Виза или Мастеркард — какая лучше и в каком случае?

На вопрос «Виза или Мастеркард – что лучше?» обычно отвечают: виза – американская карта на базе USD, мастеркард – европейская на евро. В страны, где национальная валюта доллар, лучше ехать с визой, в Европу – с мастеркардом. В России, мягко говоря, однобратственно.

Во-первых, USD национальная валюта одной-единственной страны мира – США. Во-вторых, штаб-квартира MasterCard Worldwide находится в Нью-Йорке, а компания Visa Europe управляется европейскими финансовыми институтами и является совершенно самостоятельной организацией. А в-третьих, и самое главное, оплата рублевой визой в берлинском гаштете может оказаться дешевле, чем мультивалютной мастеркартой, на евросчете которой дебетовый остаток в 4000 EUR!

Почему так? И какая карта для чего действительно лучше? Чтобы разобраться получше, придется неглубоко нырнуть в валютную кашу современности.

Валютный калейдоскоп

Иерархию валют без полного обеспечения драгметаллами можно приблизительно представить так:

1. Резервные валюты.
2. Свободно конвертируемые валюты (СКВ).
3. Валюты с ограниченной конвертацией (ОКВ).
4. Неконвертируемые валюты.

Резервная валюта – это, в упрощенном понимании, всемирный денежный эквивалент. Экономика страны – ее эмитента настолько крепка, что все прочие создают в ней свои валютные запасы и производят в ней любые взаиморасчеты. Первой мировой валютой был золотой арабский динар, почти все остальные страны Средневековья постепенно портили золотую монету чуть ли не до бросовой меди. В Европе до нового времени высоко котировался золотой венецианский цехин и серебряный иоахимсталер, который на Руси называли ефимком.

С переходом на бумажные деньги с полноценным золотым обеспечением резервной валютой стал и долгое время ею оставался британский фунт стерлингов. Его золотое выражение – гинея – ценилось столь высоко, что монета эта приравнивалась не к 10, как бумажный фунт, а к 12 серебряным шиллингам. После Первой мировой войны с ним в паре оказался доллар, после Второй мировой USD серьезно потеснил GBP, а после краха британской колониальной империи доллар США стал настоящими мировыми деньгами.

В настоящее время у резервных валют междуцарствие. Доллар США фактически остается мировым, но его наполнение реальными активами неуклонно падает. Евро не оправдал роли подстраховщика: ответ России на санкции Европы ясно показал, что евро держится на обороте, который сейчас не есть прочный базис. Более чем на 100% обеспеченный рубль и почти на 100% юань в резервы не спешат, не желая идти в распыл в мире с истощающимися ресурсами, как доллар. Другие претенденты (швейцарский франк, иена, тот же британский фунт) не могут выпускаться в объеме достаточном, чтобы любой желающий мог создавать в них накопления, страны-эмитенты не способны предоставить надлежащего обеспечения.

СКВ, опять же попросту говоря, любой банк в любой стране может обменять на местную или резервную валюту, не испрашивая у своего центробанка отдельного разрешения на каждую операцию, а руководствуясь только своим лимитом по ним. СКВ можно свободно провозить через границы. Упомянутые выше швейцарский франк, иена и фунт, в сущности, всего лишь СКВ попрочнее прочих. Российский рубль, кстати говоря, ничуть не слабее, как бы его ни пытались расшатать. «За бугром» рубль везде меняют охотно.

На операции с ОКВ уже наложены ограничения, международные или правительств стран-эмитентов. Через границу их провозить можно в установленном законом размере или по особому разрешению. ОКВ могут быть очень сильными, как, например, шведская крона или юань. Но, если поехать с ними, скажем, в Австралию, то банк-меняла должен будет запросить разрешение на обмен у своего центробанка, а тот, в свою очередь, у центробанка страны-эмитента. А тот может и отказать, если операция кажется ему сомнительной. Другие ОКВ, как, напр. украинская гривна, просто слишком плохо обеспечены или вовсе не обеспечены.

Страны-эмитенты неконвертируемых валют просто не могут или не хотят предоставить на международный рынок ничего в их обеспечение. Типичные примеры – северокорейская вона, рубль ПМР или суданский динар (не путайте с суданским фунтом). Менять их на резервную валюту или СКВ можно только в стране-эмитенте; иногда – только ее нерезидентам. Однако неконвертируемая валюта на своем внутреннем рынке может быть прекрасно обеспеченной, как, например, белорусские рубли-«зайчики». В таком случае она оказывается неконвертируемой только формально, и для обмена находятся окольные пути.

Виза и Мастеркард — базовые различия

Все это, может быть, и интересно, скажет читатель, но при чем здесь карты? И так всем известно, что базовая валюта визы – американский доллар, а мастеркард – евро. Стало быть, везде, где доллар ходит, выгоднее виза, а в еврозоне мастеркард.

