Как купить личный автомобиль в лизинг — есть вопрос, есть и ответ

Лучше плохо ехать, чем хорошо идти. Автомобиль не роскошь, а средство передвижения. Найти хорошую работу рядом с домом – фантастическое везение, а проезд в общественном транспорте все дорожает, и на дорогу в большом городе уходят часы. Заниматься бизнесом на своих двоих – абсолютно нереально. В общем, личный автомобиль уже не просто средство передвижения, а средство жизненно необходимое.

Однако цена более-менее надежной «тачки» (о роскоши не говорим) – где-то 10 приличных месячных зарплат. Урезая себя во всем, копить нужно года два. Автокредит – кусается, и требования к заемщику жесткие. Банки понять можно: ценность автомобиля, в отличие от, скажем, книг или недвижимости, со временем непрерывно и довольно быстро падает.

Тем не менее, есть возможность взять хорошую новую, или почти новую машину, имея на руках всего 10% от ее рыночной стоимости. Это средство – лизинг. Вот и разберемся, как купить автомобиль в лизинг. А разобраться очень нужно. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Лизинг автомобиля таит в себе как существенные преимущества, так и опасные подводные камни.

To lease по-английски значит сдавать в аренду; leasing, соответственно – аренда. Однако в деловом контексте аренда, как таковая, обычно называется рентой (rent), а когда говорят или пишут «лизинг», то подразумевается аренда с выкупом. То есть к арендной плате прибавляется некоторая сумма, и когда она покроет начальную стоимость арендуемого имущества, оно переходит в собственность арендатора. Не выплатил очередной взнос – арендодатель отбирает арендуемое и распоряжается им по своему усмотрению.

Что хорошего в лизинге

Лизингодателю нет нужды «наворачивать» первый взнос и тайно накручивать выплаты по кредиту. Банки по закону не могут эксплуатировать залоговое имущество, они могут только предложить его другому заемщику. Автомобиль же быстро обесценивается, даже если хранится в идеальных условиях. Финансовый риск велик, и банкам хочешь-не хочешь нужно тайно или явно «вбивать» его в кредит.

Лизинговые компании – не банковские кредитные организации. Отобранное за неуплату они могут использовать как угодно. Поэтому лизингодателям нет нужды «ломить» первоначальный взнос и втихомолку совать лапу в карман арендатора. Ставки первого взноса по лизингу автомобилей для физических лиц в РФ в настоящее время от 10%, что позволяет взять машину в лизинг буквально с зарплаты.

Следующий момент – аренда не кредит. Лизинговый автомобиль сразу же становится собственностью владельца. При банковском автокредите собственником до его погашения будет банк, а фактический владелец – заемщик – только пользуется, пока не погасил долг.

Что это значит? Во-первых, гонять машину можно как угодно, лишь бы договор аренды (см. далее) не запрещал. Банк за нарушение правил пользования, прописанных в кредитном договоре, может просто отнять залоговый автомобиль. Лизингодатель – только через суд, и то с небольшой вероятностью, если нет просрочек платежей.

Во-вторых, бюро лизинговых историй пока нет. Разумеется, лизингодатели «проскребут» клиента по БД БКИ, но они не связаны такими строгими правилами, как банки. Конкуренция на лизинговом рынке жесткая, и клиенту с незначительно подмоченной КИ объяснить обстоятельства и все-таки договориться вполне возможно.

Далее, на лизинг оформляется аж 4 договора, о чем далее. Это дает возможность финансового маневра в затруднительных обстоятельствах. Можно, к примеру, уплатить арендную часть очередной выплаты и ездить дальше, а с просрочкой по кредиту разбираться потом отдельно.

Затем, страховки автотранспортных средств оформляются в пользу собственника. В случае автокредита страховые выплаты, вдруг «побился», пойдут банку, а на себя придется страховаться отдельно. При лизинге – компенсации по страховым случаям получает тот, кто ездит. Наконец, если лизинговый личный автомобиль используется для бизнеса, это дает основание для уменьшения налоговой базы. Кредитная машина права скостить налоги не дает, т.к. она принадлежит банку-кредитору.

Что плохого в лизинге

Первое, вспомним о бесплатном сыре. Дешево взял – дорого погашать. Лизинговые компании не благодетели, они выживают на рынке как и все прочие. Регулярные выплаты по лизингу маленькими не будут. При сроке в 5 лет общая переплата достигнет доброго ипотечного уровня – 150 — 200%. А на что годен и сколько стоит автомобиль 5-летней давности, знает каждый, кто за рулем. В целом лизинг на «новые хорошие» машины обходится раза в полтора дороже автокредита.

Второе – никаких кредитных каникул, никаких полных просрочек. Аренда регламентируется совсем другими статьями ГК, чем кредитование. Вдруг в кошельке плохо стало, единственный способ добиться отсрочки погашения – по-человечески договориться с лизингодателем. Судиться, «права качать» и даже просто консультироваться с юристом бесполезно.

Третье – личные автомобили в лизинг дают очень немногие лизинговые компании. Основное заполнение транспортно-лизингового сегмента – очень дорогие и в то же время высокорентабельные изделия: самолеты, морские суда, спецтехника. Большую часть лизинга личных автомобилей предлагают компании-аутсайдеры, а с ними нужно держать ухо востро; об этом ниже. А «киты» шерстят клиента так основательно, что проще исправить КИ, накопить на первый взнос и взять «нормальный» автокредит.

Так как же взять авто в лизинг?

Прежде всего – определиться с компанией-лизингодателем, прозвонить или сходить на ее сайт и предварительно договориться. Выбор невелик, и выгодные клиентам предложения уходят сразу, что называется, с рук.

Взять лизинг физлицу на сегодняшний день возможно у следующих дателей:

• ОАО «ВЭБ-лизинг». Первая в лизинговом рейтинге РФ, 491 млрд. руб. портфель заказов на начало 2014 г. Физлицами не брезгует, но первый взнос – 15 — 20%, что сравнимо с автокредитами.
• ЗАО «Сбербанк Лизинг» с ее 212 млрд. руб. в рейтинге третья. Ориентирована как раз на рядовых граждан, первый взнос от 10%. Но требования к арендаторам сберовские: легал, резидент без криминала, официал, чистая КИ.
• ЗАО «Европлан» – 33,5 млрд. руб, 10-я в рейтинге, работает как раз с легковыми автомобилями. Условия не тяжелые, к КИ не придирается. Переплата – на уровне средних автокредитов. Но дает только новые машины достаточно дорогих классов, и выбор не столь уж велик, около 40 марок.
• Globalautousa на рынке РФ аутсайдер, но работает честно. Условия приемлемые, можно оформить заявку онлайн. От физлиц не открещивается. Недостаток – только новые американские машины. Зато – доставка на место с расстановкой.
• YPAG – лизинговая интернет-компания. Аутсайдер, в рейтинге не участвует. Условия дешевле прочих, т.к. работает только онлайн. Можно найти как новую, так и подержанную машину. Но есть немало жалоб на обман и «крутеж» с документами. Сам YPAG утверждает, что это хакеры вредят.
• «Балтийский лизинг» тоже аутсайдер, но с довольно широкой для лизинга сетью отделений в РФ – 30 официальных фирменных «точек». Работает с физлицами, держит парк подержанных машин. Условия неплохие. На сегодня, пожалуй, самый доступный вариант.
• Стоун-XXI и «CARCADE». Аутсайдеры, недолго на рынке, но активно продвигаются именно по легковушкам для физлиц. Однако аванс требуют от 20%

В столицах и больших городах также желательно посетить, виртуально или лично, «Горлизинг», «Столичный лизинг» и Центр лизинговых технологий. Вообще-то они работают больше со строительной спецтехникой. Но стагнация в строительной отрасли грядет неизбежно, так что и легковушками начинают заниматься. В любом случае, зайти на сайт и посмотреть недолго и бесплатно.

Присмотрев подходящего лизингера, по его сайту, а лучше лично в отделении, уточняем, какой им нужен пакет документов. Разные компании просят разные, но клиенту нужно твердо знать: лизинговый пакет состоит из трех обязательных подпакетов:

1. Договор финансовой аренды. Именно он дает вам право, уплатив «первичку», сесть за руль и поехать. И ездить далее.
2. Кредитный договор. В случае неурядиц только по нему суд решает, погасили вы долг или нет.
3. Договор купли-продажи. По нему автомобиль, за который все выплачено, переходит в вашу собственность. Договор условный, т.е. выплата оговаривается частями по мере погашения кредита.

Третий пункт требует пояснений. Дело в том, что лизингеры не имеют права просто давать деньги в долг, как банки не имеют права вселить кого-то своего в залоговую квартиру. Поэтому если кредит по лизингу погашен, но сделка купли-продажи не оформлена, то машина еще не ваша.

Четвертым обязательным пакетом можно считать страховой договор авторанспортного средства. По закону он не обязателен, но где гарантия, что вы, выехав за ворота, образно говоря, не объяснитесь в любви первому попавшемуся столбу? И просто не перестанете после этого платить? Поэтому не желающим страховаться в лизинге просто отказывают.

Чего опасаться

Самый распространенный способ лизингового мошенничества – договор аренды без кредитного. Подходит срок – аренда кончилась, гони тачку обратно! Кредит, лизинг? А покажьте, уважаемый, бумагу, что мы вам чего-то одалживали! И что вы все по ней погасили? Нету? Будьте здоровы, не болейте. Прежде всего – умом. Договор купли-продажи? Так без проблем. Платите и покупайте.

К счастью, солидные перечисленные выше компании на такой беспредел не пускаются. И даже сами регистрируют машину на вас в ГИБДД. Но мелким местным частным лизингерам доверять нужно с опаской.

Первый ноль: варианты

Хотя бы 10% первоначального взноса на новую приличную машину может себе позволить из зарплаты далеко не каждый. Однако в случае лизинга на него вполне возможно взять потребительский кредит. Причина – отдельные договоры аренды и займа по лизингу. Как было сказано, тут можно сманеврировать, лишь бы на арендную плату хватало.

А как насчет лизинга под материнский капитал? Увы, здесь потенциального клиента ждет разочарование: не дают лизинг под МСК. Даже Сбербанк Лизинг. И в законодательстве такой возможности использования МСК не предусмотрено.

У нас пока лизинг для физлиц – экзотика. Авто на МСК законодатели вроде бы уже и разрешили, но подзаконные акты для лизинга еще не готовы.

Когда все же выгодно?

Взять авто в лизинг с выгодой можно в том случае, если машина дает какую-то отдачу, а платежеспособность клиента банки не устраивает. Лизингеры все-таки либеральнее в этом отношении. Скажем, появилась возможность использовать видимый символ престижа для продвижения по службе. Копить и ждать решения банка некогда, нужно брать сейчас.

Другой вариант – начинаем бизнес, требующий доставки товара, сырья, продукции. Здесь имеет смысл поискать машину подешевле, лишь бы проехала с грузом, где нужно.

Во всяком случае, если с лизингом прогорел, то и аренда снимается. Останется погасить только кредит, который легче банковского. И КИ не пострадает, если брал у лизингера, работающего не от банка.