Что такое овердрафт: в чем его отличие от кредита?

В этой статье я постараюсь разъяснить подробнее, что такое овердрафт по дебетовой карте. Причина – буквально повальное заблуждение, что овердрафт просто-напросто разновидность кредита на небольшую сумму с кратким сроком погашения, что-то вроде микрозайма без документального оформления. В любом банке вам охотно сообщат, что овердрафт предоставляется благонадежному клиенту свыше его остатка на текущем счете в этом банке в пределах предварительно обусловленной суммы. И от себя, по-свойски, добавят: «Ну, банк как бы дает вам немножечко взаймы».

Между тем, овердрафт отнюдь не заем. А заем – не долг. А долг – не кредит. Последние 3 понятия ГК РФ, как и все прочие ГК в мире, четко регламентирует. Возможно, когда-нибудь я и об этом напишу.

Но вот на овердрафте ГК осекаются. Перелопатьте все их от корки до корки – нету там ничего об овердрафтах! Само явление не определяется, а уж как с ним работать и какие правила устанавливать – о чем вы это? И опять же, не только в «дикой, полуазиатской России», но и во всех «абсолютно цивилизованных» странах.

Это и есть главное отличие овердрафта от любых прочих видов задолженности. Из него вытекают важные для заемщика следствия. Но чтобы понять их до конца, и как такое вообще возможно, придется вспомнить о происхождении самого «перебора».

Примечание 1: кстати, слово «overdraft» в переводе на русский чаще всего дается тоже неверно. Draft – слово морского происхождения, означает «дрейф». Ложась в дрейф, паруса не убирали, иначе унесет. Паруса для дрейфа ставили так, чтобы действие одних компенсировалось действием других, и судно под ветром оставалось на месте. Сплоховал вахтенный начальник, отдавая команды, чуть где-то шкоты-брасы недовыбрали-перетянули или за ветром не уследил – получился overdraft, судно вроде бы и стоит, а потом вдруг ночью оказывается на рифах с распоротым днищем. От моряков overdraft перешел в карточную игру в значении «перебор», а уже оттуда – в финансы.

О векселях

Вторая важная особенность овердрафта – в нем негласно (о чем чаще всего не догадываются и сами низовые сотрудники банков) смешано кредитное и вексельное право. Поэтому, копаясь в родословной овердрафта, придется вспомнить кое-что и о векселях.

Вексель, называвшийся тогда заемным письмом, родился в Древнем Риме. Огромная империя мечами своих легионариев впервые в истории обеспечила стабильную международную торговлю и туризм (да, да) на пространстве от Рюгена до Индии и от Гибралтара до Китая. Но возникла и проблема – латроны, разбойники. Бумажных денег, которые можно отследить, не говоря уже о кредитных картах с пин-кодом, не было. Купцам и паломникам приходилось возить с собой крупные суммы в драгоценных металлах – ну как тут без разбоя!

Римская схема векселя, как права требования средств его держателем в любой момент, проста и надежна. Допустим, я живу в Иоппии (теперешнем Алеппо). Массилийское (марсельское) вино – массик – славилось тогда по всей ойкумене. Вот и задумал я закупить на месте производства либурну (грузовое судно) массика и продать в родной Сирии с прибылью. Иду к своему аргентарию (меняле, банкиру), беру заемное письмо (средств на счете или в обеспечение у меня достаточно) на имя его надежного и проверенного массилийского коллеги на нужную мне сумму.

Отплыли, но ветер задул противный, а суда, способные ходить в лавировку, изобретут только через 1400 —1500 лет. Ну что тут делать? Зашли на остов Лесбос, хоть развлечемся, пока не подует, как надо. А на Лесбосе – новость: не я один такой умный, на глазах в Иоппию отправился десяток судов с массиком, для них этот ветер попутный.

Плакала бы моя прибыль, но! Разведал, что в Византий (Константинополь, Стамбул) варвары привезли большую партию электрона (янтаря), и есть у них нераспроданный остаток по дешевке. А ветер как раз подходящий. Итак – в Византий!

В Византии я иду к тамошнему меняле, предъявляю письмо. На меня он не смотрит: главное, что эмитент и плательщик ему хорошо известны, вексель «золотой». Если известен только один – «серебряный»; а оба «мутные» – «бронза». Византийский меняла учитывает вексель: выдает мне нужную сумму, снимая себе небольшой процент; за «серебро» взял бы больше. С «бронзой» пошлет обратно на Лесбос или куда-то еще. Я не возражаю: в конце финансового года банкирам ведь, чтобы свести взаимное сальдо, придется отправлять друг другу настоящее золото, а охрана денег стоит.

Вариант второй: еще на Лесбосе обнаруживается купец, которому для закупок позарез не хватает 200 мин серебра, а это как раз мой вексель. И он согласен, имея в виду свою будущую прибыль, уплатить мне за него 240 мин ходким в Сирии товаром. Вообще хорошо: я быстро и безопасно возвращаюсь домой к жене, с гарантией прибыли и сладкими воспоминаниями о лесбийских гетерах. Нужно только подписать вексель, это подтверждает законность его передачи. И написать: «Без оборота на себя», иначе мне потом придется вернуть 240 мин мошенникам.

Вариант третий: не успел я учесть свой вексель в Византии, как явились еще варвары с медом. Прибыль светит сладкая, но денег на закупку не хватает. Иду к тому же меняле, прошу кредита. Он меня не знает, но мне выдал золотой вексель известный ему банкир. Он дает денег, но теперь уже я даю ему заемное письмо (вексель) от себя, с обязательством погасить долг дома. Процент, разумеется, своему банкиру придется платить двойной, да еще и с прибавкой на учет: ведь моему-то придется вернуть византийцу его долю.

Примечание 2: те, кто пользуется Вебмани, знают, что деньги там не ходят, а обращаются виртуальные векселя – титульные знаки – привязанные по стоимости к определенным валютным единицам. Выводя, допустим, ВМ себе на карту, вы совершаете сделку продажи прав требования ВМ. Кому? Своем банку через веб-кошелек местного веб-гаранта, виртуального менялы. Его номер указывается в окне оплаты счета на вывод. А 0,8% за вывод – это учетная ставка виртуального векселя.

Овердрафт как он есть

Вся эта исторически-финасовая новелла понадобилась, чтобы читатель уяснил себе, во-первых: оведрафт, как и вексель, основан исключительно на доверии. Именно поэтому его законодательного регулирования нет и быть не может. Ни злой бесноватый Гитлер, ни добрый спокойный парень Обама не могут никому предписать, кому доверять, а кому нет. Они, может быть, и хотели бы, да тогда мысли людей нужно уметь читать и контролировать.

Во-вторых, вексель недаром называется правом требования. Доверие предполагает немедленную оплату любому предъявителю по первому требованию, иначе эмитент или передатчик, взявший на себя его права (это кто не написал «Без оборота на себя») – банкрот. Да, кстати, а почему просто отдать или продать нельзя? Потому, что доверием не торгуют самые прожженные банкиры. Своей подписью я удостоверяю свое доверие к получателю.

Теперь перейдем к вексельной части овердрафта. Да, банк оказывает мне доверие: я могу расплатиться картой или снять наличных больше, чем есть на моем остатке, не оформляя кредит. Но взамен банк (никогда об этом не сообщая явно), присваивает себе право требования, аналогичное вексельному: все поступления на мой счет сразу автоматически пойдут в погашение долга. А в качестве учетной ставки банк возьмет себе либо около 1% за обналичивание, либо столько же за пополнение счета.

В чистом виде эта схема почти никогда не применяется, иначе клиенты от такого банка просто разбегутся. Надо же купцу дать время обернуться с товаром. Овердрафт с отсрочкой (его еще называют нулевым) предполагает полное погашение до окончания отчетного периода. В наше время – до 21-го или 27-числа текущего месяца; изредка – до 1-го следующего. Дополнительно пользоваться нулевым овердрафтом, пока не закрыта предыдущая задолженность, нельзя. Карта открыта только для поступлений.

В случае непогашения (ну как же, мы вот вам поверили, а вы нас обманули) к должнику поворачивается уже кредитное лицо овердрафтного Януса: на непогашенный остаток начисляется процент. В буквальном смысле слова: общепринятая ставка – 1— 3% в день. 365 — 1095% в год. Микрокредит, говорите?

Примечание 3: поскольку законодательного регулирования овердрафта нет, штрафные проценты и санкции по нему любой банк может назначать произвольно по своему усмотрению. Искать управы бесполезно, юристы просто отказываются вести такие дела.

Нулевой овердрафт, понятное дело, не отпугнет клиентов только в исключительных случаях. Поэтому банки чаще всего назначают траншевый овердрафт без обнуления. В данном случае сумма, подлежащая погашению, должна быть внесена в определенный срок – транш, причем погашаю я сам, выделяя долю из поступлений, карта/счет мои открыты для всех операций. Транш, как правило – от 30 до 60 дней с момента съема/перечисления, а затем – те же санкции. Пользуясь траншевым овердрафтом многократно, нужно вести для себя отчетность, чтобы не заблудилась непогашенная сумма.

О лимитах

«Перебор» банк допускает, разумеется, не на любую сумму. Зарплатчикам лимит овердрафта дают чаще всего в размере 200% от их заработка, и больше – никак. Это так называемый разрешенный предусмотренный овердрафт. Им можно пользоваться частично, карту на съем/оплату не закроют, пока лимит не выбран до дна. Или пока не пойдет просрочка погашения.

Просто физлица (к сведению, но, пожалуйста, без обиды на меня: на банковском жаргоне – «мясо»), держатели дебетовых карт, могут, заключая договор, оговорить себе предусмотренный запрещенный овердрафт. Пытаться разобраться в этом выражении логически бесполезно, но суть такова: я могу, если очень нужно, взять и сверх лимита, но на то, что сверху, сразу пойдет штрафной процент, и снимать/оплачивать нельзя будет до полного погашения с процентами. Приличные банки в таком случае шлют СМС с уведомлением и кодом подтверждения, без которого сумму сверх лимита не выдадут.

Наконец, ИП по своим корпоративным картам могут, если у них хотя бы 3 предыдущих года сальдо счета стабильно положительное и просрочек в погашении не было, получить непредусмотренный запрещенный овердрафт, примерно 200% от среднегодового плюса. Процент и санкции – двойные-тройные; по карте – только поступления до полного погашения. Как ни странно, его-то и берут чаще всего. В основном под оборот с товаром.

И что же тут хорошего?

Читатель может спросить: почему же тогда такое вот откровенное сталкивание в долговую яму до сих пор в ходу? Дело в том, что доверительная основа овердрафта дает должникам не только минусы, но и плюсы. Вспомним Сент-Экзюпери: «Мы в ответе за тех, кого приручили».

Первое – погашенный овердрафт возобновляется автоматически. Следующий кредит погасившему предыдущий должнику могут и не дать даже при его полной надежности, вдруг у банка просто денег нет. А закрытым овердрафтом можно опять пользоваться безо всяких справок-договоров.

Примечание 4: это уже собственно «овердрафтовая», не кредитная и не вексельная, его особенность. Сплав двух сущностей породил новое качество: вечный кредит, лишь бы очередная порция была погашена как надлежит..

Второе – снять открытый овердрафт банк, конечно, может. Тут опять никакого закона нет. Но это подорвет его реноме: мол, не умеют эти разбираться в клиентах. А в среде банкиров реноме значит побольше писаных законов, там ведь все тоже на доверии. Поэтому раз установленный овердрафт так и останется у клиента независимо от состояния его счета.

К примеру, у меня на карточке банка, услугами которого я не пользуюсь уже третий год, остаток – 12 копеек. А овердрафт в 40 000 так и висит.

О кредитных линиях

Системы электронных расчетов совместно с глобализацией экономики породили более цивилизованных и щадящих должников потомков овердрафта – возобновляемые кредитные линии (ВКЛ) и универсальные возобновляемые кредитные линии (УВКЛ). Но о них требуется писать особо.

О разовых овердрафтах

Многие банки практикуют открытие клиентам разового овердрафта по их заявлению, как правило, на коммерческие цели. По ним условия погашения и штрафные санкции, как правило, легче, на уровне микрокредитов.

О «переборах» за границей

Владельцы дебетовых карт с овердрафтом по мультивалютным счетам в загранпоездках часто сталкиваются с проблемой: не дает денег банкомат по овердрафту. А вставишь кредитку от того же банка – дает.

Тут опять показывается вексельное обличье «перебора». Такая ситуация говорит, что банк-эмитент дебетки для банка-владельца банкомата – «бронза». А если брать по кредитке, то в ответе вы сами, должник как должник, с поручителем в лице банка-эмитента карты. Долг можно взыскивать с поручителя по закону, а вот «бронза», учтенная по недомыслию – проблема ее обладателя и больше никого.

Qui prodest?

В переводе с латыни – кому выгодно? Кому может быть выгоден овердрафт? Для физлиц, пожалуй, только корпоративным сотрудникам достаточно высокого ранга, получающим зарплату в резервных валютах и часто ездящим в командировки. Им легко покрывать овердрафтом непредвиденные расходы, быстро погашать долг, а за счет курсовой разницы даже и чуть в плюсе оказаться. Но и кредитку иметь на всякий случай тоже нужно, чтобы вдруг не оказаться без денег и «бронзовым».