Кредит на открытие бизнеса: ищем идею и выбираем выгодный вариант

В сложившейся геополитической обстановке всем жителям Земли не приходится ждать стремительного роста зарплат. Однако у россиян имеется лазейка: малый бизнес. С одной стороны, РФ, как никакая другая страна, обеспечена природными ресурсами и средствами их защиты от посягательств. С другой, ее население невелико для огромной территории – в отличие от европейских стран, не говоря уже о Китае с Индией, в России есть где развернуться. Для XXI века явление экстраординарное. С третьей, доля МБ в ВВП РФ составляет менее четверти, в то время как в других развитых странах – более половины. Это не что иное, как моральное наследие «развитого социализма», записывавшего любого частного предпринимателя, легального или нет, в «спекулянты».

Однако и в СССР именно «спекулянты» обеспечивали людей товарами и услугами, до которых в принципе не могли дойти руки у чудовищно неповоротливой административно-командной экономики. Госрычаги управления хозяйством страны в РФ в ближайшие годы будут усиливаться, это необходимо просто для выживания в «потребительском мире». Но к ИП отношение теперь совершенно иное: мелкий индивидуальный бизнес необходимо всемерно развивать. Это второе непременное условие выживания и развития.

На госпрограммы развития МБ денег пока мало, да они в принципе и не нужны. Пользу для общества, не забывая о себе, приносят только предприниматели, умеющие «провернуться». Но мгновенной отдачи от бизнеса в теперешних условиях ждать не приходится, а копить на старт – конъюнктура уйдет, а новая появится ли. Поэтому вопрос — где взять кредит на открытие малого бизнеса — не теряет и не потеряет актуальности. Действительно, где? И как?

Возможно ли вообще взять кредит начинающему предпринимателю?

Но возможна вообще в России ситуация, когда ИП станет почетным званием, а сами мелкие бизнесмены – не базарными торговцами, нарочито коверкающими родной язык, а достойными, культурными и уважаемыми людьми, плодотворно работающими на общество? А значит – и на себя, ибо государство — не некий прожорливый левиафан, непрерывно требующий жертв, а мы с вами. Времена теперь не Людовика XIV, и каждый гражданин имеет полное право сказать: «Государство – это я!»

Если регулярно самозомбироваться у «забугорных» СМИ, то нет. Мол, русский медведь свирепый, но тупой и ленивый. Только вот история говорит обратное. Хотя бы во времена столыпинского подъема перед первой мировой войной мелкий бизнес в России процветал, как нигде. Его не смог погубить и царь. И даже большевистская революция не доконала вовсе. Так что – возможно.

Начальные условия

Здесь возможны два варианта: «новичок» и «крученый». Первому надоело «горбатить» в фирме, переливающей из пустого в порожнее (это уже наследие, и тяжелое, «лохматых годов»), и он хочет и зарабатывать достойно, и быть самому себе хозяином. В таком случае на старт потребуется сравнительно немного, примерно до 5 млн. руб. Чаще всего удается обойтись суммой до «лимона». Лезть с кондачка в серьезные дела и не прогореть сразу же значит быть непризнанным финансовым гением, но такой и сам знает, что ему делать.

Второй уже несколько лет ведет свое дело, пообтерся, опыта набрался. Хочется или расшириться, если есть перспективы, или перепрофилироваться в сектор, где «подъем» больше. Для этого нужен кредит для ИП на развитие бизнеса. Как правило, для перехода из мелких в «крупные мелкие» или средние нужно порядка 50 млн. руб. Где и как их взять, об этом тоже поговорим немного, но более всего эта статья рассчитана на людей, идущих в бизнес с нуля.

«Потребительский» старт

Мелко-бизнесовое наследие лихих 90-х все еще сказывается на том, что ставки по кредитам под бизнес выше потребительских на 1 — 3%. Поэтому, если на старт нужно примерно до 1,5 млн, то проще будет взять обычный потребкредит без определенной цели. Отсутствие свободного времени не повод лишать себя секса – во время интима происходит обмен энергиями, выброс негативных эмоций и перезагрузка всего организма. Это природный процесс, без которого не может полноценно жить ни один мужчина. Индивидуалки и шлюхи г. Уфы радостно встречают клиентов у себя дома в полуобнаженном виде. Сразу после оплаты человек получает доступ к женскому телу, по которому он скучал на протяжении всей рабочей недели. Можно накинуться прямо с порога, расстегнуть штаны для минета или для начала заказать эротический танец.   

Если есть поручители или залог (а кредит под бизнес без них почти никто никогда не дает), то дадут. Наверняка дадут, если есть положительная КИ в том банке, где кредитоваться собираетесь. Оптимальное соотношение предзайма к займу – от 1/10. То есть, если я, допустим, брал 100 000 год тому назад и вернул без сучка, без задоринки, то на 1 — 3 млн. нового займа вполне могу рассчитывать.

Капитал или залог?

Но, допустим, либо обстоятельства не позволяют, либо не хочется «мутить» сразу же. Вдруг потом всплывет нецелевое использование кредита – КИ испорчена на 15 лет. А вести дело без кредитования совершенно невозможно. Так что правильнее будет все же взять именно бизнес-кредит на старт.

Скажу сразу: просто прийти в банк и заявить – вот, хочу бизнесовать, денег надо – вариант не то что нереальный, но просто смешной. Не рискуют так банки. Если какой и захочет – по закону нельзя. По нынешним временам можно и без лицензии остаться. Самая распространенная формулировка ЦБ для банков, в последнее время пущенных под топор, – «высокорисковая кредитная политика».

Поэтому совсем нулевого старта быть не может. Нужно иметь или сумму на счете, равную не менее 10% (а лучше – 30%) от требуемой в кредит, или – обратите внимание! Внеоборотные активы. Именно в них главное отличие бизнес-кредита от простого для физлиц. В чем оно заключается?

Внеоборотные активы – не обязательно залоговое ликвидное имущество. Они могут быть и нематериальными: компьютерное ПО, товарный знак (логотип), производственные секреты (ноу-хау). Нужно только, чтобы «нематериальная внеоборотка» была зарегистрирована как интеллектуальная собственность. В РФ в этом может помочь практически любой юрист, и недорого.

Совсем не обязательно иметь художественные способности и сидеть вечерами в 3D Max, выдумывая уникальный, имеющий рыночную стоимость логотип. Мне лично известен случай, когда человек, замысливший открыть рачью ферму на даче, «забил в интеллектуал» способ выращивания широкопалых раков, самых крупных и вкусных. Дали ему кредит под такой залог, работает, на жизнь не жалуется.

О процентных ставках

Взять кредит на бизнес с нуля, не имея при себе действенного бизнес-плана, невозможно. О БП мы еще поговорим, но пока учтите следующее:

• Кредит на дело, рентабельность которого меньше процента по кредиту, просто не дадут. Почему – понятно.
• По расчету предполагаемого дохода в рублях после выплаты очередного взноса на каждого члена семьи должно оставаться не менее прожиточного минимума, иначе опять же, не дадут, не имеют такого права.

Рассчитывать договориться, апеллируя к вилке между МРОТ и прожиточным минимумом, без толку. МРОТ на самих ИП не распространяется, только на нанятых ими работников. Стандартная ситуация на старте – когда рабочий кушает лучше хозяина.

Идея, лизинг, франшиза, вендинг, тип?

Хорошо, если осенила идея, сулящая немедленную отдачу. Как ракоферма, скажем. Но под идею кредиты не дают, даже если она оформлена как ИС. В таком случае следует прежде снестись с венчурной компанией. Вполне возможно, ее порекомендует банк-заимодавец, и условия предложит полегче. Для кредитора такой проект – лакомый кусок, так что обманывать смысла нет: отберешь, отдашь в другие руки, дело зачахнет.

Нужно только в ноу-хау не расписывать все тонкости, но самые нюансы оставить при себе. Показал, что рентабельность будет – и довольно. Кстати, ожидаемую рентабельность также лучше приуменьшить, банк-то с венчурниками постараются большую часть прибыли на период погашения отобрать себе, так будет запас.

Что такое лизинг

Второй вариант – взять необходимые производственные мощности в лизинг, т.е. в аренду с выкупом. Банки активно сотрудничают с лизинговыми компаниями. Процент по выкупному кредиту назначают небольшой, т.к. лизер (или лизингер) автоматически выступает поручителем. А тот аренду берет тоже небольшую – по окончании срока погашения ему нет дела до состояния лизингового имущества.

Лизинг на старте нередко оказывается выгодным для автоперевозчиков и мелких частных строителей, на спецтехнику. Я знаю человека, который на селе взял в лизинг мини-экскаватор с набором навесных орудий. Большой городской строительной фирме такой только обуза – гусеничный, до места за городом по трассе нужно везти на транспортере. А мужик тот, орудуя в окрестностях по грунтовкам, на ямках под погреба, туалеты да траншеях под коммуникации живет как барин. И берет недорого – машина потребляет 2 л солярки в час.

Может, франшиза?

Франшиза – это покупка готового раскрученного бизнеса. Чаще всего под франшизу идут мелкие кафешки-ресторанчики, вроде сети «Челентано», придорожные лавочки, мини-маркеты и т.п. Владелец (франчайзер) продает готовое заведение желающим (франчайзи), берет с них небольшой процент с выручки и поставляет по льготным ценам фирменный товар. Франчайзи могут сразу начинать работать и получать прибыль, но обязуются не продавать ничего «левого». Выгода для него – раскрученный бренд и стабильный поставщик. Для франчайзи – экономия на персонале: по франшизе, как правило, работают или семьей, или дружескими компаниями. Плюс, франчайзи для себя стараются совсем не так, как наемные работники, которым стабильную зарплату вынь да положь, а там хоть трава не расти. На франчайзера можно выйти самостоятельно и взять кредит в приглянувшемся банке. Но большинство банков, ориентированных на поддержку мелкого бизнеса (о них ниже) держат у себя и пакеты франшиз. Поэтому, еще только задумав свое дело, начинать лучше с них: условия будут легче, аналогично лизингу.

Прибыльный вендинг

Вендинг – это торговля через сеть торговых автоматов. Продавать можно не только кофе, чай, пончики. Я в свое время в Праге с удивлением увидел, что бойчее всего там торгуют автоматы, продающие… мелкие канцелярские принадлежности и презервативы! Дрянная шариковая ручка или стопка бумаги для заметок ценой в 5 евроцентов автомат продает по 10. «Навар» в 200% в наше время – кому просто сказать, поверит ли? Латексные приспособления для безопасного удовлетворения естественных нужд интимного характера продаются с наценкой всего в 25% сравнительно с аптечными, но и расходятся больше. Видимо, за счет анонимности.

Вендинг организован в общем так же, как и франшиза – продаются готовые сети или их куски. Изюминка в данном случае: найти место, где автомат торговать будет, но его еще нет. А изюминка в изюминке – чтобы владелец этого места согласился на автомат и грабители с вандалами его не разнесли. Выйти на вендинг проще всего тоже через банк.

Что за тип?

Тип – это значит типовой бизнес-план. В РФ по типу пока работает только Сбербанк, по программе «Бизнес-старт». Это, можно сказать, идеальный вариант абсолютно нулевого старта, если есть коммерчески эффективная идея. Тот самый ракофермер, о котором упоминалось, таким образом все и организовал.

Пришел в Сбер, договорился о встрече с управляющим. Взял с собой пакет вареных в пиве широкопалых, разводить их он уже научился. Предложил попробовать, сказал, что в радиусе 5 км от него – не менее десятка постоянно посещаемых пивных, кафе и ресторанов с пивом. Хочет, мол, открыть на отборных раках бизнес, но сам – полный профан. Так ему в Сбере все и организовали, от регистрации ИС до контакта со строительной фирмой, построившей по его наброскам и указаниям мини-ракокомплекс.

