Займ онлайн на любую сумму без справки о доходах!
 Главная / Потребительский кредит / Вы сейчас просматриваете:

Полная стоимость кредита: как рассчитать ее до подписания кредитного договора

Как рассчитать полную стоимость кредита? Фото: tetxu - Fotolia.com

Полная стоимость кредита (ПСК) — это вовсе не сумма тела долга плюс общая переплата, те есть все, какие есть, связанные с кредитом платежи. ПСК определяет, какова действительная, реальная процентная ставка по кредиту, раньше этот параметр называли эффективной процентной ставкой (ЭПС).

Например, взял я на год 100 тыс. руб. под 18% годовых. Погасил, подбил итоги, на круг по большому счету вышло, что отдал я банку 124 322 руб. Тогда ПСК будет (124 322/100 000 – 1)*100% = 24,322%.

Тут сразу возникают два вопроса: а зачем вообще эта полная стоимость нужна и как по ней сравнить предложения разных банков, чтобы выбрать и рассчитать кредит менее обременительный?

Содержание

Зачем нужна ПСК?

Минимальную ставку по кредитам определяют как сумму текущей ставки рефинасирования (ТСР) ЦБ плюс ожидаемая инфляция. Центробанк ТСР определяет исходя из общих экономических показателей и статистики межбанковских торгов. Как именно – тема отдельная, большая, да нам для себя это и знать не обязательно.

Но кредитовать по минимальной ставке нельзя, даже если все до единого банки захотят и смогут работать совершенно бескорыстно. Почему? Потому, что тогда экономика станет абсолютно неустойчивой. Минимальная ставка – это тонкая планка, на которую нельзя наступать, чтобы не рухнуть вниз с высоты и не убиться до смерти.

Какова полная стоимость кредита? Фото: freedigitalphotos.net
С другой стороны, слишком задирать ставки ради наживы нельзя, даже если должники и способны их выплачивать. Человечество долгое время шло по дороге натуральной, сырьевой экономики. Кому-то гладкой, кому-то ухабистой, но покоящейся на твердой земле. А экономику потребительского общества можно уподобить мосту, строящемуся в неизвестность над пропастью. Камни для строительства подносят строителям и складывают в кучу? она – банковский капитал, а уже готовый настил – денежный оборот. А в спину строителям дышат и теснятся, едва не срываясь вниз, производство и потребление. Иссякнет куча стройматериалов – рухнем все, убьемся, сзади-то напирают, это конкуренция и порожденные ею социальные потрясения. Навалить кучу слишком большую – настил не выдержит, рухнем, убьемся.

Так вот, оперируя размером ПСК, можно и нужно поддерживать оптимальный темп работы строителей без ущерба качеству работы. Подчеркну – оптимальный. Если на мосту станет слишком свободно и конкуренция пропадет – см. историю СССР. Жестокая это система и довольно хлипкая, но лучшей нет. Тут уместно вспомнить слова Уинстона Черчилля: «Демократия – плохой способ общественного устройства. Просто пока еще никто не придумал лучшего».

Сразу возникают еще вопросы: а увидим ли мы когда-нибудь другой край пропасти? И что делать, если каменоломня (природные ресурсы) истощится? Оставляю их без ответа ввиду полного отсутствия данных, позволяющих строить обоснованные предположения.

Что такое ПСК и из чего она состоит?

Но вернемся к финансовой конкретике. Полная стоимость кредита – что это такое? Из чего она состоит? И самое главное, как ее рассчитать заранее, прежде чем влезть в долги? Проще всего рассчитать ПСК задним числом, как показано в начале статьи, но это не нужно ни банкам, ни их клиентам. Ее экономико-социальная суть требует, чтобы можно было рассчитывать ПСК заранее и тем, и другим. И в итоге должны получиться не изящные, но отвлеченные умствования, а простой и понятный всем документ: график платежей.

Прежде всего разберемся с основой: что включать в ПСК, а что нет. В общем тут все ясно, туда войдут все обязательные связанные с кредитом платежи:

  • Погашение тела кредита (основного долга).
  • Выплата процентов.
  • Плата за рассмотрение заявки и оформление договора.
  • Комиссия за выдачу кредита.
  • Платежи в пользу третьих лиц (нотариусов, оценщиков, страховщиков и т.п.), связанные с кредитом.
  • Комиссии за открытие и ведение счетов заёмщика, за их расчётное и операционное обслуживание.
  • Комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитных и дебетовых банковских карт с овердрафтом.
  • Плата за закрытие счета по истечении срока действия договора.

