Чем может помочь рефинансирование кредита и что это вообще такое?

В финансах, как и в любой науке, из простейших, очевидных предпосылок порой естественным путем выходят такие следствия, что ум за разум заходит. Но вернемся к теме. Рефинансирование кредита чаще всего преследует такие цели:

• облегчение кредитного бремени;
• приведение кредитного бремени в соответствие изменившимся макрофинансовым обстоятельствам;
• стабилизация размера выплат по кредиту;
• освобождение имущества из-под залога;
• консолидация долгов.

Как говорится, для полной ясности разберемся сначала по порядку, что для чего тут нужно.

Облегчение долга

Жил человек вполне благополучно, взял кредит, аккуратно выплачивал, а тут – бац, что-то стряслось, доходы упали, и долг стал неподъемным. Что ж, идем в банк плакаться: сделайте как-нибудь так, чтобы платить поменьше.

Думаете, глупость? Отнюдь нет. Конечно, банкир альтруистом не может быть по определению, иначе его банк прогорит. Но и считать-рассчитывать он должен уметь по той же причине. А конкретно: чем тратиться на суды-пересуды с неплательщиком да «отстегивать» долю «калам», лучше сохранить у себя хоть сколько-то рентабельного клиента. Он ведь и своим родственникам расскажет, какой, мол, этот банк хороший, с пониманием. А в банковском деле репутация = чистый доход.

Сбавить процент ниже минимума по данной кредитной программе банк не сможет, придется переделывать свои же правила и для всех прочих клиентов. Вообще, ставка по кредиту не может быть ниже текущей ставки рефинансирования (ТСР) плюс ожидаемая инфляция. В РФ на сегодня это выходит где-то 14 — 15%.

Однако кредитор может предложить остаток долга оформить как новый кредит на более длительный срок. Это особенно действенно при аннуитетных выплатах. К примеру: текущий платеж 10 000 руб., прошло полсрока погашения, который был 5 лет. Оформляем оставшиеся полдолга на 7 лет. Пусть банк накинет 25 пунктов к ставке, то есть увеличит процент на чеверть, не альтруисты же они, помним. Тогда по новому долгу обязательная выплата составит примерно 3000 руб./мес. Если доход упал с 40 000 руб. до 20 «тыр», то дальше жить уже можно.

Оптимизация долга

Взял, допустим, человек ипотеку 10 лет тому назад. Ставки по ней теперь гораздо ниже, квартира уже не новая. Платежи аннуитетные, то есть свои деньги банк уже вернул и «навар» кое-какой получил. Если клиент требует перекредитования по текущим ставкам, но банк откажет и должник перестанет платить, то отобрать у него квартиру по суду очень сложно, а ее продажа на вторичном рынке не окупит издержек и расходов. Проще поскрипеть зубами, да согласиться: пусть хоть меньше, но платит.

Уверенность в будущем

Допустим, взял я когда-то большой долгий кредит: авто, ту же ипотеку. Брал в USD, тогда это было выгодно. Но зарплата у меня рублевая, и моя ежемесячная выплата тихонько, ползком, выросла с 30 000 руб./мес до 50 тыс. Вот я и хочу переодолжиться на остаток в рублях. Пусть «обязаловка» после этого будет 60 «тыр», но стабильно. Ибо, если до 70 тыс. подскочит, уже никак не потяну.

Избавление от бремени

Вернемся к случаю ипотеки. И допустим еще, что у меня есть малоценное залоговое имущество: машина б/у, дача. Тогда схема действий такова:

1. Заявляю в свой банк, что остаток ипотеки хочу рефинансировать под залог в кредит без определенной цели. Скорее всего, откажут, но попытка – не пытка.
2. Отказали – ищу банк, который выкупит у банка-донора остаток моего долга. В условиях санкционирования банки, под него попавшие, за надежные рублевые кредитные портфели с рыком дерутся, так что нового кредитора найти можно.
3. Погашаю старый кредит досрочно, и все – квартира вся как есть моя, голова больше не болит. Ну, побаливает, но куда меньше: без жилья уже не останусь.

