Как закрыть кредитную карту грамотно и без потерь: общие правила и особенности некоторых банков

Вопрос, как закрыть кредитную карту, сегодня весьма актуален. Практика вовлечения клиентов в кредитную кабалу дала вполне ожидаемый результат: повышение финансовой грамотности людей и отказ от привычки жить в долг. Кредитным же организациям, до того крепко «севшим» на деньги из воздуха, без привычной дозы приходится туго, и они пускаются во все тяжкие, чтобы ее не лишиться.

Главный их козырь – погашение задолженности не влечет за собой автоматически закрытия кредитного счета и расторжения кредитного договора. Отсюда следуют два самых распространенных метода затягивания кредита: фиктивное, фактически, обслуживание карт с нулевым балансом и автоматический, без уведомления клиента перевыпуск карты. Особенно этим грешат (обратите внимание!):

• Сбербанк;
• Ситибанк;
• Связной;
• ТКС;
• Приватбанк и БинБанк;
• Ренессанс Кредит;
• МТС.

С этими господами, закрывая кредит, нужно быть особенно осторожным. Впрочем, последователи у них могут появиться в любой момент, так что нужно со всеми держать ухо востро. В общем же процедура закрытия кредитного договора такова:

1. Звоним в центр обслуживания (колл-центр), сразу же записываем данные оператора.
2. Узнаем точную, с копейками, сумму задолженности.
3. В тот же день погашаем ее в отделении банка через кассу, берем квитанцию.
4. Блокируем карту.
5. Тут же берем о операциониста бланк заявления на закрытие кредита, заполняем. С собой нужно иметь карту и паспорт.
6. Требуем у клерка копию заявления с синей печатью и акт сверки взаиморасчетов.
7. Также требуем назвать точную дату окончательной сверки. Срок может быть от 3 до 45 суток.
8. Отдаем, если требуют, карту и смотрим, чтобы она у вас на глазах была разрезана поперек магнитной полосы.
9. В назначенное время снова приходим в отделение с копией заявления, квитанцией об оплате и паспортом, требуем окончательной сверки.
10. Если набежали мелкие проценты – ничего не поделаешь, погашаем через кассу с квитанцией.
11. Требуем справку о полном погашении задолженности и расторжении кредитного договора. Возможно, придется писать еще заявление о расторжении кредитного договора.
12. Храним ее бережно в течение срока исковой давности по гражданским делам – 3 года плюс 1 день.

В чем тут суть?

Такая сложная процедура необходима потому, что к большинству (да, пожалуй, и ко всем) картам прикрепляются разного рода дополнительные услуги, причем необходимые и полезные. СМС-информирование, к примеру. Их расчетные дни не определены точно законом, во-первых. Чтобы выйти по кредиту на ноль, нужно дождаться полного расчета, но ждать самому начала следующего месяца не нужно, может «щелкнуть» за следующий. Пусть сами посчитают, когда ни вы им, ни они вам ничего не должны, только при этом условии можно разрывать договор.

Второе – проценты по кредиту. Платеж через кассу проходит мгновенно, но у оператора центра обслуживания данные могут быть вчерашние, и какие-то копейки останутся недоплаченными. Если погашать самому с дебетового счета через банкинг-онлайн, то платеж может прийти на кредитный счет только завтра, а то и в понедельник или после праздников. Результат тот же. Об окончательном расчете через терминал или банкомат с приемом наличных вообще лучше не говорить: мелочь они не берут, так что и нуля на счете не будет.

Примечание: некоторые терминалы позволяют при погашении кредитки с дебетовой карты вводить копейки. С такого можно выйти на ноль помимо кассы, и без комиссии за кассовое обслуживание.

Что к чему — в деталях

Вообще-то самый простой и быстрый способ отказаться от кредитной карты – прийти в отделение с паспортом, договором и заявить о желании расторгнуть весь договор банковского обслуживания. Тогда вас полностью рассчитают в течение часа-полутора. Но, во-первых, при этом будут закрыты и прочие ваши счета, дебетовые с депозитами в том числе, и проценты по депозиту сгорят.

Во-вторых, кредита в этом банке вам теперь не видать никогда и ни при каких обстоятельствах. И КИ может оказаться подпорченной: хотя формально полный разрыв с банком не есть свидетельство вашей неплатежеспособности, кредиторы очень даже обращают на него внимание. Почему – понятно. Послал одних, может так же и других. Все равно, что сосед-склочник. Охотно ли вы ему дадите в долг? Поэтому разберемся подробнее, как все-таки закрыться по карте правильно.

К п. 1 списка. Полезнейшая штука для закрытия кредита без проблем – телефон с функцией диктофона. Переговоры операторов колл-центров, конечно, записываются (поэтому, кстати, разговор о сумме с живым служащим куда как менее значим). Но, с другой стороны, кредитный бум не то что спадает – валится стремительно. И, неровен час, записи эти начнут «случайно» исчезать и портиться. А для банка, да будет вам известно, это всего лишь административное нарушение. С максимальным, после долгих судов-пересудов, штрафом аж до 50 000 руб. В общем, на колл надейся, но сам не плошай.

