Займ онлайн на любую сумму без справки о доходах!
 Главная / Потребительский кредит / Вы сейчас просматриваете:

Полная стоимость кредита: как рассчитать ее до подписания кредитного договора

Как рассчитать полную стоимость кредита? Фото: tetxu - Fotolia.com

Полная стоимость кредита (ПСК) – это вовсе не сумма тела долга плюс общая переплата, те есть все, какие есть, связанные с кредитом платежи. ПСК определяет, какова действительная, реальная процентная ставка по кредиту, раньше этот параметр называли эффективной процентной ставкой (ЭПС).

Например, взял я на год 100 тыс. руб. под 18% годовых. Погасил, подбил итоги, на круг по большому счету вышло, что отдал я банку 124 322 руб. Тогда ПСК будет (124 322/100 000 – 1)*100% = 24,322%.

Тут сразу возникают два вопроса: а зачем вообще эта полная стоимость нужна и как по ней сравнить предложения разных банков, чтобы выбрать и рассчитать кредит менее обременительный?

Зачем нужна ПСК?

Минимальную ставку по кредитам определяют как сумму текущей ставки рефинасирования (ТСР) ЦБ плюс ожидаемая инфляция. Центробанк ТСР определяет исходя из общих экономических показателей и статистики межбанковских торгов. Как именно – тема отдельная, большая, да нам для себя это и знать не обязательно.

Но кредитовать по минимальной ставке нельзя, даже если все до единого банки захотят и смогут работать совершенно бескорыстно. Почему? Потому, что тогда экономика станет абсолютно неустойчивой. Минимальная ставка – это тонкая планка, на которую нельзя наступать, чтобы не рухнуть вниз с высоты и не убиться до смерти.

Какова полная стоимость кредита? Фото: freedigitalphotos.net
С другой стороны, слишком задирать ставки ради наживы нельзя, даже если должники и способны их выплачивать. Человечество долгое время шло по дороге натуральной, сырьевой экономики. Кому-то гладкой, кому-то ухабистой, но покоящейся на твердой земле. А экономику потребительского общества можно уподобить мосту, строящемуся в неизвестность над пропастью. Камни для строительства подносят строителям и складывают в кучу? она – банковский капитал, а уже готовый настил – денежный оборот. А в спину строителям дышат и теснятся, едва не срываясь вниз, производство и потребление. Иссякнет куча стройматериалов – рухнем все, убьемся, сзади-то напирают, это конкуренция и порожденные ею социальные потрясения. Навалить кучу слишком большую – настил не выдержит, рухнем, убьемся.

Так вот, оперируя размером ПСК, можно и нужно поддерживать оптимальный темп работы строителей без ущерба качеству работы. Подчеркну – оптимальный. Если на мосту станет слишком свободно и конкуренция пропадет – см. историю СССР. Жестокая это система и довольно хлипкая, но лучшей нет. Тут уместно вспомнить слова Уинстона Черчилля: «Демократия – плохой способ общественного устройства. Просто пока еще никто не придумал лучшего».

Сразу возникают еще вопросы: а увидим ли мы когда-нибудь другой край пропасти? И что делать, если каменоломня (природные ресурсы) истощится? Оставляю их без ответа ввиду полного отсутствия данных, позволяющих строить обоснованные предположения.

Что такое ПСК и из чего она состоит?

Но вернемся к финансовой конкретике. Полная стоимость кредита – что это такое? Из чего она состоит? И самое главное, как ее рассчитать заранее, прежде чем влезть в долги? Проще всего рассчитать ПСК задним числом, как показано в начале статьи, но это не нужно ни банкам, ни их клиентам. Ее экономико-социальная суть требует, чтобы можно было рассчитывать ПСК заранее и тем, и другим. И в итоге должны получиться не изящные, но отвлеченные умствования, а простой и понятный всем документ: график платежей.

Прежде всего разберемся с основой: что включать в ПСК, а что нет. В общем тут все ясно, туда войдут все обязательные связанные с кредитом платежи:

  • Погашение тела кредита (основного долга).
  • Выплата процентов.
  • Плата за рассмотрение заявки и оформление договора.
  • Комиссия за выдачу кредита.
  • Платежи в пользу третьих лиц (нотариусов, оценщиков, страховщиков и т.п.), связанные с кредитом.
  • Комиссии за открытие и ведение счетов заёмщика, за их расчётное и операционное обслуживание.
  • Комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитных и дебетовых банковских карт с овердрафтом.
  • Плата за закрытие счета по истечении срока действия договора.