Но как тогда быть с тем самым берлинским гаштетом? Случай-то реальный. Точно так же, как вазочка из французского бутика в Балтиморе, оказавшаяся дешевле по мастеркард.

Все дело с том, в какой валюте у данного заведения корреспондентский счет. Это что-то вроде личной или корпоративной валютной перевалочной базы. У владельца гаштета, чистокровного арийца, он оказался долларовым, а у балтиморского бутика – в евро. Итого, расплачиваясь в еврозоне рублем, удалось обойтись всего одной конвертацией (что и как на этом выгадывает гаштетчик – его проблемы), а вазочку купить напрямую.

Почему так выходит? Да потому что и Виза, и Мастеркард не американская и европейская платежные системы, а обе международные. А на международном валютном рынке – полная каша, и конца-края ей не видно. Поэтому даже вопрос, что лучше в Европе, Виза или Мастеркард, вовсе не надуман. Тут, помимо возможных неурядиц с конвертацией, всплывают и другие нюансы.

Премиальные сервисы

С тех пор, как премиальные карты (Gold и Platinum) стали общедоступными, за границу ездить лучше с ними. И вот тут, Виза, что называется, укладывает на пол Мастеркард уже в первом раунде и в еврозоне. К «Мастеру» бесплатно подключаются только экстренная помощь при утере карты и программы лояльности от партнеров выпустившего карту банка. И то, по усмотрению банка-эмитента, а не по заявлению держателя. Прочие «золотые» и «платиновые» сервисы платные, и оплата их оказывается дороже, чем живьем на месте.

А вот с Визой дела совсем другие. В составе обязательных дополнительных услуг по ней:

• Срочный перевыпуск карты при утере, как и у Мастеркард.
• Виза сообщает курс обмена и размер комиссии заранее и просит подтверждения операции. А Мастеркард, ничего не говоря, снимает деньги и ставит перед фактом, сколько ушло.
• Срочная медпомощь онлайн, по телефону скажут, где ближайший врач или больница.
• Юридическая помощь, а в ней – всегда подскажут, где ваше ближайшее консульство. А там, вдруг что, обязаны принять и прикрыть от местных властей, пока ситуация не прояснится.
• Программы дополнительной гарантии покупок и продления фирменной гарантии: если фирменный товар оказался негодным или не доставлен в срок (в Европе это, увы, отнюдь не редкость), то Виза возвращает деньги, а разборки с продавцом берет на себя. А если все ОК, то фирменная гарантия продлевается.
• Сервис «Консьерж» – бронирование билетов на транспорт, номеров в гостиницах, столиков в ресторанах.

Предпоследний пункт немаловажен для туристов. В цивилизованной Европе процветает налаженный бизнес: при покупке домашний адрес не спрашивают, только гостиницу, куда доставить. А затем либо привозят негодную заваль, либо вовсе затягивают доставку. На разбирательство-то времени нет, тур идет по расписанию. Так дело и глохнет, а денежки остаются у прощелыг.

Последний сервис особенно ценен в прямом смысле слова. Без брони в большинство заведений или за билетом не стоит и соваться, хоть бы и зал был пуст. «А у нас уже все забронировано». Если же бронировать через живых служащих, то бронь скорее всего окажется или платной, или липовой («Извините, сбой в системе»), если клерк, которому заявку даете, у себя «на лапе» купюру в 5 —10 евро не увидел. Разве что вы путешествуете в мертвый сезон.

Итого экономия на «допах» Визы компенсирует добрую долю абонплаты за карту, а то и всю ее. С Мастеркард ситуация обратная: помимо годовой платы за обслуживание карты приходится выкладывать еще столько с полстольком либо за допы, либо на месте живьем. Если ездить за границу хотя бы 3 — 4 раза в год, то рублевая премиальная Виза с ее неизбежными двумя конвертациями RUR-USD-EUR оказывается в еврозоне экономнее родной Мастеркард. Европейские банки за конвертацию редко берут более 1,5%

Примечание: оформляя премиальную карту, поглядите в договоре, какие к ней допы подключены, чтобы не всучили обычную за большую абонплату. Для Визы – есть ли там горячие телефоны International SOS, это международная организация, через которую Виза оказывает помощь.

Как быть дома?

А у себя дома какой картой выгоднее пользоваться? Нацбанк любой страны по всем законам божеским и человеческим местную валюту выдает по номиналу безо всяких обходных переконвертаций. Тем не менее, разобраться, что лучше в России, Виза или Мастеркард, стоит и нужно. И брать следует карты низших уровней, т.к. платить дома за «премиум» нет никакого смысла. Уровней сервиса у карт всего три:

1. Начальный – Visa Electron и MasterCard Maestro.
2. Средний – Visa Classic, MasterCard Standard.
3. Премиальный – это те и другие Gold и Platinum.

Есть еще эксклюзивная карта Visa Infinity, но у людей, которым она по карману, текущими финансовыми вопросами занимаются менеджеры.

Низшие карты

Первое, низшие карты чаще всего, но не всегда бесплатные. Средняя по РФ абонплата за Electron составляет 300 руб./год, а за Maestro 200 руб./год. И сами цены, и разница их, как видим, несущественны.

Второй момент – пин-код. Если (подчеркну — если) терминал в торговой точке онлайновый, то при пользовании картой Electron его вводить не нужно. Удобство весьма относительное: онлайновые терминалы не везде есть и в Европе, чтобы забыть пин, нужно быть бог весть каким растяпой, а если карту украдут, то мошенникам ничего взламывать не нужно. Они могут мгновенно, тут же, у вас за спиной, превратить ваши деньги в ходкий товар, а карту – в урну.

Второй момент, тоже важный – покупки в интернете. Для Visa Electron такая возможность предусмотрена опционально: нужно заявить в банк-эмитент, и CVV- или CVC2-код для подтверждения онлайновых операций будет активирован. А вот на обороте MasterCard Maestro CVV или CVC2 скорее всего вовсе не окажется. Это значит, что банк-эмитент не платит Мастеркарду за ее поддержку, и для инета карточка абсолютно непригодна. А если платит и код есть, то за его активацию придется платить и вам.

Почти так же обстоит дело с использованием низших карт за границей. В Visa Electron такая возможность заложена изначально и подключается опционально. А с MasterCard Maestro снова все зависит от выпустившего банка: либо вовсе нельзя, либо опционально бесплатно.

В том и в другом случае нужно заявить в банк, чтобы включили «Индивидуальный особый режим», и вот тут-то опять Виза выходит вперед. В заявке на «индивидуалку» следует указать, для каких стран ее нужно включить. Для Визы открыт весь мир, а к Мастеркард можно приписывать только еврозону и некоторые ее страны-партнеры: Кубу, бывшие не-английские колонии в Африке, Китай. Да что там ЮАР или Камерун. В Англии, Швейцарии и Скандинавии с таким Мастеркардом проблема на проблеме.

Средние

Уже видим, что по низшим картам дома Виза бьет Мастеркард, как сама хочет. Теперь разберемся со средними: что лучше Виза Классик или Мастеркард Стандарт? По функционалу, сервису и надежности тут действительно разницы нет. Но, если вы оперируете и с валютой, обязательно поинтересуйтесь, в какой валюте у выбранного вами банка корреспондентский счет, и какая для какой карты комиссия за конвертацию. Может статься, что счет в евро, но конвертация по Визе бесплатна, а Мастеркард нет, или наоборот. Почему так бывает? Спросите у берлинского трактирщика, зачем он в еврозоне все свои расчеты в долларах проводит.

Карты Сбербанка

Сбербанк России – крупнейший эмитент банковских карт и весьма заметный игрок в международном финансовом секторе. Поэтому стоит разобраться отдельно, виза или Мастеркард Сбербанка, что лучше. К слову, для меня вот было загадкой: как это мне после наложения санкций на Сбер деньги из Лондона пришли? На днях прочитал в новостях, и все выяснилось. Хотя политики британские на Россию аж рычат с кровью, но валютные биржи Сити Сбер в своих индексах все равно держат.

Итак, чем же отличаются карты Сбера от прочих? Помимо ставок-сроков и т.п., главных отличий три:

1. Visa Electron платная, 300 руб./год.
2. MasterCard Maestro Momentum для заграницы не активируется, это исключительно российская карта.
3. Корсчет Сбера в евро, поэтому по Мастеркарду конвертация бесплатная, а по Визе берут 0,65%.

Кто конвертирует сам?

Наименьшие потери от конвертации валют дают карты банков, которые осуществляют ее не по курсам платежных систем, а по своим собственным. На сегодня мне известны два таких банка:

1. Юникредит – конвертация по курсу ЦБ+(0,8-1,5)%
2. АМТ-банк – курс ЦБ+0,5% неизменно. Правда, условия по его картам не очень-то привлекательны.

Виза в России

Некоторые дополнительные преимущества карт Виза в РФ обусловлены еще наследием лихих 90-х, когда братва кроме бакса ничего не признавала, а евро и в помине не было. Конкретно – большинство разных акций, бонусов и т.п. действительны только для карт Виза.

В целом, карты Виза в большинстве случаев оказываются выгоднее и в Европе. Чтобы наверняка не прогадать, карту лучше брать в каком-то из банков, бесплатно дающих к основной кредитке дополнительную другой системы, по желанию клиента. Самый известный из таких – Альфа-банк. Кредитки от Сбера невыгодны и для внутреннего пользования. В этом банке лучше держать дебетовые накопления.

А на будущее – держите на контроле китайскую платежку Union Pay. По количеству выпущенных карт она уже обогнала Визу и неуклонно догоняет ее по объему оборота. Если юань войдет в число резервных валют (а это, видимо, не за горами), то Union Pay через Визу с Мастером перешагнет и пойдет дальше.