Уже на этом этапе оказывается, не все так просто. Например, КАСКО и ОСАГО абсолютно безразлично, на какие деньги куплен автомобиль. Проектировщику дома или перепланировки квартиры, и всем инстанциям, утверждающим проект и разрешающим строительство, также все равно, ипотечное жилье или нет. Дателю товарного займа тоже, как говорится, сбоку никак, ведет свой бизнес его получатель в долг или за свои. Естественно, все подобные платежи в ПСК не входят.

Примечание 1: платежи в пользу третьих лиц, не дающих стабильных тарифов на свои услуги, исчисляются либо по максимуму их «вилки», либо по ставке на день заключения кредитного договора. Именно кредитного, а не договора об услуге с третьим лицом. Вдруг оценщик по ипотеке не отдает готовый акт оценки, требуя повышения платы за него против ранее обусловленной – ничего не попишешь, в ПСК нужно включать его начальную цену.

Более того, в нее не включаются и платежи «родному» банку, по договору не обязательные. Например, пени и штрафы за просрочку платежа. Погашайте аккуратно – их просто не будет. Кроме этого, в ПСК не включаются:

  • Штрафы за досрочное погашение.
  • Комиссия за обналичивание кредитных средств и погашение наличными, через кассу или банкомат.
  • Штраф или пеня за превышение лимита овердрафта.
  • Плата за интернет- и мобильный банкинг, в т.ч. за блокирование карты.
  • Комиссия за конвертацию валюты счёта в другие валюты и обратно.
  • Комиссия за пополнение банковской карты или погашение кредита любыми третьими лицами, юридическими или физическими.
Читайте также:  Как и где быстро получить крупную сумму денег?

Рекапитализация и погашение

Как видим, с учетом всех этих фактором даже в «тупом» расчете ПСК по факту погашения недолго и запутаться. А как рассчитать ее заранее, скажем, для карточного потребкредита, который используется и погашается совершенно беспорядочно и непредсказуемо? Но и это для математика-экономиста еще цветочки. А ягодка – рекапитализация банком выплат в погашение долга.

Что нужно для того, чтобы расчитать полную стоимость кредита? Фото: tanya_ischenko - Fotolia.comСуть в том, что банк, выдавая кредит, изымает равную ему сумму из оборота. А банк-то из денег делает деньги. Стало быть, каждый еще не внесенный по кредиту платеж уменьшает его доход. И этот недополученный банком доход, исходя, опять же, из самой сути ПСК, нужно в него «вбить», возложив его возмещение на должника.

О первичной проверке кредитного договора

Отсюда следует одно непреложное правило кредитования: полная стоимость кредита ни в коем случае не может быть меньше процентной ставки по нему, иначе какая тут может быть рекапитализация? А из него следует для соискателей кредита простое правило первичной проверки кредитного договора (КД) на честность.

Допустим, пришел я за кредитом. В КД справа вверху по закону должна быть указана его ПСК. Сравниваю ее с номинальной ставкой по кредиту, НСК. Тут возможны два случая:

  1. ПСК более чем вдвое превышает сумму НСК+ТСР+инфляция+3-5% нормы прибыли банка. Хапуги толкают в долговой хомут, ухожу без лишних скандалов-объяснений.
  2. ПСК ниже той же суммы. Жулики хотят обмануть. Тоже ухожу, не тратя нервов и сил душевных

Пример: НСК 14%, ТСР на сегодня 8%, ожидаемая инфляция 5-7%. Если ПСК находится в пределах 30 — 68%, то этот договор можно рассмотреть подробнее.

Примечание 2: к займам и ссудам эти правила не относятся.

Главная расчетная формула

Формула расчета ПСКМатематики, нужно отдать им должное, бились за формулу расчета ПСК с решимостью отчаяния. И к 2008 г. все-таки вывели для полной стоимости кредита формулу, пример математического динозавра, см. рис. В ней:

  • ПСК – полная стоимость кредита в процентах.
  • n – количество платежей по договору.
  • ДПi – сумма i-го платежа.
  • d0 – дата перечисления денежных средств заемщику.
  • di – дата i-го платежа.

