Кредитная карта Хоум Кредит: новые условия ничуть не лучше прежних

По объему выпуска кредитных карт Хоум Кредит энд Финанс банк был в России в 2013 г. на 9-м месте. Относительный показатель вроде неплохой: в топ-10 вошел. Но по абсолютной величине, т.е. по количеству активных пользователей, выглядит кисловато: около 3 млн. Причем активным считается уже тот, кто хоть раз воспользовался. К примеру, оформил я их кредитку, купил что-то, посмотрел, что, как выходит. Тут же быстренько погасил и засунул в нижний ящик стола поглубже. Но по статистике, я все равно активный. Так что приходится признать: кредитная карта Хоум Кредит большой популярностью не пользуется.

Вообще, этот самый ХКФБ со стороны потребительских кредитов и кредитных карт выглядит каким-то двуликим Янусом. Потребкредиты хоть и дорогие, но удобные, если брать ненадолго, но к работе с кредитками иного определения как «беспредел» не подберешь. Почему так? Вроде, солидный банк, а на репутацию свою в карточном секторе, похоже, чхать хотел. Что ж, попробуем разобраться.

Что предлагают

По всем кредиткам у ХК базовые условия одинаковые: 29,9% годовых, гражданам РФ с местной регистрацией от 23 до 57 лет, 51 день льготный период. Предлагает на лето 2014 г. Хоум Кредит банк карты следующих видов:

• Cash Back Light – от 10 000 до 500 000 руб. лимит, оформление в день обращения по паспорту. 2% кэшбек, 349 руб. за каждую обналичку, 149 руб./мес. при наличии на начало месяца задолженности свыше 500 руб.
• Быстрые покупки Light – 10 000 руб. в день обращения за 30 мин. без кэшбека, комиссия за обналичку и долги – как у предыдущей.
• iGlobe Хоум Кредит – 500 000 руб. по 2-м документам, без кэшбека, но с программой «намотки» миль от iGlobe.ru. Комиссия за обналичку тоже 349 руб., но за долг в 500 руб. и выше – уже 249 руб./мес.
• Польза – 500 000 руб. в день обращения по паспорту, те же 349 руб. за каждую обналичку, но за обслуживание при наличии задолженности уже 1788 руб./мес. При расчетах по безналу набираются баллы, которые в принципе можно потратить на покупки в партнерских магазинах.
• Cash Back Gold – 500 000 руб. по 2-м документам, оформление в течение 3 — 7 дней. 3% кэшбек, 349 руб. за каждую обналичку, 249 руб./мес. комиссии за долги.

Выглядит, кроме исконного для ХК явно завышенного процента,и не совсем уж плохо, особенно Cash Back Gold. Но, простите, за приятным обликом замануха на заманухе сидит и заманухой погоняет:

• Лимит на обналичку по всем картам, в том числе «крутой» Cash Back Gold – 30 000 руб. в день. То есть, реально можно тратиться только на покупки. Перезанять на первый взнос большого кредита или, допустим, на срочное лечение – невозможно.
• По Cash Back Light лимит увеличивают сами без уведомления и непонятно из каких соображений.
• При непогашении в срок штрафы и пени начисляют не по фактической задолженности, а по кредитному лимиту (величине овердрафта). Просрочил 1 руб. при лимите в 500 000 – штраф насчитают за пол-«лимона».
• При первой же обналичке льготный период сразу полностью сгорает, но ни в кредитном договоре, ни на официальном банковском сайте нигде ничего об этом не сказано. А комиссия за долговое обслуживание пойдет немедленно.
• Кэшбек – филькина грамота чистейшей воды. Не знаю ни одного случая, чтобы по копиям товарных чеков сошелся, а вот разница всегда в пользу банка. При попытках разобраться: «Ну, Вы имеете полное право обратиться в суд».
• По баллам «Пользы» – чтобы купить на них кусок мыла, нужно предварительно потратиться, примерно как на хороший холодильник с микроволновкой и телевизором.
• Баллы и скидки по программе «Карта города» действуют только в партнерских магазинах, а кто они и где они – ни они сами не знают, ни в банке не говорят. Фактически, ХК кидает рублик-другой, кому сам захочет. Чисто рекламная замануха безо всякой пользы для держателя карты.
• Чтобы получить карты с лимитом в 500 000 руб, реально нужно еще предъявить ПТС или КАСКО с погашением от $5000 на автомобиль не более чем 5-летней давности. О чем опять же в банковских условиях нигде ничего.