Уже на этом этапе оказывается, не все так просто. Например, КАСКО и ОСАГО абсолютно безразлично, на какие деньги куплен автомобиль. Проектировщику дома или перепланировки квартиры, и всем инстанциям, утверждающим проект и разрешающим строительство, также все равно, ипотечное жилье или нет. Дателю товарного займа тоже, как говорится, сбоку никак, ведет свой бизнес его получатель в долг или за свои. Естественно, все подобные платежи в ПСК не входят.

Примечание 1: платежи в пользу третьих лиц, не дающих стабильных тарифов на свои услуги, исчисляются либо по максимуму их «вилки», либо по ставке на день заключения кредитного договора. Именно кредитного, а не договора об услуге с третьим лицом. Вдруг оценщик по ипотеке не отдает готовый акт оценки, требуя повышения платы за него против ранее обусловленной – ничего не попишешь, в ПСК нужно включать его начальную цену.

Более того, в нее не включаются и платежи «родному» банку, по договору не обязательные. Например, пени и штрафы за просрочку платежа. Погашайте аккуратно – их просто не будет. Кроме этого, в ПСК не включаются:

  • Штрафы за досрочное погашение.
  • Комиссия за обналичивание кредитных средств и погашение наличными, через кассу или банкомат.
  • Штраф или пеня за превышение лимита овердрафта.
  • Плата за интернет- и мобильный банкинг, в т.ч. за блокирование карты.
  • Комиссия за конвертацию валюты счёта в другие валюты и обратно.
  • Комиссия за пополнение банковской карты или погашение кредита любыми третьими лицами, юридическими или физическими.

Рекапитализация и погашение

Как видим, с учетом всех этих фактором даже в «тупом» расчете ПСК по факту погашения недолго и запутаться. А как рассчитать ее заранее, скажем, для карточного потребкредита, который используется и погашается совершенно беспорядочно и непредсказуемо? Но и это для математика-экономиста еще цветочки. А ягодка – рекапитализация банком выплат в погашение долга.

Что нужно для того, чтобы расчитать полную стоимость кредита? Фото: tanya_ischenko - Fotolia.comСуть в том, что банк, выдавая кредит, изымает равную ему сумму из оборота. А банк-то из денег делает деньги. Стало быть, каждый еще не внесенный по кредиту платеж уменьшает его доход. И этот недополученный банком доход, исходя, опять же, из самой сути ПСК, нужно в него «вбить», возложив его возмещение на должника.

О первичной проверке кредитного договора

Отсюда следует одно непреложное правило кредитования: полная стоимость кредита ни в коем случае не может быть меньше процентной ставки по нему, иначе какая тут может быть рекапитализация? А из него следует для соискателей кредита простое правило первичной проверки кредитного договора (КД) на честность.

Допустим, пришел я за кредитом. В КД справа вверху по закону должна быть указана его ПСК. Сравниваю ее с номинальной ставкой по кредиту, НСК. Тут возможны два случая:

  1. ПСК более чем вдвое превышает сумму НСК+ТСР+инфляция+3-5% нормы прибыли банка. Хапуги толкают в долговой хомут, ухожу без лишних скандалов-объяснений.
  2. ПСК ниже той же суммы. Жулики хотят обмануть. Тоже ухожу, не тратя нервов и сил душевных

Пример: НСК 14%, ТСР на сегодня 8%, ожидаемая инфляция 5-7%. Если ПСК находится в пределах 30 — 68%, то этот договор можно рассмотреть подробнее.

Примечание 2: к займам и ссудам эти правила не относятся.

Главная расчетная формула

Формула расчета ПСКМатематики, нужно отдать им должное, бились за формулу расчета ПСК с решимостью отчаяния. И к 2008 г. все-таки вывели для полной стоимости кредита формулу, пример математического динозавра, см. рис. В ней:

  • ПСК – полная стоимость кредита в процентах.
  • n – количество платежей по договору.
  • ДПi – сумма i-го платежа.
  • d0 – дата перечисления денежных средств заемщику.
  • di – дата i-го платежа.