Примечание 3: платежи от кредитора заемщику считаются со знаком (–), а платежи в погашение долга со знаком (+).

Почему динозавра? Да потому что для расчета нужно решить уравнение ни много, ни мало, а 365-й степени. Ну и что, вроде бы? Не то что ПК, а карманный инженерный калькулятор позволяет извлекать корни хоть 1000-й степени. Да, но уравнение 365-й степени даст 365 корней. Квадратное – 2, кубическое – 3, а 365-е – 365.

Даже отбросив из них явно несуразные (скажем, банк должнику, взявшему 10 тыс., должен ежемесячно выплачивать по 1 млрд.), получим несколько десятков, удовлетворяющих приведенному выше «условию честности». Какой корень выбрать для практических расчетов, чтобы самому не прогореть, и клиентов не растерять?

Естественный порыв финансиста – да самый выгодный для меня и тяжкий для должника, а там пусть маркетологи-рекламисты «разводят». Но тогда о каком социальном смысле ПСК может идти речь? Получим общество – гибрид мясорубки с соковыжималкой, которое в свое время преуспевающих капиталистов Карла Маркса и Фридриха Энгельса сделало зачинателями коммунизма, а все человечество ввергло в череду социально-военных катаклизмов, без которых вполне можно было бы и обойтись.

Математики по поводу точного выбора корней молчат, да что им сказать, если тот же карточный потребкредит совершенно непредсказуем? Остается два пути:

  • Регулярно снимать социоэкономическую статистику и на ее основе давать банкам рекомендации по величине ПСК.
  • Устанавливать вилку ПСК законодательно, исходя из государственной доктрины и стратегии ее воплощения в жизнь.

Первый путь можно было бы назвать универсальным, да вот беда: чтобы собрать представительную выборку для статобработки, нужно не менее трех месяцев. А глобальный кризис, при котором все расчеты летят в тартарары, может развиться в полную силу буквально за дни. В итоге у простых людей оказывается не менее двух месяцев на то, чтобы пропали все их средства к существованию и рухнули планы на будущее.

Второй возможен в государствах, имеющих четкую идеологию и вполне обеспеченных собственными ресурсами. Но автаркия, самообеспечение на долгие годы приведет к изоляции от остального мира, как было с Китаем. Руководители прочих государств, скорее всего,не глупые и не злые, но они понимают, что, если ввести в жесткое зацепление две машины, работающие на разных принципах, то обе пойдут вразнос. А порознь их все-таки можно постепенно засинхронизировать, как это было с тем же Китаем.

ПСК и микрофинансы

В приведенную выше формулу математикам удалось «вбить» и рекапитализацию процентов, что очень важно. Но, чтобы ее вывести, пришлось сделать и некоторые допущения, а именно: срок погашения – не меньше года, только тогда хаотичный массив исходных положений удается свести к степенному уравнению.

Читайте также:  Как получить кредит наличными на любые цели от Тинькофф: удобный и гибкий способ получения денег

Вследствие этого при кредитовании на короткий срок (оно, как правило, производится под большой номинальный процент) формула дает абсурдные значения: по микрозаймам в годичном исчислении набегают тысячи и миллионы (!) процентов. А закон неумолим: в правом верхнем углу первой страницы договора извольте поместить ПСК, да так, чтобы близорукий маразматик понял, что это такое и что оно значит.

Какой клиент в здравом уме возьмет в долг под 1000% годовых? А экономика балансирует, как верблюд на лезвии ножа, и отток клиентов-краткосрочников может оказаться соломинкой, которая сломает ему спину. Поэтому ЦБ еще в 2012 г. потребовал: нужна формула для расчета ПСК, пригодная для краткосрочных кредитов.

Финансисты предложили было использовать две отдельные формулы, но это вызвало бы путаницу и дало возможность развернуться мошенникам, которых среди банкиров РФ и так более и более чем достаточно. Поэтому ЦБ непреклонен: новая формула должна быть универсальной.

Новую формулу собрались вводить к 1 июля, потом к 1 сентября, но считают до сих пор по старой: разработка новой универсальной требует ни много ни мало, как революции в экономической математике. Но, если наши умы все-таки доведут это дело до ума, можно будет сказать, что дальний край пропасти уже виден. А тогда и толкотню на мосту можно будет поумерить, и достроить его спокойно.

Примечание 4: не образно выражаясь, появление универсальной формулы расчета ПСК даст возможность экономике реагировать на потрясения быстрее, чем рядовой гражданин успеет разориться. Отсюда – устойчивость к кризисам.

А мне что делать?

Я тоже рядовой гражданин, и мне не менее высоких материй важна возможность выбрать конкретный подходящий кредит, еще не подписав договор. Проще всего это сделать в электронной таблице MS Excel, эта программа есть у всех и освоить ее под силу любому, кто умеет набирать текст в Ворде.

В функцию Excel =ЧИСТВНДОХ заложена та самая зубодробительная формула ПСК. Исходных параметров, которые использует банк, я не знаю и никто их мне не скажет, поэтому точного результата я не получу. Но сравнить предложения разных банков и выбрать наименее обременительное с помощью Excel вполне возможно, для этого нужно:

  • Дать в несколько банков заявки на кредит, это не запрещено.
  • Взять в каждом одобрившем заявку банке договор с графиком погашения кредита, предоставить для изучения, не требуя немедленно подписать, они обязаны.
  • Проработать каждый договор, как описано ниже.

Сначала заполняем таблицу из двух столбцов. В первый, назовем его П (платежи) вносим все суммы выплат. Тело долга, деньги, которые дает банк, возьмем с минусом, а все платежи, включаемые в ПСК (см. выше) – с плюсом.

Второй столбец назовем Д (даты), в нем напротив каждой суммы ставим ее дату. Для первоначальных платежей, плюсовых и минусовых – сегодняшнюю. Договор еще не подписан и денег мне еще не дали, но ведь и график платежей потом сдвинется, его пересчитают, если договор будет подписан.

Теперь в командной строке Excel набираем=ЧИСТВНДОХ( и, не кликая зря мышкой, выделяем все ячейки с платежами, получим =ЧИСТВНДОХ(П1:Пn, где n – номер последнего планового платежа. Тогда ставим ; и проделываем то же самое со столбцом дат, закрываем скобку и получим =ЧИСТВНДОХ(П1:Пn;Д1:Дn).

Осталось нажать Enter, и Excel выдаст результат в виде десятичной дроби, например, 0,44285672. Округлив и приведя к процентам, получим 44%. «Прокачав» точно так же остальные договоры, ясно увидим, кто есть кто из потенциальных кредиторов. Вполне может быть, что при номинальной ставке в 18% ПСК выйдет под 60%, а при НСК в 24% ПСК окажется 35%.

Описанный метод имеет существенный недостаток: заявки на кредит сразу отражаются в КИ. Банкиры тоже не лыком шиты и вовсе не хотят, чтобы кто-то вызнавал из махинации. Если дать сразу много заявок, то вам просто все откажут.

Поэтому, если вы затеваете серьезное кредитование, например, ипотеку, разживитесь возможно большим количеством кредитных договоров у друзей-знакомых (можно давнишних погашенных) и пропустите их через Excel, как описано. Десятка-полутора бумаг достаточно, чтобы выработалась интуиция. Тогда вы сможете попросить банковского клерка показать проект договора по вашим запросам, не называя себя, а он обязан это сделать.

Теперь, лишь бросив взгляд на график погашения и мельком прочитав условия, в уме отложится примерное значение ПСК. За день вполне возможно обойти 5-6 предварительно выбранных банков. Наутро, на свежую голову, еще раз прокручиваем в уме вчерашние результаты и сразу идем в лучший банк. Я, по крайней мере, еще ни разу не ошибся.

Все более-менее честные банки сейчас, чтобы не терять клиентов, завели на своих сайтах кредитные калькуляторы, тоже рассчитывающие ПСК. Чтобы интуиция выработалась лучше и быстрее, полезно, выбирая банк в Excel, каждый раз сравнивать их и свой результаты.

Опубликовано: 21 августа 2016 / Обновлено: 31 мая 2017
(20 оценок, среднее: 4,95 из 5)
Загрузка...

2 комментария
  1. Иван

    Вы уверены, что уравнение будет иметь 365 корней? Можете привести пример выплат и перечислить хотя бы 3 корня? Хотя бы примерно, какие они могут быть.

  2. Ирина

    Расчёт платежей по кредиту должен предоставить сам банк. Раньше этот расчёт был обычным приложением к договору. Зачем забивать себе голову формулами:посмотрел готовый расчёт и решаешь, стоит брать или нет.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *