Схемы уловок и способы ухода — мошенничество с кредитами и мошеннические кредиты

Мошенничество с кредитами – неумирающая отрасль преступной деятельности. Первые упоминания о ней и о карах за неправомерное взимание долга известны еще из древнеегипетских папирусов. Наверное, если бы письменность была изобретена раньше, то срок зарождения заемных махинаций отодвинулся бы еще в более древние времена.

В век электроники и всеобщей информированности схемы мошенничества с кредитами принципиально не изменились. Почему? Да потому, что любая афера стоит на трех китах: глупость, безалаберность и жадность. Но и парировать происки прохиндеев не сложно. Для этого нужно встать всего на два краеугольных камня: осмотрительность и здравый смысл. Я же постараюсь, в меру своего разумения, рассказать, как и в каких случаях оные качества следует применять.

Основное внимание в статье уделено вопросу: как не попасть в сети мошенников. Профилактические меры всегда оказываются действеннее и обходятся дешевле, чем оперативная реакция на событие. Кое о чем, что нужно сделать, если вы все-таки «попали», я тоже расскажу. Но запомните накрепко: если ваши деньги тем или иным путем уже «ушли» – вернуть их абсолютно нереально. Единственный более-менее надежный вариант – независимая страховка финансовых средств от мошенничества. Однако страховые взносы по такой – мама, не горюй! А статистика страховых выплат для клиента удручающая: лишь 1 из 7 случаев признается страховым, и то через суд.

Карты

Кредитные карты – излюбленный объект для мошенников. На ложные оформления кредитов по картам и жульнический съем карточных денег приходится более 83% кредитных обманов. Самые распространенные приемы воровства:

• Скимминг (to skim – снимать, изымать).
• Фишинг (fishing – рыбалка).
• Вишинг (wish – пожелание; в обиходном контексте – доброе).
• Фарминг (farm – ферма, ассоциируется с «доить»).

Скиммеры вставляют в банкоматы жучки – специальные устройства, считывающие пин-код карты. Остается ее украсть (ради чего возродилась совсем было зачахшая воровская каста щипачей-карманников) и снять деньги. Кредитный лимит с овердрафтом – тоже, если есть. А владельцу нужно будет отдать банку, и ничего не докажешь.

Жучки бывают в виде ложного слота для карты, но такие ныне почти вышли из употребления. Хотя они позволяют не заводить поддельника-щипача, т.к. снимают всю информацию по карте, и можно сделать поддельную, но очень уж заметны. Да и банкоматов с картоприемниками, позволяющими вставить «левый» ридер, почти не осталось.

Вторая разновидность ским-бага, особенно распространенная на Западе – прозрачная, якобы защитная пленка на клавиатуре. На самом деле это мягкий аналог сенсора планшетов и смартфонов, запоминающего номера нажатых клавиш. Ставят такие сами специалисты по «карманной тяге». Если есть на примете сообщник-хакер, то работают вдвоем с выпуском фальшивой карты, чтобы «клиент» не поднял «шухера» раньше времени.

Фишинг распространен в интернете. Выглядит он так: я, допустим, иду в интернет-магазин или на аукцион. Выхожу вроде бы куда надо, но на командную строку браузера либо не обращаю внимания, либо просто не понимаю, что там к чему.

А там, между прочим, пропал значок достоверности сертификата узла (иконка с закрытым замочком) и в начале адреса вместо https появляется старое, незащищенное http. Это значит, что хакер-фишер перехватил мой запрос и направил его на имитацию нужного мне сайта. Я выбрал, что хотел, оплатил, как полагается, но товара – гуд бай, бэби! Деньги – тоже.

Если я псевдо покупаю за свои, то фишинг, строго говоря, не кредитное мошенничество. Но, поскольку адепты инет-шоппинга, как правило, в долгах как в шелках, то и его рассмотреть следует.

Вишеры, выражаясь криминальным языком, «косят под добренького». На мейл держателя карты приходит письмо (или СМС на телефон) с просьбой уточнить персональные данные. В обоснование чаще всего приводят якобы участившиеся случаи мошенничества. Иногда даже берут на испуг: мол, был съем с вашей карты, если это не вы брали, то вернем, но нужно разобраться.

В чем тут суть? Посмотрите на свою кредитку с оборота. Вы увидите на полосатенькой врезке несколько (чаще всего – 5) цифр. Это – ваш уникальный платежный пароль — как раз для онлайновых платежей. Его-то, вкупе с номером карты, и хотят узнать вишеры.