Как видим, кредитка Home Credit – самый настоящий беспредел даже в кредитно-карточном мире. Но этим ее «прелести» не ограничиваются.

Стой! Не пущать! Держи! Не уйдешь!

Для тех, кто сразу понял, что такое ХК-кредитка, главные «прелести» начинаются, когда он решает расплатиться сполна и забыть. Тут сказывается один нюанс отечественного гражданского законодательства. Приводить выдержки из статей-пунктиков требует отдельной довольно объемной работы, так что перейду сразу к сути.

Дело в том, что кредитная карта и кредит наличными или на счет из кассы по закону не одно и то же. Если «нормальный» кредит сложился веками и по нему все точно прописано, то карточные кредиты – явление в юриспруденции сравнительно новое, и законодатели всего мира еще не разобрались полностью во всех его «нескладухах».

Что из этого следует для банка – кредитора или эмитента карты? А то, что кредитор при полном погашении должником единовременного займа ОБЯЗАН выдать ему, кроме квитанции об оплате, справку, что долг погашен и кредитный договор расторгнут. Иначе кредитор сам подпадает под такие санкции, что проще было бы сразу списать весь долг.

А вот по карточному кредиту справку о погашении можно и «забыть» выдать. Четкого наказания за это по закону не предусмотрено. Почему так? Если кто из читателей малость разбирается в юриспруденции, тут дело в том, что сумма карточного долга заранее не известна. И неизвестно, будет ли он вообще – карточку можно взять и не активировать. И график погашения точно заранее составить невозможно.

А во что это выливается для «шибко умного» клиента? Разберем на примере. Вот, пришел я в банк, заявил, что хочу погасить карту полностью налом. Кстати, в ХК за это придется отдать сверху от 50 до 700 руб. за кассовое обслуживание.

Что ж, погасил, выдали квитанцию, там все верно. Но штука в том, что оплата из кассы прошла в банковскую БД с некоторой задержкой. Ну, комп у кассира глюканул, пин оптики на серваке отвалился. Ну, техзадержка. Чё, «железо» за это в тюрьму сажать? Не виноватое оно, потому как неразумное. И денег у него нету и не бывает.

Далее, разница во времени из-за «техзадержки» между подачей заявки на погашение с компа кредитного менеджера и фактическим поступлением средств на приход банка от кассы тянется до тех пор (обычно в пределах банковского дня), пока пребывающему в блаженном неведении клиенту не «щелкнет» хотя бы рублик-другой за неуплату в срок. Тогда бедолага «попал» – ему никто ничего не скажет, пока не подойдет к концу квартал/год. А тогда – извольте штраф за просрочку внести.

Эту, до отвращения тупую, но действенную схему применяют почти все банки. А Хоум Кредит среди прочих выделяется тем, что штраф за «просрочку» насчитывает не от ее фактической величины, а сразу от всей суммы овердрафта. И накручивает не 100 — 500 руб. в год, как «честные», а до 5000 за квартал.

Если же клиент решает еще раз плюнуть и не брать греха на душу из-за каких-то 2 — 3 тыр, он попал полностью. Дело в том, что погашение фиктивной задолженности по закону означает ее признание фактической. Теперь банк-«кидала» может внаглую крутить эту же схему вплоть до полного прекращения у клиента проявлений признаков жизнедеятельности. Или до его полного разорения. Отсудиться нереально, еще и в мошенники запишут.

И что же в таком случае делать? Очень просто: первое, при погашении непременно требовать справку об отсутствии задолженности. Уплатил в кассу, выдали квитанцию – тут же с ней обратно к кредит-менеджеру или экономисту: а вот справочку, уважаемый, извольте! Не дает – к управляющему, в общем, шум подымать. «Забыть»-то могут, но по требованию клиента выдать обязаны.

