Кредит, ссуда и заем — чем они отличаются друг от друга?

В обыденном представлении ссуду, заем и кредит часто сливают в одно понятие, смысл которого сводится к следующему: взял денег – отдай больше денег. Между тем для ссуды и займа это абсолютно неверно. Так что не помешает разобраться получше, чем отличается кредит от ссуды и займа.

Заём

Самое главное отличие займа от ссуды и кредита – его предметом могут быть не только деньги, но любое движимое восполняемое (возместимое) имущество. Можно занять кирпичу на строительство, бензина, чтобы его привезти, лопату, ведро и кельму, чтобы сложить стенку, печку, кастрюлю и продуктов, чтобы сварить обед на месте. На время пользования займом его предметы переходят в полную собственность заёмщика, он может делать с ними все, что ему угодно, не спрашивая владельца.

Отдают заем, как правило, тем же, что и брали, или не менее ценным аналогом. В данном случае – кирпич, бензин и продукты на отдачу придется купить, а инструмент и утварь вернуть хозяевам исправными. Если испорчены – купить и отдать такие же или восполнить потерю деньгами.

Отсюда следует, что имущество невосполняемое предметом займа быть не может. К невосполняемому имуществу относятся произведения искусства, предметы авторского права, раритеты, музейные экспонаты, антиквариат. Если уникум испорчен, возместить нечем, поскольку предмет единственный в своем роде. Даже если воскресить Серова с Жюль Верном и попросить снова написать «Девочку с персиками» и «Детей капитана Гранта», то это будут не те же самые картина и книга, а другие тех же авторов.

Правила займов прописаны в ГК РФ и только в нем. О займе могут договариваться как юридические лица, так и просто граждане – физлица. Если сумма займа или стоимость заёмного имущества более 10 минимальных зарплат, то договор займа нужно оформить письменно в произвольной форме.

В суде, в случае невозврата, он будет полноценным юридическим документом. Невозврат мелких займов, суд, как правило, не рассматривает. Исключение – случаи, когда невозврат влечет за собой последствия более тяжкие: потерю дохода, ущерб другому имуществу или здоровью и т.п.

О плате за пользование займом и его сроке ГК договариваться не запрещает. Обуславливают их также в произвольной форме по взаимному согласию, устно или письменно. Например: «Взял взаймы 1000 шт. клинкерного кирпича. Взамен обязуюсь в течение 7 рабочих дней вернуть 1000 шт. силикатного полномерного кирпича и 25 кг извести-пушонки»; «Вась, дай взаймы пару тыр до получки. Верну с пузырем Машкиной наливки».

Ссуда

ГК ссуду и заем точно не разделяет: можно занять кирпича и попросить ссудить деньгами. Но в юридической и финансовой практике под ссудой по умолчанию, если иного не оговорено, понимают беспроцентный денежный заем на определенный срок.

Хороший пример – старые советские кассы взаимопомощи или английские ссудные кассы. Их члены регулярно платили посильные каждому добровольные взносы. Часть накопленной суммы шла на доплату общественному кассиру, или, в Англии, определенный по взаимному согласию процент ее – в доход владельца кассы, который более нигде не работал. В поисках игровых автоматов с возможностью мгновенного вывода выигрыша на карту Сбербанка? У нас вы найдете широкий выбор азартных игр с удобной функцией вывода средств. Наслаждайтесь захватывающей игрой и уверенно выводите реальные деньги на свою карту Сбербанка сразу после выигрыша. Игровые автоматы с выводом на карту Сбербанка сразу — ваш путь к большим выигрышам и комфортному использованию средств.

При надобности члены кассы оттуда «перехватывали» не только до зарплаты, но и на покупки, со следующей получки взятое нужно было возместить. «Перехватить» мог и посторонний, если члены кассы или ее владелец позволяли, чтобы привлечь нового товарища. Требовать залога или какого-то еще обеспечения от новичка решали или всем скопом, или владелец.

Кредит

Полагаю, читателю уже ясно, чем отличается кредит от ссуды, но все же разложим по полочкам:

• Кредитование регламентируется не только ГК, но и финансовым законодательством (банковским правом).
• Кредитором может быть только юрлицо, имеющее лицензию ЦБ на производство кредитных операций: банк, МФО и пр.
• Кредитование осуществляется только и только в деньгах.
• Кредитор – не владелец кредитных средств, а только посредник, так как его накопления образуются из дебетовых вкладов других лиц и процентов по иным кредитам (роста).
• Договор кредитования на любую сумму обязательно заключается письменно в установленной законодательством форме.
• Обязательно взимается плата за пользование кредитом по установленной кредитором процентной ставке. Кредитор имеет законное право включать в плату за пользование кредитом дополнительные единовременные комиссионные сборы.
• Процент по кредиту не может быть ниже текущей ставки рефинансирования, иначе кредитор разорится, так как ему нужно выплачивать проценты по дебетовым вкладам и проценты по его собственным кредитам.
• Возможное исключение – специальные программы кредитования с господдержкой для льготных категорий должников.
• Кредит, по усмотрению кредитора, может быть целевым, то есть должник может тратить полученные деньги только на цели, указанные в договоре кредитования.
• Если заем или ссуда возвращаются единовременно полностью, то кредит погашается частями по установленному кредитором графику.
• Кредитор, в отличие от дателя займа или ссуды, имеет полное законное право требовать от соискателя кредита обеспечения долга, имуществом или поручительством сторонних лиц, и налагать на него штрафы и пени за невыполнение графика погашения.
• До полного погашения кредита залоговое имущество является обремененным, то есть права собственности его владельца на него ограничиваются. В частности, в случае порчи залогового имущества кредитор вправе потребовать от его владельца полного возмещения ущерба в свою пользу, даже если кредит погашается исправно по графику.
• Кредитор имеет право требовать с неплательщика через суд полного погашения долга, включая набежавшие штрафы и пени, независимо от размера первоначальной суммы кредита. «Накрутилось» из рубля миллион – миллион извольте и отдать.

А зачем – кредит?

Детские вопросы всегда самые трудные, но в данном случае ответ прост. Чтобы одолжиться или ссудиться, нужно иметь с дателем доверительные отношения, а налаживаются они долго и не просто. А чтобы прокредитоваться, достаточно иметь какое-то подтверждение своей платежеспособности. Для кредита на небольшие суммы довольно будет просто подтверждения личности паспортом, но за повышенный риск кредитора придется больше переплатить за кредит, то есть отдать больший процент по нему.

Долг платежом красен

Заем, и ссуда, и кредит объединяются общим понятием: все они долги. Есть и многие другие разновидности долга, формальные и неформальные: долг чести, услуга за услугу и др. И у пословицы в подзаголовке двойной смысл: долги нужно отдавать. Человек обязательный, не одалживающийся без толку и аккуратно долги отдающий, всегда красен своей репутацией.

Опубликовано: 21 августа 2016 / Обновлено: 10 июня 2023