Кредитные карты с доставкой по почте: условия, разновидности, перспективы

Кредитные карты с доставкой по почте существуют не только и не столько для ленивых ценителей покоя и комфорта. Во всем мире система онлайновых платежей расширяется в десятки и сотни раз быстрее, чем сеть банковских отделений с живыми сотрудниками. Причина понятна: мобильный платежный терминал у продавца вообще ничего не стоит банку, а зарплату сотрудникам платить нужно. Да еще и поди найди квалифицированных, честных и согласных работать в глубинке. И все равно отделение скорее всего окажется убыточным.

Однако посетить отделение банка бывает сложно не только жителю глубинки, но и вечно занятому обитателю мегаполиса. Парадоксально, но факт: население тюменской тундры более знает друг о друге и чаще видится друг с другом, чем то же количество людей в столичном спальном районе. Поэтому в больших городах с развитой и рентабельной курьерской службой в ходу кредитки с доставкой на дом курьером.

Наконец, широкое распространение имеют кредитки с почтовой доставкой, но с посещением банка для оформления карты и (или) для ее активации. Они востребованы более всего жителями не очень дальней глубинки, периодически посещающими региональные центры. Типичная процедура такова: поехал на рынок. После обеда торговля уже вялая, ждать наплыва после работы нельзя, домой не попадешь. Свернулся, зашел в банк, оформил заявку с доставкой карты по почте. Спустя несколько дней получил, активировал по телефону или электронной почте, пользуюсь.

Условия таких кредиток

Банкиры – ребята крутейше-отчаянные. Им хлеба не надо, им риск подавай. Только, пожалуйста, не риск физического воздействия, а финансовый. И, крайне желательно, не настоящий, а видимый. Финриск, понимаете ли, денег стоит. Возможные рисковые потери нужно, ну конечно же, заранее компенсировать. За счет клиента, разумеется. В общем, на аллаха надейся, но верблюда привязывай.

Эти «шкурные», но, вообще говоря, разумные соображения вовсю применяются к «заочным» кредиткам. Первое, с чем сталкивается желающий – заказное письмо с «настоящей», которую можно получить, не вставая с кресла, придет только клиенту банка с дебетовым счетом или оформленным кредитным договором при безупречной КИ. А известный Хоум Кредит и здесь в своем амплуа: он дает почтовые кредитки только клиентам по своему выбору. Приходит предложение от ХК – можно давать заявку и оформлять.

Второе – процентные ставки по картам с доставкой выше средних в сегменте. Наинизшие предлагает ТКС: 18% годовых на покупки и 32,9 — 45,9% на снятие наличных. Вообще же безналовые ставки начинаются с 22% годовых, а за обналичку доходят до 80%. И это при том, что заказное письмо или свидетельство курьера – лишнее доказательство проживания заемщика в указанном им месте. Визит в банк с паспортом его не дает.

Третье – льготный период погашения (грейс) начинается самое позднее с дня активации карты. А большинство банков-эмитентов, кроме, пожалуй, того же Тинькова и Москомпривата, исчисляют его со дня одобрения заявки. Беспроцентное погашение долга в течение грейса у всех без исключения распространяется только на покупки. На обналичивание счетчик включают сразу.

Что же касается карт третьей разновидности (с очным оформлением), то по ним условия в целом такие же, как по обычным кредиткам. Кроме грейса, его исчисляют со дня выпуска, если карта активируется по телефону или E-mail, либо с момента «живой» активации в отделении. Поскольку способ активации выбирает клиент при заключении договора, то, если ездить в город с отделением регулярно, лучше, конечно, выбрать живую активацию.

Минимальный платеж в погашение задолженности берут те же ТКС и Москомприват: не менее 5% от тела долга в месяц. Поскольку тело от этого не худеет, то при вялом погашении долг заемщику обходится у этих банков в 60% годовых. У прочих месячный минимум доходит до 10% и более от тела.

Примечание: все доставляемые кредитки, кроме одной (см. ниже), дают лицам в возрасте от 21 до 60 лет.

Один из почтовых мифов

В рекламе кредиток с доставкой частенько можно увидеть: «Решение в течение 3 мин», «Решение за 15 мин» и т.п. На самом деле так быстро решают только самым надежным дебетовым клиентам. А если обратиться за доставляемой кредиткой «с улицы» (есть еще банки, которые их дают, см. ниже), то решения придется ждать до недели. Принцип: «дал заявку – забыл до прихода почтальона» если и действует, то только в великом светлом будущем.

Какие банки высылают карты клиентам

Банков, доставляющих кредитки на дом, в РФ не так уж много. На первом месте – принципиально-онлайновый ТКС. Он предлагает целую линейку карт, причем не только проверенным «своим», но и случайным людям. В составе кредитной линейки ТКС:

• «Платинум», лимит 300 000 руб. под 18%. Без справок, по паспортным данным, срок рассмотрения – до недели.
• «Мир книги» – то же самое, но под 24,9%.
• «All airlines» – до 700 000 рублей и под 23,9%. Тоже оформляется «без ничего», и, при наличии дебетового счета, рассматривают мгновенно. Явно рассчитана на бизнесменов, совершающих срочные поездки.
• «Одноклассники» – до 300 000 рублей под 24,9%. Дают всем подряд, зарегистрированным в «Одноклассниках», но рассматривают от 5 дней до недели.

Выделяется среди прочих «Москомприват» со своей «Универсальной». Условия выглядят действительно привлекательными:

• Возраст – от 18 до 65 лет.
• Лимит – до 750 000 руб.
• Ставка – 34,5% годовых, безразлично, на покупки или обналичку.
• Грейс – 5% в месяц; исчисляется с дня активации карты.
• Срок погашения кредита – бесконечный, лишь бы месячные проценты уплачивались.
• Срок действия карты – 4 года, потом автоматический перевыпуск с переходом кредита на новую карту без штрафов и пеней.
• Выпуск, обслуживание, СМС-информирование – бесплатно.
• Кэшбек 1%.
• Комиссии за снятие в чужих банкоматах нет.
• За снятие наличных – 1% от снимаемой суммы.
• Возможно пополнение до плюса, тогда на дебетовый остаток капает 10% годовых.
• Способ доставки – на выбор, почта или курьер.

Рай, да и только. Но, уважаемые читатели, вам должно быть известно, что Москомприват – дочерний банк украинского ПриватБанка. Да, да, того самого, который принадлежит одиозному пану Коломойскому, финансирующему «батальоны», ничем не отличающиеся от «хлопцев» времен гражданской войны и махновщины. А пан Коломойский на своей второй «родине» (первая – Израиль, гражданство имеется) встал поперек горла всем, даже таким же суперпатриотам, и, по сведениям из достаточно достоверных источников, находится на грани разорения. И прокуратура РФ недавно выдала ордер на его заочный арест.

Но это грязная политика с войной, а потенциальным держателям я хочу сообщить следующее: была у меня такая карта. До сих пор где-то в столе валяется. И есть у нее интересная особенность: отдельного расчетного счета, на который сливаются набежавшие по вкладам и депозитам суммы, нет. Есть один только карточный счет, где все свалено в кучу безо всякой возможности детализации.

Так вот, 10% дебетовых я по ней так и не увидел. Нарочно регулярно пополнялся, ничего не снимая – нет как нет. Какие-то случайные суммы выходили, но всегда меньше 10% как от остатка на конец месяца, так и от стартовой суммы на его начало. Сотрудники отделений на местах ничего объяснить не могут, не дают им такую отчетность. Но 1% за обналичку слетали неукоснительно.

Вообще, если учесть ту же политику (противно, но куда денешься), то будущее Москомпривата выглядит смутно-мрачным. Уже сейчас «Универсальную» выпускают не они сами, а Бинбанк.

Из других банков реально доставляемые кредитки предлагают:

• Бинбанк – Эlixir, 22% и 67% годовых на безнал и обналичку соответственно. Грейс – 55 дней от активации, только на безнал. Доставка – курьерская. Рассмотрение – до недели.
• «Прозрачная» Ренессанс Кредита еще прослеживается. 24/79% годовых (безнал/нал), доставляют почтой/курьером на дом/в офис. Рассмотрение – до 2-х дней.
• «Сити Селект» от Ситибанка. До 300 000 руб. под 22,9/69% Рассмотрение – 2 — 5 дней. Доставка – курьер или почта, но заявки из глубинки большей частью отвергаются.
• «Стандарт» от «Связного» – до 250 000 руб. под 24%. Рассмотрение в течение 24 час 7 дней в неделю. Доставка Почтой России.
• Банк24.ру – новый онлайн-конкурент Тинькова в домене .рф. Зародился еще в 1992 в Екатеринбурге, но сейчас стремительно развивается в рунете. Условия надо смотреть по конкретному случаю, все время меняются.

О перспективах доставляемых карт

По рассылаемым картам отмечено много случаев мошенничества как со стороны банков, так и со стороны клиентов. Поэтому новый (пока еще не вступивший в силу) закон о потребительском кредитовании однозначно запрещает рассылку карточек по почте отправлениями без уведомления о вручении: «Электронное средство платежа должно быть передано заемщику способом, позволяющим однозначно установить, что оно было получено заемщиком лично или его представителем, имеющим на это право. Не допускается рассылка электронных средств платежа без письменного согласия заемщика».

Из этого также однозначно следует, что число банков, эмитирующих рассылаемые карты, будет сокращаться, а условия по ним ужесточаться. Поэтому жителям глубинки можно порекомендовать искать банки, быстро рассматривающие заявки при приемлемых условиях, а городским – не лениться и оформлять кредитку лично.