Самые выгодные депозиты в рублях: только ли в процентах дело?

В этой статье речь пойдет о том, какой депозит выгоднее. А это, надо сказать, вопрос отнюдь не простой. Я, к примеру, уважаю Сбербанк России. Но на часть своих накоплений, отложенную «на потом», в рост, открыл депозит в другом банке. В одном их тех, что упомянуты в статье. Но в каком конкретно – не скажу. Ибо у каждого должна быть на плечах своя голова, а первейшее назначение оной – решить, как распорядиться своими средствами. Покажите мне место, где все необходимое можно получить, предъявив высокие идеалы, – и я забуду слово «деньги». Но пока без них никак нельзя, нужно позаботиться, чтобы они не иссякали, а приумножались.

Впрочем, депозит в Сбере у меня тоже имеется. Небольшой, под невысокий процент, со свободным пополнением и частичным снятием. Как говорится, на всякий пожарный случай. Вот и попробую объяснить, как это я дошел до жизни такой, то бишь, как выработал свою финансовую стратегию. Которая меня пока еще не подводила. Итак, к делу.

Депозит или что-то еще?

Высокие ставки по депозитам — это признак слабости экономики и ненадежности банков. У них тоже может быть «пожарный случай», вот и стягивают к себе по-плюшкински наличность, вдруг форс-мажор. К примеру, в соседней Украине, на сегодня банк Аркада предлагает депозиты под 28,5% годовых. Рай? Но там продукты на базаре дорожают на 10% в неделю.

А если хранилища от оборота и так ломятся, и авторы доходных проектов с брезгливой миной перебирают инвесторов, то делать для рантье проценты из воздуха и смысла нет, нужно вкладываться в то, что развиваться будет. Под лежачий камень вода не течет, а просто лежачие деньги сами себя проедят. Поэтому в государствах с развитой экономикой обладатели избыточных средств стремятся вкладывать в доходные коммерческие проекты. Хотя бы в перепелиную ферму доброго соседа.

Поднакопив по мелочи, приобретают доходную недвижимость или акции надежных корпораций. Это уже стрижка купонов, но процент (дивиденд) будет больше, чем по банковскому депозиту. В принципе, банк на деньги вкладчиков сделает то же самое, но ему ведь нужно найти, куда вложиться. Это – работа, которая должна быть оплачена. И гарантировать возврат вклада, а это риск, от которого нужно застраховаться. И то и другое – за счет понижения процента по депозитам по сравнению с самостоятельными вложениями людей.

Россия здесь пока на середине пути. Экономика стабильна, потенциал ее роста велик, рубль вполне обеспечен. Но «мелко-средний» сектор частных вложений пока еще не сформировался. Венчурных фирм всего ничего, да и те «из-за бугра», и хорошего о них почти не слышно. Поэтому в РФ простым гражданам пока выгоднее открывать депозиты, особенно в следующих случаях:

• На старт в мелком бизнесе. Теми же перепелами, к примеру, нужно начинать заниматься с весны или лета, чтобы к зиме, когда цены поднимутся, уже вовсю пошел товарный продукт. И если мысль о перепелиной ферме пришла в голову осенью, то лучше к весне и деньжат прикопить, и посчитать все как следует, чтобы потом не метаться.
• На благо себе и семьи. Тут примеров не счесть: первый взнос по ипотеке, автомобиль, сыну, еще первоклашке, на учебу в вузе, и т.д. Куда ведь легче (и приятнее, будем откровенны) лихо выложить «на бочку» свои, чем бегать с бумагами и упрашивать, чтобы влезть в кредитный хомут.
• На черный день – тут понятно без пояснений.

Депозитные рифы

В каком банке самый выгодный депозит? Первое правило выбора – не смотреть на первое. Т. е., на процентные ставки. Они определяются общим состоянием экономики и в настоящее время составляют 4-6% по краткосрочным, до полугода, вкладам и 9-11% по вложениям на год и более. Разница по ведущим банкам, как правило, нивелируется сопутствующими обстоятельствами. А тут нужно следовать Козьме Пруткову: «Зри в корень!». Попробуем.

Капитализация

Капитализация, или сложный процент по вкладам, это, как известно, когда процент падает на процент. По истечении отчетного периода наросшие по ставке деньги прибавляются к телу вклада, и тот же процент насчитывается уже на большую сумму.

Вот тут критерий выбора и есть тот самый отчетный период капитализации: месяц? квартал? год? Не забывший школьную арифметику без труда подсчитает, что 1% ежемесячной капитализации на ту же первоначальную сумму даст за год прирост вклада раза в полтора больше, чем 12% при ежегодной. Ради этого стоит и 12 раз в год сходить в банк, переоткрыть депозит, если они не делают этого автоматически.

Налог на сверхприбыль

Известно ли вам, уважаемый читатель, что в РФ и в прочих развитых странах, прибыль сверх максимально допустимой для данной экономики облагается специальным налогом? В России порог прибыльности – 13,5%, а ставка налога – 35%. Исчисление – на конец отчетного налогового периода, т.е. на конец финансового года.