Если же они работают по-крупному, то в процессе «разводки» стараются выудить и все необходимые для получения кредита данные, в т.ч. сканы паспорта и второго документа. Вы же через месяц получите уже настоящую СМС из банка с напоминанием, что нужно платить в погашение кредита, сумма которого запросто может вызвать остановку сердца.

Третья ипостась вишеров работает не по картам, но, раз уж зашла речь о явлении, упомянем их тоже. Эти – модификаторы небезызвестных нигерийских писем. Они пишут на мейл что-то вроде: «Ваш почтовый ящик выиграл 1.000.000 фунтов Великобритании. Для получения выигрыша сообщите ваши ФИО». Далее оказывается, что ФИО недостаточно, и постепенно выуживаются данные, необходимые для оформления кредита. Деньги, понятное дело, берет один, а отдавать приходится другому.

Фальшивые банкоматы

Я люблю вишеров третьего сорта, как и нигерийские письма. Зная английский, занятно затеять с ними абсолютно дебильную переписку, и водить их за нос, наблюдая от ответа к ответу, как их там, бедолаг, все больше и больше «колбасит».

Фармеры разделяются на две разновидности. Первая – фактически фишеры, но имитируют они банковские сайты. Цель – узнать ваш логин и пароль. А там можно и наличность снять, и весь овердрафт выбрать. Эти, надо сказать, близки к вымиранию: сайты банков уже не те, что лет 5 тому назад, и вероятность «влететь» на большой срок близка к 100%, а за создание фальшивого сайта нужно уплатить хакерам сумму, несоразмерную с ожидаемой выгодой.

Вторые более орудуют на Западе, так что имейте в виду, замыслив поездку. Эти ставят в людных местах… фальшивые банкоматы! Там ведь АТМ, что собак нерезаных, и в банках часто сами точно не знают, сколько и где их устройств установлено.

Процедура такова: квази-банкомат вроде бы «зажевывает» карту. После нескольких нервных нажатий на Cancel, сопровождаемых исконно русскими выражениями, выплевывает. Дальше со стороны мошенников – как в скимминге, пин и все данные считаны. Красть оригинал или выпускать фальшивку – дело выбора.

Как избежать обмана

Хлопотное, но 100% надежное средство от скимминга – СМС-подтверждения платежей. Сейчас почти все банки предоставляют такую услугу. Алгоритм действий: ничего не снимал, но пришла СМС с кодом подтверждения – складываем кукиш в сторону предполагаемого местонахождения мошенников, но СМС ни в коем случае не стираем. Идем в банк, затем в полицию, показываем и объясняем ситуацию. Есть заявления от граждан – прохиндеев рано или поздно вычислят, и энное количество потенциальных жертв избежит печальной участи.

Вдруг карточка украдена или вообще пропала непонятным образом – тут же позвонить на горячий номер и заблокировать ее. Затем – визит в банк, но не к клерку по физлицам, а к начальнику службы безопасности. Объясняем ситуацию, пишем заявление о проверке счета. Если идут навстречу, этого достаточно, с полицией они свяжутся сами. Вдруг «тупят» – идем в органы и делаем то же самое, указав, что банк не желает содействовать.

Это очень важный момент, вдруг придется потом оспаривать ложный кредит через суд. Раз не побоялся в полицию заявить, значит, точно жертва жуликов, а не их пособник.

1. Чтобы избежать фишинга, следим за командной строкой браузера, как описаное. СМС-подтверждение и здесь не помешает. Для пущей гарантии – все солидные интернет-торговцы предлагают доставку до двери с оплатой курьеру наличными. Комиссия порядка 1% от суммы покупки, что недорого за безопасность, учитывая, что цены в интернете на 2 — 10% дешевле розничных.
2. Еще вариант – оплата безналом. Звоним по контактному телефону, утрясаем вопрос с торговым менеджером. На мейл получаем счет с их реквизитами. Несем его в свой банк, просим проверить, они обязаны делать это бесплатно. Чисто – платим и ждем приобретения. «Муть» обнаружена – тут же заявляем куда следует.
3. Если есть подозрение на вишинг – достаем свой кредитный договор и сравниваем контактные данные банка там и в письме. Расходятся – заявляем в СБ банка и в полицию. Совпадают – идем в банк, требуем встречи с управляющим (никак не менее!), а от него – объяснений. Банки не имеют права требовать личные данные клиентов заочно по своей инициативе. Вдруг у них действительно форс-мажор – объясняют, извиняются – удостоверяем, что просят, лично и в отделении. Удаленно – никоим образом! Банковские серверы надежны, но ваш-то личный интернет куда как менее гарантирован от перехвата данных.
4. С фармингом сложнее, особенно не резиденту. Во-первых, звонить на горячий номер по роумингу может просто денег на телефоне не хватить, там-то эти номера платные. Во-вторых, заблокировать карточку – значит, остаться «за бугром» без денег. И отделения своего банка там может вовсе не оказаться.