Для должников оборотистых/изворотливых здесь могут образоваться вообще любопытные варианты. Скажем, дети женились, отселились. А стоимость-то жилья как выросла за 10 лет? Продам тогда трешку – бывший новострой, куплю приличную хрущевку-двушку, нам с благоверной хватит век доживать. А остатком погашу новый долг, и еще кой-чего останется.

Консолидация

Этот способ поможет тем, кто нахватался разных мелких долгов. Действуем таким образом: суммируем ежемесячные выплаты по ним, а затем ищем банк, «обязаловка» в котором на общую сумму остатка будет меньше. Искать долго не придется, консолидация всем выгодна, особенно в мобилизирующейся под санкциями экономике. Мелкие кредиторы сразу получат свое и вздохнут свободно, новый заимодавец заимеет рентабельного клиента надолго, а клиенту, в самом худшем случае, не придется метаться и за голову хвататься, кому когда платить.

Банки и их условия

«Они» – это банки, берущиеся рефинансировать долги. В принципе, переодолжить может любой банк, законом это не запрещено и даже обусловлено. Но на сегодня ведущий в этой сфере ВТБ 24; он прочих, что называется, локтями пихает. За ним идет, Сбербанк, у него есть специальные программы рефинансирования. Правда, по-сберовски разборчивые и строгие. И в последнее время активно прорезался в рефинансировании Альфа-банк. Этими тремя и займемся подробнее, но, к сведению, программы рефинансирования есть еще из «китов» в Банке Москвы, Росбанке, Россельхозбанке и Бинбанке. И во многих помельче.

О рефинансировании ипотеки

Если переодалживаться по ипотеке на ипотеку, то залоговое жилье на некоторое время «зависает»: оно сначала выводится из-под залога в прежнем банке, а потом уходит под залог в новом. Иначе нельзя: дважды обремененные залоги запрещены. Поэтому банки, рефинансирующие ипотеку в ипотеку, накладывают на время переоформления долга одно или сразу нескольких из следующих условий:

1. Требуют временного залога в размере от 80% остаточной стоимости кредитуемого жилья.
2. Требуют мецената-поручителя, достаточно обеспеченного, чтобы сразу погасить остаток долга.
3. Требуют наличия способных погашать долг созаемщиков.

ВТБ 24

Что такое рефинансирование кредита ВТБ 24? Это возможность «провернуться» с рублевым кредитом в размере от 100 000 до 1 млн. ВТБ подпал под санкции и валютные кредиты не «обрубляет». Условия по нынешним временам божеские: ставка от 17,5% годовых, возраст клиента 21 — 70, залог, поручители и созаемщики не обязательны. По ипотеке можно переодолжиться от 500 тыс. до 75 млн. под ставкой от 12,5%

Пакет документов для ВТБ 24 требуется не очень пухлый:

1. Заявление-анкета по форме банка.
2. Паспорт РФ с регистрацией по месту обращения.
3. 2-НДФЛ за последние 6 месяцев.
4. Прежний договор кредитования.
5. Медицинская страховка (полис).
6. Диплом или свидетельство о профтехобразовании.

Однако ВТБ 24 требует еще и загранпаспорт с отметками о выезде за последние полгода, чтобы убедиться, что должник не сбежит туда, где санкции его прикроют. Освободиться от залогового бремени в ВТБ 24 нельзя, ипотеку он рефинансирует в новую, свою ипотеку. Зато не требует страховки у своих страховщиков. И сроки погашения – до 50 лет по ипотеке и до 20 лет по прочим долгам.

Сбербанк

Теперь разберемся, что такое рефинансирование кредита в Сбербанке. Здесь, кроме рефинансирования ипотеки/авто, можно консолидироваться: Сбер выкупает до 5 потребкредитов в разных банках на сумму до 1 млн. руб. под 17% годовых. Возраст клиента – 21 — 65 лет.

 

Залога, поручителей и страховки Сбербанку не нужно, но должник должен быть безупречным, а до конца срока погашения оставаться не менее трех месяцев. Сами же прежние кредиты должны быть на срок не менее 6 мес. Таким образом Сбер сразу отсекает любителей жить в долг, не отдавая.

Сбербанк тоже формально под санкциями, поэтому переодалживает только рубли в рубли. И к указанному выше пакету документов понадобится присовокупить по две справки от каждого из банков – прежних кредиторов: справку-выписку с печатью и подписью руководителя отделения, где брался кредит и справку о реквизитах должника.

В справке-выписке должны быть указаны:

1. Номер кредитного договора с датой его заключения и датой окончания срока действия.
2. Размер суммы кредита и в какой валюте он был выдан.
3. Кредитный лимит по кредитке или размер овердрафта по дебетовой карточке.
4. Величина процентной ставки по договору.
5. Размер ежемесячного платежа на момент обращения за рефинансированием.
6. Остаток задолженности на день выдачи справки.
7. Сумма начисленных процентов на тот же день.

В справке о реквизитах должника они должны быть указаны для специального счета, открытого в банке-доноре для погашения рефинансируемого долга.

Как видим, Сбер не доверяет договорам сколько-то там летней давности и требует от банка-донора полного подтверждения условий кредитования на сегодня и его согласия на рефинансирование. Если учесть, что уговаривать и выправлять бумаги придется у нескольких заимодавцев, то консолидация в Сбере по плечу будет лишь тем, кому с долгами совсем уж плохо.

Ипотеку Сбер также рефинансирует неохотно: хотя возраст до 75, но ставка от 13,5% годовых на срок до 30 лет, причем непогашенный остаток должен быть не менее 85% от всей суммы долга. То есть ипотеки Сбер выкупает только свеженькие, «жирные», а тем, кому осталось платить всего ничего, будет от ворот поворот.

Альфа-банк

Наконец, попробуем разобраться, что такое рефинансирование кредита в Альфа банке. Прежде всего, это солидный пакет документов: к втбшным + сберовские нужно прибавить нотариально заверенную копию трудовой и документы на право собственности залоговым имуществом. Без залога Альфа-банк не перекредитует. Да еще в банке выдадут кучу бланков и справок, подтверждающих доход, которые нужно будет заполнить и заверить.

Потребкредиты Альфа-банк не консолидирует и не рефинансирует. На потребусловиях в нем можно рефинансировать только целевой кредит на капитальный ремонт квартиры. А ипотеку рефинансирует только в ипотеку, освободиться от залогового бремени в Альфа-банке нельзя.

«Висячие» почти выплаченные ипотеки Альфа-банк тоже не выкупает: остаток долга – 2 500 000 — 60 000 000 руб. или 70 000 — 2 000 000 USD. Стоимость залога должна быть не менее 80% остатка долга в рублях, или 65% от долларового долга.

Требования к возрасту соискателя и сроки погашения тоже жестковаты: 21 — 59 лет мужчины, 21 — 54 года женщины, погашение – 5 — 25 лет. Также требуется обязательное страхование жизни, здоровья, кредитуемого имущества и титула, то есть потери прав собственности на него.

Но зато Альфа-банк не под санкциями, поэтому в нем можно переодалживаться в валюте или «обрублять» валютные ипотеки. Ставка для физлиц «с улицы» средняя между ВТБ 24 и Сбером, 12,7 — 13%. Для своих зарплатчиков и корпоративных клиентов – 12,2 — 12,5%. Тем и другим, если первоначальный взнос превысит 40%, со ставки снимают по 0,5%.

Подводим итоги

В целом по части рефинансирования картина в России печальная. Впрочем, и везде в мире переодалживание стремительно сворачивается, более-менее держится только консолидация мелких долгов. Но, если вы все же захотите попробовать перекредитоваться, помните:

1. Новый долг никогда не будет меньше прежнего, могут облегчиться только условия погашения.
2. Задумав рефинансироваться, попытайтесь прежде всего в своем банке.
3. Если разница новой и старой ставок будет более 0,375 ТСР (в РФ на сегодня это выходит 3%), то рефинансирование теряет смысл: в любом случае потеряете больше, чем выгадаете.

Опубликовано: 21 августа 2016 / Обновлено: 20 февраля 2017