Второе, обнаружив «кидок», не платить, а сразу идти к юристу и писать исковое заявление. Услуга недорогая, у них готовые формы на все случаи жизни. Делов всего – внести ваши личные данные, данные банка (с платежной квитанции, не с договора!) и распечатать. Затем отнести, куда юрист скажет, и возбудить гражданское дело; в банк само органы сообщат. Более чем в 90% случаев кредитор, увидев, что нарвался на ушлого, извиняется, «долг» списывает и выдает ту самую справку об отсутствии долгов.

Чего ждать дальше?

ХКФБ сейчас находится, если можно так выразиться, в интересном положении. С одной стороны, несмотря на то, что 2014 г. он начал с убытков, впервые за всю свою историю его показатель капитализации тянет на рекордный: около 24%. Для сведения: ПК означает, какой процент вкладов банк может мгновенно вернуть, если вдруг все вкладчики сразу потребуют свои деньги обратно. В потребительской экономике отличным считается ПК в 10%, а многие банки работают и в ус не дуют с ПК в 1 — 3.

Тем не менее, Moody’s дает ХКПФ на текущий год рейтинг BА3, а Fitch BBО, т.е ХКПФ прочно прописан в третьем эшелоне надежности; первый – рейтинги группы АА; второй – АВ. Для банка такого масштаба, да еще и сугубо потребительского, не завязанного в крупных инвестпроектах с господдержкой, это равнозначно обвалу. Председатель правления ХКПФ, чех Иван Свитек, трубит вовсю: работаем, будем восстанавливать доходность.

Однако все программы ХКПФ на этот год, как нарочно, построены так, чтобы отпугнуть новых клиентов, а из верных своих адептов выжать все, что можно и чего нельзя. Сотрудникам уже и среднего звена с большим стажем и опытом урезают в разы зарплату, а низший персонал разгоняют. Эксперты в своих выводах единодушны: что бы там ни твердили официальные руководители, ХКПФ готовят на продажу.

Но любой, мало-мальски сведущий в экономике, знает: банки с высоким уровнем капитализации не продают. Это все равно, что пустить на паштет курицу отощавшую, но способную нести золотые яйца. И яиц не будет, и паштет выйдет дрянной. Правильное использование – подкормить, и пусть несется.

А конкретно: обладая большим капиталом, банк имеет все возможности перепрофилироваться. Пусть мелко-кредитный рынок в застое, можно вложиться куда-то еще и получать прибыль. Тем более, что почти весь капитал – заграничный, в евро и ни под какие санкции не подпадающий.

И тут всплывают интересные обстоятельства: фактический владелец ХКПФ и его чешской «мамы» – голландец Петер Келлер. Ему лично принадлежит свыше 88% акций всей Home Credit Group. Далее, этот Келлер известен как ярый адепт (и финансовый донор) завоевания жизненного пространства на Востоке «новыми, либерально-демократическими» методами.

То, что «новые» методы приводят к старым, хорошо известным по истории Второй мировой, результатам, ясно всем. Но вот кое-что пока ясно очень немногим. А именно: в числе наиболее вероятных покупателей ХК Сбербанк России, и, внимание! – банк Россия. Да, да, то самый, который первым попал под евроамериканские санкции.

Похоже, хееру Келлеру (не ищите ненорматива; хеер по-голландски «господин»), не вводя формально контрсанкций, организовали рабочую среду в РФ таким образом, что просто вынужден уйти со двора, оставив золотую курицу хозяевам. И напоследок старается если не совсем ее заморить, то уж довести до возможно более полного истощения.

Так как быть с карточками ХК?

Лучше из не брать. Кредиты в ХК брать можно: законодательство четкое, и отдавать больше, чем в договоре прописано, не придется. А в карточном законодательстве пока полно прорех и «мути». Вдруг, по звонку г-на Келлера под занавес, ХК, образно выражаясь, запишет всем их держателям в РФ долгу по миллиону евро на нос, то скостить эту несуразицу или нет, будет зависеть только от доброй воли нового владельца. А на г-на Келлера и его присных рассчитывать не приходится: они уж который год сами в суды вообще не ходят, а только своих юристов присылают. С тех же взятки гладки: ему заплатили, он и работает.

Опубликовано: 21 августа 2016 / Обновлено: 31 мая 2017