Примечание 3: платежи от кредитора заемщику считаются со знаком (–), а платежи в погашение долга со знаком (+).

Почему динозавра? Да потому что для расчета нужно решить уравнение ни много, ни мало, а 365-й степени. Ну и что, вроде бы? Не то что ПК, а карманный инженерный калькулятор позволяет извлекать корни хоть 1000-й степени. Да, но уравнение 365-й степени даст 365 корней. Квадратное – 2, кубическое – 3, а 365-е – 365.

Даже отбросив из них явно несуразные (скажем, банк должнику, взявшему 10 тыс., должен ежемесячно выплачивать по 1 млрд.), получим несколько десятков, удовлетворяющих приведенному выше «условию честности». Какой корень выбрать для практических расчетов, чтобы самому не прогореть, и клиентов не растерять?

Естественный порыв финансиста – да самый выгодный для меня и тяжкий для должника, а там пусть маркетологи-рекламисты «разводят». Но тогда о каком социальном смысле ПСК может идти речь? Получим общество – гибрид мясорубки с соковыжималкой, которое в свое время преуспевающих капиталистов Карла Маркса и Фридриха Энгельса сделало зачинателями коммунизма, а все человечество ввергло в череду социально-военных катаклизмов, без которых вполне можно было бы и обойтись.

Математики по поводу точного выбора корней молчат, да что им сказать, если тот же карточный потребкредит совершенно непредсказуем? Остается два пути:

  • Регулярно снимать социоэкономическую статистику и на ее основе давать банкам рекомендации по величине ПСК.
  • Устанавливать вилку ПСК законодательно, исходя из государственной доктрины и стратегии ее воплощения в жизнь.

Первый путь можно было бы назвать универсальным, да вот беда: чтобы собрать представительную выборку для статобработки, нужно не менее трех месяцев. А глобальный кризис, при котором все расчеты летят в тартарары, может развиться в полную силу буквально за дни. В итоге у простых людей оказывается не менее двух месяцев на то, чтобы пропали все их средства к существованию и рухнули планы на будущее.

Второй возможен в государствах, имеющих четкую идеологию и вполне обеспеченных собственными ресурсами. Но автаркия, самообеспечение на долгие годы приведет к изоляции от остального мира, как было с Китаем. Руководители прочих государств, скорее всего,не глупые и не злые, но они понимают, что, если ввести в жесткое зацепление две машины, работающие на разных принципах, то обе пойдут вразнос. А порознь их все-таки можно постепенно засинхронизировать, как это было с тем же Китаем.

ПСК и микрофинансы

В приведенную выше формулу математикам удалось «вбить» и рекапитализацию процентов, что очень важно. Но, чтобы ее вывести, пришлось сделать и некоторые допущения, а именно: срок погашения – не меньше года, только тогда хаотичный массив исходных положений удается свести к степенному уравнению.

Вследствие этого при кредитовании на короткий срок (оно, как правило, производится под большой номинальный процент) формула дает абсурдные значения: по микрозаймам в годичном исчислении набегают тысячи и миллионы (!) процентов. А закон неумолим: в правом верхнем углу первой страницы договора извольте поместить ПСК, да так, чтобы близорукий маразматик понял, что это такое и что оно значит.

Какой клиент в здравом уме возьмет в долг под 1000% годовых? А экономика балансирует, как верблюд на лезвии ножа, и отток клиентов-краткосрочников может оказаться соломинкой, которая сломает ему спину. Поэтому ЦБ еще в 2012 г. потребовал: нужна формула для расчета ПСК, пригодная для краткосрочных кредитов.

Финансисты предложили было использовать две отдельные формулы, но это вызвало бы путаницу и дало возможность развернуться мошенникам, которых среди банкиров РФ и так более и более чем достаточно. Поэтому ЦБ непреклонен: новая формула должна быть универсальной.

Новую формулу собрались вводить к 1 июля, потом к 1 сентября, но считают до сих пор по старой: разработка новой универсальной требует ни много ни мало, как революции в экономической математике. Но, если наши умы все-таки доведут это дело до ума, можно будет сказать, что дальний край пропасти уже виден. А тогда и толкотню на мосту можно будет поумерить, и достроить его спокойно.

