Займ онлайн на любую сумму без справки о доходах!
 Главная / Потребительский кредит / Вы сейчас просматриваете:

Как уменьшить выплаты по кредиту?

Кредит: как можно уменьшить проценты? (Фото: sakkmesterke - Fotolia.com).

Жизненные обстоятельства могут измениться у всех, и тут первым делом дает о себе знать висящий на шее кредит. Но могут измениться и внешние экономические обстоятельства (инфляция, изменение ставок нацбанка), и появляется возможность платить по вполне еще подъемному кредиту поменьше. Если он большой, то маленькое уменьшение процента в живых рублях может вылиться в пяти-шестизначные суммы общей экономии. В любом случае вопрос: «Как уменьшить платежи по кредиту?» разрешить не лишне. Найдется способ – денег в семье не убавится. А лишними они не бывают даже Билли Гейтсу и султану Брунея.

Скажу сразу: отдать меньше, чем брал, не получится. В кредитных организациях, прошу прощения, не лохи работают. И в финансах они знают толк, что шеф-повар в борще, и уж лучше, чем рядовой едок. Но отдать банку пусть сверх, но все-таки поменьше, возможно. Вполне законными и экономически обоснованными способами.

Предупреждение о налоговом вычете

Налоговый вычет по ипотечному кредиту дает существенную экономию заемщикам с большой «белой» зарплатой. И единовременный вычет на тело долга можно получить сразу. Но почти любой способ уменьшения кредитных выплат «сжигает» ежемесячные выплаты вычета по процентам. Раз и навсегда. А вычет дается однажды в жизни. И при долгом сроке погашения процентные вычеты будут составлять львиную долю общей экономии. Поэтому – хорошенько думаем, а стоит ли игра свеч, если вычет уже оформлен? Если новая процентная ставка ниже предыдущей менее чем на 2 % – точно не стоит.

Общие правила

Если платежи оговорены дифференциальные (это относится уже к выбору банка-кредитора), а общая сумма не очень большая, скажем, до 1 млн. руб., то самый лучший способ – к каждой обязательной ежемесячной выплате добавлять понемногу, хотя бы по 100–500 руб., от себя. Первые месяца 3–4 это не будет заметно, но затем сумма платежа начнет падать в геометрической прогрессии: ведь переплата идет в погашение тела долга, а ежемесячный процент начисляется по нему.

По истечении полугода-года, считая и первые месяцы, уже можно будет всерьез рассматривать возможность полного досрочного погашения. А банку останется только скрипеть зубами. И передать в БКИ сведения о заемщике с «пятизвездочной» пометкой. Имея в виду именно такую ситуацию, банки и назначают по потребительским кредитам без определенной цели драконовские ставки.

Если же платежи аннуитетные, и срок большой (типичный пример – ипотека), то сразу подбираться к «сбиванию» выплат не следует, даже если в договоре и не прописан мораторий. Год-полтора нужно платить аккуратно, а тем временем завести в том же банке мелкий депозитик с пополнением, и спустя эти год-полтора назначить проценты с него в погашение тела долга. Банку возразить нечего, а каждый вложенный таким способом рублик даст 4 рубля экономии общей переплаты, по той же геометрической прогрессии. Сумма платежа от этого не уменьшится, раз он аннуитетный, но срок погашения сократится на 5-7 лет. И налоговый вычет останется в силе.

Такая схема возможна потому, что эти самые год-полтора банк берет только проценты, а погашение тела долга начинается потом. Вот тут и самое время ударить по банку депозитом в нем же. При правильном расчете можно сократить выплату кредита и по деньгам, и по сроку погашения.

Время первого удара можно приблизить, если есть материнский капитал (или появился с рождением второго ребенка). МК можно сразу отдать в погашение тела, и банку опять же, возразить нечего. Но, конечно, тут нужно все как следует взвесить. МК – не шутка, и его можно с пользой применить и другими способами.

Но что делать, если, как говорится, «попал»? Или просто платить дальше столько же уже не хочется? Тут также возможны законные варианты.

Могут ли выплаты по кредитам быть меньше? (Фото: fresh_water - Fotolia.com).

Способ первый: реструктуризация

Реструктуризация – это, попросту говоря, прощение части долга или облегчение условий долговой кабалы со стороны кредитора. Любой кредитор имеет право, но ни в коем случае не обязан реструктуризировать долги, поэтому разговоры с кредитными менеджерами предстоят тяжелые. Реструктуризация может производиться тремя способами:

  • Пролонгация – увеличение срока выплаты. Хотя процент и общая переплата при этом неизбежно несколько (на 5-15%) возрастут, но сумма обязательного платежа может уже вписываться в бюджет. На пролонгацию банки идут, если есть документальное подтверждение, что доходы заемщика упали не по его вине, см. ниже.
  • Уменьшение процентной ставки. На такую реструктуризацию могут рассчитывать, кроме «влетевших», все заемщики-долгосрочники при соответствующей макроэкономической обстановке. Скажем, за 3 истекших года ставка по ипотеке упала с 18–20 % до 11–13 %. Есть все основания требовать пересмотра договора.
  • Рефинансирование – продаем свой долг новому (или тому же) кредитору на более легких условиях.

С рефинансированием нужно разобраться подробнее. Своих должников банки, особенно крупные и солидные, рефинансируют неохотно, это же чистая потеря дохода. Но для банка-конкурента переманить клиента всегда неплохо, если он достаточно надежен. Хитроумные заемщики рефинансируются следующим способом:

  • «Сбивают» временно тем или иным способом свой официальный доход, и/или увеличивают подтвержденные расходы. Как – для этого тоже нужен отдельный разговор.
  • С документами (см. ниже) идут в банк-кредитор и заранее, не менее чем за 30 календарных дней, просят о кредитных каникулах – отсрочке одного или нескольких очередных платежей.
  • Если не дали – тут же идут в выбранный новый банк и просят рефинансироваться у них, с теми же документами.
  • Дали – отгуливают кредитные каникулы, платят и идут рефинансироваться, тяжело, мол у тех.

В 90 % случаев такая схема дает возможность добиться уменьшения процентной ставки на вожделенные 2 % и более, да еще и перейти c аннуитета на дифференциал. Но налоговый вычет при этом сгорает, помните! И еще помните – не соблазняйтесь «своим» банком! Если и согласятся на рефинанс, то новый процент своему клиенту будет все равно выше, чем можно получить у конкурентов.

Исключение, пожалуй, только зарплатчики Сбербанка и ВТБ. Но они рефинансируют неохотно. Успешные попытки мне лично известны только в случае документального подтверждения семейного форс-мажора, и только официалам с постоянной местной регистрацией.

Документы под рефинансирование

Закон не назначает обязательного пакета документов под рефинансирование. В принципе, можно и на словах договориться. О чудесных историях такого рода ходят невероятные слухи, но без доказательной базы – умолчим. В лихие 90-е в определенных кругах процветал даже бизнес такой: взять кредит и не отдать. Правда, теперь о нем давненько уже ничего не слышно.

Но мы будем «сдувать» долг честно. Для этого нужно обязательно запастись 2-НДФЛ (или 3-НДФЛ, если банк потребует) и возможно большим количеством «жалостливых» документов: счета на лечение, причем не обязательно близких родственников, но кровных (при положительной КИ может «пройти» и тетя или двоюродный племянник), справка из вуза, что дочка там учится на контракте, медсправки о необходимости оздоровления (! – получить легко, а действует – !), и т.п. Вдруг рефинансироваться или лонжироваться приходится из-за потери работы – обязательно справка из службы занятости о постановке на учет по безработице.

Наверняка действует трудовая с записью, что уволен по сокращению. В таком случае банк просто обязан реструктуризировать долг любым удобным для меня способом. Но беда в том, что сокращенцев часто вынуждают писать «по собственному», а выходное пособие если и выдают, то в конверте, это из-за особенностей налогового законодательства. В банках понимают, что наше время по собственному в пустоту не уходят, и справка о безработице проходит тоже хорошо.

Какие документы нужны по рефинансированию (фото: sakkmesterke - Fotolia.com).

О кредитных брокерах и риэлторах

Описанная выше схемы – излюбленный инструменты околокредитных финансистов. Ругают их много, но есть среди них и добросовестные, работающие по принципу: «Живи сам и давай жить другим». Если нет желания самому возиться с расчетами и бумагами, можно и к ним обратиться. Оплата услуг стоит в пределах $500–750, что, если долг более 3 млн. руб., составит незначительную потерю общей экономии. Критерии отбора порядочных:

  • Никаких предоплат. Деньги на бочку – только по переоформлении кредитных документов.
  • Должны заранее предоставить точный и ясный расчет как экономии денежных средств, так и сокращения сроков выплаты.
  • Уменьшение процентной ставки по новому долгу – не менее чем на 2 % по сравнению с прежней.

Способ второй: консолидация долгов

Этот способ особенно годится любителям бездумно совать кредитную карту дома в компьютерный ридер или вводить пин-код на терминалах магазинов. По таким мелким неопределенным потребкредитам процент составляет 40–60 % годовых, и попасть в долговую яму очень легко.

Суть выхода такова: идем в банк и просим консолидировать мои долги в один под божеский процент. Его же потом можно будет и «сдуть» описанными выше способами. «Пятизвездочный» заемщик может и автокредит консолидировать под ипотеку в другом банке и платить низкий ипотечный процент за все. Банки, кроме «китов» с господдержкой, на консолидацию идут охотно: она дает им возможность, в свою очередь, провести секьюритизацию (выпустить ценные бумаги) под свой кредитный портфель и выручить живые деньги за еще не погашенные долги.

Запад консолидацией уже объелся: там доля консолидированных долгов приближается к 100 % ВВП, и проблем из-за этого… Но в России пока – около 20 %, а рубль обеспечен не товарной массой и услугами, а запасами жизненно важных ресурсов, так что запаса по консолидации в финансовой сфере РФ – непочатый край.

Рядовому гражданину о консолидации долгов пока известно мало, а зря. У нас, консолидируя долги, еще очень долго можно будет облегчать кредитный гнет. Имейте в виду.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (16 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

One comment
  1. Калерия

    Заниматься заемщику рефинансированием кредита имеет смысл только в одном случае если условия его выдачи в другом банке окажутся более выгодными. Например, к выгодным вариантам можно отнести возможность уменьшить платеж либо процент по кредиту.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *