Как взять кредит в магазине и не прогадать?

Покупки в кредит в интернет-магазине достаточно популярны. Объясняется это прежде всего тем, что система выжимания денег из покупателей, характерная для оффлайновой «рассрочки», в онлайне не сложилась. В большинстве случаев применяется стандартная формула товарного кредитования физлиц: 10-10-10. Это значит – 10% первоначальный взнос, 10% годовых, 10% общая переплата. То есть 10% рисковых магазина и банка сразу закладываются в цену товара.

Немного истории

В рекламе магазинного кредитования широко используется понятие «рассрочка». Но это отнюдь и отнюдь не советская рассрочка, о которой помнят и знают все. Молодое поколение – из рассказов старших.

В «бывшей» рассрочке поручителем за всех покупателей в кредит выступало государство. А ему такую возможность давала система обязательного трудоустройства. В УК республик СССР были статьи за тунеядство. С вполне приличным тюремным сроком и судимостью, последствия которой ничем не отличались от таковой за разбой и другие тяжкие.

То, что «обязаловка» сгинула, хорошо. От нее уже до принудительного трудоустройства один шаг, а от него – еще полшажка до отмены презумпции невиновности и превентивного заключения без вины виноватых, но «потенциально опасных».

Реформу законодательства такого рода разработал в 1938 — 1939 приснопамятный Андрей Вышинский. И только война, а потом ядерная гонка помешали официальному введению рабства в СССР. А тем временем и милейший товарищ Вышинский, и его «крыша» Дядя Джо отправились туда, где им самое место и где их давно уже ждали.

Но добра без худа не бывает так же, как худа без добра. В эпоху «мягкой силы» и потребительской экономики весомое, грубое, зримое социалистическое рабство заменяется завуалированным – кредитным. И «старая добрая» рассрочка активно используется для вовлечения в него граждан. Как и другие схемы, о чем и есть эта статья.

Товар в кредит: магазин и банк

ГК РФ не запрещает непосредственно торговцам предоставлять товарные кредиты физлицам. То есть покупатель забирает товар и расплачивается за него частями непосредственно продавцу. Но существует такая схема только в теории: риск продавца непомерно велик. Кредитный скоринг клиента и экспресс-исследование его КИ – в руках специализированных организаций, которым нужно платить столько, что проще с банком вступить в партнерские отношения. Да еще и торговец, в отличие от кредитных организаций, не имеет права воздействовать на неплательщика иначе, как через суд. Поэтому «настоящая советская» рассрочка осталась в СССР, а ее современная ипостась – просто рекламный ход.

По двум схемам

1. Первую можно назвать условно-товарной. На выбранный покупателем образец оформляется товарный кредит от магазина, а банк магазину автоматически, по партнерскому договору с ним, выдает коммерческий кредит на ту же сумму.
2. Вторая ничем, кроме раздутой за скорость и удобство процентной ставки, не отличается от потребительского целевого экпресс-кредита: клиента вежливо отфутболивают к восседающему тут же, в магазине, банковскому менеджеру, а он оформляет экспресс-заем.

Вторая схема более распространена, особенно в крупных торговых сетях, уж очень она внешне похожа на кредитные столы старого времени. Но для покупателя разницы никакой – что по той, что по той приходится платить непомерный процент: двойную, магазину и банку, «плату за страх», за скорость и удобство.

Почему же люди все-таки покупают в кредит в магазине? Тут действует система ловушек. Нужно быть очень опытным и сообразительным клиентом, чтобы пройти этот «коридор смерти» и получить дан разборчивого покупателя. Ну что ж, вперед!

Реклама

Излюбленный прием рекламщиков псевдотоварного кредитования – инфляция. Мол, покупайте, пока цены не поднялись. Сейчас у них появился новый мощный инструмент: санкции. Обойти этот первый удар по карману позволяет несложный расчет.

Допустим, согласен я отдать двойную ставку за скорость и удобство. Текущая по потребкредитам – 13 –14% Ожидаемая инфляция, реальная – около 5%. Итого получим 31– 33%. Если конечная переплата окажется больше (см. ниже) – меня пытаются «развести», а сами нажиться на чужой беде.

Психология и зрительная физиология

Этот прием более всего используют для кредитов в магазинах бытовой техники на высокотехнологичные товары долговременного пользования. Вот живой пример.

Собрался мой племянник обзавестись ноутбуком. Идет, видит (магазин называть не буду, достаточно сказать, что он из топ-10 РФ): «Акция! Ноутбук за 18 990 руб!» Пригляделся: ноут средненький, но то, что крупно, ярко и бьет в глаза – это ежемесячная выплата, а за год выходит 22 788 руб. Зашел на всякий случай в дворовый компьютерный магазинчик, ему предложили точно такой же, тоже с фирменной гарантией, за 14 750.

Делим: 22788/14750 = 1,54. То есть переплата 54%. Учитывая, что коммерческие кредиты банк крупному надежному клиенту (магазину) дает не по потребительским ставкам, не менее 30% от денежек опрометчивых граждан они делят между собой.

«Беспроцентность»

В данном случае под шумок была запущена и другая «замануха»: якобы беспроцентный кредит. Просто отдаешь по частям, как советскую рассрочку. Но тогда-то грабительская переплата в цену не вбивалась! Платили госсбор за рассрочку (2%, насколько помню), а цену по частям выплачивали из зарплаты ту, которая значилась на магазинном ценнике. Одну цену.

Две цены

Сейчас же на ценниках можно увидеть две цены: наличную и кредитную. Вторая оказывается на стандартных 10 — 15% выше. Но нигде и никак не указывается, что это при максимальных банковских льготах: наличии 2-НДФЛ, второго документа, поручителей, обеспечения, постоянной местной регистрации, ангельской КИ.

На деле же банковский агент оформляет кредит по результатам скоринга со своего компьютера. А софты настроены так, что без положительной КИ и в этом банке, и в этом магазине, процент назначается максимальный. Конкретно – от 35% годовых на сегодняшний день. Клиенту об этом не сообщают, просто подсовывают договор, чтобы подмахнул.

Ложная отсрочка

По ГК РФ покупатель должен оплатить товар в течение 7 дней после покупки. Это обстоятельство идет в ход, если клиент вносит задаток наличными. Как правило, требуют от 10%. Тогда в кредитном договоре сбавляют процент до соблазнительной величины. Представитель магазина сообщает о возможности отсрочки, и статью кодекса указывает.

А потом обнаруживается следующее: эта статья о товаре, а не о кредите. За товар, да, можно расплатиться через неделю. А по кредиту за неуплаченный сразу же начальный взнос набежала пеня. Исходя из расчета на максимальный процент по данному виду кредитования.

Неправомерный отказ

Здесь уже используется ст. 24, п. 5. Закона о защите прав потребителей (ЗоЗПП): «В случае возврата товара ненадлежащего качества, проданного в кредит, потребителю возвращается уплаченная за товар денежная сумма в размере погашенного ко дню возврата указанного товара кредита, а также возмещается плата за предоставление кредита».

«Разводят» по этой статье так: взял я что-то в кредит, подмахнул договор не глядя. Спустя месяц приходит СМС – платите столько-то. Подсчитал – мать честная! – с меня дерут 60% годовых.

Товар в порядке, упаковка в целости, решил вернуть в магазин. Взяли без проблем, теперь нужно идти в банк, кредит аннулировать. А там – бараньи глазки. Товар – не кредит. Мы вам денег дали, вы купили что хотели. Делайте теперь с этим холодильником, телевизором, диваном, что вашей душе угодно, хоть с балкона бросайте, а нам долг все равно отдавайте.

В результате – ни вещи, ни денег, но неподъемный долг. Судиться, жаловаться – бесполезно. Исправно было? Не поломалось, пока пользовались? Отказ от кредита? Единственный законный способ – не подписывать кредитный договор. А взял деньги – нужно отдавать. С процентом, за который расписался.

Псевдобонусы

Вижу я, допустим, рекламу: «Акция! Бонус на вторую и следующие покупки!». Внимательно и со знанием дела читаю условия. На первую – да, обычный грабеж. Но четко прописано: 0 первый взнос, без комиссий за обслуживание. А на вторую и последующие покупки – 7% годовых, первый ноль, без допкомиссий. Ставка в половину обычной «потребиловки»? Чуть больше реальной инфляции? И акция бессрочная?

В голове моментально созревает план: ладно, возьму сразу втридорога что-нибудь подешевле. Утюг, скажем. А потом отыграюсь на вещи действительно стоящей. «Плазму» возьму вместо старого трубочного «Хундая». Подписываю договор, честно выплачиваю. Иду со справкой о погашении в магазин за бонусным крутым теликом. А там: извините, акция-то бессрочная, и продолжается. Но бонус для отдельного конкретного покупателя действует 12 месяцев, а у вас – год и 1 день. Сгорел ваш бонус. А если взять утюг, и тут же – вожделенную плазму? А банк кредит не даст. Если выплатить как полагается, то в БКИ честно пойдет моя положительная история. Но пока я во внутрибанковской КИ, а там я – «висяк». Должник с непогашенным долгом. Личность сомнительная, и никаких новых кредитов.

Погасить утюг досрочно? А тут банковская изюминка обнаруживается: мораторий на досрочное погашение. Я-то человек достаточно опытный, но тут на радостях оплошал, не дочитал до конца весь мелкий шрифт. На чем и попался.

Так как же не прогадать?

Забыть о советской рассрочке. Если приходится кредитоваться «по-товарному», то взять потребительский бесцелевой и потратить по-своему. Тем более, что выбор банков тут не в пример богаче. «Магазинные» из-за угрозы стагнации сворачиваются. «Хоум Кредит» и «Ренессанс Кредит», прежние воротилы сегмента, уже ушли из магазинов.

Опубликовано: 21 августа 2016 / Обновлено: 31 мая 2017