Где взять?

Банков, дающих мелкие бизнес-кредиты, много. На сегодняшний день – около 200 с почти 800 программами кредитования малого бизнеса. Условия везде примерно одинаковы: ставка 11 — 22% годовых, залог и поручитель, работающий бизнесмен.

За мелкой суммой на старт лучше всего обратиться в Сбербанк, Альфа-Банк, Траст-банк и Банк Интеза. В Санкт-Петербурге активно внедряется в стартовый сектор банк «Санкт-Петербург», потому и процент берет небольшой, 14 —15%. Банк «Открытие» тоже специализируется по мелкому бизнесу, но более дает кредиты на развитие от 500 тыс. руб.

Суммы до 50 — 60 млн. руб. дают, кроме «Открытия», Меткомбанк, банк «ЛОГО» и для предпринимателей, специализирующихся по сельскохозяйственной продукции, — Россельхозбанк. Желающим работать в области информационных технологий имеет смысл обратиться в Промсвязьбанк. Остальные предложения – это, в общем-то, обычные кредиты под поручительство с залогом, только ради привлечения клиентов именуемые «бизнес».

О Сбере

Лучший кредит на старт, безусловно, сберовский. Но, во-первых, требования к заемщику по-сберовски строгие. Во-вторых, отделения Сбербанка, дающие бизнес-кредиты на старт, есть только в неубыточных регионах с развитой инфраструктурой и благополучных в социальном отношении. На юге по Волге ниже Нижнего Новгорода и восточнее Ставрополья Сбер стартовых бизнес-кредитов не дает. Затем, проведите на карте России линию от Питера до Челябинска и затем до Омска. Севернее и восточнее ее на старт за счет Сбербанка можно не рассчитывать.

Как взять?

Кредиты под бизнес все банки дают при наличии, кроме обычных кредитных документов, следующих:

• свидетельства о госрегистрации заемщика как ИП;
• свидетельства о регистрации его же, как субъекта налогообложения;
• документа, свидетельствующего об отношении к воинской обязанности: военного билета, призывного свидетельства (до 27 лет), «белого билета»;
• лицензии на данный вид деятельности, если она требуется.

Для кредита на развитие понадобится еще справка 2-НДФЛ о личных доходах заемщика от бизнеса и заверенная в налоговой декларация о доходах за последний отчетный период. Исключение – Траст-банк. Там своим клиентам с безупречной КИ, то есть ранее кредитовавшимся на бизнес в том же банке и погасившим исправно, могут дать до 3 млн. руб. только по паспорту с ИНН.

Далее для рассмотрения заявки на кредит потребуется 2-НДФЛ от поручителя и свидетельство ЕГРИП. Если брать франшизу – письмо от франчайзера на его фирменном бланке о согласии взять вас франчайзи. И во всех случаях, кроме открытия по типовому бизнес-плану банка – достоверно-рентабельный бизнес-план и его технико-экономическое обоснование.

Как составить БП с ТЭО – разговор особый. Можно только посоветовать не умничать и не расписывать слишком уж детально, банковских экспертов это только раздражает. Показал рентабельность (немного ниже реально ожидаемой, см. выше, но больше минимальной ставки по кредиту) – и хватит.

По одобрении заявки для получения собственно кредита потребуется еще масса документов:

• свидетельство о постановке на учет в налоговой;
• договор аренды-субаренды;
• разрешения от санстанции;
• на производство строительных работ, и пр. Но это относится уже к теме – как начать свой бизнес.

Как видите, статья не столько о том, как все-таки «вырвать» кредит любым способом, а о том, где можно найти бизнес-идею, под которую кредит дадут. И это неспроста. Без коммерчески работоспособной идеи никакой бизнес не пойдет, с кредитом или без. А знаете, где деньги лежат, и можно взять их честно и с пользой для людей – любой банк пойдет навстречу и поможет оформить кредит. Главное – не позволить кредитору вашими руками снять сливки для себя. Но тут уж рецепт один – соображение, смекалка, осторожность.