Единственный выход – бегом к любому банкомату в отделении любого банка, не на улице, не в торговом центре или где-то еще. Только в банке! Там снимаем сразу всю наличность, невзирая на комиссию, иначе потеряем вообще все, плюс получим кредит, оспорить который будет чрезвычайно трудно. Времени на это – от получаса до двух часов. Именно столько нужно ворам, чтобы по вашему массиву данных сделать фальшивку. Лучше, конечно, уложиться в меньшее значение.

Брокеры

Вторая по значимости категория кредитных мошенников – кредитные брокеры. Они составляют примерно 14% криминальных эпизодов. Но для клиента эти мошенничества также весомы, т.к. через брокеров оформляют ипотеку, автокредиты и прочие дорогостоящие займы.

«Белые» брокеры не обманывают. Они действительно помогают найти кредитполучше. Не даром, но экономия оказывается больше переплаты при самостоятельном поиске кредитора. Это – первейший признак «белого». Другие, ничуть не менее ясные:

• Имеется офис со стационарным телефоном.
• На сайте – почтовый адрес и достоверная контактная информация.
• В офисе на видном месте – копии лицензии на посредническую деятельность и регистрационных документов.
• Аванс не берут.
• Оплата услуг – по получении клиентом кредитных денег, в отделении банка и в присутствии банковского сотрудника.
• Встреча в банке – по предварительному согласованию с клиентом в удобное для обоих время.
• Не возражают против присутствия свидетелей со стороны клиента.

«Серые» тоже вполне легальны и официальны. И тоже могут оказать реальную помощь. Но втайне исповедуют принцип: «С лоха по баксу – пацану на новый мерс».

Выражается это в том, что прозрачно намекают: небольшой аванс наличными увеличит шанс на получение кредита. И «честно» предупреждают: аванс уйдет безвозвратно. Эти деньги пойдут «своим» сотрудникам банка за «проталкивание» заявки. Окончательное решение придет из главного офиса, но, вы же понимаете, – туда можно и так и этак подать. О свидетелях, ясное дело, и разговору быть не может.

Если клиент «повелся», «серый» берет аванс, оформляет заявку на кредит в первый попавшийся банк, которую клиент мог бы и сам заполнить за 10 мин, и – ничего не делает. Отклонили – ну, вы же помните, был у нас разговор. Одобрили – «лошарик» вне себя от радости, да еще и расскажет всем, какой вот замечательный брокер ему помог.

«Черненькие» действуют наглее и почти всегда в сговоре с сотрудником банка. Изюминка – заморочить клиенту голову. Способы – суматоха в офисе, визит в банк за 10 —15 мин до закрытия и т.п. Цель – заставить клиента подмахнуть кредитный договор не глядя. А там будет огромная, многократно больше нужной, сумма долга или несусветная комиссия брокера, перечисляемая на его счет автоматически, или двойной кредит, или что-то еще, выгодное брокеру, но клиента порабощающее.

«Черные» — уже не брокеры, а самые настоящие аферисты. Их специальность – подделка документов, вплоть до переклейки фотографии в украденном паспорте. Работают, как правило, со своими же «черными» заемщиками, а «навар» делят. Роль «брокера» в таком случае – сбить с толку расследование. «Ну, пришел человек, помог я ему. Кто он такой – не знаю. В разговоре что-то про Махачкалу упоминал, там ищите».

Для рядового заемщика «черные» особенно опасны. Если такие чувствуют, что их обложили со всех сторон, они начинают искать «лоха на подставу», суля ему золотые горы и ангельский облик в глазах кредиторов. На того в результате вешают все эпизоды, он идет на зону ни за что ни про что, а «черный» продолжает «рубить капусту».

Уберечься от брокеров-жуликов всех мастей очень просто: нужно идти только к «белому». Клиентам с подмоченной КИ они не отказывают, если есть хоть какая-то законная возможность ее исправить. Только брокерская комиссия больше будет.