Примечание 4: не образно выражаясь, появление универсальной формулы расчета ПСК даст возможность экономике реагировать на потрясения быстрее, чем рядовой гражданин успеет разориться. Отсюда – устойчивость к кризисам.

А мне что делать?

Я тоже рядовой гражданин, и мне не менее высоких материй важна возможность выбрать конкретный подходящий кредит, еще не подписав договор. Проще всего это сделать в электронной таблице MS Excel, эта программа есть у всех и освоить ее под силу любому, кто умеет набирать текст в Ворде.

В функцию Excel =ЧИСТВНДОХ заложена та самая зубодробительная формула ПСК. Исходных параметров, которые использует банк, я не знаю и никто их мне не скажет, поэтому точного результата я не получу. Но сравнить предложения разных банков и выбрать наименее обременительное с помощью Excel вполне возможно, для этого нужно:

  • Дать в несколько банков заявки на кредит, это не запрещено.
  • Взять в каждом одобрившем заявку банке договор с графиком погашения кредита, предоставить для изучения, не требуя немедленно подписать, они обязаны.
  • Проработать каждый договор, как описано ниже.

Сначала заполняем таблицу из двух столбцов. В первый, назовем его П (платежи) вносим все суммы выплат. Тело долга, деньги, которые дает банк, возьмем с минусом, а все платежи, включаемые в ПСК (см. выше) – с плюсом.

Второй столбец назовем Д (даты), в нем напротив каждой суммы ставим ее дату. Для первоначальных платежей, плюсовых и минусовых – сегодняшнюю. Договор еще не подписан и денег мне еще не дали, но ведь и график платежей потом сдвинется, его пересчитают, если договор будет подписан.

Теперь в командной строке Excel набираем=ЧИСТВНДОХ( и, не кликая зря мышкой, выделяем все ячейки с платежами, получим =ЧИСТВНДОХ(П1:Пn, где n – номер последнего планового платежа. Тогда ставим ; и проделываем то же самое со столбцом дат, закрываем скобку и получим =ЧИСТВНДОХ(П1:Пn;Д1:Дn).

Осталось нажать Enter, и Excel выдаст результат в виде десятичной дроби, например, 0,44285672. Округлив и приведя к процентам, получим 44%. «Прокачав» точно так же остальные договоры, ясно увидим, кто есть кто из потенциальных кредиторов. Вполне может быть, что при номинальной ставке в 18% ПСК выйдет под 60%, а при НСК в 24% ПСК окажется 35%.

Описанный метод имеет существенный недостаток: заявки на кредит сразу отражаются в КИ. Банкиры тоже не лыком шиты и вовсе не хотят, чтобы кто-то вызнавал из махинации. Если дать сразу много заявок, то вам просто все откажут.

Поэтому, если вы затеваете серьезное кредитование, например, ипотеку, разживитесь возможно большим количеством кредитных договоров у друзей-знакомых (можно давнишних погашенных) и пропустите их через Excel, как описано. Десятка-полутора бумаг достаточно, чтобы выработалась интуиция. Тогда вы сможете попросить банковского клерка показать проект договора по вашим запросам, не называя себя, а он обязан это сделать.

Теперь, лишь бросив взгляд на график погашения и мельком прочитав условия, в уме отложится примерное значение ПСК. За день вполне возможно обойти 5-6 предварительно выбранных банков. Наутро, на свежую голову, еще раз прокручиваем в уме вчерашние результаты и сразу идем в лучший банк. Я, по крайней мере, еще ни разу не ошибся.

Все более-менее честные банки сейчас, чтобы не терять клиентов, завели на своих сайтах кредитные калькуляторы, тоже рассчитывающие ПСК. Чтобы интуиция выработалась лучше и быстрее, полезно, выбирая банк в Excel, каждый раз сравнивать их и свой результаты.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (15 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

2 комментария
  1. Иван

    Вы уверены, что уравнение будет иметь 365 корней? Можете привести пример выплат и перечислить хотя бы 3 корня? Хотя бы примерно, какие они могут быть.

  2. Ирина

    Расчёт платежей по кредиту должен предоставить сам банк. Раньше этот расчёт был обычным приложением к договору. Зачем забивать себе голову формулами:посмотрел готовый расчёт и решаешь, стоит брать или нет.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *