нему – до машины, дело пропащее. Оценщикам, да простит мне читатель гиперболу, новенький «Астон-Мартин» оценить в 50 копеек не занимать стать.

Кроме одного случая: если автомобиль необходим мне для моей профессиональной деятельности. Допустим, у меня работа разъездного характера, я официал, использование личного автотранспорта оговорено в трудовом договоре. Вещи для прокормления себя и семьи нельзя изымать на сумму до 100 МРОТ. А поскольку автомобиль – имущество неделимое (распилишь – не поедет), то, если я во всем прочем гол как сокол, приставам останется только отнимать у меня до 50 % (или до 33 %, если на иждивении нетрудоспособные) официальной зарплаты.

Так что же выгоднее?

Исходя из всего, описанного выше, можно все-таки дать два случая, когда вопрос в пользу того или иного кредита решается однозначно. Если я хочу «крутую тачку», но на новую денег не хватает, нужно брать автокредит на б/у автомобиль. Что я получаю:

• Дорогие машины не заезживают до конца. Их продают те, кто побогаче, чтобы купить совсем новую или более престижную. Рыночная стоимость при этом падает непропорционально пробегу.
• Те же машины эксплуатируют, как правило, бережно. Даже если я водитель аховый, проходит она все равно долго.
• Вероятность угона довольно велика, а ремонт после аварии обходятся дорого, поэтому страховаться нужно у официалов. Они же для клиентов своих банков дают скидки.

Второй крайний случай – мне нужно просто ездить, имея крышу над головой, мотор под капотом и четыре колеса на дороге. Причем, водитель я опытный, осторожный, дисциплинированный. Заодно и неплохой автомеханик, могу и выбрать «точило» со знанием дела, и починить в случае чего. В таком случае выбор также однозначно решается в пользу потребительского кредита, причем банк нужно искать в дифференциальными выплатами.

История напоследок

Дело было в Липецкой области. Мой племянник нашел хорошую работу, но нужна своя машина. Сестра взъерепенилась: «Семейную не дам! На огород нужно, в лес, нужно, мелкого в школу – из школы нужно, на базар в город нужно! А ты ее там ухайдокаешь, и заправляться будешь чем попало!» Хотя, между прочим, когда она за рулем, то пассажиру (мне лично) иногда приходится за нее сцепление выжимать и скорость переключать, чтобы на подъеме не заглохла.

Поскреб Валька там, где шапку носят, по его же выражению, и решил влезть в кредит. Нашел в Липецке вроде подходящую за 320 000. Но кто-то из приятелей ему посоветовал: «А ты бы в Москве по инету пошарился. Там много старых хороших сдают, дешевле найти можно».

И действительно, нашлась та самая 6-летняя KIA за 250 000, о которой шла речь. Тогда сестра что-то наскребла, друзья-соседи выручили, работодатель дал взаймы под зарплату, он мужик хороший. Кончилось тем, что купил безо всяких кредитов. Ездит, работает. И по хозяйству две машины способнее. Вот так-то!