Банки

На кредитные мошенничества в банках приходятся остальные 1 — 3%, но для заемщика этот статистический мизер весьма чувствителен. Ушлые банковские деляги хорошо знают, как прятать концы в воду и имеют все возможности для этого. Самые распространенные из банковских схем следующие:

• подделка подписи;
• подделка суммы;
• переброска на «левый» счет;
• незакрытие кредита;
• тайный овердрафт.

Первым способом изредка, но регулярно соблазняются сотрудники мелких провинциальных отделений. У них перед глазами значительная часть кредитной цепочки, т.к. многие из них работают с совмещением должностей. И в тоже время они, работая на отшибе, не осознают всей меры своей ответственности. В результате – жадность фраера губит. Современная графология позволяет идентифицировать личность подписанта даже по галочке в избирательном бюллетене. Но жертва, обнаружив подлог, должна действовать правильно, о чем чуть ниже.

Схема жуликов такова: от работодателя намеченной жертвы, общих знакомых, родственников, а то и внаглую из собственной БД банка, получаются его личные данные и копии документов, необходимые для оформления кредита. Осталось подделать подпись и получить деньги из кассы, а Вася пусть погашает.

Но и для Васи разоблачить злодея не так-то просто. Если он, получив напоминание о кредите, о котором знать не знает и ведать не ведает, пойдет разбираться в банк – все, влетел. Банк, не желая терять лицо, своих-то накажет втихаря. Возможно, так, что они тюрьму предпочли бы. Но уж и Васю постараются сделать по крайней мере их сообщником. А доказывать, что ты не верблюд, как известно, труднее всего.

Жертве в таком случае нужно, не заводясь пока с банком, заявить сначала в полицию и/или прокуратуру. Причем подавать нужно два заявления: одно на незаконное получение кредита от ее имени, а второе – на подделку подписи.

С кредитом власти еще могут отфутболить заявителя в банк. Если в том заявлении подделка подписи упоминалась мимоходом, то может сгинуть и она. Но подделка отдельно – это чистейший криминал, кто бы и для чего бы ее ни содеял.

Вторая и третья схемы рассчитаны на ротозеев. Допустим, человек погашает кредит. Уплатил, получил квитанцию. Сунул в карман не глядя и ушел. А там – номер не его счета, а совсем другой. Если не проверил тут же, у кассы – все, деньги ушли, кто-то ими воспользовался, а платить все равно нужно. Проверил, шум поднял – ах, извините, кажется, сбой в системе. Вот, теперь смотрите. Все верно? Будет верно, сбоя нет и обман не получился.

Если же деньги выдаются, то сумма будет выше фактически выданной на руки. Считать, опять же, нужно сразу у кассы. Шаг вправо, шаг влево – извините, вон табличка висит, читать надо. А образовавшийся в кассе избыток наличности прощелыги честно поделят.

Что у кассы не зевают, известно всем. Но есть и другой способ избежать обмана такого рода. Это расчеты через онлайновый банкинг из дому. Там «левый» счет и сумма просто не могут образоваться. Счета видны во всплывающем меню только свои, а чужой нужно самому вводить руками. Сумму также вводим сами, и в случае ошибки можно исправить.

Незакрытие кредита организовывается также просто. Допустим, внес я последний платеж, все погасил. Якобы, потому что мне выдали только квитанцию из кассы. Там вроде все правильно, но – ох уж эти сбои в системах! Остался висеть непогашенный рублик. А банк молчит, пока не подойдет к истечению срок исковой давности. Молчит и молча насчитывает штрафы и пени. И когда заговорит – рублик превратился уже в несколько тысяч. Оспаривать, судиться дороже выйдет, проще погасить с тихой грустью на лице.

Как уйти от такой ситуации? Тоже просто. Напомнить при погашении, что банк обязан выдать, кроме кассовой квитанции, справку о погашении. А в справке должно быть четко указано: кредитный договор расторгнут или прекращен, или истек, претензий нет. В таком случае, пусть я, хоть действительно миллиарды еще должен, срабатывает в обратную сторону принцип: «Без бумажки ты букашка, а с бумажкой — человек». Если же договорные отношения продолжаются, то и зацепка для обмана какая-то найдется – бумажкой банк владеет.

Открытие клиенту овердрафта без уведомления – не преступление и даже не нарушение. Законов, обязывающих банк сообщать об открытии или увеличении кредитного лимита, нету. И овердрафт сам по себе не зло, он может и выручить.

Но дело в том, что при переходе на овердрафт с клиента начинают взиматься платежи, которых по дебетовому счету не предусмотрено: плата за обслуживание кредита, комиссии разные и пр. Если рассчитываться, не обращая внимания на остаток, «нагореть» нежданного-негаданного долга может много: нередко банки взимают комиссию, и не маленькую, за каждое пользование овердрафтом. На покупку в 50 руб. может «упасть» комиссия в 100 и более.

Уйти от овердрафтового ярма можно, почаще (желательно – ежедневно) просматривая в онлайне свои счета. Второе условие – не тратить овердрафт на много мелких покупок. Если уж так надо, то лучше взять одну крупную или снять наличности, чтобы хватило до поступления на счет.

Экзотика

Встречаются схемы кредитных «разводок». В подавляющем своем большинстве они основаны на конкретных обстоятельствах конкретного человека, поэтому не рассматриваются. Однако есть две кредитные экзотики, встречающиеся крайне редко, но по стандартным схемам, так что коснемся их.

Схема обмана №1

Первая – разновидность классического фармазонства, но вместо поддельных бриллиантов авантюрного происхождения используется сексуальное влечение. Под «сиротку» пускают миловидную девицу, обученную высматривать жертву. Она в торговом центре, оформляющем кредит на месте, засекает «обалдуя», подходит, вежливо здоровается. И объясняет: вот она хочет купить маме (сестре, дедушке, ребенку) такую-то вещь, но она не местная и работает неофициально. В доказательство предъявляет паспорт сопредельного государства с временной регистрацией и рукописнаую справку о доходах.

Все это липовое, но где же рядовому гражданину разбираться в тонкостях иностранной документации? Тем не менее, паспорт его успокаивает, и он спрашивает: чего надо? Оказывается, денег у девочки хватает только на четверть или половину покупки, а кредит не дают, т.к. она не резидент и не официал. И она готова отдать всю свою наличность за то, что «карась» купит желаемое ею в кредит на себя. Вещь и кредитный договор она возьмет себе и погасит долг из своих заработков.

Если «карась» все еще косоротится, делается прозрачный намек, что «случайное» знакомство может получить романтическое продолжение. И какой же современный молодой человек, видя возможность помиловаться с куколкой модельной внешности, да еще и получить при этом солидную сумму на руки, вспомнит о каком-то там кредитном договоре? Который, тем не менее, ему придется выполнить сполна: без своего оригинала оспорить невозможно, для того-то неофармазоны его и выманивают. А товар осядет на витрине провинциального магазинчика, работающего «под черным флагом» и будет продан по настоящей цене.

Схема обмана №2

Вторая схема – лжеколлекторы. Они действуют в сговоре с сотрудником банка, снабжающим их информацией о платежеспособных, но бестолковых должниках, допускающих просрочки.

«Калы»-профи законы знают и делают свое дело более-менее корректно. Бандиты же не церемонятся: угрожают, унижают, оскорбляют, обыскивают квартиру, забирают деньги и ценности. Правда, почти никогда не бьют, это превращает грабеж в куда более тяжелый по УК разбой.

Суть схемы: свыше 90% грабежей раскрывается по горячим следам. Уже сутки просрочки начала следственных действий фактически выводят дело на «глухарь». И если жертва (а «визит» наносится во второй половине дня перед выходными), вместо того, чтобы немедленно вызвать полицию, побежит возмущаться в банк, у бандитов оказывается не менее ночи, а то и 2,5 — 3 суток, чтобы «сбагрить барахло» и рассеяться. До следующего «дела».

Лжеколлекторов вычисляют по статистике, выходя сначала на их подельника в банке. Жертвам от этого не легче: и награбленное не вернешь, и кредит остается. Банки стараются обелить себя и от преступника в своей среде открещиваются. Достоверных случаев компенсации пострадавшим материального и морального ущерба с их стороны мне не известно.

Как не попасться жуликам

Как было сказано, главное – профилактика. Рецепт несложен:

• По возможности оперировать своими средствами самому в онлайне.
• Регулярно, и почаще, проверять свой банковский баланс.
• Проверять расчетные реквизиты на квитанциях и наличность немедленно у кассы.
• Все наличные расчеты с третьими лицами производить только в банке в присутствии банковского сотрудника.
• При расчетах в интернете следить за безопасностью узлов; никому никогда не передавать пароли, коды, личные данные.
• При малейшем подозрении на неправомерные действия со стороны банка прежде всего заявлять в органы власти, а уж потом разбираться с кредиторами.

При соблюдении этих условий злоумышленники, как говорится, отдыхают. Вы – тоже. Насколько тяжесть кредита позволяет.