Поясню на примере. Умудрился я, скажем, 10 000 руб. разместить так, что к концу года они превратились в 15 000. Горд и доволен собой, ан нет – извольте уплатить 35% с «воздушных» 5000 руб. Что составит 1750 руб., а рост фактически получится не 50%, а 32,5%. Что, вообще говоря, тоже неплохо, но лучше снять до Нового года лишнее и вложить либо в бизнес, либо в собственное благосостояние. 1750 руб. с каждых 10 000 руб., оставшиеся в кармане на дороге не валяются. И могут решить насущный вопрос.

Актуальность ставок

При рассмотрении предложений банков нельзя упускать из виду период актуальности ставок: месяц, квартал, год, весь срок вклада. Если ставку назначают не на весь срок, то банк может изменить ее по своему усмотрению.

Ведущие банки, о которых пойдет речь, по умолчанию считают ставку действующей на весь срок вклада. А вот со вторым эшелоном, очень привлекательным для депозитчиков, нужно быть осторожнее: если срок актуальности не оговорен ни на сайте, ни прямо и ясно в договоре, сюда лучше не влаживать деньги. Можно не только не «наварить», но и свое потерять.

Свободное пополнение

С частичным съемом с депозита все понятно: это плохо, и лучше так не делать. А вот с пополнением, если банк его допускает, необходимо разобраться до подписания договора: когда оно прибавится к сумме, идущей под процент? Немедленно по внесении, через месяц, квартал, год, в конце срока? Иначе можно к начальным 10 добавить 20, а процент все равно будут насчитывать на 10.

Инфляция и ВВП

Тут тоже все выглядит достаточно просто:

• Если ставка по вкладу менее 1,7 от ожидаемого показателя инфляции, доходным будет только депозит с капитализацией.
• Если она же меньше, чем ожидаемая инфляция, в 1,2 и менее раз, то дохода без регулярного пополнения не ждите.

На ставки по депозитам, по истечении срока их актуальности, влияет рост либо падение ВВП. Грубо можно считать: 1% его роста – минус 0,33% ставок. При стагнации в течение года и более – минус 0,15-0,25% ставок в год.

Выбираем банк

Теперь можно и подумать, где открыть депозит. На черный день, пожалуй, в Сбере. Там и по мелким начальным суммам есть программы под 6-7%, что выше инфляции, можно свободно снимать и пополнять, капитализация (по вкладам с ней) помесячная. Но на крупные суммы ставки маловаты: не более 7,8% на любой срок.

• Если однажды «подфартило» – в лотерею там, в казино выиграл, наследство получил – и хочется эти деньги сохранить, прежде всего от самого себя, то лучше открыть счет в Россельхозбанке. Он дает наивысший на сегодня процент (10,5% при начальных 100 000 и 6,5% при 3000 их же), но без капитализации, пополнения и съема, на срок до 2-х лет.
• Если же предполагается пополнение вклада, то оптимальными можно считать Промсвязьбанк и Альфа Банк. Они дают 10% и 9,4% максимум соответственно. В Промсвязи можно начинать с 5000, в Альфе – с 10 000. Пополнение там и там свободное, капитализация – помесячная.
• Интересно работает ВТБ24. К ним нужно идти, имея не менее 30 000 руб., и они на эту сумму кладут сразу 9% годовых. В других банках на такое же начало полагают 6-7%. Вклад помесячно капитализируется, но по мере его роста ставка постепенно падает до 5%. Беды тут никакой, ведь иначе по итогам года излишек съест «сверхналог». Зато можно не только пополняться, но и снимать даже начальное тело. Неснимаемый минимум, по последним сведениям, – 1500 руб. В общем, если в бумажнике хотя бы 30 «тыр» шевелятся, на волю просятся, то лучше отпустить их в ВТБ24. Или в банки второй линии, если уже есть некоторый финансовый опыт.
• А вот Газпромбанк физлиц, похоже, уже не очень-то жалует. Начальная сумма – от 15 000 руб. Ставка по ней – сберовская, 6,7% Пришедшим с «лимоном» (1 000 000 – максимум для начала) предлагают аж 7,25%. Пополняться можно только в течение 100 дней после открытия. Капитализация весьма условная: поквартальная для мелких сумм и по окончании срока для «богатеньких». Капитализироваться или снимать процент, приходится каждый раз решать самому.

Второй эшелон

С банками второй руки, т.е. коммерческими, нужно быть осторожнее, как выше уже сказано: внимательно и с полным пониманием читать договор, прежде чем подмахнуть и внести деньги на счет. И хорошие условия они предлагают, как правило, по суммам от 100 000 руб. Однако можно сразу же «намутить» 9,5-11%, с пополнением, съемом в определенных пределах и ежемесячной капитализацией, если пройтись по следующим:

1. Росбанк.
2. Банк Москвы.
3. Петрокоммерц.
4. ЮниКредит.
5. Хоум Кредит.
6. Номос Банк.
7. Русский Стандарт.
8. Московский Кредитный Банк.

Условия у них не так стабильны, как у «китов», поэтому точно на сегодня сказать не могу. Нужно смотреть, а уж договор-то, если он заключен, выполняться будет.

Доллар и евро

Имеет ли смысл в существующих условиях открывать депозит в резервных валютах? Если заработок рублевый, то вряд ли. Ставки по мелким вкладам – 2-4%, что на уровне случайных долго- и среднесрочных колебаний курса. Высшие ставки можно найти, располагая не менее чем $100 000. Но тогда уже впору будет думать об оффшорах.

Опубликовано: 21 августа 2016 / Обновлено: 31 мая 2017