К п. 4. Заблокированную карту никому в руки не даем и не показываем. Помните – там, кроме номера, на обороте есть секретный код для расчетов в интернете. Вы уверены, что он никому не известен? А блокировка карты может занять до суток. Нарушение, должны сразу «заглушить» и прислать СМС, но бывает.

К п. 5. В заявлении заполняем графы об отказе от:

• всех без исключения дополнительных услуг и сервисов;
• перевыпуска карты;
• страхования всех, предусмотренных договором, видов.

Если там отдельных таких граф нет, придется писать аж 4 заявления: на расторжение договора и 3 по списку выше.

К п. 6. Акт сверки – весомый юридически документ. Любой клиент в любой момент может истребовать его у своего кредитора бесплатно. По случаям, когда человек вместе с копией заявления требовал акт сверки, не замечено ни одной «заморочки». А без него – хоть отбавляй.

К п. 9-11. Справка о полном погашении и расторжении по закону сильнее акта сверки: если она выдана, банк уже ничего не может с вас потребовать, хоть бы потом миллиард долгу обнаружился. Поэтому вот тут уже об акте сверки лучше и не упоминать.

К п. 11. В справке должны быть четко прописаны 3 пункта: долг погашен, договор расторгнут, кредитный счет закрыт. Без любого из них отношения с банком «должник-кредитор» остаются в силе до истечения срока исковой давности.

Особенные банки

Сбербанк

СБ РФ в явном жульничестве не замечен, но уж резину тянет вовсю: срок окончательной сверки – 45 суток. Зато закрыть кредитную карту Сбербанка можно в любом его отделении, как в России, так и в заграничных «дочках». По УДБО (Универсальному договору банковского обслуживания) Сбера, кредитный менеджер при этом обязан приложить к вашему заявлению свой экземпляр кредитного договора. Проследите, чтобы подколол, без него потом придется расторгать снова, а процентики за «обслуживание» набегут!

Также Сбер извещает о закрытии счета СМС-кой. Если она пришла – можно идти в ближайшее отделение за справкой. В общем, свое Сбер выкручивает, но не «мутит».

МТС

Эти, похоже, переоригинальничали: у них справка о расторжении платная. Если МТС-кредит клиента еще не вымотал до того, что ему все равно, лишь бы отвязаться, отмечены случаи бесплатной выдачи после разговора со старшим менеджером отделения. Обязательное условие – упоминание при этом Закона о защите прав потребителей и ГК РФ. Может быть, менеджер потом сам платит за справку, лишь бы скандала не заводить, не знаю.

Связной

Это, пожалуй, единственный на сегодняшний день банк, на сайте которого есть подробная (и правильная!) инструкция по закрытию карты. И в нем, как и в Сбере, можно закрываться из любого отделения, но только в России.

Альфа-банк

У этих предусмотрено дополнительное время на выведение карты из числа валидных. Поэтому заявленные на закрытие 45 суток могут растянуться до 60.

ТКС

Тинькофф Кредитные Системы – банк, как известно, виртуальный; все расчеты проходят через личный кабинет в интернете. Поэтому «перепогашения» по картам ТКС можно не бояться: излишек отправят вам почтовым переводом за вычетом 2% комиссии ТКС. Если лишку более 90 руб., не вернут ничего: минимальная сумма комиссии – 90 руб., но не более суммы перевода. Чтобы закрыть кредитную карту Тинькофф, нужно проделать следующее:

1. Не ранее чем за 30 суток до погашения в личном кабинете посмотреть полную сумму долга.
2. Полностью расплатиться по нему любым способом.
3. Отключить СМС-информирование и прочие допы.
4. Заблокировать карту, доступ в кабинет при этом сохраняется.
5. Позвонить 8-(800)-555-10-10 (диктофон включен на запись!), заявить оператору о желании погаситься и расторгнуться.
6. Дождаться прихода извещения о расторжении договора в личный кабинет (СМС отключены!), оно придет в течение 30 банковских дней.
7. Снова позвонить 8-(800)-555-10-10, заказать справку о погашении с расторжением по почте.
8. Дождаться заказного письма, хранить справку 3 года, как было сказано.

И еще совет

Если ваш банк вас устраивает, а кредитка просто не нужна, то лучше после точного расчета и блокирования карты выяснить у старшего менеджера отделения, есть ли у них плата за обслуживание заблокированной карты. Если нет, то и договор лучше не расторгать, и кредитный счет не закрывать. Вдруг пригодится, да и КИ белее будет. Нужно только написать заявление об отказе от перевыпуска карты по истечении срока годности. В таком случае вы в БД будете не отказчиком от кредита, а вполне состоятельным должником. Банки с кредитами тоже нужны, тут желательно консенсус поддерживать.